近日，多家銀行陸續(xù)發(fā)布公告，宣布對長期不動戶展開清理工作，涵蓋個人長期不動戶與單位長期不動戶兩類。盡管各家銀行對 “長期不動戶” 的認定尺度存在差異，但普遍將低余額、長期無主動交易的賬戶納入清理范圍。不過，多家銀行也明確，若用戶仍需使用處于清理范圍內(nèi)的賬戶，需及時攜帶有效證件前往銀行網(wǎng)點辦理激活手續(xù)。

銀行密集啟動清理，多類機構(gòu)共同參與

近期，銀行業(yè)針對長期不動賬戶的清理行動進入 “公告密集期”。10 月 16 日，湖北遠安農(nóng)商銀行發(fā)布公告，明確將開展個人銀行賬戶清理，具體包括個人長期不動戶、個人開立的多個銀行結(jié)算賬戶，以及身份信息缺失或過期的賬戶。

根據(jù)其公告，個人長期不動戶的界定標(biāo)準為：截至 2025 年 9 月 30 日，連續(xù)三年及以上未發(fā)生存現(xiàn)、取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等主動交易，賬戶余額 100 元及以下，且無該行信用卡約定還款、個人貸款還款等簽約關(guān)系的個人銀行賬戶，這類賬戶將被轉(zhuǎn)入久懸未取專戶管理。此外，同一客戶在同一法人行內(nèi)，I 類戶超過 1 個或 II 類戶、III 類戶分別超過 5 個的賬戶，將被降級或限制交易；身份信息缺失、有誤或證件過期 90 天以上的賬戶，也會被采取限制措施。

同日，貴安新區(qū)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行也發(fā)布公告，宣布將對一年內(nèi)未發(fā)生收付活動（結(jié)息等非客戶主動業(yè)務(wù)除外）且未欠該行債務(wù)的單位銀行結(jié)算賬戶進行清理。公告提到，將依據(jù)《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》相關(guān)規(guī)定，自公告發(fā)出 30 日后，即 2025 年 11 月 14 日起啟動清理，逾期未辦理銷戶的賬戶，未劃轉(zhuǎn)款項將轉(zhuǎn)入久懸未取專戶管理且不計息。

事實上，在此之前，已有多家銀行提前釋放清理信號。中國銀行海南省分行、酒泉農(nóng)商銀行、隴西農(nóng)商銀行、新豐農(nóng)商銀行等機構(gòu)近期先后發(fā)布公告，預(yù)告將對長期不動戶進行集中整治，形成國有大型銀行、股份制銀行、地方性農(nóng)商銀行、村鎮(zhèn)銀行多類機構(gòu)共同參與的治理格局。

長期不動戶常見界定，清理背后有三重原因

隨著清理行動推進，“長期不動戶” 的具體界定成為公眾關(guān)注焦點。綜合多家銀行公告，賬戶通常符合以下情形之一時，會被納入長期不動戶范圍：

1. 個人活期存款賬戶最后一筆主動動賬交易（含存取款、匯入?yún)R出、轉(zhuǎn)賬等，不含結(jié)息、司法凍結(jié)等非主動交易）超過 3 年；
2. 定活兩便賬戶自起息日起滿 3 年未發(fā)生業(yè)務(wù)；
3. 未約定轉(zhuǎn)存的整存整取定期儲蓄賬戶（含存單），到期后 3 年未發(fā)生業(yè)務(wù)。

博通咨詢首席分析師王蓬博表示，此次清理行動背后有三重核心原因：一是大量長期無交易的賬戶易被不法分子利用，用于洗錢、電信詐騙、買賣賬戶等違法活動，清理可有效壓縮灰色空間；二是這類閑置賬戶會占用銀行系統(tǒng)資源，增加數(shù)據(jù)存儲與運維成本，清理后能優(yōu)化后臺管理，提升服務(wù)響應(yīng)效率；三是依據(jù)《金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》等監(jiān)管要求，銀行需持續(xù)履行客戶身份識別義務(wù)，對無法核實或長期失聯(lián)的賬戶進行管控，這是反洗錢與賬戶實名制管理的必然舉措。

部分銀行還對長期不動戶的認定標(biāo)準進行了優(yōu)化調(diào)整。10 月 13 日，興業(yè)銀行發(fā)布公告稱，此前該行長期不動戶認定標(biāo)準為 “賬戶余額 100 元及以下，無個人貸款還款、代銷基金等簽約關(guān)系且連續(xù) 180 天及以上無非結(jié)息交易”（金融社?？ā⒐e金卡除外）；調(diào)整后，標(biāo)準變?yōu)?“賬戶余額 10 元及以下，無相關(guān)簽約關(guān)系且連續(xù) 365 天及以上無非結(jié)息交易”，納入治理的賬戶范圍進一步縮小。自 10 月 15 日起，興業(yè)銀行已按調(diào)整后的標(biāo)準每日滾動管控符合條件的賬戶。

