案件情況：

“每年交好幾千，住院花了5萬多，卻一分錢都賠不了！”韓女士的聲音帶著哭腔訴說著她的理賠情況。她怎么也想不通，自己投保3年的百萬醫(yī)療險，真到用的時候卻無法理賠。

這起糾紛的根源，藏在一個被多數(shù)人忽略的細(xì)節(jié)里——“住院天數(shù)”。

韓女士因急性膽囊炎住院治療，5天后病情穩(wěn)定出院，總花費5.2萬元，其中醫(yī)保報銷2.8萬，剩余2.4萬本以為能靠百萬醫(yī)療險覆蓋?？衫碣r時，卻因“住院天數(shù)未達(dá)72小時”未能理賠，原因是合同條款中明確約定“住院指實際住院天數(shù)≥3天（72小時），急診留觀、日間病房不計入”。韓女士翻看保單才發(fā)現(xiàn)，這條印在“保險責(zé)任”附則里的條款被自己忽略了，投保時只關(guān)注了“住院就能報”，壓根沒關(guān)注過天數(shù)限制。最終，她只能自費承擔(dān)2.4萬。

以案說法：

1.住院定義≠“住過院”：除了韓女士遇到的“72小時門檻”，很多保險產(chǎn)品還要求“必須是二級及以上公立醫(yī)院普通部”，私立醫(yī)院、特需部、國際部均不在保障范圍內(nèi)。曾有用戶因突發(fā)心梗住進(jìn)私立醫(yī)院ICU，雖搶救及時，卻因醫(yī)院等級不符合條款，8萬治療費無法理賠全自費。

2.“免賠額”不是“不用管”：百萬醫(yī)療險普遍有1萬免賠額，即醫(yī)保報銷后，剩余費用需先扣除1萬，剩下的才按比例報銷。比如住院花3萬，醫(yī)保報1.5萬，無剔除項的情況下實際可報銷金額為（3萬-1.5萬-1萬）=0.5萬，并非“剩下的1.5萬全報”。

3.“既往癥”是永遠(yuǎn)的“免責(zé)紅線”：投保前已有的疾病（如高血壓、糖尿?。┘跋嚓P(guān)并發(fā)癥，幾乎所有醫(yī)療險都不賠。曾有位客戶投保時隱瞞了慢性胃炎病史，后來因胃潰瘍住院，保險公司查到既往就診記錄，直接拒賠，還可能認(rèn)定為“未如實告知”，解除合同且不退還保費。

以案警醒：

買醫(yī)療險不是“交錢就完事”，投保前一定要做兩件事：一是重點看“保險責(zé)任”中的“住院定義”和“免賠額”，二是在“健康告知”中如實填寫病史，避免因小失大。

“花小錢保大病”的百萬醫(yī)療險，要讀懂條款，才能讓保險真正成為“保障”，而非“糟心事”。（通訊員 孫寧）