最近保險(xiǎn)圈的朋友都在吐槽“車險(xiǎn)越來(lái)越難賣”，尤其是車損險(xiǎn)，投保率掉得讓人心慌。結(jié)合銀保監(jiān)會(huì)2025年三季度車險(xiǎn)數(shù)據(jù)和市場(chǎng)調(diào)研情況，全國(guó)機(jī)動(dòng)車車損險(xiǎn)投保率已降至58%，這意味著足足有42%的車主選擇不買車損險(xiǎn)。

這個(gè)數(shù)據(jù)可不是小問(wèn)題——車損險(xiǎn)一直是車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的“半壁江山”，保費(fèi)占比常年維持在40%左右，投保率驟降直接讓不少中小保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)營(yíng)收下滑超20%。但車主們也不是盲目跟風(fēng)，不買車損險(xiǎn)基本都是算過(guò)“經(jīng)濟(jì)賬”和“實(shí)用賬”后的決定。今天就用大白話聊透：為啥這么多車主放棄車損險(xiǎn)？不買到底劃不劃算？保險(xiǎn)公司又在怎么應(yīng)對(duì)？不管是老司機(jī)還是新車主，看完都能做出適合自己的選擇。

一、先盤數(shù)據(jù)：車損險(xiǎn)投保率，這幾年到底跌得有多狠？

咱們先拿數(shù)據(jù)說(shuō)話，車損險(xiǎn)投保率下降不是突然的，而是逐年下滑的趨勢(shì)，只是2025年跌得更明顯了：

? 2022年，全國(guó)車損險(xiǎn)投保率還有65%，10個(gè)車主里有6個(gè)半會(huì)買車損險(xiǎn)；

? 2023年降到61%，一年降了4個(gè)百分點(diǎn)；

? 到2025年三季度，直接跌到58%，兩年多累計(jì)降了7個(gè)百分點(diǎn)，下滑速度明顯加快。

更關(guān)鍵的是不同群體的分化特別明顯。車齡8年以上的車輛中，只有37%的車主還在續(xù)保車損險(xiǎn)，而15萬(wàn)以下的家用車和5年以上的老車群體，超60%直接舍棄了車損險(xiǎn)。反倒是車齡4年以內(nèi)的新車，投保率還維持在85%以上，畢竟新車維修成本高，車主更愿意買個(gè)安心。

從地域看，南方多雨地區(qū)的投保率比北方高一些，像廣東、福建等地，車損險(xiǎn)投保率能到63%，主要是暴雨、臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害導(dǎo)致的車輛損失風(fēng)險(xiǎn)更高，車主更依賴保險(xiǎn)兜底。但即便如此，這些地區(qū)的投保率較去年也降了3個(gè)百分點(diǎn)，可見車主的投保意愿確實(shí)在普遍下降。

二、核心原因：42%車主不買，其實(shí)都算過(guò)這筆賬

很多人以為車主不買車損險(xiǎn)是“圖省錢不怕風(fēng)險(xiǎn)”，但實(shí)際是大家把賬算得太明白，傳統(tǒng)車損險(xiǎn)的“性價(jià)比”越來(lái)越低了。歸納起來(lái)，原因主要集中在三點(diǎn)：

1. 保費(fèi)倒掛，花的比賠的還多

這是最核心的問(wèn)題。一輛10萬(wàn)的車，開5年后殘值可能只剩4萬(wàn)，但車損險(xiǎn)保費(fèi)還是按接近新車的標(biāo)準(zhǔn)算，一年往往要3000多元，足夠修3次車門了。數(shù)據(jù)顯示，車齡超3年，車損險(xiǎn)保費(fèi)與實(shí)際維修成本之比就超過(guò)1.5:1，相當(dāng)于“花1.5元買1元的保障”，性價(jià)比太低???。

更不劃算的是“出險(xiǎn)反而虧”。比如一次剮蹭維修費(fèi)2000元，要是走保險(xiǎn)理賠，次年保費(fèi)可能上漲1000元，算下來(lái)自己實(shí)際花了3000元；可要是自費(fèi)維修，只花2000元還不影響次年保費(fèi)，這筆賬誰(shuí)都會(huì)算???。

