原標(biāo)題：中國銀行業(yè)未來十年發(fā)展趨勢展望

來源：銀行家雜志 作者：張春子

未來十年是實(shí)現(xiàn)中國式現(xiàn)代化的最為關(guān)鍵的階段，同時(shí)也是全球地緣政治、經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易和科技發(fā)展格局發(fā)生超預(yù)期大變革、大分化、大重組甚至大動蕩的時(shí)期。金融業(yè)安全事關(guān)國家安全、核心價(jià)值安全、軍事國防安全、政治社會安全、經(jīng)濟(jì)金融安全、科學(xué)技術(shù)安全、生態(tài)資源安全等全方位國家安全。面對高度復(fù)雜的未來經(jīng)營環(huán)境，中國銀行業(yè)應(yīng)積極謀變，應(yīng)對挑戰(zhàn)，搶抓機(jī)遇，助力金融強(qiáng)國目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。

中國銀行業(yè)發(fā)展格局將發(fā)生重大調(diào)整

銀行業(yè)經(jīng)營的宏觀環(huán)境將發(fā)生歷史性巨變。 一是全球財(cái)富格局將發(fā)生巨變。未來十年，隨著國際地緣政治、經(jīng)濟(jì)、軍事和貿(mào)易、科技、人口格局的深度嬗變，全球財(cái)富和經(jīng)濟(jì)權(quán)將進(jìn)行重新分配，國際資本資金資源流向格局將發(fā)生大調(diào)整，國際主流企業(yè)戰(zhàn)略布局將實(shí)現(xiàn)從全球化到局部集團(tuán)化、從局部集團(tuán)化市場到集中開發(fā)的地方性市場的戰(zhàn)略重心轉(zhuǎn)移，一級核心地區(qū)市場和大中城市將成為企業(yè)發(fā)展的首選目標(biāo)市場。二是全球新基建實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。隨著以人工智能為代表的新科技革命的進(jìn)一步發(fā)展，各國城市數(shù)智化升級和新基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)將呈現(xiàn)爆發(fā)性增長，特別是中國將加快包括5G、6G、特高壓、城際高速鐵路和城際軌道交通、新能源汽車充電樁、大數(shù)據(jù)中心、人工智能、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、能源互聯(lián)網(wǎng)、低空經(jīng)濟(jì)、數(shù)智生物科技、地外文明探索和太陽系考古等領(lǐng)域的“新基建”，這些領(lǐng)域都具有可開發(fā)的重大戰(zhàn)略利潤區(qū)。三是全球制造業(yè)格局和供應(yīng)鏈將發(fā)生大重組。特朗普新治下的美國以及其他發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體制造業(yè)回歸將極大刺激對道路、電力、能源、建筑、水資源和現(xiàn)代化醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施的需求。四是數(shù)智經(jīng)濟(jì)浪潮將顛覆傳統(tǒng)商業(yè)模式。以數(shù)智化為特征的第四次新技術(shù)革命成為各類經(jīng)濟(jì)活動中的賣方、買方和中間商的權(quán)力格局演變的銳利“催化劑”，各類消費(fèi)者的權(quán)力主張空前強(qiáng)大，業(yè)績和服務(wù)表現(xiàn)不佳的企業(yè)將快速消亡，真正能夠生存下來的“常春藤”企業(yè)必須深諳新的目標(biāo)市場需求，并以競爭者難以企及的速度、產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量及價(jià)值更好地滿足客戶的需求。五是創(chuàng)新能力將成為決定各經(jīng)濟(jì)體和各類企業(yè)核心競爭力的重要因素。數(shù)智化不僅讓消費(fèi)者真正成為“上帝”，其引發(fā)的超競爭和破壞性創(chuàng)新也將使得墨守成規(guī)、不能迅速數(shù)智化的企業(yè)走入歷史。創(chuàng)新能力、銷售增長率、市場占有率和市場價(jià)值“四高”的明星類先鋒企業(yè)，將如雨后春筍般崛起。

