本文更新于2025年3月29日

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是個(gè)好東西，大白話看病只花1萬(wàn)元，估計(jì)連農(nóng)村大媽都聽(tīng)說(shuō)過(guò)。雖然很多消費(fèi)者對(duì)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都耳熟能詳，但是有一個(gè)真像大家不知道：

市面上的絕大多數(shù)醫(yī)療險(xiǎn)都不保證續(xù)保

你沒(méi)有看錯(cuò)，大部分保險(xiǎn)公司、大部分的醫(yī)療險(xiǎn)都不能保證續(xù)保。

什么是保證續(xù)保呢？大白話就是不會(huì)因?yàn)楸槐Ｈ松×硕芙^續(xù)保。當(dāng)然消費(fèi)者可以不買(mǎi)，保險(xiǎn)公司不能不賣(mài)。根據(jù)監(jiān)管的規(guī)定，一年期的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司必須在合同里面注明，是否保證續(xù)保。所以不要聽(tīng)信任何業(yè)務(wù)員的口頭承諾和吹噓，只看保險(xiǎn)合同。也就是你買(mǎi)的保險(xiǎn)，都必須在合同里面注明是否保證續(xù)保。

目前市面上能夠保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)，時(shí)間可以做到保證續(xù)保3年、5年、6年、10年、15年、20年。也就是最長(zhǎng)的目前只有保證續(xù)保20年的。這個(gè)保證時(shí)間必須在合同里面注明，如圖：

為了方便大家對(duì)比，我們幫大家對(duì)比了以下幾款紅得發(fā)紫的保證續(xù)保20年的產(chǎn)品。點(diǎn)擊圖片手機(jī)屏幕橫起來(lái)看：

首先排除掉平安e生保，這個(gè)產(chǎn)品有很多個(gè)版本，有不保證續(xù)保的，有保證續(xù)保20年的。但是很可惜，就算你是買(mǎi)保證續(xù)保20年的版本，它的癌癥院外靶向藥最多只能保證續(xù)保3年。而且保費(fèi)也貴。

其次排除掉平安e生安心，因?yàn)檫@款產(chǎn)品是保證續(xù)保10年的，優(yōu)點(diǎn)是0免賠，1萬(wàn)以下可以報(bào)銷(xiāo)80%，超過(guò)100%報(bào)銷(xiāo)。

剩下6款保證續(xù)保20年百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)終極對(duì)決：

人保金醫(yī)保

太平洋藍(lán)醫(yī)保（簡(jiǎn)稱(chēng)老版藍(lán)醫(yī)保）

太平洋藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版（簡(jiǎn)稱(chēng)藍(lán)醫(yī)保新版）

平安長(zhǎng)相安（也叫安欣保）

平安長(zhǎng)相安2號(hào)（也叫安欣保2.0）

復(fù)星聯(lián)合星相守

1

對(duì)比保費(fèi)。

幾乎所有消費(fèi)者第一時(shí)間都是對(duì)比保費(fèi)。換句話說(shuō)，保費(fèi)不一樣的對(duì)比也不公平。這就好比你說(shuō)你開(kāi)的保時(shí)捷，非要跟我五菱宏光mini比速度。有本事你開(kāi)奔騰小馬來(lái)跟我的五菱宏光mini一較高下。

為了方便大家對(duì)比，我直接一次性對(duì)比了，他們連續(xù)投保20年的累計(jì)總保費(fèi)。45歲以前，星相守最便宜，之后就是金醫(yī)保。

所以，這一局星相守最佳，其次金醫(yī)保

需要注意，因?yàn)楸ＷC續(xù)保20年的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)等待期都是90天。所以首次投保和續(xù)保的價(jià)格不一樣，保司會(huì)把首年90天的等待期保費(fèi)減出來(lái)，續(xù)保沒(méi)有等待期，就是實(shí)打?qū)嵉膬r(jià)格。只有那些保證續(xù)保時(shí)間短、或者不保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)等待期才是30天。后面的產(chǎn)品都是如此，不再贅述。

星相守可以選取0免賠、1萬(wàn)免賠，費(fèi)率如圖

這是老版藍(lán)醫(yī)保費(fèi)率圖：

這是藍(lán)醫(yī)保新版費(fèi)率圖：

長(zhǎng)相安：

長(zhǎng)相安2號(hào)：

這是金醫(yī)保的詳細(xì)費(fèi)率

另外幾款產(chǎn)品都支持家庭保單，細(xì)節(jié)上不一樣。

老板藍(lán)醫(yī)保2人及以上保費(fèi)優(yōu)惠5%，共享免賠額。

其他幾款2人優(yōu)惠5%，3人優(yōu)惠10%，4人優(yōu)惠15%，共享免賠額。

2

對(duì)比免賠額。

雖然百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，幾乎都有1萬(wàn)的免賠額，但是細(xì)節(jié)上面不一樣。

