孤寡老人生前向銀行抵押貸款66萬，卻因急病去世導(dǎo)致債務(wù)逾期。沒有遺囑，沒有繼承人，抵押的房產(chǎn)就在那里，但程序上卻陷入了“找不到被告”的僵局，作為債權(quán)人的銀行如何才能尋得突破口？

近日，上海市閔行區(qū)人民法院審結(jié)了一起“特殊”的金融借款合同糾紛案件，為這道“難題”提供了解題思路。

孤老宣老先生生前用自己的房屋向銀行申請最高額抵押貸款。其因疾病離世后，該貸款無法繼續(xù)清償。為解決債務(wù)清償問題，銀行先向法院要求指定遺產(chǎn)管理人，法院經(jīng)審理查明老人已無繼承人，遂指定被繼承人生前住所地的民政局為遺產(chǎn)管理人。隨后，銀行提起本案訴訟，要求民政局作為遺產(chǎn)管理人在管理遺產(chǎn)的范圍內(nèi)清償貸款。

被告民政局辯稱：

被告無義務(wù)償還，只是在管理宣老的遺產(chǎn)范圍內(nèi)配合原告進行拍賣，用該房屋的拍賣款償還貸款本金及利息等。如果宣老的遺產(chǎn)不足以償還，那么超出部分無需償還。對于訴訟費，如果宣老的遺產(chǎn)不足以支付訴訟費，則無需承擔(dān)。

法院經(jīng)審理，作出如下判決：

一、合同有效，債權(quán)人有權(quán)提起訴訟

原告與宣老簽訂的《個人循環(huán)授信額度合同（含最高額抵押條款）》系各方當(dāng)事人的真實意思表示，且不違反國家法律和行政法規(guī)的禁止性規(guī)定，合法有效，對合同各方均有法律約束力。原告已按約履行了全額放貸義務(wù)，而宣老未能按約履行還款義務(wù)，故債權(quán)人銀行可依合同約定主張權(quán)利。

二、“遺產(chǎn)范圍”內(nèi)承擔(dān)清償責(zé)任

被告民政局作為宣老的遺產(chǎn)管理人，原告有權(quán)要求被告民政局在管理宣老的遺產(chǎn)范圍內(nèi)歸還剩余全部貸款本金、利息、罰息、復(fù)利，并按《個人循環(huán)授信額度合同（含最高額抵押條款）》約定主張逾期利息。

如被告民政局未履行上述還款義務(wù)，原告有權(quán)以宣老抵押的房產(chǎn)折價或者拍賣、變賣后的價款在最高債權(quán)限額范圍內(nèi)優(yōu)先受償，該抵押物折價或者拍賣、變賣后的價款超過債權(quán)數(shù)額的部分由被告民政局繼續(xù)管理，不足部分由被告民政局在管理的宣老遺產(chǎn)范圍內(nèi)繼續(xù)清償。

一、無人繼承的遺產(chǎn)，究竟該由誰來管？

公民離世后若未有繼承人或遺囑，其遺產(chǎn)易陷入“無人管理、無人清償”的僵局，導(dǎo)致債權(quán)人權(quán)利落空、財產(chǎn)秩序受阻。這種法律上的真空狀態(tài)，不僅影響了財產(chǎn)的正常流轉(zhuǎn)，也阻礙了債權(quán)人合法權(quán)益的保護，甚至可能引發(fā)新的社會糾紛。

正是為了填補這一法律空白，《民法典》在繼承編中創(chuàng)新性地設(shè)立并系統(tǒng)規(guī)定了“遺產(chǎn)管理人”制度，涵蓋“遺產(chǎn)管理人”的選任程序、法律職責(zé)等，這一制度的核心目的，就是確保任何人的遺產(chǎn)，無論是否有繼承人，都能得到及時、專業(yè)、有序的管理。