銀行業(yè)將逐步走出長期的“舒適區(qū)”。 一是銀行發(fā)展的驅(qū)動力和利潤空間將發(fā)生重大變化。隨著未來十年中國經(jīng)濟(jì)增長速度的逐步放緩和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的加速轉(zhuǎn)變，中國銀行業(yè)發(fā)展長期依靠的經(jīng)濟(jì)高速增長傳統(tǒng)驅(qū)動力日漸式微，銀行公司治理、資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)、人才結(jié)構(gòu)等經(jīng)營管理短板問題開始顯現(xiàn)。銀行風(fēng)險(xiǎn)傳染鏈條拉長、資產(chǎn)質(zhì)量壓力加大、利率走低導(dǎo)致息差持續(xù)收窄、“資產(chǎn)荒”導(dǎo)致的貸款需求下降、資本市場活躍導(dǎo)致的居民存款下降、營業(yè)收入來源壓縮、資本充足率標(biāo)準(zhǔn)提升、大型科技公司加速滲透傳統(tǒng)銀行市場、中間業(yè)務(wù)收入來源減少、國際局勢動蕩導(dǎo)致銀行的國際化布局風(fēng)險(xiǎn)加大、千行競發(fā)的數(shù)智化轉(zhuǎn)型同質(zhì)化競爭激烈等等，都預(yù)示著中國銀行業(yè)即將進(jìn)入艱難的“跋涉期”。銀行的管理思維、開拓士氣和創(chuàng)新活力必須適應(yīng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的雄心壯志。二是銀行競爭壓力將持續(xù)上升。近年來隨著經(jīng)營環(huán)境巨變，銀行競爭正在白熱化，金融監(jiān)管日趨嚴(yán)格，資本標(biāo)準(zhǔn)不斷提高，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量的下降和利潤增長的放緩，資本市場銀行板塊市值的長期徘徊，啟示銀行即便不是“凜冬將至”，也難以回到昔日浪漫的“輝煌時(shí)代”。面對空前巨大的內(nèi)外部經(jīng)營環(huán)境變局，銀行既要擯棄過去僥幸的周期性“復(fù)辟”心態(tài)，也要跳出“創(chuàng)新者的窘境”。既要避免盲目地?fù)肀ё兓?，走錯戰(zhàn)略方向，又能準(zhǔn)確踏準(zhǔn)新趨勢的紅利，走出迷茫的“舒適區(qū)”。銀行應(yīng)以極大的毅力和智慧，加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，忍耐切膚之痛的“高原反應(yīng)”，爭奪新市場“紫禁之巔”。

銀行戰(zhàn)略管理重要性更加凸顯。 未來十年，在美西方大部分主要發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體保護(hù)主義強(qiáng)化、本地市場競爭全球化的環(huán)境下，銀行經(jīng)營管理能力的差距將被放大，各類銀行的業(yè)績表現(xiàn)也會顯著分化，經(jīng)營理念超前、發(fā)展戰(zhàn)略清晰、科技創(chuàng)新領(lǐng)先、經(jīng)營管理能力強(qiáng)大、綜合實(shí)力雄厚的第一梯隊(duì)“頭部”優(yōu)秀銀行的ROE水平有望達(dá)到GDP增速的近3—4倍，而“尾部”梯隊(duì)銀行的ROE水平，僅能達(dá)到與GDP平均增速相當(dāng)?shù)乃?，有些銀行市場價(jià)值甚至?xí)陀谄滟Y本成本。面對這樣的市場環(huán)境變局，戰(zhàn)略管理在銀行生存發(fā)展中的價(jià)值將更加凸顯，銀行的戰(zhàn)略和文化必須做出相應(yīng)的改變，銀行要以更低的資本投入實(shí)現(xiàn)更高質(zhì)量的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬，保持資本市場市值穩(wěn)定增長，維護(hù)客戶和資本市場投資者利益，提升以數(shù)智化為基礎(chǔ)的新質(zhì)核心競爭力。在市場定位和吸引力方面銀行要提高互動性和精準(zhǔn)性，迅速提升、擴(kuò)展和強(qiáng)化量身定制的客戶關(guān)系。

銀行業(yè)戰(zhàn)略性重組浪潮將蔚為壯觀。 預(yù)計(jì)未來十年，一批經(jīng)營管理不善、資產(chǎn)質(zhì)量問題突出的中小銀行可能最終被接管、政策性重組、被收購甚至摘牌倒閉。部分二三線城市的農(nóng)商行、城商行和其他中小金融機(jī)構(gòu)將被迫通過兼并收購、抱團(tuán)取暖、數(shù)智化轉(zhuǎn)型，打造新的經(jīng)營模式。受市場空間狹小和股東資本補(bǔ)充限制的影響，不排除有更多的中小銀行走向破產(chǎn)倒閉境地，優(yōu)質(zhì)大中型銀行要做好繼續(xù)接管問題中小銀行的準(zhǔn)備。未來十年，來自不同國家、不同規(guī)模、不同所有制、不同地域、線上線下的銀行間并購重組將推動中國銀行業(yè)競爭格局和市場生態(tài)的嬗變。