2. 新能源車“水土不服”，保障跟不上需求

新能源車的普及讓車損險(xiǎn)的短板更突出了。新能源車的三電系統(tǒng)（電池、電機(jī)、電控）占整車成本的50%以上，但傳統(tǒng)車損險(xiǎn)對(duì)這部分的保障幾乎是空白。有車主反映，特斯拉Model 3后保險(xiǎn)杠剮蹭，4S店報(bào)價(jià)8000元，車損險(xiǎn)卻只賠5000元，還不含電池相關(guān)故障的賠付???。

更頭疼的是新能源車賠付率太高，2024年新能源車讓保險(xiǎn)公司整體虧了57個(gè)億，部分地區(qū)賠付率甚至超過(guò)100%。為了平衡成本，不少保險(xiǎn)公司要么提高新能源車保費(fèi)，要么限制保障范圍，導(dǎo)致車主覺(jué)得“花了錢還沒(méi)保障”，干脆不買了。

3. 維修渠道變了，自費(fèi)修車更劃算

以前大家修車只能去4S店，價(jià)格貴，不得不靠保險(xiǎn)兜底。但現(xiàn)在第三方修理廠越來(lái)越規(guī)范，推出“原廠件+工時(shí)費(fèi)打折”服務(wù)，維修成本能比4S店低40%-60%。比如一個(gè)前大燈總成，4S店要3000元，修理廠1500元就能搞定，還包1年質(zhì)保???。

維修成本降了，車主的“風(fēng)險(xiǎn)承受能力”就強(qiáng)了。很多人選擇“交強(qiáng)險(xiǎn)+300萬(wàn)三者險(xiǎn)+醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)”的極簡(jiǎn)方案，一年保費(fèi)2000元左右，把省下來(lái)的車損險(xiǎn)保費(fèi)存起來(lái)，幾年下來(lái)足夠覆蓋小修小補(bǔ)的費(fèi)用，比買保險(xiǎn)更靈活???。

三、關(guān)鍵問(wèn)題：不買車損險(xiǎn)真的劃算嗎？這幾類人必須買

看到42%的車主不買，不少人會(huì)跟風(fēng)放棄，但其實(shí)“買不買”不能一概而論，得看自身情況。先明確車損險(xiǎn)的核心價(jià)值：它不是覆蓋所有小磕小碰，而是防范高概率、高損失的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)人保2024年理賠數(shù)據(jù)，碰撞事故、自然災(zāi)害、第三方逃逸、盜搶這四類情況占車損險(xiǎn)賠付案件的80%以上，平均單車維修費(fèi)能到1.2萬(wàn)元。

這幾類人建議千萬(wàn)別省車損險(xiǎn)的錢：

? 新車車主，尤其是20萬(wàn)以上的中高端車，配件貴、維修成本高，一次碰撞的維修費(fèi)可能就抵得上好幾年的保費(fèi)；

? 新手司機(jī)，駕齡不足3年的司機(jī)出險(xiǎn)率比老司機(jī)高3倍，磕磕碰碰難以避免，有保險(xiǎn)更安心；

? 生活在特殊環(huán)境的車主，比如南方多雨易澇地區(qū)、山區(qū)多彎路段，或治安較差的區(qū)域，自然災(zāi)害和盜搶風(fēng)險(xiǎn)高；

? 新能源車車主，雖然傳統(tǒng)車損險(xiǎn)有短板，但可以選車企與保險(xiǎn)公司合作的專屬險(xiǎn)種，比如比亞迪和平安的“電池衛(wèi)士險(xiǎn)”，能覆蓋電池衰減等問(wèn)題，比裸奔強(qiáng)???。

而這幾類人確實(shí)可以考慮不買：車齡超8年、殘值低于5萬(wàn)的老車，小修小補(bǔ)花不了多少錢；駕齡10年以上、常年無(wú)出險(xiǎn)記錄的老司機(jī)，風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)；還有已經(jīng)攢夠維修儲(chǔ)備金、能承擔(dān)中等維修費(fèi)用的車主。

四、行業(yè)變局：投保率大跌，保險(xiǎn)公司在做啥調(diào)整？

面對(duì)42%車主不買車損險(xiǎn)的現(xiàn)狀，保險(xiǎn)公司沒(méi)坐以待斃，而是從定價(jià)、產(chǎn)品、服務(wù)三方面做了改革，2025年已經(jīng)能看到明顯變化：

