家人們，今天給大伙扒個扎心的樓市數(shù)據(jù) ——2025 年 1 到 8 月，全國人新增的房貸加起來還不到 3000 億！這話可能聽著沒概念，咱對比下就懂了：以前樓市火的時候，單月房貸就能飆到 5000 億，甚至破萬億?，F(xiàn)在 8 個月的量，連當年半個月都趕不上，這可不是 “降溫”，這是直接凍上了?。?/p>

先給大伙交個底，這數(shù)據(jù)不是瞎編的。央行上半年的數(shù)據(jù)就顯示，個人住房貸款余額已經(jīng)同比微降 0.1%，上半年才增加 510 億。現(xiàn)在算上 7、8 月，湊夠 3000 億都費勁。更有意思的是，銀行那邊早就慌了 —— 六大行上半年按揭余額總共降了 1078 億，雖然比起去年少降了不少，但錢就是放不出去。連長三角、珠三角這些銀行搶著放貸的寶地，現(xiàn)在都得跟股份行拼個你死我活，可見這市場冷到啥程度。

那為啥大伙突然都不貸款買房了？說白了就三個字：不敢買、不想買、不能買。

首先是兜里真沒錢了，或者說不敢亂花錢了。國家發(fā)改委的數(shù)據(jù)擺著，2025 年上半年 GDP 增速才 4.8%，沒達到預(yù)期。咱普通人的收入更別說了，人均可支配收入實際增長才 3.2%，比 2022 年差遠了。你想啊，以前一個月掙一萬敢貸八十萬，現(xiàn)在工資不漲還可能降，誰敢背幾十年的房貸？遼寧有個賈女士就說，明明想換房，可政策一直在出，總覺得利率還能降，干脆再等等。這不是個例，央行問卷顯示，現(xiàn)在只有 23.1% 的人有意向買房，創(chuàng)下 2015 年以來的最低記錄。

其次是房子不值錢了，買了就虧。全國 70 個大中城市的房價，上半年同比降了 5.7%，二手房更慘，降了 6.9%。三四線城市更別提，有的地方房價直接砍半，好多人買的房成了 “負資產(chǎn)”—— 房子值 80 萬，貸款還剩 100 萬，就算把房賣了還欠銀行錢。鄭州、燕郊這些地方，法拍房里 30% 到 50% 都是這種情況，拍賣完還不清貸款的大有人在。換你你敢買嗎？以前買房是 “資產(chǎn)增值”，現(xiàn)在成了 “負債陷阱”，誰愿當這個冤大頭？

還有個重要原因：人口和需求真的變了?，F(xiàn)在人口都負增長了，城鎮(zhèn)化也慢下來了，哪來那么多新增購房需求？而且年輕人的想法不一樣了，不再把買房當人生必選項。加上前兩年爛尾樓鬧得兇，全國還有 380 多個爛尾項目沒解決，近 39 萬戶業(yè)主等著交房。看到別人辛辛苦苦攢錢買房，最后住不上還得還貸，誰不得犯嘀咕？

這房貸一冷，連鎖反應(yīng)可就大了。最難受的是銀行，房貸放不出去，只能去搶消費貸的生意?，F(xiàn)在消費貸利率都降到 3% 以下了，江蘇銀行還搞 “拼團貸”，5 個人成團就給優(yōu)惠，連自家信用卡客戶都搶?？上M貸風險高啊，42 家上市銀行里，25 家的個貸不良率都在漲，招行副行長都說零售信貸風險還沒見頂。這簡直是 “撿了芝麻丟了西瓜”。

房企那邊更難熬。上半年商品房銷售額降了 5.5%，賣不動房自然沒人貸款。TOP100 房企負債率還高達 78.3%，24 家超過 85% 的警戒線。以前房企靠 “高負債、高周轉(zhuǎn)” 活著，現(xiàn)在錢從銀行貸不出，房子賣不掉，資金鏈一斷就是爛尾，惡性循環(huán)。

對咱們普通人來說，影響藏在細節(jié)里。截至 6 月，全國斷供超過 90 天的人有 83.7 萬，法拍房上半年新增 67.3 萬套，其中四成都是因為斷供。有的家庭唯一住房被拍賣，賣了 41 萬還欠銀行 8 萬，就算法院給留 10 萬租金，日子也沒法過。更別提那些沒斷供的，看著房價跌，每月房貸一分不少還，心里比誰都慌。

聊到這，我得說句實在話：這房貸低迷不是壞事，反而是市場在 “退燒”。以前樓市被炒得太離譜，開發(fā)商捂盤惜售，炒房客倒買倒賣，普通人掏空六個錢包接盤。現(xiàn)在大伙不跟風了，開始算 “生活賬” 而不是 “投資賬”，這才是理性的回歸。

有人說政策不夠力，可 5 年期 LPR 都降到 3.5% 了，40 多個城市出了刺激政策，有用嗎？沒用。因為老百姓怕的不是利率高，是未來沒底氣。收入穩(wěn)了，房價不跌了，爛尾樓解決了，不用催自然有人買房。銀行也別光想著 “以價換量” 搶客戶，把風險防控做好，比啥都強。

說到底，房子終究是用來住的。以前那種 “閉著眼買房賺錢” 的時代早過去了，現(xiàn)在的冷清，不過是市場在還給房子本來的樣子。咱們普通人不用慌，也不用急，看清現(xiàn)實比啥都重要。這樓市的故事還長，咱們慢慢看。