百萬醫(yī)療險是個好東西，大白話看病只花1萬元，估計連農(nóng)村大媽都聽說過。雖然很多消費者對百萬醫(yī)療險都耳熟能詳，但是有一個真像大家不知道：

市面上的絕大多數(shù)醫(yī)療險都不保證續(xù)保

你沒有看錯，大部分保險公司、大部分的醫(yī)療險都不能保證續(xù)保。

什么是保證續(xù)保呢？大白話就是不會因為被保人生病了而拒絕續(xù)保。當然消費者可以不買，保險公司不能不賣。根據(jù)監(jiān)管的規(guī)定，一年期的產(chǎn)品，保險公司必須在合同里面注明，是否保證續(xù)保。所以不要聽信任何業(yè)務(wù)員的口頭承諾和吹噓，只看保險合同。也就是你的產(chǎn)品到底能不能保證續(xù)保，都必須在合同里面注明是否保證續(xù)保。

目前市面上能夠保證續(xù)保的醫(yī)療險，時間可以做到保證續(xù)保3年、5年、6年、10年、15年、20年。也就是最長的目前只有保證續(xù)保20年的。這個保證時間必須在合同里面注明，如圖：

為了方便大家對比，我們幫大家對比了以下幾款紅得發(fā)紫的保證續(xù)保20年的產(chǎn)品。點擊圖片手機屏幕橫起來看：

首先排除掉平安e生保，這個產(chǎn)品有很多個版本，有不保證續(xù)保的，有保證續(xù)保20年的。但是很可惜，就算你是買保證續(xù)保20年的版本，它的癌癥院外靶向藥最多只能保證續(xù)保3年。而且保費也貴。

其次是安馨相伴，也就e生安心，因為這款產(chǎn)品是保證續(xù)保10年的，優(yōu)點是0免賠，1萬以下可以報銷80%，超過100%報銷。

剩下5款保證續(xù)保20年百萬醫(yī)療險終極對決：

人保金醫(yī)保

太平洋藍醫(yī)保（后面直接說老版藍醫(yī)保）

太平洋藍醫(yī)保好醫(yī)好藥版（后面直接說藍醫(yī)保新版）

平安長相安（也叫安欣保）

平安長相安2號（也叫安欣保2.0）

1

對比保費。

幾乎所有消費者第一時間都是對比保費。換句話說，保費不一樣的對比也不公平。這就好比你說你開的保時捷，非要跟我五菱宏光mini比速度。有本事你開奔騰小馬來跟我的五菱宏光mini一較高下。

為了方便大家對比，我直接一次性對比了，他們連續(xù)投保20年的累計總保費。不管哪個年齡階段，最便宜的是人保金醫(yī)保。

其次30歲以前長相安2號僅次于金醫(yī)保，如果是40歲開始那就是長相安1號僅次于金醫(yī)保。

所以，這一局金醫(yī)保勝出。

金醫(yī)保具體每個年齡的費率如圖。首次投保和續(xù)保的價格不一樣，因為首年有90天的等待期，保費會因此減出來，續(xù)保沒有等待期，就是實打?qū)嵉膬r格。需要說明，所有保證續(xù)保20年的百萬醫(yī)療險等待期都是90天，只有那些等待期短、或者不保證續(xù)保的醫(yī)療險等待期才是30天。后面的產(chǎn)品都是如此，不再贅述。

這是老版藍醫(yī)保費率圖：

這是藍醫(yī)保新版費率圖：

長相安：

長相安2號：

另外幾款產(chǎn)品都支持家庭保單，細節(jié)上不一樣。

老板藍醫(yī)保2人及以上保費優(yōu)惠5%，共享免賠額。

其他幾款2人優(yōu)惠5%，3人優(yōu)惠10%，4人優(yōu)惠15%，共享免賠額。

2

對比免賠額。

雖然百萬醫(yī)療險，幾乎都有1萬的免賠額，但是細節(jié)上面不一樣。

藍醫(yī)保免賠額1萬

金醫(yī)保是無理賠遞減至7000元。

長相安1號、2號、藍醫(yī)保好醫(yī)好藥版，都是無理賠遞減至5000元。

關(guān)于這個無理賠遞減多說兩句。首年的時候都是1萬，只是沒有發(fā)生理賠，免賠額遞次年就遞減1000元，也就是免賠額變成9000元。以此類推最低至5000元免賠額就不再降低（金醫(yī)保是遞減至7000元）。一旦發(fā)生理賠，免賠額在次年就會恢復至1萬，并且不再降低。你就理解為這個免賠額是一次性的。

