本文轉(zhuǎn)載自公眾號(hào)：菁kids北京 (ID: Jing-kids)

文丨Yana

近日，美國(guó)《華爾街日?qǐng)?bào)》報(bào)道了一對(duì)生活在佛羅里達(dá)的年輕父母Leza 和 Anthony Dieli ，為他們 7 歲的女兒 Zoey 每月存約 1,000 美元，不是為了大學(xué)、夏令營(yíng)或醫(yī)療費(fèi)，而是打算在她成年后（大約 30 歲以后）給予她的“成年補(bǔ)貼金”。

他們之所以這么做，是出于對(duì)目前經(jīng)濟(jì)環(huán)境的擔(dān)憂。

在財(cái)務(wù)顧問(wèn)的幫助下，他們估算出，如果持續(xù)儲(chǔ)蓄，這筆“成人期補(bǔ)貼資金”到時(shí)候可以變成每月發(fā)放給 Zoey 的現(xiàn)金支持。

Dieli 夫婦的選擇很有意思：他們每月存下的錢，并不是為了 Zoey 的教育，而是直接定位為“生活兜底”。

也就是說(shuō)，這筆錢不被用作學(xué)費(fèi)等“投資型”消費(fèi)，而是留待她步入社會(huì)、面臨高房租和生活壓力時(shí)的現(xiàn)金支持。

這種做法折射出一種新趨勢(shì)：當(dāng)教育的回報(bào)率越來(lái)越難以預(yù)估時(shí)，部分父母開(kāi)始把重心轉(zhuǎn)向“保障孩子成年后的生活質(zhì)量”。

在中國(guó)，也存在著類似的思考。近年來(lái)流傳甚廣的一句話是：“送孩子出國(guó)，不如給孩子留一套房。”

這句話背后的邏輯，是很多中產(chǎn)家庭在權(quán)衡教育投資時(shí)的現(xiàn)實(shí)考量：

留學(xué)動(dòng)輒花費(fèi)百萬(wàn)，但回報(bào)并不一定能轉(zhuǎn)化為優(yōu)質(zhì)的就業(yè)或穩(wěn)定的收入；與其冒險(xiǎn)把錢投在不確定的教育上，不如給孩子留下穩(wěn)定性更高的不動(dòng)產(chǎn)。

在中美兩種看似不同的選擇背后，實(shí)際上都有一個(gè)共同點(diǎn)：

父母都在思考，如何在子女獨(dú)立越來(lái)越艱難的環(huán)境里，提前為他們鋪設(shè)最后的保障。

1

“啃老”是一種代際和解？

“提前為孩子成年后買單”的理財(cái)觀念正在美國(guó)流行。

根據(jù)Savings.com調(diào)查顯示，有近一半的美國(guó)有成年子女的父母會(huì)定期資助孩子生活，每個(gè)孩子平均每月獲得1474美元援助。一時(shí)間，“成年子女啃老”似乎成了一種共識(shí)。

印象中的美國(guó)孩子，18歲上大學(xué)，22歲找工作，搬出去住，經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，這是社會(huì)對(duì)年輕人的普遍期待。

但如今，獨(dú)立的節(jié)點(diǎn)越來(lái)越遠(yuǎn)：過(guò)去三十年，美國(guó)房?jī)r(jià)上漲了四倍；醫(yī)療支出增加了七倍；大學(xué)學(xué)費(fèi)持續(xù)攀升，學(xué)貸成為沉重包袱。

越來(lái)越多年輕人，即使讀完名校、找到工作，也發(fā)現(xiàn)房租和貸款就能壓垮月收入。父母的支持，成了維持基本生活的最后一道保障。

以往，父母?jìng)兊念A(yù)算大多止步于大學(xué)教育費(fèi)用，現(xiàn)在不少家庭把視野拉得更遠(yuǎn)——成年后的房租、貸款、生活費(fèi)用。