二、為何由民政局為孤老“托底”？

依據(jù)《民法典》第一千一百四十五條，當(dāng)沒有繼承人或者繼承人均放棄繼承時，由被繼承人生前住所地的民政部門或者村民委員會擔(dān)任遺產(chǎn)管理人。這體現(xiàn)了國家通過立法形式授權(quán)民政部門等政府部門承擔(dān)“托底”責(zé)任。他們作為公共機構(gòu)，具有公信力和管理能力，能夠確保國家財產(chǎn)不流失，同時也能公平地處理逝者的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，維護社會經(jīng)濟秩序的穩(wěn)定。

本案中，法院判決進一步明確了民政部門作為“遺產(chǎn)管理人”的法律地位與行為邊界。民政局坐上“被告席”，并非因其本身是債務(wù)人，而是因其依法承擔(dān)起了“遺產(chǎn)管理人”這一新的法律角色，代表逝者“出面”解決問題。這恰恰體現(xiàn)了《民法典》對社會現(xiàn)實問題的精準回應(yīng)，讓每一個公民的“身后事”都能有章可循，有法可依。

法官提醒：

本案中宣老采用抵押房產(chǎn)貸款的方式獲取資金，可能是一種“以房養(yǎng)老”的嘗試。但其突然離世后引發(fā)的糾紛，也反映出個體養(yǎng)老規(guī)劃與法律風(fēng)險防范的不足。對于老年人，尤其是孤寡老人而言，一份超前的、具有法律效力的安排，不是可有可無的選項，而是對自己一生財富和意愿的最終負責(zé)。它至少可以包括：

一份清晰的遺囑：不只是說明“財產(chǎn)給誰”，更是明確“由誰來執(zhí)行”，確保意愿不被曲解。

一位意定監(jiān)護人：提前指定一位可信賴的人（不一定是親屬），并公證財產(chǎn)處置方案。

一份穩(wěn)妥的遺贈扶養(yǎng)協(xié)議：協(xié)議中明確該扶養(yǎng)人生養(yǎng)死葬的義務(wù)、享有受遺贈的權(quán)利。

《中華人民共和國民法典》

第六百七十四條借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限支付利息。對支付利息的期限沒有約定或者約定不明確，依據(jù)本法第五百一十條的規(guī)定仍不能確定，借款期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時一并支付；借款期間一年以上的，應(yīng)當(dāng)在每屆滿一年時支付，剩余期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時一并支付。

第六百七十五條借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限返還借款。對借款期限沒有約定或者約定不明確，依據(jù)本法第五百一十條的規(guī)定仍不能確定的，借款人可以隨時返還；貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還。

第六百七十六條借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。

第一千一百四十五條繼承開始后，遺囑執(zhí)行人為遺產(chǎn)管理人；沒有遺囑執(zhí)行人的，繼承人應(yīng)當(dāng)及時推選遺產(chǎn)管理人；繼承人未推選的，由繼承人共同擔(dān)任遺產(chǎn)管理人；沒有繼承人或者繼承人均放棄繼承的，由被繼承人生前住所地的民政部門或者村民委員會擔(dān)任遺產(chǎn)管理人。

第一千一百四十六條對遺產(chǎn)管理人的確定有爭議的，利害關(guān)系人可以向人民法院申請指定遺產(chǎn)管理人。

第一千一百四十七條遺產(chǎn)管理人應(yīng)當(dāng)履行下列職責(zé)：

（一）清理遺產(chǎn)并制作遺產(chǎn)清單;（二）向繼承人報告遺產(chǎn)情況；

（三）采取必要措施防止遺產(chǎn)毀損、滅失;

（四）處理被繼承人的債權(quán)債務(wù)；

（五）按照遺囑或者依照法律規(guī)定分割遺產(chǎn)；

（六）實施與管理遺產(chǎn)有關(guān)的其他必要行為。

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圖文：上海閔行法院

部分圖片由AI生成

編輯：王禮維（實習(xí)）

初審：岳順順

復(fù)審：何婷婷

終審：王婷婷

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