所以這一局藍醫(yī)保最差，

其次是金醫(yī)保

藍醫(yī)保新版、長相安1號、2號最優(yōu)。

不過，金醫(yī)保2號略微不一樣，因為金醫(yī)保2號可以選擇附加0免賠。也就是加費購買這個功能，1萬以下報銷50%，花1000元報銷5000元，花2000元報銷1000元，花1萬報銷5000元。在一定程度上彌補百萬醫(yī)療險的免賠額。關(guān)鍵是這個功能隨同主險保證續(xù)保20年。

3

對比院外癌癥靶向藥

這個是是一個重要指標，畢竟動輒幾萬元的院外癌癥靶向藥，普通家庭真的是吃不起。電影《我不是藥神》里面，就是治療慢粒白血病的靶向藥。因為靶向藥都是在院外購買，所以如果不帶這個功能，就無法報銷。

數(shù)量上：

藍醫(yī)保162種，包含3款CART

藍醫(yī)保好藥版207種，包含3款CART

長相安157種，包含2款CART

長相安2號188種，包含3款CART

金醫(yī)保163種，包含3款CART

數(shù)量上藍醫(yī)保好醫(yī)好藥版是最多的，達到了驚人的207種，關(guān)鍵是藍醫(yī)保好醫(yī)好藥版有個逆天的功能，那就是院外購藥不限制清單。意思就是憑醫(yī)生開具的處方，院內(nèi)無法購買到的藥品器械，在院外購買都是不限制清單報銷的。你要知道這個功能往往都是中端醫(yī)療險才有的。所以這個功能上，藍醫(yī)保好醫(yī)好藥版必須加分。

并且，這幾款產(chǎn)品癌癥院外靶向藥都是0免賠。細節(jié)上金醫(yī)保重疾也是沒有免賠額的，其他幾款產(chǎn)品只是得了重疾賠付1萬，但是重疾治療仍然還有免賠額。金醫(yī)保重疾不僅僅賠付1萬，關(guān)鍵是重疾治療0免賠。

光有藥品數(shù)量，不說報銷比例就是耍流氓。這幾款產(chǎn)品除了金醫(yī)保，其他幾款對于癌癥院外靶向藥的要求是：

如果藥品是醫(yī)保目錄外的，直接100%報銷。

如果藥品屬于醫(yī)保目錄，因為你在藥房購藥，基本上不太可能使用醫(yī)保的，所以你沒有使用醫(yī)保的情況下就只能報銷60%。這一點很容易被消費者忽略，除非你選擇無社保身份投保百萬醫(yī)療險，就沒有這個限制。但是無社保買保費幾乎都是翻倍。但是金醫(yī)保不一樣，因為金醫(yī)保無論是否使用醫(yī)保，院外靶向藥始終都100%報銷。因此在報銷比例上，金醫(yī)保更勝一籌。

4

對比保險責任

幾款產(chǎn)品中，都含了住院前后30天門診、住院醫(yī)療、癌癥院外靶向藥、特殊門診，比如癌癥門診放化療、尿毒癥門診透析、門診手術(shù)等。

但是，老版藍醫(yī)保是沒有一般醫(yī)療的特殊門診的。比如說尿毒癥透析，往往都是在門診，而且基本上每周都需要兩三次。但是老板藍醫(yī)保要求達到重疾才能在門診報銷，否則只能住院報銷，也就是透析90天后才能在門診報銷。其他幾款方面沒有要求。

不過藍醫(yī)保新版扳回一局，我們前面說了，有院外購藥不限制清單這個殺手利器。所以這幾個產(chǎn)品中，老版藍醫(yī)保最差，院外購藥新版藍醫(yī)保最好，金醫(yī)?？梢愿郊?免賠，而且重疾全部0免賠。

5

對比增值服務(wù)

增值服務(wù)有差異。首先大家都支持醫(yī)療費墊付，也就是超過免賠額后，就可以申請墊付醫(yī)療費，關(guān)鍵搜不區(qū)分疾病，不管意外還是疾病，只要超過免賠額就能申請。極大的緩解病人的經(jīng)濟壓力。

