2025年1月1日，備受矚目的漸進(jìn)式延遲退休政策正式在全國范圍內(nèi)實(shí)施。時(shí)至今日，新規(guī)已運(yùn)行近一年時(shí)間，社會(huì)各界對(duì)其具體條款的討論熱度依然不減。其中，一個(gè)核心問題尤為牽動(dòng)1970年以后出生人群的神經(jīng)：在最低繳費(fèi)年限規(guī)則調(diào)整的背景下，僅繳滿15年養(yǎng)老保險(xiǎn)，是否還能如期退休？這不僅是簡單的政策疑問，更關(guān)乎數(shù)百萬70后勞動(dòng)者對(duì)未來生活的切實(shí)規(guī)劃。

第一、透視新政：退休門檻的雙重變革

此次退休政策調(diào)整，核心在于兩大關(guān)鍵要素的漸進(jìn)式改革：

法定退休年齡的遞延： 新規(guī)打破了沿用數(shù)十年的固定退休年齡模式。以男性職工為例，其退休年齡自2025年起開始逐步后移，按照每四個(gè)月延遲一個(gè)月的節(jié)奏，預(yù)計(jì)經(jīng)過十五年過渡，最終在2039年穩(wěn)定至63周歲。這意味著，退休年齡不再是一個(gè)靜態(tài)數(shù)字，而是與出生年份緊密關(guān)聯(lián)的動(dòng)態(tài)指標(biāo)。

最低繳費(fèi)年限的分階段提升： 與退休年齡延遲同步進(jìn)行的，是領(lǐng)取養(yǎng)老金所需最低繳費(fèi)年限的上調(diào)。這一調(diào)整并非一刀切，而是設(shè)置了明確的過渡期與漸進(jìn)期：

過渡期（2025年-2029年）： 在此期間達(dá)到法定退休年齡并辦理退休手續(xù)的人員，最低繳費(fèi)年限要求維持原有15年標(biāo)準(zhǔn)不變。政策為臨近退休者提供了寶貴的緩沖空間。

漸進(jìn)延長期（2030年-2039年）： 自2030年1月1日起，最低繳費(fèi)年限要求開始逐年提高。具體規(guī)則為每年增加六個(gè)月，直至2039年，將最低繳費(fèi)年限標(biāo)準(zhǔn)提升至20年。在此期間退休者，需滿足其退休當(dāng)年對(duì)應(yīng)的新繳費(fèi)年限要求。

新標(biāo)準(zhǔn)穩(wěn)定期（2039年以后）： 2039年及之后退休的人員，統(tǒng)一適用20年的最低繳費(fèi)年限標(biāo)準(zhǔn)。

第二、聚焦70后：15年繳費(fèi)能否退休的群體差異

1970年以后出生的人群，因其預(yù)計(jì)退休時(shí)間恰好落在政策調(diào)整的核心區(qū)間，其退休資格問題尤為復(fù)雜。能否僅憑15年繳費(fèi)退休，答案存在顯著的群體差異，需結(jié)合性別、原退休年齡及實(shí)際退休年份綜合判斷：

男性職工（原法定退休年齡60周歲）：

以1970年出生的男性為例：按原政策，其退休年份應(yīng)為2030年（1970+60=2030）。然而，根據(jù)新規(guī)：

退休年齡：2030年時(shí)，男性退休年齡正處于延遲進(jìn)程中（尚未達(dá)到最終63歲）。

最低繳費(fèi)年限：2030年已進(jìn)入“漸進(jìn)延長期”，當(dāng)年最低繳費(fèi)年限要求已不再是15年，而是根據(jù)規(guī)則有所提高（例如，可能是15年半或更高）。

結(jié)論： 對(duì)于1970年及以后出生的男性職工，若僅累積15年繳費(fèi)年限，在2030年及之后達(dá)到新法定退休年齡時(shí)，將無法滿足該年份所要求的最低繳費(fèi)年限標(biāo)準(zhǔn)。因此，僅繳15年不能退休。

女性職工（原法定退休年齡55周歲）：

以1970年出生的女性為例（假設(shè)其身份為普通女職工，適用55歲標(biāo)準(zhǔn)）：按原政策，其退休年份應(yīng)為2025年（1970+55=2025）。

退休年齡：2025年政策實(shí)施首年，其退休年齡可能已有微調(diào)（需具體計(jì)算）。

最低繳費(fèi)年限：2025年處于“過渡期”（2025-2029），最低繳費(fèi)年限要求仍為15年。

結(jié)論： 1970年出生的女性職工，若在2025年達(dá)到新法定退休年齡且繳費(fèi)滿15年，可以正常辦理退休。同理，1975年出生的女性（原退休年份2030年），若能在2029年底前達(dá)到其新法定退休年齡（需計(jì)算確認(rèn)是否在2029年及之前滿足年齡要求）并繳費(fèi)滿15年，因2029年仍屬“過渡期”（15年標(biāo)準(zhǔn)），仍有機(jī)會(huì)以15年繳費(fèi)退休。但若其新法定退休年齡落在2030年及之后，則需滿足當(dāng)年提高后的繳費(fèi)年限要求。