中國銀行業(yè)經(jīng)營體制將發(fā)生重大轉(zhuǎn)型

集團(tuán)化經(jīng)營仍是銀行業(yè)重要趨勢。 面對經(jīng)營環(huán)境巨變，銀行必須依法合規(guī)加快向金融綜合化經(jīng)營轉(zhuǎn)變，發(fā)展金融控股集團(tuán)是重要戰(zhàn)略選擇。金融控股集團(tuán)在規(guī)模經(jīng)濟(jì)、范圍經(jīng)濟(jì)、協(xié)同效應(yīng)及降低單一金融業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等方面，具有其他類型金融企業(yè)無可比擬的優(yōu)勢。因此，建設(shè)具有世界一流核心競爭力的金融控股集團(tuán)，走向國際金融競爭舞臺中央，建設(shè)金融強(qiáng)國，展現(xiàn)中國金融綜合力量、精神和效率，支持國家應(yīng)對世界百年變局下的大國戰(zhàn)略博弈，深化產(chǎn)業(yè)整合和重構(gòu)，以強(qiáng)大的數(shù)智金融科技為支撐，建立以主流商業(yè)銀行為母體，涵蓋保險(xiǎn)、證券、銀行、資產(chǎn)管理的金融控股集團(tuán)將成為未來十年銀行業(yè)最有可能的經(jīng)營管理變革方向。

組織扁平化將成為銀行架構(gòu)演變的大趨勢。 未來十年，以數(shù)智科技為支撐的柔性化組織將逐步成為適應(yīng)新環(huán)境管理要求的主流模式。零售銀行與公司銀行業(yè)務(wù)將逐漸分治，甚至可能出現(xiàn)純粹的零售銀行，客群細(xì)分的變化將成為銀行組織變革的向?qū)?。未來銀行的分支行傳統(tǒng)功能將逐步弱化，銀行經(jīng)營管理活動的焦點(diǎn)不再以分支機(jī)構(gòu)為單位，傳統(tǒng)的前臺作用會逐步式微，銀行將更加聚焦在以客群、產(chǎn)品、渠道與流程、風(fēng)控為基礎(chǔ)，以領(lǐng)先的數(shù)智科技為支撐的強(qiáng)大中后臺系統(tǒng)建設(shè)。集中的數(shù)智化運(yùn)營物理性與管理性基礎(chǔ)設(shè)施，共享中后臺資源等組織革新舉措將成為銀行主流。

銀行業(yè)將向更高級的精細(xì)化、敏捷化管理轉(zhuǎn)變。 一是通過精細(xì)化管理實(shí)現(xiàn)價(jià)值經(jīng)營。未來十年真正成為贏家的商業(yè)銀行必將依靠精細(xì)管理突圍。銀行數(shù)智化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型成功的關(guān)鍵是全面提升資本、定價(jià)、風(fēng)控、成本、流程、客戶、人力等方面的數(shù)智管理能力，開展以數(shù)智化、精細(xì)化管理為核心的“新經(jīng)營管理革命”。以提高經(jīng)營管理效率為核心，統(tǒng)籌考慮戰(zhàn)略管理中的關(guān)鍵性執(zhí)行點(diǎn)、流程，引入平衡計(jì)分卡等高效的戰(zhàn)略管理工具，促進(jìn)銀行組織管理體系的各單元能夠精確、高效、協(xié)同和持續(xù)運(yùn)行。強(qiáng)化經(jīng)營模式的數(shù)智化、精細(xì)化設(shè)計(jì)與執(zhí)行落地，優(yōu)化營銷組合和風(fēng)險(xiǎn)管理流程。二是通過打造“敏捷科技生態(tài)”，構(gòu)建銀行新質(zhì)核心競爭力。敏捷企業(yè)一般具有移動化、互聯(lián)網(wǎng)化、智能化、注重客戶體驗(yàn)、數(shù)據(jù)驅(qū)動、構(gòu)建開放生態(tài)平臺、科技創(chuàng)新等特征，敏捷銀行就是要借助數(shù)字化、智能化等手段，為客戶提供定制化服務(wù)，重點(diǎn)是建設(shè)某種形式的“市集銀行”，捕捉數(shù)智經(jīng)濟(jì)時(shí)代的新機(jī)遇。雖然敏捷化轉(zhuǎn)型面臨著技術(shù)創(chuàng)新、數(shù)字化KPI、保護(hù)數(shù)據(jù)安全和客戶隱私，以及文化轉(zhuǎn)型等挑戰(zhàn)，但敏捷化轉(zhuǎn)型是未來銀行的大方向。三是通過數(shù)智科技驅(qū)動敏捷化和精細(xì)化。通過不斷升級的數(shù)智科技手段，強(qiáng)化個性化營銷和服務(wù)，優(yōu)化客戶體驗(yàn)，實(shí)施全渠道戰(zhàn)略，推進(jìn)移動前臺轉(zhuǎn)型；通過金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)組件化，風(fēng)險(xiǎn)控制、運(yùn)營、合規(guī)審查等重要環(huán)節(jié)的數(shù)字化和智能化，以及深入的大數(shù)據(jù)分析等，促進(jìn)業(yè)務(wù)中臺轉(zhuǎn)型；充分運(yùn)用云計(jì)算技術(shù)和區(qū)塊鏈技術(shù)，實(shí)施核心系統(tǒng)和開放平臺雙“IT”戰(zhàn)略，向分布式后臺轉(zhuǎn)型；更加重視數(shù)智化頂層設(shè)計(jì)。重點(diǎn)是聚焦業(yè)務(wù)價(jià)值創(chuàng)造、推動智能化網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型、建立面向未來的創(chuàng)新體制機(jī)制、構(gòu)建真正的全智能化、虛擬化直銷子公司、元宇宙銀行等新型組織體系，打造數(shù)智科技創(chuàng)新中心，成立數(shù)智科技子公司，圍繞“智能制造的產(chǎn)業(yè)鏈”和“智能生活的生態(tài)鏈”，提供“一站式”的金融與非金融服務(wù)。

