銀行業(yè)的“減量提質(zhì)”正穩(wěn)步開展。2025年以來，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和分支機(jī)構(gòu)較去年大幅減少，年內(nèi)已有437家銀行公告通過解散、合并或注銷等方式退出，獲監(jiān)管許可退出的銀行業(yè)分支機(jī)構(gòu)達(dá)9943家。

從“十四五”到“十五五”，政策層面對(duì)“減量提質(zhì)”的推進(jìn)也在持續(xù)。國(guó)家金融監(jiān)管總局局長(zhǎng)李云澤此前表示，“十四五”時(shí)期，國(guó)家金融監(jiān)管總局始終把防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)作為監(jiān)管部門的首位主責(zé)，把穩(wěn)妥處置中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)作為重中之重。2025年12月召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議亦提及，“深入推進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)減量提質(zhì)”，進(jìn)一步明確政策延續(xù)性。

經(jīng)濟(jì)學(xué)家、新金融專家余豐慧在接受財(cái)聞采訪時(shí)指出，核心成果體現(xiàn)在提升行業(yè)整體運(yùn)行效率和服務(wù)質(zhì)量上。退出的金融機(jī)構(gòu)，多是運(yùn)營(yíng)效率偏低或風(fēng)險(xiǎn)管控能力不足的小型銀行，出清有助于優(yōu)化資源配置、降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，也能助力存續(xù)機(jī)構(gòu)提高服務(wù)質(zhì)量和創(chuàng)新能力，比如加大對(duì)金融科技的投資和應(yīng)用，改善客戶體驗(yàn)。

關(guān)于大型銀行吸收合并中小銀行的現(xiàn)象，蘇商銀行特約研究員付一夫?qū)ω?cái)聞表示，被大銀行合并后，中小銀行將迎來全方位轉(zhuǎn)型。首先是資本實(shí)力和風(fēng)控能力會(huì)得到補(bǔ)強(qiáng)，比如，接入大銀行的科技系統(tǒng)和產(chǎn)品體系后，理財(cái)、線上服務(wù)的供給會(huì)更豐富，融資成本也會(huì)降低。另外，服務(wù)定位也會(huì)更清晰，依托大銀行資源深化本地“三農(nóng)”和小微企業(yè)服務(wù)，通過“政銀企”聯(lián)動(dòng)提升信貸精準(zhǔn)度。

年內(nèi)超400家中小銀行退出、近萬(wàn)家網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停

據(jù)國(guó)家金融監(jiān)管總局披露的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人名單數(shù)據(jù)，截至2025年6月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人數(shù)量為4070家，較2024年末的4295家減少了225家。在2023年末時(shí)，這一數(shù)字還為4490家。

另?yè)?jù)企業(yè)預(yù)警通數(shù)據(jù)，截至2025年12月24日10:00，年內(nèi)已有437家銀行公告通過解散、合并或注銷等方式退出，其中以地方農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行為主，已大幅超過去年全年退出量。

除了銀行的解散、合并，銀行業(yè)還面臨網(wǎng)點(diǎn)退出潮。據(jù)國(guó)家金融監(jiān)管總局官網(wǎng)披露的金融許可證信息，截至12月24日10:00，年內(nèi)獲批退出的銀行業(yè)分支機(jī)構(gòu)9943家，較2024年大幅增加。其中，機(jī)構(gòu)類型為“商業(yè)銀行”的機(jī)構(gòu)退出量為6944家，機(jī)構(gòu)類型為“農(nóng)村信用社”的機(jī)構(gòu)退出量為2029家。

另外，值得一提的是，2025年6月，國(guó)家金融監(jiān)管總局江津監(jiān)管分局發(fā)布行政許可，同意工商銀行收購(gòu)重慶璧山工銀村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司并設(shè)立工商銀行重慶璧山中央大街支行，承接重慶璧山工銀村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司清產(chǎn)核資后的資產(chǎn)、負(fù)債、業(yè)務(wù)和員工。

這是村鎮(zhèn)銀行改革重組推進(jìn)以來，國(guó)有大行首次收購(gòu)村鎮(zhèn)銀行并設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。此前已有華夏銀行、恒豐銀行、民生銀行等股份制銀行完成“村改支”。工商銀行之后，又有農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行等國(guó)有大行也獲準(zhǔn)收購(gòu)村鎮(zhèn)銀行。

“減量提質(zhì)”持續(xù)推進(jìn)

政策層面，中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)工作持續(xù)推進(jìn)。

2025年9月，國(guó)家金融監(jiān)管總局局長(zhǎng)李云澤在國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)上表示，“十四五”時(shí)期，金融監(jiān)管總局始終把防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)作為監(jiān)管部門的首位主責(zé)，把穩(wěn)妥處置中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)作為重中之重。穩(wěn)妥處置高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。重點(diǎn)地區(qū)“一省一策”形成改革化險(xiǎn)方案，綜合采取兼并重組、在線修復(fù)、市場(chǎng)退出等多種方式，有力有序推進(jìn)實(shí)施。當(dāng)前，無論是高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量還是高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模，都較峰值大幅壓降，在金融體系中占比都比較小，風(fēng)險(xiǎn)完全可控。相當(dāng)部分省份已實(shí)現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)中小機(jī)構(gòu)“動(dòng)態(tài)清零”。

中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)潘功勝則表示，“在化解中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)方面，我們會(huì)同金融監(jiān)管部門和地方政府，綜合采取在線修復(fù)、兼并重組和市場(chǎng)退出等方式，推動(dòng)高風(fēng)險(xiǎn)中小銀行數(shù)量較峰值明顯壓降?！?/p>