女性職工（原法定退休年齡50周歲）及靈活就業(yè)女性（情況復(fù)雜）：

部分特殊工種或符合地方政策規(guī)定的女性，原法定退休年齡為50周歲（1970年出生者原退休年份2020年，已退休）。

女性靈活就業(yè)人員退休年齡認(rèn)定更為復(fù)雜，各地存在50歲或55歲的差異（如前文所述山東、遼寧等案例）。1970年出生的女性靈活就業(yè)人員能否50歲退，需嚴(yán)格依據(jù)地方規(guī)定和其“退休身份”認(rèn)定結(jié)果，并結(jié)合2025-2029年過渡期（15年標(biāo)準(zhǔn)）來判斷。存在以15年繳費(fèi)在2029年前退休的可能性，但需個(gè)案確認(rèn)。

第三、破解困局：70后滿足退休條件的可行路徑

對(duì)于繳費(fèi)年限接近或僅有15年，且面臨年限提高壓力的70后（尤其是男性），并非退休無望，可考慮以下策略：

延長繳費(fèi)，滿足新標(biāo)準(zhǔn)： 這是最直接、也是確保養(yǎng)老金待遇（通常與繳費(fèi)年限、基數(shù)掛鉤）相對(duì)較高的途徑。需根據(jù)自己預(yù)計(jì)的退休年份（新法定退休年齡），計(jì)算出該年份要求的最低繳費(fèi)年限（例如，2035年退休可能需要18年），有計(jì)劃地繼續(xù)參保繳費(fèi)直至達(dá)標(biāo)。

把握過渡期，爭取提前達(dá)齡（若可行）： 部分人員可能符合地方性提前退休規(guī)定（如特殊工種、完全喪失勞動(dòng)能力等）。若能在2029年過渡期結(jié)束前，滿足提前退休條件且繳費(fèi)滿15年，則可利用過渡期規(guī)則退休。

轉(zhuǎn)換賽道：城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)：

適用人群： 職工社保累計(jì)年限較短（如遠(yuǎn)低于15年或預(yù)計(jì)難以達(dá)到未來新門檻），且年齡偏大、繼續(xù)繳費(fèi)經(jīng)濟(jì)壓力大的70后靈活就業(yè)人員。

優(yōu)勢(shì)： 城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)當(dāng)前最低繳費(fèi)年限仍為15年（政策相對(duì)穩(wěn)定，未同步延長），到達(dá)60周歲（男女相同）且繳滿15年即可領(lǐng)取待遇。轉(zhuǎn)入操作相對(duì)簡便。

權(quán)衡： 需清醒認(rèn)識(shí)，居民養(yǎng)老金平均水平通常顯著低于職工養(yǎng)老金。此選項(xiàng)更適合將“按時(shí)領(lǐng)取一份穩(wěn)定待遇”作為首要目標(biāo)，且職工社保繳費(fèi)基礎(chǔ)薄弱、補(bǔ)繳或延繳成本過高的人群。轉(zhuǎn)換前務(wù)必仔細(xì)測(cè)算、比較預(yù)期待遇。

第四、主動(dòng)應(yīng)對(duì)：70后群體的退休規(guī)劃要點(diǎn)

面對(duì)新政，1970年以后出生者需摒棄舊有觀念，主動(dòng)規(guī)劃：

精準(zhǔn)定位： 立即通過官方渠道（社保局官網(wǎng)、官方APP、12333熱線、線下窗口）查詢或計(jì)算個(gè)人的新法定退休年齡以及預(yù)計(jì)退休年份。

清算年限： 仔細(xì)核對(duì)個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)的實(shí)際累計(jì)繳費(fèi)年限（注意是否包含視同繳費(fèi)年限）。

明確目標(biāo)： 根據(jù)第1、2步結(jié)果，對(duì)照政策規(guī)定的各年份最低繳費(fèi)年限要求，明確自己退休時(shí)需要達(dá)到的年限標(biāo)準(zhǔn)。

制定策略：

若年限缺口不大（幾年內(nèi)可補(bǔ)足），優(yōu)先選擇繼續(xù)繳納職工社保至滿足條件。

若年限缺口巨大或繳費(fèi)困難，認(rèn)真評(píng)估轉(zhuǎn)入城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的可行性與待遇落差。

關(guān)注地方政策，了解是否有適用自身的提前退休情形。

持續(xù)關(guān)注： 退休政策細(xì)節(jié)可能隨實(shí)施情況微調(diào)，需留意官方發(fā)布的最新解讀和操作指南。

對(duì)于1970年以后出生、期望僅憑15年繳費(fèi)年限退休的群體，答案絕非簡單的“能”或“不能”。新政下，退休資格是退休年齡門檻與繳費(fèi)年限要求共同作用的結(jié)果，且兩者均處于動(dòng)態(tài)調(diào)整中。

男性職工群體基本告別了15年繳費(fèi)即可退休的時(shí)代；部分女性職工（尤其能在2029年過渡期結(jié)束前達(dá)到退休年齡者）尚存機(jī)會(huì)；而靈活就業(yè)女性的情況則需依據(jù)地方規(guī)定具體分析。

面對(duì)變革，70后群體需摒棄固有認(rèn)知，精準(zhǔn)定位自身在新規(guī)坐標(biāo)中的位置，理性評(píng)估延長繳費(fèi)、利用過渡期或轉(zhuǎn)換保險(xiǎn)制度的可行性，做出最契合自身經(jīng)濟(jì)狀況與養(yǎng)老需求的明智抉擇。唯有主動(dòng)了解、積極籌劃，方能在政策變革中穩(wěn)握退休生活的主動(dòng)權(quán)。