本文來源：時代周報 作者：黃宇昆

當(dāng)前，貸款買車已成為消費趨勢。通常來說，貸款買車允許提前還款，即所謂的“長貸短還”，多數(shù)銀行或金融機構(gòu)規(guī)定還款滿一定期限后才可申請，否則可能被拒絕或收取高額違約金。

此前，因行業(yè)內(nèi)存在“高息高返”的營銷手段，消費者往往會采取“長貸短還”的模式，以降低自己的購車成本。不過，部分消費者在實際操作中卻常常遇到“卡殼”的情況，或被要求支付剩余本金一定比例的違約金，或要經(jīng)歷漫長的排隊等待，甚至被額外收取利息。

隨著監(jiān)管部門出手叫?！案呦⒏叻怠?，今年有部分區(qū)域的銀行開始對“長貸短還”政策進(jìn)行調(diào)整，如延長免違約金最短還款期限，從“貸五滿二”（即貸款五年，滿兩年后可申請?zhí)崆斑€款）到“貸五滿三”（即貸款五年，滿三年后可申請?zhí)崆斑€款），提高提前還款違約金比例等。

近日，時代周報記者走訪上海地區(qū)多家汽車4S店發(fā)現(xiàn)，目前4S店合作的部分銀行仍以“貸五滿二”為主。

某汽車4S店銷售人員向時代周報記者表示，目前分期購車仍可采用“貸五滿二”的方式，兩年后可以和銀行申請?zhí)崆斑€款?！般y行其實就是賭一些客戶兩年后不會提前結(jié)清，如果提前結(jié)清的話銀行損失就比較大，肯定會出相應(yīng)的對策。”該銷售人員稱。

來源：圖蟲創(chuàng)意

有消費者稱“提前還款要排隊，排多久不確定”

“高息高返”曾是汽車金融領(lǐng)域的一種營銷模式，是指銀行通過提高車貸利率并向經(jīng)銷商支付高額返傭，經(jīng)銷商再將部分返傭以車價補貼形式返還給消費者，制造“貸款比全款更便宜”的假象。

今年6月以來，監(jiān)管部門主動叫停汽車金融“高息高返”模式，多地銀行業(yè)監(jiān)管部門或行業(yè)協(xié)會相繼發(fā)布通知或自律公約，嚴(yán)禁各銀行業(yè)機構(gòu)通過“高息高返”拓展業(yè)務(wù)。

例如，福建金融監(jiān)管局發(fā)文稱，嚴(yán)禁各銀行業(yè)機構(gòu)通過高息高返拓展業(yè)務(wù)，根據(jù)自身經(jīng)營成本、市場經(jīng)營實際，結(jié)合外部合作機構(gòu)所提供的服務(wù)實質(zhì)，不得向外部合作機構(gòu)支付除傭金之外任何其他變相形式的費用，不得將利率水平與外部合作機構(gòu)返傭比例掛鉤，不得向消費者轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營成本。

自此，曾經(jīng)盛極一時的“高息高返”正在逐步退出市場。

不過，近期有不少消費者卻發(fā)現(xiàn)，自己之前在辦理高息高返貸款時，銷售人員承諾可以“長貸短還”卻出現(xiàn)無法及時還款、多收違約金和利息等情況。

“車貸交滿了兩年，當(dāng)初買車的時候說好還兩年后申請?zhí)崆斑€款沒有違約金，現(xiàn)在找業(yè)務(wù)經(jīng)理時卻說提前還要交3%的違約金?！苯辏ɑ└嬖V時代周報記者，其兩年前在某國有大行辦理了一筆五年期的車貸，當(dāng)時簽的是電子合同，自己也沒仔細(xì)看，只記得說滿兩年提前還款沒有違約金。

“經(jīng)過協(xié)商后，銀行說先交剩余貸款3%的違約金，等提前還款成功后，過3個月后再把錢退還給我。后續(xù)能不能退、什么時候退都是未知數(shù)，太被動了。現(xiàn)在提前還款還要排隊，排多久不確定?！苯隉o奈表示。

另有消費者表示，其買車時在某國有大行貸款，當(dāng)時和客戶經(jīng)理談好的是“貸五滿二”，但最近翻看合同時才發(fā)現(xiàn)，合同里寫的是需要正常月供三年以上才能提前還款，否則需要收取提還本金3%的違約金。