用戶需警惕閑置賬戶風(fēng)險，銀行認定標(biāo)準差異顯著

業(yè)內(nèi)人士提醒，長期不動戶并非 “沉睡無害”，反而暗藏多重風(fēng)險。一方面，閑置賬戶可能產(chǎn)生賬戶管理費、年費等持續(xù)性支出，若用戶未及時關(guān)注，小額余額可能被逐步抵扣，直接影響財產(chǎn)權(quán)益；另一方面，長期未使用的賬戶若被不法分子盜用，可能成為電信詐騙、洗錢等違法犯罪活動的 “工具賬戶”，給用戶帶來法律風(fēng)險與信用隱患。

值得注意的是，盡管各家銀行均在推進清理工作，但對 “長期不動戶” 的認定標(biāo)準差異顯著。在個人長期不動戶方面：

• 新豐農(nóng)商銀行的標(biāo)準為 “三年及以上未主動辦理金融交易（結(jié)息除外）且賬戶余額為零的個人活期結(jié)算賬戶、儲蓄賬戶”；
• 中國銀行海南省分行界定為 “近三年及以上無交易，賬戶余額小于等于 10 元的賬戶”；
• 酒泉農(nóng)商銀行則以 “兩年及以上未主動發(fā)生資金動賬業(yè)務(wù)，無貸款關(guān)聯(lián)及股金分紅關(guān)聯(lián)，賬戶余額 100 元及以下” 為標(biāo)準（不含社?？?、隴通卡）。

王蓬博分析，標(biāo)準差異主要源于三方面：一是監(jiān)管僅設(shè)定原則性要求，未統(tǒng)一具體年限、余額閾值或通知方式，銀行可根據(jù)自身客戶結(jié)構(gòu)、系統(tǒng)能力、風(fēng)控模型制定細則；二是大型銀行客戶基數(shù)大、歷史賬戶多，多采取審慎的分批清理策略，部分中小銀行為提升管理效率可能設(shè)定更嚴格標(biāo)準；三是不同銀行在反洗錢風(fēng)險等級劃分、客戶觸達能力上存在差異，導(dǎo)致執(zhí)行尺度不同。

除個人賬戶外，部分銀行還將清理范圍拓展至單位賬戶與線上閑置賬戶。湖北大悟農(nóng)商銀行明確，清理對象包括 “連續(xù) 1 年及以上未發(fā)生收付活動、狀態(tài)為睡眠 / 無主 / 待銷戶且無未結(jié)清貸款的單位賬戶”“營業(yè)執(zhí)照注銷或吊銷的單位賬戶” 等；隴西農(nóng)商銀行則聚焦線上渠道，對 2020 年 1 月 1 日起無登錄記錄的個人掌銀 / 網(wǎng)銀用戶、2024 年 1 月 1 日起無登錄記錄且年齡 70 歲以上的個人線上用戶，以及 2024 年 1 月 1 日起無登錄記錄且對公賬戶已銷戶的企業(yè)網(wǎng)銀用戶進行清理。

王蓬博指出，標(biāo)準不統(tǒng)一雖未必給用戶帶來困惑，但同一用戶在不同銀行面臨不同規(guī)則時，可能產(chǎn)生 “被銷戶” 或 “服務(wù)突變” 的誤解，增加賬戶管理負擔(dān)。他建議，從金融消費者權(quán)益保護角度，銀行應(yīng)在保持靈活性的同時，盡快統(tǒng)一清理觸發(fā)條件、通知流程、異議處理及恢復(fù)機制，推動行業(yè)形成相對一致的執(zhí)行標(biāo)準。

與此前 “清卡” 對比：從 “卡基” 轉(zhuǎn)向 “賬基”，監(jiān)管要求升級

事實上，近年來銀行業(yè)已多次啟動 “清卡” 工作。2023 年，農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、交通銀行等國有大行，以及平安銀行、廣發(fā)銀行等股份制銀行先后開展睡眠卡清理；2024 年，各地銀行陸續(xù)跟進，形成行業(yè)集中 “清卡” 高峰。

王蓬博表示，此次長期不動戶清理與此前 “清卡” 存在本質(zhì)區(qū)別：當(dāng)前行業(yè)已從 “卡基” 轉(zhuǎn)型為 “賬基”，反映出銀行與支付行業(yè)的發(fā)展變化，也體現(xiàn)監(jiān)管邏輯從 “卡片載體” 向 “賬戶行為” 的深化。“前幾年清理重點是物理卡片，尤其是一人多卡中的冗余借記卡，核心是遏制銀行卡買賣黑產(chǎn)；如今聚焦長期不動戶，無論有卡無卡，只要賬戶長期無交易、無余額且失聯(lián)，均納入清理，覆蓋更廣、標(biāo)準更細，標(biāo)志著監(jiān)管對賬戶全生命周期管理的要求升級，從治標(biāo)轉(zhuǎn)向治本，更強調(diào)賬戶的真實性、活躍性與可追溯性?！?/p>