本文由 工銀瑞信投教基地 、 三折人生 聯合出品。

養(yǎng)老，對我們大部分人來說，

似乎是很遙遠的事情。

養(yǎng)老規(guī)劃，更是為時尚早。

但事實真的如此嗎？

不如來看一組數據。

隨著生活水平的提高，我國居民的平均壽命也在不斷提高。

據統計，我國65歲以上人口占比已達到15.4%；預計到了2030年，該比例會達到20%，而國際老齡化標準是7%。

我們再來看一個指標，叫老年撫養(yǎng)比，

也就是老年人口數與勞動年齡人口數的比率，用于量化勞動者需承擔的老年人口數量。

根據國家統計局的數據，2015年該比例為14.3%，2024年則達到22.8%。

預計到了2050年該比例將達到71%。

老齡化的加劇，規(guī)劃養(yǎng)老問題也就變得日益迫切。

那我們應該如何規(guī)劃養(yǎng)老呢？

所謂養(yǎng)老金融，可以被認為是金融與養(yǎng)老的結合，是綜合運用基金、信貸、保險、債券、股權、理財等金融工具，滿足社會成員的多樣化養(yǎng)老需求。

其中，養(yǎng)老金金融是養(yǎng)老規(guī)劃的關鍵一環(huán)，顯得尤為重要。

這就要說到我國養(yǎng)老保障體系，包括了三大支柱。

基本養(yǎng)老保險為第一支柱，以企業(yè)年金、職業(yè)年金為第二支柱，以個人養(yǎng)老金為第三支柱。

第一支柱和第二支柱大家都不陌生，

而第三支柱是指居民自愿購買的，由商業(yè)機構提供的個人養(yǎng)老金，是一種重要的補充養(yǎng)老制度。

國家指定的投資范圍包括儲蓄存款、理財產品、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等。

自2022年11月25日至今，個人養(yǎng)老金制度正式實施已經滿三周年了！彈指一揮間！

在眾多個人養(yǎng)老金金融產品中，公募基金的品種更有彈性，在低利率的環(huán)境下也能更好抵御通脹。下面我們不妨就看看公募基金產品的表現吧。

三年來，個人養(yǎng)老基金的數量在不斷增加。

同時，個人養(yǎng)老金基金產品不斷擴容升級，更多產品可以匹配不同人的偏好，為實現養(yǎng)老資金長期配置提供更優(yōu)選擇，投資范圍更加豐富。

目前個人養(yǎng)老金基金總體規(guī)模突破150億元大關，90%以上產品自成立以來實現凈值增長！截止11月末，有200多只個人養(yǎng)老金基金產品自成立以來的凈值增長率超過10%

從產品類型看，養(yǎng)老目標FOF仍是規(guī)模中堅，已經突破128億元。其中，工銀瑞信基金等基金公司旗下的個人養(yǎng)老金Y份額基金的規(guī)模位居行業(yè)前列。

多元化的產品矩陣、穩(wěn)健的業(yè)績表現，可以推動養(yǎng)老金融更普惠、更專業(yè)。

三年來，個人養(yǎng)老金政策規(guī)則也在不斷優(yōu)化和明確。

1、領取方式更加靈活

原先規(guī)定只有當參加人達到領取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動能力、出國（境）定居時，才能領取個人養(yǎng)老金，后續(xù)又新增了3種提前領取的情形，滿足更多需求。

2、領取稅率更加明確

個人養(yǎng)老金能享受稅收優(yōu)惠政策，這也是和一般金融投資的不同之處。

個人養(yǎng)老金每年繳存上限1.2萬元，存繳時抵扣這部分的個人所得稅，領取時按領取額的3%繳納個稅。

規(guī)則進一步明確，無論你領取的資金來源于個人繳費的本金，還是投資產生的收益，都會將總額統一按3%的稅率計算繳納個人所得稅，不區(qū)分本金和投資收益。

總之，養(yǎng)老規(guī)劃并不是一朝一夕的事，也不僅僅是我們個人的事，而是關系整個社會的事。

有人說，養(yǎng)老金投資最好的時點永遠是當下。

親愛的朋友，那你準備好了嗎？

好了，今天就說到這兒吧。

市場有風險，投資需謹慎，本文不構成任何投資建議。