每經(jīng)記者：涂穎浩 廖 丹

日前，金融監(jiān)管總局印發(fā)《關(guān)于推動健康保險高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》（以下簡稱《意見》)，針對性地優(yōu)化現(xiàn)有政策，打通卡點堵點，明確健康保險未來方向和發(fā)展重點，正本清源，推動高質(zhì)量發(fā)展。

《意見》對商業(yè)醫(yī)療保險、商業(yè)長期護理保險、失能收入損失保險和疾病保險等四大類險種的發(fā)展重點進行規(guī)劃，同時規(guī)范各類經(jīng)辦承辦服務(wù)?！兑庖姟菲鸩莸乃悸分皇敲鞔_健康保險不同細分領(lǐng)域相應(yīng)要求，豐富健康保險保障內(nèi)涵，拓寬產(chǎn)品形態(tài)和功能，支持浮動收益型健康保險發(fā)展，構(gòu)建新型健康服務(wù)保障體系。

中關(guān)村長策產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略研究院健康養(yǎng)老研究中心主任龍格對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，健康險迎政策利好，如監(jiān)管支持浮動收益型健康保險發(fā)展，意味著分紅型重疾險將重出江湖，未來健康險產(chǎn)品可以有更多的產(chǎn)品形態(tài)。

金融監(jiān)管總局相關(guān)司局負責人表示，下一步將重點做好以下工作：一是積極與其他部門溝通協(xié)調(diào)，持續(xù)為健康保險發(fā)展營造良好政策環(huán)境。二是加快研究出臺浮動收益型健康保險等配套業(yè)務(wù)細則，督促各保險公司落實《意見》要求，豐富產(chǎn)品供給，更好地滿足人民群眾對高質(zhì)量健康保障的需求，為推動健康產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展貢獻更多力量。三是強化健康保險業(yè)務(wù)監(jiān)管，保持對違法違規(guī)行為的高壓態(tài)勢，切實保護保險消費者合法權(quán)益。

促進健康產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展

健康保險在持續(xù)快速發(fā)展的同時，產(chǎn)品形態(tài)單一、行業(yè)經(jīng)營能力不足、基礎(chǔ)薄弱、專業(yè)機構(gòu)發(fā)展不及預(yù)期、與醫(yī)療醫(yī)藥協(xié)同不夠等階段性問題也逐步顯現(xiàn)，制約了服務(wù)保障水平的提升。

2024年9月，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加強監(jiān)管防范風險推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》，明確要求“提升健康保險服務(wù)保障水平”“支持浮動收益型保險發(fā)展”。在此背景下，金融監(jiān)管總局研究制定了《意見》，明確健康保險未來方向和發(fā)展重點。

《意見》提到，積極發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險。構(gòu)建全覆蓋、多層次的商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品體系，積極將醫(yī)療新技術(shù)、新藥品、新器械納入保險保障范圍。鼓勵長期醫(yī)療保險根據(jù)風險類別定價，提升保險費率與承保風險匹配度。健全長期醫(yī)療保險費率調(diào)整機制，提供公平可及、持續(xù)穩(wěn)定的長期醫(yī)療保險服務(wù)。

《意見》表示，支持開展個人賬戶式長期醫(yī)療保險業(yè)務(wù)，豐富服務(wù)形態(tài)。規(guī)范發(fā)展短期醫(yī)療保險。按照商業(yè)保險的基本原則和客觀規(guī)律，平穩(wěn)有序開展城市商業(yè)醫(yī)療保險。創(chuàng)新?lián)p失補償和風險分擔機制，鼓勵開發(fā)惠及帶病群體、罕見病群體的商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品。

在推動健康保險與健康管理融合發(fā)展方面，《意見》支持通過提供醫(yī)療、康復(fù)、護理等服務(wù)的形式履行對被保險人的健康保障責任，推動全社會健康風險減量和人民群眾健康素質(zhì)提升。升級完善與養(yǎng)老配套的健康管理服務(wù)體系。

在促進健康產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展方面，《意見》指出，支持與藥械企業(yè)建立聯(lián)動合作機制，探索按照市場化原則自主協(xié)商談判、按療效付費等創(chuàng)新藥械多元化支付方式。對此，鎂信健康相關(guān)負責人表示，這一政策將有利于多元支付生態(tài)建設(shè)，也將推動商業(yè)健康險創(chuàng)新藥械的落地實踐。

豐富健康保險保障內(nèi)涵

《意見》提出，加快發(fā)展商業(yè)長期護理保險和失能收入損失保險。積極對接居家護理、社區(qū)護理和機構(gòu)護理需求，提供現(xiàn)金給付與護理服務(wù)相結(jié)合的保險服務(wù)。全面開展人壽保險責任與護理支付責任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，支持被保險人在失能時將人壽保險給付金轉(zhuǎn)換為護理費用支出。支持商業(yè)長期護理保險為被保險人退休后提供滿期保障。擴大失能收入損失保險覆蓋人群范圍。

《意見》還提出，穩(wěn)步發(fā)展疾病保險。結(jié)合疾病譜變化和醫(yī)療技術(shù)發(fā)展情況，及時修訂疾病保險的疾病定義。定期開展疾病發(fā)生率檢視，適時更新人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表。支持監(jiān)管評級良好的保險公司開展分紅型長期健康保險業(yè)務(wù)。

2003年5月，保監(jiān)會發(fā)布《人身保險新型產(chǎn)品精算規(guī)定》，明確規(guī)定“分紅保險可以采取終身壽險、兩全保險或年金保險的形式。保險公司不得將其他產(chǎn)品形式設(shè)計為分紅保險”。據(jù)悉，分紅型重疾險被叫停后，市場通常采用“主險+附加險”模式，如“終身壽險（分紅型）+提前給付重大疾病保險”等產(chǎn)品形態(tài)。

據(jù)悉，此次《意見》起草的思路之一是明確健康保險不同細分領(lǐng)域相應(yīng)要求，豐富健康保險保障內(nèi)涵，拓寬產(chǎn)品形態(tài)和功能，支持浮動收益型健康保險發(fā)展，構(gòu)建新型健康服務(wù)保障體系。

在業(yè)內(nèi)人士看來，監(jiān)管支持浮動收益型健康保險發(fā)展，意味著分紅型重疾險將重出江湖，未來健康險產(chǎn)品可以有更多的產(chǎn)品形態(tài)。據(jù)悉，監(jiān)管部門有望加快研究出臺浮動收益型健康保險等配套業(yè)務(wù)細則，督促各保險公司落實《意見》要求，豐富產(chǎn)品供給。

此外，《意見》還提到增強健康保險公司核心競爭力。探索符合健康保險特點的發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營模式，深耕健康管理，促進醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)相結(jié)合。支持監(jiān)管評級良好的健康保險公司，試點提高健康管理在健康保險產(chǎn)品凈保費中的成本分攤比例上限，試點健康保險與人壽保險組合銷售，更好滿足消費者綜合保障需求，相關(guān)產(chǎn)品依法報送備案。

值得一提的是，目前市場上共有7家健康險公司，包括人保健康險、平安健康、太平洋健康、復(fù)星聯(lián)合健康、瑞華健康、昆侖健康、和諧健康。