近年來，越來越多的中老年人為添一份保障而購買長期保險(xiǎn)。然而，當(dāng)跨越數(shù)十年的保單進(jìn)入兌付期時(shí)，不少老人卻發(fā)現(xiàn)，原本清晰的承諾之路突然橫生枝節(jié)。保險(xiǎn)公司突然增設(shè)門檻，一句“新要求”，就可能讓原本穩(wěn)妥的養(yǎng)老錢懸在半空。

老人稱對方未給過發(fā)票

76歲的忻先生近日向“新民幫儂忙”反映，他于2006年一次性支付3萬元現(xiàn)金，購買了由郵局代理、和諧健康保險(xiǎn)公司（前身為瑞福德健康保險(xiǎn)公司）推出的“金福壽中老年綜合保險(xiǎn)”。該產(chǎn)品的一大吸引力在于約定：被保險(xiǎn)人年滿70周歲后，每年可領(lǐng)取3000元護(hù)理金，直至85歲。“當(dāng)時(shí)業(yè)務(wù)員特別強(qiáng)調(diào)，這款產(chǎn)品放寬了投保年齡，70周歲及以前都能買。”他回憶，“對我們這個(gè)年齡段的人來說，既能保疾病，老了還有一筆穩(wěn)定的護(hù)理金可以領(lǐng)，很劃算?！弊赃_(dá)到年齡后，忻先生年年憑保單、身份證和銀行卡順利領(lǐng)取。然而，今年當(dāng)他向和諧健康保險(xiǎn)上海分公司申領(lǐng)時(shí)，被告知需要補(bǔ)充提供2006年購買保險(xiǎn)時(shí)的繳費(fèi)發(fā)票或收據(jù)?！拔耶?dāng)時(shí)就愣住了，都快20年了，哪里還有發(fā)票？”忻先生告訴新民晚報(bào)記者，當(dāng)年他以現(xiàn)金支付保費(fèi)后，只收到了這份保單，從未獲得過任何形式的發(fā)票或繳費(fèi)收據(jù)。更讓他困惑的是，同樣的流程已經(jīng)順利進(jìn)行了數(shù)年，保險(xiǎn)公司從未提出過此項(xiàng)要求。他從5月開始多次與上海分公司工作人員溝通，得到的回復(fù)始終如一：“這是總公司的新規(guī)定，必須提供發(fā)票或收據(jù)，否則無法辦理。”

記者在保單上看到，整份保單沒有任何一處注明領(lǐng)取該項(xiàng)保險(xiǎn)金需要提供原始繳費(fèi)憑證。與忻先生有相同遭遇的老人不在少數(shù)。76歲的陸先生與妻子也在2006年購買了這款保險(xiǎn)產(chǎn)品，共支付6萬元。他們同樣沒有收到過任何發(fā)票或收據(jù)，只有兩張保單，今年申領(lǐng)時(shí)也被卡住。陸先生感到既無奈又氣憤：“就算當(dāng)年給了發(fā)票，快20年過去了，有多少老人還能完好保存一張紙片？這分明是在故意為難我們。”據(jù)陸先生了解，周圍多位老友當(dāng)年也購買了同款產(chǎn)品，目前都面臨相同的困境?！氨ｋU(xiǎn)公司單方面突然增加條件，也不提前通知，做法太霸道。”

保單顯示：年滿七十周歲后可以每年領(lǐng)取三千元護(hù)理金

單方增條件已涉嫌違約

記者為此聯(lián)系和諧健康保險(xiǎn)上海分公司。相關(guān)工作人員解釋，提供發(fā)票是“總公司的新要求”。當(dāng)被追問為何在執(zhí)行多年后突然增設(shè)條件以及涉及多少客戶時(shí)，對方未予正面回答，僅表示需通過正式采訪函聯(lián)系公司對外宣傳部。截至發(fā)稿，記者未獲進(jìn)一步回復(fù)。

