電車省下了油費(fèi)，卻不省保費(fèi)。

“同樣是不出險(xiǎn)的情況，燃油車保費(fèi)一年比一年低，新能源車保費(fèi)卻越來越貴?！彪S著新能源汽車保有量不斷增長(zhǎng)，車主們對(duì)于保費(fèi)的“煩惱”越來越多。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2023年，新能源汽車的車均保費(fèi)為4395元，比燃油車高63%。

圖/圖蟲創(chuàng)意

去年，小米汽車售價(jià)21.59萬元至29.99萬元的SU7首年保費(fèi)高達(dá)6000元至8000元就引起了熱議。其他各不同價(jià)位的電動(dòng)車車主在投保時(shí)同樣怨聲載道：4萬多元的電動(dòng)車首保價(jià)格5120元，13萬元電動(dòng)車保費(fèi)6500元等等。更極端的例子在于售價(jià)三萬元以下的電動(dòng)車，各類補(bǔ)貼折扣后落地價(jià)格僅為1萬元左右，保費(fèi)也達(dá)到了3700元，超過車價(jià)三分之一，續(xù)?？赡苓€要漲價(jià)。

然而，一邊是消費(fèi)者對(duì)于新能源車險(xiǎn)的“怨聲載道”，另一邊，在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)，新能源車險(xiǎn)目前并不是什么賺錢的項(xiàng)目。2024年，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)承保新能源汽車3105萬輛，保費(fèi)收入1409億元，提供風(fēng)險(xiǎn)保障金額106萬億元，但承保虧損57億元，且連續(xù)多年虧損。

承保虧損使得保險(xiǎn)公司在新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面異常謹(jǐn)慎，而行業(yè)整體虧損更讓新能源車主擔(dān)心，保費(fèi)會(huì)因此繼續(xù)提高。為此，越來越多電動(dòng)車主感慨，“省下來的油費(fèi)全給了保險(xiǎn)公司”。

這一情況在今年似乎有所好轉(zhuǎn)，新能源車的保費(fèi)問題也逐漸迎來解決的曙光，甚至有行業(yè)專家預(yù)判，新能源車保費(fèi)下降會(huì)成為趨勢(shì)。

新能源車險(xiǎn)價(jià)格為何居高不下？

新能源車險(xiǎn)“車主喊貴、險(xiǎn)企喊虧”的怪象究竟是什么原因造成的？

在業(yè)內(nèi)人士看來，相較于燃油車，新能源車型由于雷達(dá)傳感器配置豐富，再加上燈源、電子配件、智能設(shè)備等配置，使得維修成本大幅增加，配件價(jià)格相對(duì)于傳統(tǒng)燃油車也明顯高出一籌。

而隨著近年來新能源車的不斷發(fā)展，高度集成化已經(jīng)成為行業(yè)發(fā)展共識(shí)，這一行業(yè)整體性進(jìn)步在不斷提高新能源汽車的智能化水平和駕乘體驗(yàn)的同時(shí)，也大幅提高了維修成本。

比如車上越來越多的攝像頭和雷達(dá)傳感器，不僅在日常駕駛中提供了更加清晰無死角的360度全車影像及智能輔助體驗(yàn)，同時(shí)還帶來了即使輕微的剮蹭、追尾都可能損壞攝像頭和雷達(dá)的風(fēng)險(xiǎn)；比如車燈，不同于傳統(tǒng)燃油車轉(zhuǎn)向燈、大燈、霧燈均為分離式設(shè)計(jì)，新能源汽車多采用集成式大燈，只能整體維修更換。

“撞哪里都不便宜”已經(jīng)成為許多新能源車主的口頭禪，既是自豪也是自嘲。且高度集成化讓許多維修不止于損壞配件本身，同時(shí)可能與許多功能聯(lián)動(dòng)，因此，“只換不修”也成為部分新能源汽車維修的“潛規(guī)則”。

因此，盡管新能源車主已經(jīng)付出了高于同級(jí)別燃油車的保費(fèi)，保險(xiǎn)公司過去幾年間在這一項(xiàng)業(yè)務(wù)上仍是虧損。行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，新能源車的賠付率約為燃油車的1.4倍。同時(shí)，功能更多的新能源車，故障率也同比增加，出險(xiǎn)率更高。公開數(shù)據(jù)顯示，2023年，新能源車出險(xiǎn)率為30%，燃油車為19%。

此外，很多車主發(fā)現(xiàn)，年行駛里程相對(duì)較高的新能源車型，保費(fèi)容易上漲甚至出現(xiàn)拒保的情況。

對(duì)此，有險(xiǎn)企相關(guān)人士稱，兼職網(wǎng)約車混在家用車池子里，險(xiǎn)企很難區(qū)分，而網(wǎng)約車車主很少按照營(yíng)運(yùn)車輛投保，導(dǎo)致出險(xiǎn)率提高且保險(xiǎn)公司賠付率上升。高賠付率必然傳導(dǎo)至前端消費(fèi)者，讓車險(xiǎn)價(jià)格難以降下來。

因此，出險(xiǎn)率高、維修成本高等因素導(dǎo)致新能源車被劃為“高風(fēng)險(xiǎn)”之列。據(jù)保險(xiǎn)公司相關(guān)人士透露：“我們公司對(duì)新能源車能不能續(xù)保的要求的確更嚴(yán)格，3年內(nèi)出險(xiǎn)3次就會(huì)拒保。燃油車一年內(nèi)5次出險(xiǎn)也會(huì)被拒保?！?/p>