老板藍(lán)醫(yī)保免賠額1萬(wàn)

金醫(yī)保是無(wú)理賠遞減至7000元。

星相守、長(zhǎng)相安1號(hào)、2號(hào)、藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版，都是無(wú)理賠遞減至5000元。

關(guān)于這個(gè)無(wú)理賠遞減多說(shuō)兩句。首年的時(shí)候都是1萬(wàn)，只是沒(méi)有發(fā)生理賠，免賠額遞次年就遞減1000元，也就是免賠額變成9000元。以此類(lèi)推最低至5000元免賠額就不再降低（金醫(yī)保是遞減至7000元）。一旦發(fā)生理賠，免賠額在次年就會(huì)恢復(fù)至1萬(wàn)，并且不再降低。你就理解為這個(gè)免賠額是一次性的。

所以這一局藍(lán)醫(yī)保最差，其次是金醫(yī)保

星相守、藍(lán)醫(yī)保新版、長(zhǎng)相安1號(hào)、2號(hào)最優(yōu)

不過(guò)，還沒(méi)比完。

藍(lán)醫(yī)?？梢愿郊有〔♂t(yī)療險(xiǎn)，1萬(wàn)以?xún)?nèi)可以報(bào)銷(xiāo)50%，但是痔瘡、結(jié)節(jié)這些疾病只能報(bào)銷(xiāo)25%。關(guān)鍵是這個(gè)功能不保證續(xù)保。

金醫(yī)保也可以附加小病醫(yī)療險(xiǎn)，1萬(wàn)以?xún)?nèi)報(bào)銷(xiāo)50%，關(guān)鍵是這個(gè)功能保證續(xù)保20年。

最優(yōu)秀的是星相守，因?yàn)榭梢赃x擇0免賠，直接100%報(bào)銷(xiāo)，大白話住院不花錢(qián)。關(guān)鍵是保費(fèi)便宜得要死。而且保證續(xù)保20年，還可以選擇特需部。當(dāng)然45歲以后星相守保費(fèi)就不便宜了，需要注意。

這一局，我認(rèn)為還是星相守最優(yōu)秀，其次金醫(yī)保

3

對(duì)比院外癌癥靶向藥

這個(gè)是是一個(gè)重要指標(biāo)，畢竟動(dòng)輒幾萬(wàn)元的院外癌癥靶向藥，普通家庭真的是吃不起。電影《我不是藥神》里面，就是治療慢粒白血病的靶向藥。因?yàn)榘邢蛩幎际窃谠和赓?gòu)買(mǎi)，所以如果不帶這個(gè)功能，就無(wú)法報(bào)銷(xiāo)。這幾款產(chǎn)品的共同特點(diǎn)是，院外癌癥靶向藥0免賠。

但是數(shù)量上，藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版是最多的，達(dá)到了驚人的207種，其次就是星相守的198種：

藍(lán)醫(yī)保162種，包含3款CART

藍(lán)醫(yī)保好藥版207種，包含3款CART

長(zhǎng)相安157種，包含2款CART

長(zhǎng)相安2號(hào)188種，包含3款CART

金醫(yī)保163種，包含3款CART

星相守198種，包含3款CART

但是金醫(yī)保我覺(jué)得有過(guò)人之處。因?yàn)榻疳t(yī)保重疾是0免賠，其他幾款產(chǎn)品只是得了重疾賠付1萬(wàn)，但是重疾治療仍然還有免賠額。金醫(yī)保重疾不僅僅賠付1萬(wàn)，關(guān)鍵是重疾治療0免賠。

另外光有藥品數(shù)量，不說(shuō)報(bào)銷(xiāo)比例就是耍流氓。這幾款產(chǎn)品除了金醫(yī)保，其他幾款對(duì)于癌癥院外靶向藥的要求是：

如果藥品是醫(yī)保目錄外的，直接100%報(bào)銷(xiāo)。

如果藥品屬于醫(yī)保目錄，因?yàn)槟阍谒幏抠?gòu)藥，基本上不太可能使用醫(yī)保的，所以你沒(méi)有使用醫(yī)保的情況下就只能報(bào)銷(xiāo)60%。這一點(diǎn)很容易被消費(fèi)者忽略，除非你選擇無(wú)社保身份投保百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，就沒(méi)有這個(gè)限制。但是無(wú)社保買(mǎi)保費(fèi)幾乎都是翻倍。但是金醫(yī)保不一樣，因?yàn)榻疳t(yī)保無(wú)論是否使用醫(yī)保，院外靶向藥始終都100%報(bào)銷(xiāo)。因此在報(bào)銷(xiāo)比例上，金醫(yī)保更勝一籌。