對此，北京恒都（上海）律師事務(wù)所律師姜振華指出，保險(xiǎn)公司此舉缺乏法律與合同依據(jù)。根據(jù)《民法典》第五百零九條，合同成立后，雙方應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行義務(wù)，并根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)。在他看來，保險(xiǎn)公司在合同履行多年后，單方增設(shè)“提供歷史發(fā)票或收據(jù)”這一新的給付條件，改變了既有合同履行方式，也增加消費(fèi)者負(fù)擔(dān)，不符合誠信原則與合同穩(wěn)定性要求。

“保單本身即為載明合同內(nèi)容的憑證，作為權(quán)利憑證的效力高于發(fā)票，保險(xiǎn)公司不得否認(rèn)自身簽發(fā)的保單效力?！苯袢A表示，《保險(xiǎn)法》第十三條明確規(guī)定：投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立；保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證；保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明雙方約定的合同內(nèi)容?！氨沃胁⑽醇s定領(lǐng)取需憑發(fā)票，因此該保單本身就是要求支付護(hù)理金的有效憑證?！苯袢A進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)，若保險(xiǎn)公司主張變更合同履行方式，依據(jù)《保險(xiǎn)法》第二十條：變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在保單上批注或附貼批單，或由雙方另行訂立書面變更協(xié)議。他直言，保險(xiǎn)公司目前單方面以“沒有發(fā)票”為由拒付，涉嫌違法違約。他建議消費(fèi)者可向銀保監(jiān)局投訴，或通過訴訟維權(quán)。

中老年投保需眼明心亮

除了兌付時(shí)突然增加條件，老年人購買保險(xiǎn)還易陷入“承諾與條款不符”的陷阱。2008年，63歲的胡先生在一次保險(xiǎn)推銷活動中，被“合眾人壽”保險(xiǎn)員的熱情介紹所打動。保險(xiǎn)員向他推薦了一款“合眾睿智人生終身壽險(xiǎn)（萬能型）”，并承諾：“每年只需繳納5000元保費(fèi)，連續(xù)交滿5年后就不用再繳費(fèi)，終身享受保障，百年之后還能一次性給家人留下5萬元。”然而今年，80歲的他突遭“保單效力中止”，被告知他的保單因賬戶價(jià)值不足而中止效力。若要恢復(fù)保單效力，他需要每月繼續(xù)向賬戶繳納200余元的保險(xiǎn)費(fèi)；如果選擇退保，只能退回198元。

“我傻眼了，不是說好交滿5年就不用再交了嗎？”胡先生與保險(xiǎn)公司多次交涉，而合同條款中確實(shí)有關(guān)于保單管理費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的詳細(xì)規(guī)定。經(jīng)本報(bào)介入?yún)f(xié)調(diào)，胡先生最終與保險(xiǎn)公司達(dá)成和解協(xié)議。

上海市金茂律師事務(wù)所律師梅穎達(dá)提醒廣大中老年消費(fèi)者：購買保險(xiǎn)時(shí)，務(wù)必堅(jiān)守“保障優(yōu)先”原則，勿被“分紅”“返還”等理財(cái)噱頭迷惑。選機(jī)構(gòu)要“查資質(zhì)”，投保前務(wù)必確認(rèn)保險(xiǎn)公司是否持有國家金融監(jiān)督管理總局頒發(fā)的《保險(xiǎn)許可證》，避免落入“偽保險(xiǎn)”陷阱。簽署合同前，必須仔細(xì)閱讀“保險(xiǎn)責(zé)任”“除外責(zé)任”“領(lǐng)取條件”等核心條款，銷售人員的關(guān)鍵承諾應(yīng)要求其以書面形式確認(rèn)。他強(qiáng)調(diào)，購買保險(xiǎn)后，消費(fèi)者應(yīng)妥善保管保單及相關(guān)憑證，定期查看保險(xiǎn)公司的通知和賬單，了解保單狀態(tài)和賬戶價(jià)值變化，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題。

原標(biāo)題：《說好的“年年領(lǐng)錢”呢？！76歲老人申請兌付保單，竟被索要19年前發(fā)票》

欄目編輯：李曉明

本文作者：新民晚報(bào) 季晟禎