不過需要注意，墊付醫(yī)療費是有延遲的，也就是并沒有那么及時。如果想要體驗感好的，可以選擇帶直付醫(yī)療費的保險，這種保險的好處就是就醫(yī)的時候不需要客戶付費，只需要在醫(yī)院簽字走人即可。不過保費略貴哈。

除了墊付醫(yī)療費，不得不說下綠色通道。因為大家都知道，大醫(yī)院的床位、專家是有多么緊張。如果病情緊急又無法就醫(yī)可能就會有生命危險。這幾款產(chǎn)品，都支持重疾綠通，也就是重大疾病可以啟動綠色通道，普通疾病不行哈。

不過，長相安1號和2號，不需要重疾就能啟動綠色通道，也就是普通疾病就可以。另外，長相安1號的增值服務(wù)更多。比如門診陪診、住院護工、門診預約、出院200公里內(nèi)免費專車送回家，超過200公里免費2張飛機票或者高鐵票，簡直你都不敢相信是一個幾百元的百萬醫(yī)療險贈送的服務(wù)。

因此，在增值服務(wù)上，長相安1號最優(yōu)，其次就是2號。其他幾款都一樣。

6

對比轉(zhuǎn)保

意思就是你如果之前有其他醫(yī)療險，想買這幾款醫(yī)療險能不能免除等待期呢？

金醫(yī)保的要求是，你之前的老保單在到期前后2個月之內(nèi)，轉(zhuǎn)保免除等待期。

長相安1號、2號要求，你之前的老保單到期前2個月、到期后1個月內(nèi)轉(zhuǎn)保免等待期。

藍醫(yī)保新版老版都沒有這個功能。特別是藍醫(yī)保老用戶，如果看中新版老醫(yī)保，目前太平洋是沒有轉(zhuǎn)保政策的。要么你就直接買新版藍醫(yī)保，有90天的等待期。

要么你就今年先免等待期轉(zhuǎn)保到金醫(yī)保、長相安1號2號，明年再提前三個月買新版藍醫(yī)保。

7

對比投保條件

職業(yè)方面，只有金醫(yī)保要求1-4類職業(yè)。其他幾款都是1-6類職業(yè)，只要不是職業(yè)列表中的特屬高危職業(yè)都能買。意思就是大貨車司機是買不了金醫(yī)保的。

年齡方面

金醫(yī)保最高投保年齡60歲，全部都無需體檢。

老版藍醫(yī)保雖然最高投保年齡65歲，但是首次投保56歲開始就必須體檢。

長相安1號最高投保年齡70歲，但是56歲以上也是必須體檢。

長相安2號最高投保年齡70歲，56-59歲投保家庭保單無需體檢，但是個人保單56歲以上就必須體檢。

新版藍醫(yī)保最高投保年齡70歲，56-60歲家庭保單無需體檢，個人保單也是56歲以上就必須體檢。

家庭保單方面

前面我們說了，幾款產(chǎn)品均支持家庭保單，好處就是不僅僅享受保費這款，關(guān)鍵是可以共享免賠額。只有長相安2號，是支持給父母、配偶、子女、以及配偶的父母投保家庭保單的（比如兒媳婦可以給公公婆婆投保，女婿給岳父岳母投保）。

其他幾款都必須要求是父母、配偶子女這三個關(guān)系，不支持給配偶的父母投保。

8

最后總結(jié)

藍醫(yī)保最差，目前已經(jīng)被淘汰了。如果你是老版藍醫(yī)保，并且健康允許的情況下建議可以換其他幾款產(chǎn)品。

如果你看重院外購藥不限清單，可以買新版藍醫(yī)保。

如果你想保費最便宜，那肯定是金醫(yī)保。

你想附加0免賠，也是金醫(yī)保。

你想院外靶向藥始終100%報銷，還是金醫(yī)保。

你想增值服務(wù)號，肯定是長相安1號。

金醫(yī)保1號和2號幾乎一模一樣，只是2號增加了可選0免賠這個責任。

長相安1號和2號也幾乎都一樣。

迪哥的宗旨就是，讓朋友圈的每個人都買得起保險、買對保險。如果你拿不定主意可以問我，知無不言哈