所以這一局雖然數(shù)量上藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版最多，但是我覺(jué)得金醫(yī)保更好。畢竟靶向藥的數(shù)量多少不一定是我能用得上的，但是這個(gè)報(bào)銷(xiāo)比例確實(shí)實(shí)實(shí)在在的。

4

對(duì)比院外購(gòu)藥不限清單

這個(gè)功能往往是中端醫(yī)療險(xiǎn)才有的，目前只有三個(gè)產(chǎn)品來(lái)對(duì)決：

藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版0免賠，并且無(wú)論是否使用醫(yī)保始終100%報(bào)銷(xiāo)，而且這個(gè)功能是保證續(xù)保20年的。

金醫(yī)保3號(hào)是在2號(hào)的基礎(chǔ)上升級(jí)來(lái)的，準(zhǔn)確的說(shuō)和2號(hào)1號(hào)條款都一模一樣，僅僅是增加了院外購(gòu)藥不限清單這個(gè)可選責(zé)任功能，不過(guò)坑爹的是這個(gè)功能不保證續(xù)保。也是0免賠，用了醫(yī)保100%報(bào)銷(xiāo)，未用醫(yī)保只報(bào)銷(xiāo)90%。

星相守跟藍(lán)醫(yī)保一樣，0免賠始終100%報(bào)銷(xiāo)，保證續(xù)保20年。

這一局，藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版、星相守更優(yōu)

5

對(duì)比住院保險(xiǎn)責(zé)任

幾款產(chǎn)品中，都含了住院前后30天門(mén)診、住院醫(yī)療、癌癥院外靶向藥、特殊門(mén)診，比如癌癥門(mén)診放化療、尿毒癥門(mén)診透析、門(mén)診手術(shù)等。

但是，老版藍(lán)醫(yī)保是沒(méi)有一般醫(yī)療的特殊門(mén)診的。比如說(shuō)尿毒癥透析，往往都是在門(mén)診，而且基本上每周都需要兩三次。但是老板藍(lán)醫(yī)保要求達(dá)到重疾才能在門(mén)診報(bào)銷(xiāo)，否則只能住院報(bào)銷(xiāo)，也就是透析90天后才能在門(mén)診報(bào)銷(xiāo)。其他幾款方面沒(méi)有要求。

另外星相守比較恐怖，包含了住院前后45的門(mén)診，目前是整個(gè)行業(yè)最長(zhǎng)的。

6

對(duì)比增值服務(wù)

增值服務(wù)有差異。首先大家都支持醫(yī)療費(fèi)墊付，也就是超過(guò)免賠額后，就可以申請(qǐng)墊付醫(yī)療費(fèi)，關(guān)鍵搜不區(qū)分疾病，不管意外還是疾病，只要超過(guò)免賠額就能申請(qǐng)。極大的緩解病人的經(jīng)濟(jì)壓力。

不過(guò)需要注意，墊付醫(yī)療費(fèi)是有延遲的，也就是并沒(méi)有那么及時(shí)。如果想要體驗(yàn)感好的，可以選擇帶直付醫(yī)療費(fèi)的保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)的好處就是就醫(yī)的時(shí)候不需要客戶付費(fèi)，只需要在醫(yī)院簽字走人即可。不過(guò)保費(fèi)略貴哈。

除了墊付醫(yī)療費(fèi)，不得不說(shuō)下綠色通道。因?yàn)榇蠹叶贾?，大醫(yī)院的床位、專(zhuān)家是有多么緊張。如果病情緊急又無(wú)法就醫(yī)可能就會(huì)有生命危險(xiǎn)。這幾款產(chǎn)品，都支持重疾綠通，也就是重大疾病可以啟動(dòng)綠色通道，普通疾病不行哈。

不過(guò)，長(zhǎng)相安1號(hào)和2號(hào)，不需要重疾就能啟動(dòng)綠色通道，也就是普通疾病就可以。另外，長(zhǎng)相安1號(hào)的增值服務(wù)更多。比如門(mén)診陪診、住院護(hù)工、門(mén)診預(yù)約、出院200公里內(nèi)免費(fèi)專(zhuān)車(chē)送回家，超過(guò)200公里免費(fèi)2張飛機(jī)票或者高鐵票，簡(jiǎn)直你都不敢相信是一個(gè)幾百元的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)贈(zèng)送的服務(wù)。

