今天打開(kāi)銀行APP，想支用一筆貸款。我驚喜地發(fā)現(xiàn)款利率下降了非常多，由原先的4.68%下降到現(xiàn)在的2.78%，下降了約2個(gè)百分點(diǎn)。貸款10萬(wàn)元，原先一年是4680元的利息，現(xiàn)在只要2780元，節(jié)省了1900元的利息。

現(xiàn)在，銀行貸款的利率越來(lái)越低，一年期的實(shí)際貸款利率已經(jīng)普遍低于一年期的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）3.1%，有的銀行已經(jīng)低至2.6%。一方面，是因?yàn)殂y行之間的競(jìng)爭(zhēng)加劇了，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)由之前的拉存款轉(zhuǎn)移到目前的放貸款，貸款市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度不亞于存款市場(chǎng)。另一方面，貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）一路走低，也給銀行降低貸款利率提供了可能。當(dāng)然，這一方面的“可能性”是由于存款利率下降騰挪出的空間。

換一句話(huà)說(shuō)，現(xiàn)在銀行貸款客戶(hù)的受益是由銀行存款客戶(hù)“讓利”出來(lái)的。因此，在銀行凈息差空間不變的情況下，銀行貸款客戶(hù)的利益擠占了銀行存款客戶(hù)的利益，銀行存款客戶(hù)感覺(jué)現(xiàn)在存銀行越來(lái)越?jīng)]意思了，但又不得不存，因?yàn)槠渌馁嶅X(qián)渠道也很窄，還是存銀行安全省心。

那么，盡管目前銀行貸款利率這么低了，為什么貸款的人還是不多呢？分析來(lái)看，就個(gè)人（包括個(gè)體工商戶(hù)和消費(fèi)者）來(lái)說(shuō)，對(duì)銀行貸款還存在如下的障礙：

1.經(jīng)濟(jì)發(fā)展充滿(mǎn)不確定性，對(duì)貸款經(jīng)營(yíng)和貸款消費(fèi)較為謹(jǐn)慎

當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜多變，全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩，貿(mào)易摩擦、地緣政治等不確定因素增多。在這種環(huán)境下，個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)和個(gè)人消費(fèi)者對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)預(yù)期較為謹(jǐn)慎，擔(dān)心承擔(dān)債務(wù)后可能面臨收入減少、經(jīng)營(yíng)困難等風(fēng)險(xiǎn)，從而不敢輕易貸款擴(kuò)大生產(chǎn)或消費(fèi)。

2.銀行貸款條件仍較嚴(yán)格，許多人不滿(mǎn)足條件

雖然貸款利率下降，但銀行出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，可能并未放松貸款條件。例如，對(duì)個(gè)體工商戶(hù)的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)指標(biāo)、信用評(píng)級(jí)，以及個(gè)人的收入穩(wěn)定性、信用記錄等仍有較高要求。一些個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)和個(gè)人可能因無(wú)法滿(mǎn)足這些條件而被拒貸。

另外，貸款審批流程繁瑣、時(shí)間長(zhǎng)，這讓一些急于用錢(qián)的企業(yè)和個(gè)人望而卻步。尤其是一些個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，可能因等不及貸款審批結(jié)果而選擇其他融資渠道或放棄融資計(jì)劃。

3.居民現(xiàn)有債務(wù)負(fù)擔(dān)較重，貸款意愿不強(qiáng)

一方面，過(guò)去幾年，居民部門(mén)杠桿率上升較快，許多家庭已經(jīng)背負(fù)了較高的房貸、車(chē)貸等債務(wù)。在這種情況下，即使貸款利率下降，他們也可能沒(méi)有更多的還款能力來(lái)承擔(dān)新的貸款。

另一方面，部分個(gè)體工商戶(hù)和個(gè)人消費(fèi)者的金融知識(shí)相對(duì)欠缺，對(duì)金融產(chǎn)品和貸款政策了解不夠，不知道如何利用低利率貸款來(lái)實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展或消費(fèi)升級(jí)。他們可能擔(dān)心貸款會(huì)帶來(lái)復(fù)雜的手續(xù)和潛在風(fēng)險(xiǎn)，從而選擇保守的財(cái)務(wù)策略。

此外，一些人受傳統(tǒng)觀念影響，堅(jiān)持“無(wú)債一身輕”的思維，認(rèn)為貸款是一種負(fù)債，會(huì)給自身帶來(lái)壓力，更傾向于依靠自有資金進(jìn)行生產(chǎn)和消費(fèi)，即使貸款利率較低，也不愿意改變這種觀念去貸款消費(fèi)。