高盈利銀行將普遍采用輕資本經(jīng)營模式。 一是輕資本經(jīng)營將成為銀行戰(zhàn)略首選。從國內(nèi)外銀行的經(jīng)營實(shí)踐看，采取輕資產(chǎn)、高資本周轉(zhuǎn)的財(cái)務(wù)運(yùn)作模式是盈利能力排在第一梯隊(duì)的金融機(jī)構(gòu)的普遍選擇。精打細(xì)算、善用資本市場融資機(jī)會成為衡量銀行的財(cái)務(wù)部門、投資銀行等業(yè)務(wù)部門經(jīng)營管理水平的重要標(biāo)準(zhǔn)。二是優(yōu)化調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)和人力資源助推輕資本經(jīng)營。未來銀行將加大數(shù)智科技投資力度，提升銀行智能化和數(shù)字化水平；不斷優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)，網(wǎng)羅、培養(yǎng)與使用更多的跨國、跨領(lǐng)域?qū)I(yè)人才。隨著數(shù)智科技在銀行業(yè)的應(yīng)用，人工智能可能占領(lǐng)銀行的信用評估、銀行貸款、量化投資、資產(chǎn)管理、市場研究、投資分析、企業(yè)財(cái)務(wù)、通用預(yù)測、數(shù)智化合規(guī)風(fēng)控等崗位，大量循環(huán)操作性崗位、冗余的經(jīng)營管理崗位、客服中心、信息處理崗位等都可能被人工智能替代。同時(shí)，隨著銀行數(shù)字化水平的提升、客戶金融消費(fèi)和投資的“脫實(shí)向虛”，銀行開始大幅壓縮傳統(tǒng)分支行物理渠道，裁減傳統(tǒng)員工。預(yù)計(jì)未來十年銀行網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)量將大幅下降10%—20%至19萬家以下，從商業(yè)銀行總行、分行到大量現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)中沒有卓越的投資理財(cái)能力，以及知識和數(shù)字能力增加值預(yù)期不足的干部員工將被人工智能所代替，面臨轉(zhuǎn)崗和再就業(yè)的挑戰(zhàn)。

銀行業(yè)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和客戶服務(wù)將發(fā)生重大調(diào)整