此外，還有部分消費者在計劃到期提前還款時，被告知要多收取部分利息。

“去年在某國有大行申請了10萬元左右的車貸，期限五年，一年后可以提前還款無違約金，按照銀行經(jīng)理的要求，還完12期才申請?zhí)崆斑€款，不過等待期間又產(chǎn)生了二十多天的利息，大概570元左右?！睆埑ɑ┫驎r代周報記者表示，其買車不久，對這方面并不太懂，銀行也不會主動提醒還款需要提前申請，只能按要求支付利息和剩余的本金。

劉易（化名）也告訴時代周報記者，其2023年向某國有大行申請了15萬元的五年期車貸，一年的利息是6000元，兩年后提前還款不需要支付違約金。還滿24期后，他向銀行申請?zhí)崆斑€款，被告知需要等待兩個星期左右，期間仍會產(chǎn)生部分利息。

有銀行收取違約金比例最高達(dá)15%

上述上海某品牌汽車4S店銷售人員向時代周報記者表示，現(xiàn)在“高息高返”的業(yè)務(wù)已經(jīng)沒有了，因此貸款的價格會比以前貴一點，全款價格跟以前相比變化不大，加上利息的話，貸款和全款價格相差并不大。

“如果做五年貸款的話，也能提前兩年還款，我們目前合作的銀行有建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行等，年費率在3%左右，能批下來多少還是要看個人的資質(zhì)，未滿兩年提前還款的話要交5%的違約金，兩年之后就沒有違約金了?！痹撲N售人員稱。

某股份行客戶經(jīng)理告訴時代周報記者，如果申請?zhí)崆斑€款，在手機上就可以直接操作，需要提前一個月。如果是線下辦理的話，一般提交申請后15天之內(nèi)基本上都能搞定。他還表示，其所在銀行在貸款合同中載明，滿兩年后提前還款無違約金。

實際上，當(dāng)消費者質(zhì)疑為何承諾與合同不符時，銀行或汽車4S店往往以“以合同為準(zhǔn)”為由推脫。銷售人員在推銷時，為了促成交易，往往會突出“免息”、“靈活還款”等優(yōu)惠，而對于提前還款的具體條件、違約金計算方式等可能語焉不詳或做出與合同文本不符的承諾。

時代周報記者注意到，各家銀行對于違約金的比例規(guī)定有一定差異。

如某股份行信用卡汽車分期業(yè)務(wù)約定條款顯示，客戶如發(fā)生業(yè)務(wù)的提前結(jié)清，須一次性償還全部剩余未分?jǐn)偟姆制诒窘?，同時該行將一次性收取未分?jǐn)偙窘鸾痤~一定比例的違約金，違約金收取比例為3%至15%，具體以辦理業(yè)務(wù)時約定為準(zhǔn)。

某國有大行信用卡購車分期業(yè)務(wù)約定條款顯示，提前還款須一次性支付提前還款違約金，收取標(biāo)準(zhǔn)為提前還款金額的2%或雙方另行約定，如未另行簽署協(xié)議約定具體收取標(biāo)準(zhǔn)的, 按提前還款金額的2%收取。

湖北立豐律師事務(wù)所律師程英向時代周報記者表示，商業(yè)銀行與客戶約定還款滿兩年可提前還款且無違約金，客戶按約定還款滿兩年后提出提前還款申請，銀行卻以各種理由拒絕或拖延，違背了法律所規(guī)定的平等、自愿、公平和誠實信用原則，也不符合根據(jù)合同目的履行義務(wù)的要求。

不過，消費者并非只能被動接受，通過一系列主動、審慎的措施，可以有效規(guī)避風(fēng)險。程英建議，消費者可通過EMS向銀行信貸部門發(fā)送《要求限期辦理提前還款函》，保留郵寄底單及簽收記錄，攜帶證據(jù)前往銀行網(wǎng)點，與信貸主管面談，要求當(dāng)場出具書面受理回執(zhí)并明確辦理時間節(jié)點（如扣款日期），同時全程錄音，或撥打12378（銀行業(yè)保險業(yè)消費投訴熱線）進(jìn)行投訴。