1. 定價(jià)更精準(zhǔn)，告別“一刀切”

以前車損險(xiǎn)保費(fèi)主要看車價(jià)和車齡，現(xiàn)在開始向“千人千價(jià)”轉(zhuǎn)型。參考美國(guó)的先進(jìn)模式，按車齡、行駛里程、駕駛行為動(dòng)態(tài)調(diào)整保費(fèi)。比如一輛車齡8年、年行駛5000公里的家用車，保費(fèi)能從3000元降到1000元，精準(zhǔn)匹配車主的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)???。

同時(shí)，“報(bào)行合一”政策的深化也在規(guī)范市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司實(shí)際費(fèi)用率必須和報(bào)備的一致，避免了以前“拼價(jià)格、亂返傭”的內(nèi)卷亂象。2025年上半年，人保、平安等頭部險(xiǎn)企的車險(xiǎn)費(fèi)用率同比下降超2個(gè)百分點(diǎn)，成本降了，也有空間給車主讓渡優(yōu)惠???。

2. 產(chǎn)品更細(xì)分，補(bǔ)上新能源車短板

針對(duì)新能源車的痛點(diǎn)，專屬車險(xiǎn)產(chǎn)品越來(lái)越多。比如“三電系統(tǒng)延保+充電意外險(xiǎn)+自動(dòng)駕駛責(zé)任險(xiǎn)”的組合，能覆蓋電池衰減、充電起火等傳統(tǒng)險(xiǎn)種不保的風(fēng)險(xiǎn)。比亞迪的“精誠(chéng)延?！?年16萬(wàn)公里，年均保費(fèi)1500元，比傳統(tǒng)車損險(xiǎn)便宜60%，上市沒(méi)多久銷量就突破10萬(wàn)份???。

對(duì)燃油車車主，部分公司推出了“短期車損險(xiǎn)”，比如節(jié)假日出行前投保1個(gè)月，平時(shí)不買，靈活度更高，滿足了不同車主的需求。

3. 服務(wù)從“賠錢”變“防損”

現(xiàn)在保險(xiǎn)公司越來(lái)越重視“風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)”，不是等車主出險(xiǎn)再賠錢，而是提前幫著避免事故。比如推出“安全駕駛培訓(xùn)+ADAS設(shè)備安裝”套餐，車主完成培訓(xùn)或裝了自動(dòng)剎車設(shè)備，保費(fèi)能直降20%。數(shù)據(jù)顯示，裝了AEB自動(dòng)剎車的車輛，追尾事故率下降40%，車主和保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)雙贏???。

理賠服務(wù)也在升級(jí)，通過(guò)AI定損、線上理賠，不少小事故能實(shí)現(xiàn)“報(bào)案即賠付”，不用車主跑門店，服務(wù)體驗(yàn)好了，也能提升車主的投保意愿。

五、最后想說(shuō)：車損險(xiǎn)不是“必買項(xiàng)”，但風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)得在線

42%車主不買車損險(xiǎn)，本質(zhì)上不是保險(xiǎn)沒(méi)用了，而是傳統(tǒng)車損險(xiǎn)沒(méi)跟上車主的需求變化。車主從“盲目投?！钡健袄硇运阗~”，保險(xiǎn)公司從“拼價(jià)格”到“拼服務(wù)”，這種變化其實(shí)是車險(xiǎn)市場(chǎng)走向成熟的表現(xiàn)。

對(duì)咱們普通人來(lái)說(shuō)，不用跟風(fēng)別人買或不買，關(guān)鍵是結(jié)合自己的車況、駕駛水平、經(jīng)濟(jì)能力做選擇：新車、新手、貴車建議買，老車、老司機(jī)、便宜車可以慎買。但無(wú)論買不買，都得有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)——要么通過(guò)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，要么自己儲(chǔ)備維修資金，別真出了大事故才后悔。

保險(xiǎn)公司的改革也給了咱們更多選擇，現(xiàn)在可以多對(duì)比不同產(chǎn)品，不光看價(jià)格，更要看保障范圍和服務(wù)質(zhì)量。畢竟，保險(xiǎn)的核心是“安心”，選對(duì)了才能真正發(fā)揮作用。