不少父母傾向于在自己活著、能夠看到孩子受益時(shí)就給錢，而不是去世后才把遺產(chǎn)留給子女，這在情感上更直接，也更靈活。

這個(gè)思路也成為了家庭的新型理財(cái)方向。

理財(cái)顧問(wèn)把這種趨勢(shì)稱為“提前分配遺產(chǎn)”。換句話說(shuō)，錢不是在子女中年繼承時(shí)才用，而是提前二十年就開(kāi)始發(fā)揮作用。

除了美國(guó)，根據(jù) Pew Research 的調(diào)查，在意大利，也有約 60% 的父母承認(rèn)他們?cè)鵀槌赡曜优峁┙疱X支持；在德國(guó)，這個(gè)比例約為 48%。

在歐洲有研究指出，成年子女有時(shí)將自己的收入與家庭共享，父母也會(huì)在子女遭遇經(jīng)濟(jì)困難時(shí)提供資金援助。這種資金與資源的流動(dòng)在某些家庭被視為“家庭互助機(jī)制”。

這些數(shù)據(jù)說(shuō)明，即使在發(fā)達(dá)國(guó)家體系中，有社會(huì)福利、公共支持機(jī)制，父母資助成年子女仍然是一個(gè)常見(jiàn)現(xiàn)象。

2

從“責(zé)怪”到無(wú)奈

這樣的現(xiàn)象對(duì)中國(guó)父母而言也不陌生。

中國(guó)父母對(duì)“成年補(bǔ)貼”的接受度更高，而且發(fā)生得更早。

中國(guó)父母對(duì)孩子的補(bǔ)貼，還要從買房說(shuō)起，房子往往與孩子的婚姻直接掛鉤，很多家庭“掏空六個(gè)錢包”為子女湊首付，這讓父母的資助更早發(fā)生。

甚至一些人到中年的中產(chǎn)家長(zhǎng)，長(zhǎng)期在父母的扶持下（老人帶孩子，補(bǔ)貼生活）才能撐起全家。

而這種轉(zhuǎn)變，其實(shí)并沒(méi)有多少年。

在很長(zhǎng)一段時(shí)間里，父母對(duì)子女的經(jīng)濟(jì)依賴，更多是帶著批判的。

在上一代人看來(lái)，成年后還要依靠父母，是“不爭(zhēng)氣”的表現(xiàn)——成年意味著經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，意味著靠自己養(yǎng)活自己。

尤其是在上世紀(jì)九十年代和本世紀(jì)初，社會(huì)環(huán)境相對(duì)寬松，工作穩(wěn)定、房?jī)r(jià)相對(duì)合理，那一代年輕人確實(shí)有機(jī)會(huì)憑一己之力站穩(wěn)腳跟。

然而，現(xiàn)實(shí)已經(jīng)完全不同。

在北京，國(guó)際學(xué)校一年學(xué)費(fèi) 20–30 萬(wàn)起步，加上補(bǔ)習(xí)、夏令營(yíng)，一年幾十萬(wàn)很常見(jiàn)。家長(zhǎng)們往往提前為孩子的大學(xué)學(xué)費(fèi)、出國(guó)留學(xué)費(fèi)用做準(zhǔn)備。

有研究估算，在國(guó)內(nèi)養(yǎng)育孩子，從孩子出生到成年，撫養(yǎng)一個(gè)孩子到18歲需要53.8萬(wàn)元人民幣，而北京和上海高達(dá)93.6萬(wàn)和101萬(wàn)元，幾乎是全國(guó)平均的兩倍，而且這還只是基礎(chǔ)投入。

圖片來(lái)源 | 育媧人口

孩子大學(xué)畢業(yè)工作，工資不夠房租，父母往往繼續(xù)兜底。微信上甚至有“生活費(fèi)轉(zhuǎn)賬群”，家長(zhǎng)每月定時(shí)打款。

可以說(shuō)，中國(guó)父母早已進(jìn)入“預(yù)支未來(lái)”的模式。他們不只是在為孩子的教育儲(chǔ)蓄，而是在為孩子的整個(gè)成年生活兜底。

因?yàn)樗麄円部吹剑?strong>即便孩子已經(jīng)很努力，擁有不錯(cuò)的學(xué)歷和工作，在房?jī)r(jià)、教育支出和生活壓力面前，依然會(huì)捉襟見(jiàn)肘。

