經(jīng)濟(jì)觀察報記者 鄒永勤

當(dāng)保險行業(yè)邁進(jìn)3.0時代，該如何創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型？

“保險行業(yè)的最終價值，并不在于規(guī)?；蚶麧?，而在于能否切實回應(yīng)社會需求，比如能否降低社會成本、助力企業(yè)永續(xù)發(fā)展等，從而成為公共服務(wù)與國民安全的市場化補位工具?！痹?025年10月27日舉行的“平安大講堂·‘防救賠用’保險新范式”活動中，復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長、風(fēng)險管理與保險學(xué)系主任許閑表示。

許閑認(rèn)為，隨著我國保險行業(yè)從“規(guī)模擴(kuò)張”邁向“質(zhì)量提升”，保險發(fā)展應(yīng)該更偏重保障歸位、風(fēng)險共治。也就是說，保險已不再是單純的“事后補償工具”，而是通過“事前防控、事中干預(yù)、事后賠付”的全鏈條服務(wù)，減少社會總風(fēng)險成本。

在他看來，我國保險行業(yè)自二十世紀(jì)80年代開始系統(tǒng)化發(fā)展，經(jīng)歷了多個階段。保險1.0時代是萌芽階段，那時候更多聚焦的是財產(chǎn)的風(fēng)險；之后，隨著社會的發(fā)展及老百姓對美好生活的要求，保險2.0時代逐漸演化成為財富管理工具；當(dāng)下，則已是保險3.0時代，保險更偏重于保障歸位、普惠覆蓋、技術(shù)驅(qū)動和服務(wù)取勝。

“大家應(yīng)該很熟悉，‘風(fēng)險的減量管理’這個近年來被行業(yè)屢屢提及的詞，其實就是我們怎么把保險的作業(yè)流程從保前、保中、保后階段前移到保前和保中階段，通過預(yù)防來降低保險公司出損的概率，降低保險公司相應(yīng)的賠付?！痹S閑說。

他進(jìn)一步表示，去年國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干指導(dǎo)意見》，這個指導(dǎo)意見重點提到未來保險業(yè)要構(gòu)筑好三張網(wǎng)（災(zāi)害防控網(wǎng)、經(jīng)濟(jì)安全網(wǎng)、民生保障網(wǎng)）?！埃◤闹校┪覀兛梢钥吹絿覍ΡｋU的主基調(diào)：保險是我國經(jīng)濟(jì)的減振器和社會的穩(wěn)定器。相關(guān)政策指引，會給行業(yè)帶來很多相關(guān)的創(chuàng)新，比如農(nóng)業(yè)險、巨災(zāi)保險、退貨運輸險、互惠保等等產(chǎn)品創(chuàng)新?！痹S閑說。

許閑認(rèn)為，在監(jiān)管機(jī)構(gòu)提倡行業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的背景下，“中國保險正在從‘規(guī)模擴(kuò)張’走向‘質(zhì)量提升’，各類風(fēng)險保障創(chuàng)新險種涌現(xiàn)的背后，是中國保險業(yè)對保障本質(zhì)的回歸，也是對‘人民金融’理念的踐行”。

他同時表示，保險行業(yè)從“賭客戶不出險”到“幫客戶少出險”，體現(xiàn)出的是社會成本降低與企業(yè)永續(xù)發(fā)展的辯證統(tǒng)一，要讓保險業(yè)成為政府公共服務(wù)、國民安全保障的市場化補位工具，從而開創(chuàng)新時代中國特色的“服務(wù)型保險”。

（作者 鄒永勤）

免責(zé)聲明：本文觀點僅代表作者本人，供參考、交流，不構(gòu)成任何建議。

鄒永勤

深圳采訪部記者 重點關(guān)注金融市場交易主體（主要包括公私募基金、社保基金、證券公司、創(chuàng)投公司等等），以及華南區(qū)上市公司的發(fā)展?fàn)顩r。