銀行業(yè)創(chuàng)新業(yè)務(wù)將得到快速發(fā)展。 一是經(jīng)濟(jì)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革將釋放新商機(jī)。未來十年，中國將展開空前巨大的改革開放步伐，更加深入推進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，推動中國資本市場等要素市場進(jìn)入騰飛大發(fā)展，有效促進(jìn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級，加快戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推動各類傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)的跨行業(yè)、跨國界、跨區(qū)域、跨市場的整合重組，從而在全面實(shí)現(xiàn)新型工業(yè)化的基礎(chǔ)上，再造一個數(shù)智化、現(xiàn)代化新中國?？深A(yù)期的資本市場等要素市場的健康快速發(fā)展將促使企業(yè)不斷增加對債券承銷、綜合財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)的需求，商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、產(chǎn)投融結(jié)合的信貸與股權(quán)融資、財(cái)務(wù)咨詢、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈融資、交易銀行等將迎來重要發(fā)展機(jī)遇，為公司金融業(yè)務(wù)盈利能力的持續(xù)增長創(chuàng)造條件。商業(yè)銀行需要加快對公司客戶經(jīng)營進(jìn)行系統(tǒng)性重構(gòu)，推進(jìn)數(shù)智化、平臺化和場景化轉(zhuǎn)型。在經(jīng)營理念上要由“客戶為中心”向“用戶為中心”轉(zhuǎn)變，逐步形成流量思維，探索共享共贏的銀企客戶模式，構(gòu)建“人工智能+金融+場景”營銷模式，拓寬客戶來源，通過金融場景的平臺化建設(shè)，打造公司金融生態(tài)圈，建立前中后臺協(xié)同發(fā)展的智能化客戶管理模式，要有機(jī)整合線上線下渠道，建立差異化服務(wù)、一體化運(yùn)營、協(xié)同營銷，以平臺為支撐的客戶自服務(wù)模式。二是各類創(chuàng)新業(yè)務(wù)的興起推動商業(yè)銀行深化改革。未來十年，銀行將在新的數(shù)智技術(shù)平臺上打造新的風(fēng)險(xiǎn)管理能力、高超的組織治理能力、戰(zhàn)略性人力資源能力。同時(shí)，新的產(chǎn)業(yè)發(fā)展形勢也對銀行金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管提出了重大挑戰(zhàn)，要避免出現(xiàn)重大的尋租與國有資產(chǎn)損失事件。銀行要借助金融科技，依法合規(guī)大力創(chuàng)新開拓各類中間業(yè)務(wù)板塊。同時(shí)，要適應(yīng)客戶需求和監(jiān)管的新變化，不斷推出新的輕資本的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

交易銀行、投資銀行和金融市場業(yè)務(wù)將有快速發(fā)展。 隨著傳統(tǒng)銀行服務(wù)市場占比日益萎縮，打造卓越的數(shù)智化交易銀行產(chǎn)品與服務(wù)能力，成為中國的商業(yè)銀行綁定、維護(hù)高價(jià)值企業(yè)客戶關(guān)系的關(guān)鍵手段。未來十年，交易銀行業(yè)務(wù)應(yīng)以大企業(yè)客戶為基礎(chǔ)，重點(diǎn)發(fā)展現(xiàn)金管理和供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)；投行業(yè)務(wù)重點(diǎn)發(fā)展中等規(guī)模企業(yè)的債券承銷和創(chuàng)新性的結(jié)構(gòu)化融資及顧問業(yè)務(wù)；金融市場業(yè)務(wù)要緊抓客戶實(shí)需，積極建設(shè)營銷隊(duì)伍，大力發(fā)展代客交易與避險(xiǎn)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行要打造下一代數(shù)智化結(jié)算和交易銀行核心競爭力，加快建立健全直通式事務(wù)處理（STP）機(jī)制，借助金融科技和信息科技手段打造跨機(jī)構(gòu)、跨企業(yè)、跨平臺的無縫信息接軌體系，以及作業(yè)操作監(jiān)控環(huán)境的數(shù)字化和實(shí)時(shí)化。

數(shù)智化零售銀行業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)爆發(fā)性增長態(tài)勢。 一是數(shù)智化零售銀行業(yè)務(wù)將進(jìn)入新的大發(fā)展時(shí)期。隨著數(shù)智技術(shù)的廣泛應(yīng)用，零售銀行的數(shù)量可能會大幅減少，銀行可與其他機(jī)構(gòu)合作共建平臺，在傳統(tǒng)銀行服務(wù)之外開辟廣闊新天地，如消費(fèi)者和商家均重視的身份保護(hù)、實(shí)時(shí)現(xiàn)金管理以及全新模式的購買建議。銀行要想在未來的競爭中取勝，就必須實(shí)現(xiàn)數(shù)智化精簡，大力發(fā)展數(shù)智化能力，依托人工智能等技術(shù)，大幅精簡零售銀行業(yè)務(wù)流程，以快速、高效、高質(zhì)量的服務(wù)改善國內(nèi)外客戶體驗(yàn)。二是全數(shù)智化直銷銀行將有大的發(fā)展?jié)摿?。未來十年，若干純?shù)智化直銷銀行的盈利水平將進(jìn)入中國銀行業(yè)的前20名，并且將保持遠(yuǎn)超行業(yè)平均水平的增長速度。預(yù)計(jì)在這個十年末期，將形成若干大型金融科技公司與銀行中的第一梯隊(duì)、數(shù)智化直銷銀行三分“零售銀行市場天下”的格局。進(jìn)入21世紀(jì)第3個十年甚至更早，在境內(nèi)外上市的大型金融科技公司將與第一梯隊(duì)的銀行在零售銀行服務(wù)上將進(jìn)入一決雌雄的階段。隨著人口結(jié)構(gòu)和金融消費(fèi)者需求的嬗變，“千禧一代”和“10后”客戶群體會選擇新的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和服務(wù)方式，青睞具有強(qiáng)大的個性化金融服務(wù)能力，并能夠給予這些少壯派青年客戶群體除基礎(chǔ)金融產(chǎn)品和服務(wù)之外，還能夠根據(jù)客戶差異化需求無縫提供高附加值服務(wù)的銷售型金融機(jī)構(gòu)。