2025年10月發(fā)布的《中共中央關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十五個(gè)五年規(guī)劃的建議》指出，提高防范化解重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)能力，統(tǒng)籌推進(jìn)房地產(chǎn)、地方政府債務(wù)、中小金融機(jī)構(gòu)等風(fēng)險(xiǎn)有序化解，嚴(yán)防系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)體系，推動(dòng)各類金融機(jī)構(gòu)專注主業(yè)、完善治理、錯(cuò)位發(fā)展。

關(guān)于中小金融機(jī)構(gòu)，2025年12月的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提及，“深入推進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)減量提質(zhì)”，進(jìn)一步明確政策延續(xù)性。

關(guān)于近年來“減量提質(zhì)”的實(shí)施成效，經(jīng)濟(jì)學(xué)家、新金融專家余豐慧在接受財(cái)聞采訪時(shí)指出，核心成果體現(xiàn)在提升行業(yè)整體運(yùn)行效率和服務(wù)質(zhì)量上。退出的金融機(jī)構(gòu)，多是運(yùn)營(yíng)效率偏低或風(fēng)險(xiǎn)管控能力不足的小型銀行，出清有助于優(yōu)化資源配置、降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，也能助力存續(xù)機(jī)構(gòu)提高服務(wù)質(zhì)量和創(chuàng)新能力，比如加大對(duì)金融科技的投資和應(yīng)用，改善客戶體驗(yàn)。

對(duì)此，付一夫向財(cái)聞指出三點(diǎn)成效，一是風(fēng)險(xiǎn)防控能力顯著提升，通過兼并重組、市場(chǎng)退出等方式，高風(fēng)險(xiǎn)中小機(jī)構(gòu)逐步實(shí)現(xiàn)“動(dòng)態(tài)清零”，銀行業(yè)整體不良貸款率得到控制，金融體系穩(wěn)定性增強(qiáng)。

二是資源配置更趨優(yōu)化，農(nóng)信系統(tǒng)改革、“村改支”等舉措推動(dòng)資金、人才向核心業(yè)務(wù)集中，涉農(nóng)貸款余額持續(xù)增長(zhǎng)，“支農(nóng)支小”精準(zhǔn)度提升。

三是服務(wù)效能持續(xù)升級(jí)，機(jī)構(gòu)整合后網(wǎng)點(diǎn)向輕型化、智能化轉(zhuǎn)型，一站式服務(wù)落地，客戶獲取金融服務(wù)的效率和質(zhì)量改善，行業(yè)整體經(jīng)營(yíng)效益穩(wěn)步提升。

被吸收整合后將迎來全新轉(zhuǎn)型

據(jù)《全國(guó)農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)行業(yè)發(fā)展報(bào)告2025》，國(guó)家大力推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興和城鄉(xiāng)融合發(fā)展，推出系列定向扶持政策為農(nóng)村中小銀行明晰了發(fā)展方向。但與此同時(shí)，監(jiān)管合規(guī)約束持續(xù)強(qiáng)化、同業(yè)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)加劇、新興金融業(yè)態(tài)場(chǎng)景不斷延伸等挑戰(zhàn)，進(jìn)一步擠壓了其市場(chǎng)空間和客戶基礎(chǔ)，也讓改革轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新的緊迫性愈發(fā)凸顯。

付一夫認(rèn)為，對(duì)比大型銀行，中小銀行確實(shí)在多維度面臨明顯劣勢(shì)。

具體來說，在監(jiān)管層面，需嚴(yán)格遵循“支農(nóng)支小”定位，資本補(bǔ)充渠道狹窄，資本充足率顯著低于大中型銀行，業(yè)務(wù)擴(kuò)張受限。在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，資金成本也高于大型銀行，在利率市場(chǎng)化背景下，普惠貸款定價(jià)壓力大，難以抗衡大銀行的價(jià)格優(yōu)勢(shì)。在新金融場(chǎng)景方面，科技投入有限，線上服務(wù)功能完備性不足，數(shù)字化轉(zhuǎn)型相對(duì)滯后。此外復(fù)合型人才缺乏，也導(dǎo)致無法快速適配財(cái)富管理、產(chǎn)業(yè)鏈金融等新興場(chǎng)景需求，客戶流失風(fēng)險(xiǎn)較高。

付一夫進(jìn)一步指出，被大銀行合并后，中小銀行將迎來全方位轉(zhuǎn)型。首先是資本實(shí)力和風(fēng)控能力會(huì)得到補(bǔ)強(qiáng)，比如，接入大銀行的科技系統(tǒng)和產(chǎn)品體系后，理財(cái)、線上服務(wù)的供給會(huì)更豐富，融資成本也會(huì)降低。另外，服務(wù)定位也會(huì)更清晰，依托大行資源深化本地“三農(nóng)”和小微企業(yè)服務(wù)，通過“政銀企”聯(lián)動(dòng)提升信貸精準(zhǔn)度。

“不過，部分偏遠(yuǎn)網(wǎng)點(diǎn)被優(yōu)化收縮后，原有特色靈活貸款政策需適配大行標(biāo)準(zhǔn)化管理。員工也會(huì)面臨崗位整合與全能化轉(zhuǎn)型需求?！备兑环蜓a(bǔ)充道。

值得一提的是，某基金投資人士還對(duì)財(cái)聞表示，未來，中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)總體發(fā)展趨勢(shì)是要做大做強(qiáng)，規(guī)模越大越穩(wěn)當(dāng)，會(huì)擁有更強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，也具備差異化經(jīng)營(yíng)能力，但這對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)是非常不利的。