另有分析指出，新能源車技術(shù)迭代速度太快，新能源車平均每1.5年更新一代，而傳統(tǒng)保險(xiǎn)定價(jià)模型依賴過去5年的歷史數(shù)據(jù)，導(dǎo)致模型難以匹配現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，險(xiǎn)企的定價(jià)模型跟不上需求發(fā)展，險(xiǎn)企也缺乏足夠數(shù)據(jù)支撐動(dòng)態(tài)調(diào)整。

多重因素影響下，保費(fèi)漲價(jià)、續(xù)保難等問題與去年同期相比雖有所緩解，但與同價(jià)位油車相比，新能源汽車保費(fèi)仍處于偏高狀態(tài)。

險(xiǎn)企迎來盈利拐點(diǎn)

不過，相較于新能源車主們的“掙扎”，險(xiǎn)企或?qū)⑾纫徊阶叱隼Ь?，從而推?dòng)行業(yè)進(jìn)步，解決保費(fèi)高企這一前端問題。

從多家頭部險(xiǎn)企上半年財(cái)報(bào)來看，已有多家險(xiǎn)企實(shí)現(xiàn)了承保盈利，行業(yè)整體盈利的曙光初現(xiàn)。

數(shù)據(jù)顯示，2025年上半年，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)合計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3062.82億元，占行業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的68%。三家險(xiǎn)企上半年分別實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)保費(fèi)收入1440.65億元、1086.11億元、536.06億元，分別同比增長(zhǎng)3.4%、3.6%、2.8%。

平安產(chǎn)險(xiǎn)在半年報(bào)中披露“新能源車險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)當(dāng)期承保盈利”；太保產(chǎn)險(xiǎn)也宣布“新能源車險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)承保盈利，家用車板塊綜合成本率低于100%”；人保財(cái)險(xiǎn)表示在新能源車險(xiǎn)方面已經(jīng)“上岸”。

中國(guó)太保副總裁俞斌在2025年中期業(yè)績(jī)會(huì)上表示，今年上半年新能源車的保費(fèi)收入接近106億元，整個(gè)新能源車已經(jīng)進(jìn)入了盈利空間。

隨著數(shù)據(jù)積累增多，險(xiǎn)企能更精準(zhǔn)地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，像基于車輛行駛數(shù)據(jù)的UBI車險(xiǎn)逐漸落地，可實(shí)現(xiàn)“用得好、保費(fèi)低”。同時(shí)，“保險(xiǎn)+服務(wù)”模式興起，險(xiǎn)企通過與車企、維修機(jī)構(gòu)合作，在降低理賠成本的同時(shí)，還能拓展增值服務(wù)盈利點(diǎn)。另外，再保險(xiǎn)機(jī)制完善分擔(dān)了部分風(fēng)險(xiǎn)，讓險(xiǎn)企更敢承保。這些都讓新能源車險(xiǎn)的盈利前景日漸清晰。

麥青錫分析認(rèn)為，新能源車險(xiǎn)賠付率已出現(xiàn)改善信號(hào)，行業(yè)綜合成本率從2023年的109%降至2024年的107%，部分頭部險(xiǎn)企的新能源家用車綜合成本率已低于100%，實(shí)現(xiàn)承保盈利。標(biāo)志著行業(yè)發(fā)展邁入新階段，背后是技術(shù)進(jìn)步、數(shù)據(jù)積累以及監(jiān)管引導(dǎo)共同作用的結(jié)果。

今年年初，金融監(jiān)管總局等四部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》落地。同期上海保險(xiǎn)交易所搭建的“車險(xiǎn)好投?！逼脚_(tái)上線，為高賠付風(fēng)險(xiǎn)新能源汽車提供了線上化便利投保窗口。4月下旬，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局財(cái)險(xiǎn)司下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見稿）》。伴隨著新能源汽車行業(yè)的高速發(fā)展，主管部門也在不斷規(guī)范新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)，指導(dǎo)、引領(lǐng)行業(yè)健康發(fā)展。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，風(fēng)險(xiǎn)改善跡象也在顯現(xiàn)。今年上半年，新能源商業(yè)車險(xiǎn)簽單保費(fèi)增速超過40%，超過已結(jié)賠付額的增長(zhǎng)速度，改變了2024年簽單保費(fèi)和已結(jié)賠付額增速“倒掛”情況。

隨著科技的飛速發(fā)展，大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用日益深入，為新能源車險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控與精準(zhǔn)定價(jià)也提供了有力支撐。

麥青錫預(yù)測(cè)，到2030年，新能源車險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模將達(dá)到4800億元左右，占車險(xiǎn)總保費(fèi)比例將超過40%，成為車險(xiǎn)增長(zhǎng)核心驅(qū)動(dòng)力。隨著規(guī)?；?yīng)進(jìn)一步顯現(xiàn)，新能源車險(xiǎn)行業(yè)整體進(jìn)入盈利階段，競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)必加劇，各家險(xiǎn)企為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)，也將不斷推出價(jià)格更為合理、保障更加完善的創(chuàng)新新能源車險(xiǎn)產(chǎn)品。

記者：鄭宇