數(shù)智化技術(shù)將大幅提升和改善客戶體驗(yàn)。 一是客戶體驗(yàn)對銀行競爭力的影響大幅上升。銀行的客戶體系正在從核心客戶體系擴(kuò)展到全量客戶體系，客戶體驗(yàn)和普惠精神將成為銀行經(jīng)營理念的新要素。未來十年，提升中國商業(yè)銀行的客戶體驗(yàn)和客戶忠誠度是打造新時(shí)代銀行核心競爭力的重要方面。大量傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品和服務(wù)將消失，各種新型的投資鏈接型高性價(jià)比的金融服務(wù)與產(chǎn)品將成為未來銀行吸引客戶的關(guān)鍵工具。二是具備高超客戶體驗(yàn)管理技能的銀行將脫穎而出。未來十年，銀行競爭致勝的關(guān)鍵將體現(xiàn)為全面地強(qiáng)化全行的數(shù)智分析和應(yīng)用能力、根據(jù)客戶個性化需求整合無縫對接的客戶體驗(yàn)、建立敏捷的數(shù)字化營銷能力、構(gòu)建低成本的數(shù)字化流程、迅速應(yīng)用5G和6G等新IT科技能力和開發(fā)模式、建立支持銀行數(shù)智化轉(zhuǎn)型的組織架構(gòu)。銀行要通過上述新能力的構(gòu)建，大幅提升跨渠道、線上與線下無縫接軌的客戶理解和客戶體驗(yàn)設(shè)計(jì)、管理與改善能力。預(yù)計(jì)2030年前后，少數(shù)能夠做到超級客戶體驗(yàn)的銀行將擁有遠(yuǎn)超過金融服務(wù)市場平均的客戶忠誠度、錢包份額與獲利能力，成為新銀行時(shí)代的領(lǐng)軍者。三是中國商業(yè)銀行將是體制與技術(shù)高度開放的銀行。其一，中國銀行業(yè)將走出傳統(tǒng)體制的封閉“圍城”。商業(yè)銀行將加強(qiáng)多元化合作，組建戰(zhàn)略聯(lián)盟體或者通過金融控股集團(tuán)等形式開展更緊密的金融合作，以抱團(tuán)取暖，優(yōu)勢互補(bǔ)，應(yīng)對國內(nèi)外市場的競爭壓力。在合作方式上，各家金融機(jī)構(gòu)之間在法律允許的范圍內(nèi)可能以創(chuàng)新的模式共享價(jià)值鏈，比如客戶及科技資源共享，網(wǎng)絡(luò)營銷，金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，各家銀行的交易與信息系統(tǒng)對接，合作過程中的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偱c緩解沖擊等。中小銀行聯(lián)盟通過更高級的代理銀行營業(yè)模式實(shí)現(xiàn)互惠雙贏，共同應(yīng)對大銀行通過下沉經(jīng)營的方式爭奪高價(jià)值客戶資源，大銀行也要從保護(hù)市場競爭，活躍市場氛圍，促進(jìn)中小客群發(fā)展等角度出發(fā)，為中小銀行發(fā)展保留一定的市場空間。其二，未來的銀行是技術(shù)和產(chǎn)品開放的銀行。數(shù)智金融生態(tài)競爭正在替代全能銀行競爭，平臺化、生態(tài)化的商業(yè)模式將成為銀行未來十年重要的發(fā)展方向。首先，銀行內(nèi)部要建立良好的創(chuàng)新生態(tài)。銀行要激活自身的創(chuàng)新DNA，實(shí)現(xiàn)從市場跟隨到引領(lǐng)創(chuàng)新的轉(zhuǎn)變，構(gòu)建一個具有卓越競爭力的創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)，建立勇于探索、寬容失敗、包容創(chuàng)新的機(jī)制，鼓勵全體員工踴躍參加各種創(chuàng)新活動，增強(qiáng)銀行發(fā)展活力。要打通銀行業(yè)務(wù)部門和科技部門的柵欄，建立以需求為導(dǎo)向的小組代替負(fù)責(zé)一個端到端的解決方案。