于是，原本的責(zé)怪慢慢變成了理解，甚至是無(wú)奈的認(rèn)同。

做父母的明白，經(jīng)濟(jì)環(huán)境已不再允許年輕人迅速獨(dú)立，于是他們選擇用金錢支援來(lái)延長(zhǎng)子女的緩沖期。

對(duì)于子女而言，接受父母的幫助，也不再是一種“失敗”，而是社會(huì)成本下的一種退而求其次的選擇。

在這種新的關(guān)系模式中，父母與子女之間的邊界正在被重塑。

3

對(duì)于中產(chǎn)家庭而言，真正的挑戰(zhàn)不只是“要不要資助孩子”，而是如何在支持與獨(dú)立之間找到平衡。

1. 提前規(guī)劃

許多美國(guó)家庭開(kāi)始嘗試提前分配遺產(chǎn)，中產(chǎn)家庭也可以學(xué)到這一點(diǎn)：

在子女年幼時(shí)，設(shè)立教育基金或定投計(jì)劃，把未來(lái)的支出拆分為月度投入；

考慮為孩子的“成年期緩沖金”單獨(dú)留出預(yù)算，而不是等孩子遇到困難再慌忙支援；

同時(shí)，父母的養(yǎng)老金、醫(yī)療保險(xiǎn)必須優(yōu)先保障，否則拉扯子女的同時(shí)，很可能讓自己晚年陷入困境。

劃重點(diǎn)：父母的養(yǎng)老底線不能犧牲，子女的緩沖金要在可承受范圍內(nèi)。

2. 援助要有邊界

中產(chǎn)家庭的常見(jiàn)困境是：一次性支援首付、購(gòu)房、留學(xué)后，援助就很難收手。

建議在資助前與子女約定清楚：這筆錢是啟動(dòng)金，還是階段性過(guò)渡支持;

可以設(shè)定明確的期限，比如：工作前三年給予補(bǔ)貼，三年后必須獨(dú)立承擔(dān)生活成本;

如果不設(shè)邊界，短期援助極容易演變成長(zhǎng)期依賴，父母與子女關(guān)系也會(huì)因此更緊張。

劃重點(diǎn)：援助要幫助孩子站起來(lái)，而不是替孩子走完全程。

3. 傳遞觀念

父母的錢可以解燃眉之急，但觀念才是長(zhǎng)期保障。

教會(huì)孩子基本的理財(cái)習(xí)慣：儲(chǔ)蓄、投資、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；

在給予補(bǔ)貼的同時(shí)，要求孩子對(duì)支出有記錄和規(guī)劃，讓他們知道錢從哪里來(lái)，花到哪里去。

幫助孩子理解生活不只是消費(fèi)，要學(xué)會(huì)取舍。

劃重點(diǎn)：如果父母只給錢，不給觀念，錢再多也可能被無(wú)效消耗。

4. 接受“代際合作”新常態(tài)

一代人有一代人的命運(yùn)。

上一代在低房?jī)r(jià)、穩(wěn)定就業(yè)的背景下實(shí)現(xiàn)了早早獨(dú)立；這一代人卻要面對(duì)高成本社會(huì)和經(jīng)濟(jì)不確定性，在這樣的組合下，父母與子女更像是一個(gè)經(jīng)濟(jì)共同體。

父母可以為子女提供經(jīng)濟(jì)緩沖；子女則在父母年老時(shí)提供情感支持、照料和回饋。

這種雙向流動(dòng)，本質(zhì)上是一種家庭互助模式。當(dāng)父母接受這一點(diǎn)，心態(tài)也會(huì)更平和：不是單純的“啃老”，而是代際之間的和解與協(xié)作。

作者簡(jiǎn)介

本文授權(quán)轉(zhuǎn)載自菁kids北京（ID：Jing-kids），北京國(guó)際教育和社區(qū)資訊首選中文平臺(tái)，帶你了解京城國(guó)際學(xué)校，探討擇校、留學(xué)、中產(chǎn)家庭生活方式。