山東省的2025年養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)基數(shù)上下限是4504元至22518元。如果我們是靈活就業(yè)人員，社保繳費(fèi)比例是20%，每月光參加養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)都需要900.8元至4503.6元，一年是10809.6元至54043.2元。有的朋友可能會(huì)想，一年繳納這么多養(yǎng)老金，自己存錢(qián)應(yīng)對(duì)養(yǎng)老不行嗎？

說(shuō)實(shí)話，靈活就業(yè)人員是否參加社保是個(gè)人的自由，國(guó)家并沒(méi)有強(qiáng)制，只有單位職工才屬于義務(wù)性參保。

但如果我們靠存錢(qián)養(yǎng)老，究竟能夠支撐多少年？我們可以來(lái)算一下。

我們存20年能存多少錢(qián)？又能領(lǐng)取多少年？

如果我們一年存錢(qián)10809.6元，存款20年是本金216192元。

按照典型普通年金終值計(jì)算（每年年末存入固定金額，復(fù)利計(jì)息）公式：終值=每年存款×[(1+收益率)^年數(shù) - 1]/收益率。

如果說(shuō)我們存錢(qián)每年只計(jì)算2%的收益率，最終本息合計(jì)約 263447.5元（其中利息約為47255.5元）。

由于人們考慮養(yǎng)老總是后知后覺(jué)，我們按照存20年后接著養(yǎng)老來(lái)計(jì)算，還是按照2%的年利率計(jì)算。

月利率=2%÷12≈0.1667%，初始本金263447.5元，假設(shè)我們每月只支出養(yǎng)老金1000元，經(jīng)計(jì)算可足額領(lǐng)取約30年（359個(gè)月） ，最后1個(gè)月領(lǐng)取金額不足1000元（約987元）。

如果我們每月領(lǐng)取2000元養(yǎng)老金，只能領(lǐng)取14年左右，最后一個(gè)月只能領(lǐng)到1892元。

這種養(yǎng)老模式不僅僅存在養(yǎng)老金被領(lǐng)完的風(fēng)險(xiǎn)，而且存在個(gè)人不遵守養(yǎng)老計(jì)劃支取資金的風(fēng)險(xiǎn)，還存在物價(jià)不斷增長(zhǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。

那我們一起看看社保養(yǎng)老金有哪些好處？

根據(jù)我們的養(yǎng)老金計(jì)算公式，參加養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)生的養(yǎng)老金主要包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩部分構(gòu)成，具體計(jì)算公式可參照下圖。

如果我們選擇的是60%檔次繳費(fèi)，按照基礎(chǔ)養(yǎng)老金計(jì)算公式繳費(fèi)一年，可以領(lǐng)取0.8%的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)。山東省2025年的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)是7831元，也就是說(shuō)每月可領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金62.65元左右。

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金部分，看這一年養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的積累額÷退休年齡確定的計(jì)發(fā)月數(shù)。按照4504元繳費(fèi)，一年能夠積累4323.84元。55歲和60歲退休的計(jì)發(fā)月數(shù)是139個(gè)月，推遲退休的話，還會(huì)更小一些，每月個(gè)人賬戶養(yǎng)老金是25.43元和31.11元。

按照以上情況來(lái)看，合計(jì)每月養(yǎng)老金是89元和94元。繳費(fèi)20年的話養(yǎng)老金大約是1800~1900元。

這一部分養(yǎng)老金待遇，按照國(guó)家規(guī)定，會(huì)根據(jù)社平工資和物價(jià)增長(zhǎng)情況不斷提高。畢竟養(yǎng)老金每年增長(zhǎng)已經(jīng)20多年了，相信未來(lái)還會(huì)維持每年1%~2%的漲幅。

另外，萬(wàn)一參保人去世以后，家庭成員還可以領(lǐng)到一筆喪葬補(bǔ)助金幫助安葬參保人，再領(lǐng)一筆撫恤金以撫恤其遺屬。山東省退休職工2025年的喪葬補(bǔ)助金和撫恤金的標(biāo)準(zhǔn)最低也可以領(lǐng)到49555元。

綜合以上情況，肯定是參加養(yǎng)老保險(xiǎn)更適合養(yǎng)老的。