銀行要通過設(shè)立金融科技創(chuàng)新專項(xiàng)基金等形式，廣泛布局金融服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)，將創(chuàng)新科技成果與銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)場景緊密結(jié)合起來。其次，樹立正確的身份定位。未來的銀行即服務(wù)，服務(wù)即平臺，個別銀行將成為新金融生態(tài)的組織者和重要的新基礎(chǔ)設(shè)施，而更多的銀行將成為某一領(lǐng)域的資源和服務(wù)的供應(yīng)者。銀行人引以為自豪的高樓大廈或許終將化為處理器中的一連串?dāng)?shù)字，而“銀行服務(wù)”則將像水、空氣和互聯(lián)網(wǎng)一樣的“如影隨形”。銀行的許多基本服務(wù)將完全構(gòu)建在開放平臺上，即銀行財(cái)富、核心銀行服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、數(shù)字渠道等。再次，實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)的隱形化。適應(yīng)銀行業(yè)鳳凰涅般的“跳躍式”蛻變，銀行大踏步推進(jìn)開放銀行模式，適應(yīng)更加多元化、專業(yè)化、智能化趨勢；建立一“點(diǎn)”即到的開放銀行“交互”機(jī)制；實(shí)現(xiàn)“無人”銀行背后“有人”服務(wù)；主動使客戶也參與到銀行金融服務(wù)流程等。其三，新的市場形態(tài)需要新的創(chuàng)新型人才。在新的數(shù)字化經(jīng)營模式下，銀行最需要和最有價(jià)值的人才將是既懂金融又懂技術(shù)的復(fù)合型、高素質(zhì)人才。為了在未來的數(shù)字化競爭中占據(jù)有利地位，銀行要建立相應(yīng)的科技人才庫，通過內(nèi)部人員結(jié)構(gòu)調(diào)整和外部招聘與聯(lián)合培養(yǎng)，以及建立具有競爭力的薪酬和長期激勵機(jī)制、愉悅的企業(yè)文化氛圍和充分、簡約的工作授權(quán)流程、柔性化和扁平化的組織等“軟文化”手段，打造更開放、協(xié)作化程度更高的現(xiàn)代化辦公環(huán)境來提升員工體驗(yàn)，留住和吸引具有市場領(lǐng)導(dǎo)力的卓越人才。為適應(yīng)未來全新的發(fā)展模式，銀行應(yīng)重新定義和優(yōu)化設(shè)計(jì)全行的工作崗位，強(qiáng)化科技對崗位的賦能。要重新思考和營造適應(yīng)未來銀行領(lǐng)導(dǎo)者孕育和發(fā)展的環(huán)境，不斷培養(yǎng)和招聘未來各個業(yè)務(wù)和管理領(lǐng)域的領(lǐng)軍人才。銀行要特別重視數(shù)據(jù)科學(xué)家、機(jī)器學(xué)習(xí)專家、人工智能專家、體驗(yàn)設(shè)計(jì)師、社會心理專家、智慧理財(cái)和金融行為分析專家、合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)程序員、區(qū)塊鏈整合專家、資源整合與配置專家、社區(qū)推廣員、資深投資顧問、身份經(jīng)紀(jì)人、復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)管理專家、人工智能倫理專家、私人銀行家、戰(zhàn)略管理和行業(yè)分析專家、地緣政治和國際合規(guī)人才等專業(yè)和綜合人才的培養(yǎng)和吸引，從“二戰(zhàn)”后工業(yè)化時(shí)代的大兵團(tuán)人海式+金字塔式組織經(jīng)營向數(shù)智科技時(shí)代以各類專家為牽引節(jié)點(diǎn)，以領(lǐng)先一步的數(shù)智科技為支撐的超現(xiàn)代“空天地人”一體的高效率柔性化組織經(jīng)營轉(zhuǎn)變。

商業(yè)銀行應(yīng)思考新的轉(zhuǎn)型發(fā)展策略

銀行應(yīng)當(dāng)在“富礦”戰(zhàn)略利潤區(qū)通過進(jìn)一步擴(kuò)大市場份額實(shí)現(xiàn)增長。 未來十年，銀行可以通過提高效率、進(jìn)行SWOT分析、強(qiáng)化財(cái)務(wù)和營銷優(yōu)勢、重新評估營銷組合、開發(fā)新的市場拓展策略等推進(jìn)市場份額的提升。

通過開發(fā)更多的高價(jià)值忠誠客戶和利益相關(guān)方實(shí)現(xiàn)增長。 在客戶市場增量有限，而存貸款及中間業(yè)務(wù)存量競爭異常激烈的新發(fā)展階段，銀行要有明確的客戶定位，向所選擇的客群提供個性化的服務(wù)。要科學(xué)規(guī)劃提升客戶忠誠度的路徑，高度重視改善員工對客戶滿意度提升的重要性。充分考慮改善其他利益相關(guān)者的滿意度。

通過開發(fā)和保持強(qiáng)勢的金融服務(wù)品牌實(shí)現(xiàn)增長。 銀行在打造品牌的過程中必須深入地分析和了解提升增長潛力需要如何開發(fā)強(qiáng)勢品牌、品牌塑造對象是否應(yīng)有所限制、構(gòu)成銀行卓越品牌的要素構(gòu)成是什么、國內(nèi)外強(qiáng)勢銀行品牌具備哪些特征、應(yīng)主要采用什么工具塑造卓越銀行品牌、應(yīng)如何通過數(shù)智化技術(shù)打造銀行品牌等。

借助數(shù)智科技不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品、服務(wù)和體驗(yàn)實(shí)現(xiàn)增長。 銀行在創(chuàng)新過程中必須思考創(chuàng)新的目的、如何評估創(chuàng)新水平和質(zhì)量、如何在全行干部員工中培養(yǎng)創(chuàng)新思維、如何拓展創(chuàng)新思維來源、銀行應(yīng)制定什么樣的創(chuàng)新流程、如何借助更具競爭力的創(chuàng)造力工具開發(fā)更好的創(chuàng)新、創(chuàng)新工作和創(chuàng)新活動應(yīng)當(dāng)給予什么樣的人財(cái)物支持。

通過有效和有利的國際化經(jīng)營實(shí)現(xiàn)增長。 未來十年，世界百年未有之大變局將深度演化，在強(qiáng)大的國家實(shí)力護(hù)航下，有能力的銀行開展國際化經(jīng)營仍是大趨勢，但銀行開展國際化經(jīng)營必須首先要明確國際化經(jīng)營的目的，最好的國際化經(jīng)營市場在哪里、開展國際化經(jīng)營應(yīng)當(dāng)打造哪些能力“利器”，特別是要防范地緣政治環(huán)境變局及東道國（地區(qū)）主權(quán)風(fēng)險(xiǎn)對銀行的波及。

通過合并、收購、聯(lián)盟和混合所有制實(shí)現(xiàn)增長。 未來十年是中國銀行業(yè)大變革、大重組的大時(shí)代，有能力的銀行通過資本運(yùn)營等收購兼并方式實(shí)現(xiàn)超常規(guī)發(fā)展具有重要發(fā)展機(jī)遇。但銀行在開展資本運(yùn)營過程中必須搞清楚為什么要通過資本運(yùn)作的形式尋找增長機(jī)遇，怎樣才能找到與本行發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)相一致的可收購和可合并的目標(biāo)，在收購目標(biāo)金融機(jī)構(gòu)或各類科技公司時(shí)應(yīng)當(dāng)注意哪些主要問題，可否通過建立企業(yè)聯(lián)盟或合資企業(yè)的方式實(shí)現(xiàn)銀行在某一區(qū)域或某一業(yè)務(wù)領(lǐng)域的有效增長。

通過建立良好的社會責(zé)任聲譽(yù)實(shí)現(xiàn)增長。 未來十年，銀行承擔(dān)的社會責(zé)任會越來越重，銀行和實(shí)體經(jīng)濟(jì)是在一條船上，只有共存共榮，才能行穩(wěn)致遠(yuǎn)。為此，銀行要充分分析論證如何通過履行更多的社會責(zé)任促進(jìn)銀行持續(xù)成長，銀行聲譽(yù)的主要決定因素是什么，銀行應(yīng)重點(diǎn)支持哪些有效的社會活動，銀行如何向社會大眾傳遞自己的價(jià)值觀和社會責(zé)任，如何評估和衡量履行社會責(zé)任對銀行營業(yè)收入和業(yè)務(wù)增長的影響等等。

通過與政府及合法的非政府組織合作實(shí)現(xiàn)增長。 政府和合法的非政府組織掌握著大量的資源，銀行要充分理解政府經(jīng)濟(jì)政策和相關(guān)法律法規(guī)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵作用，重點(diǎn)研究和討論在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展過程中，政府和非政府組織的職能和資源配置權(quán)力范圍，如何通過更好地與政府和非政府組織合作，推動社會和諧和可持續(xù)發(fā)展，提升社會資源的投入產(chǎn)出效率。在銀行國際化經(jīng)營過程中，銀行要正確地、合規(guī)地與東道國（地區(qū)）政府、非政府組織等建立良好的合作關(guān)系等。

作者系清華經(jīng)管中國金融研究中心特邀研究員

責(zé)任編輯：楊生恒

文章刊發(fā)于《銀行家》雜志2025年第2期「商業(yè)銀行」欄

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