因此，在增值服務(wù)上，長(zhǎng)相安1號(hào)最優(yōu)，其次就是2號(hào)。其他幾款都一樣。

7

對(duì)比轉(zhuǎn)保

意思就是你如果之前有其他醫(yī)療險(xiǎn)，想買(mǎi)這幾款醫(yī)療險(xiǎn)能不能免除等待期呢？

星相守的要求是老保單到期前后1個(gè)月。

金醫(yī)保的要求是老保單在到期前后2個(gè)月之內(nèi)。

長(zhǎng)相安1號(hào)、2號(hào)要求，你之前的老保單到期前2個(gè)月、到期后1個(gè)月內(nèi)轉(zhuǎn)保免等待期。

藍(lán)醫(yī)保新版老版都沒(méi)有這個(gè)功能。特別是藍(lán)醫(yī)保老用戶，如果看中新版老醫(yī)保，目前太平洋是沒(méi)有轉(zhuǎn)保政策的。要么你就直接買(mǎi)新版藍(lán)醫(yī)保，有90天的等待期。

要么你就今年先免等待期轉(zhuǎn)保到金醫(yī)保、長(zhǎng)相安1號(hào)2號(hào)，明年再提前三個(gè)月買(mǎi)新版藍(lán)醫(yī)保。

8

對(duì)比投保條件

職業(yè)方面，只有金醫(yī)保要求1-4類(lèi)職業(yè)。其他幾款都是1-6類(lèi)職業(yè)，只要不是職業(yè)列表中的特屬高危職業(yè)都能買(mǎi)。意思就是大貨車(chē)司機(jī)是買(mǎi)不了金醫(yī)保的。

年齡方面

金醫(yī)保最高投保年齡60歲，全部都無(wú)需體檢。

星相守最高投保年齡是70歲，但是61歲以下都無(wú)需體檢。

老版藍(lán)醫(yī)保雖然最高投保年齡65歲，但是首次投保56歲開(kāi)始就必須體檢。

長(zhǎng)相安1號(hào)最高投保年齡70歲，但是56歲以上也是必須體檢。

長(zhǎng)相安2號(hào)最高投保年齡70歲，56-59歲投保家庭保單無(wú)需體檢，但是個(gè)人保單56歲以上就必須體檢。

新版藍(lán)醫(yī)保最高投保年齡70歲，56-60歲家庭保單無(wú)需體檢，個(gè)人保單也是56歲以上就必須體檢。

家庭保單方面

前面我們說(shuō)了，幾款產(chǎn)品均支持家庭保單，好處就是不僅僅享受保費(fèi)這款，關(guān)鍵是可以共享免賠額。只有長(zhǎng)相安2號(hào)，是支持給父母、配偶、子女、以及配偶的父母投保家庭保單的（比如兒媳婦可以給公公婆婆投保，女婿給岳父岳母投保）。

其他幾款都必須要求是父母、配偶子女這三個(gè)關(guān)系，不支持給配偶的父母投保。

所以這一局星相守最優(yōu)秀、其次是金醫(yī)保

9

最后總結(jié)

藍(lán)醫(yī)保最差，目前已經(jīng)被淘汰了。如果你是老版藍(lán)醫(yī)保，并且健康允許的情況下建議可以換其他幾款產(chǎn)品。

如果你看重院外購(gòu)藥不限清單，可以買(mǎi)新版藍(lán)醫(yī)保、星相守，金醫(yī)保3號(hào)。但是金醫(yī)保3號(hào)這個(gè)功能不能保證續(xù)保。

如果你想保費(fèi)最便宜，那肯定是星相守、金醫(yī)保。

你想附加0免賠，肯定是星相守，因?yàn)橹苯?免賠100%報(bào)銷(xiāo)，大白話就是看病不花錢(qián)。其次是金醫(yī)保，附加小病醫(yī)療險(xiǎn)1萬(wàn)內(nèi)報(bào)銷(xiāo)50%。其次就是藍(lán)醫(yī)保新版，不過(guò)這個(gè)功能不保證續(xù)保，而且說(shuō)的是1萬(wàn)內(nèi)報(bào)銷(xiāo)50%，但是痔瘡等只報(bào)銷(xiāo)25%，各種限制。

你想院外靶向藥始終100%報(bào)銷(xiāo)，就選金醫(yī)保。

你想增值服務(wù)號(hào)，肯定是長(zhǎng)相安1號(hào)。

金醫(yī)保1號(hào)和2號(hào)3號(hào)幾乎一模一樣，只是2號(hào)增加了附加小病醫(yī)療險(xiǎn)這個(gè)可選責(zé)任，3號(hào)是增加了院外購(gòu)藥不限清單這個(gè)可選責(zé)任。

長(zhǎng)相安1號(hào)和2號(hào)也幾乎都一樣。

最后讓你們感受下復(fù)星聯(lián)合星相守在1萬(wàn)免賠的對(duì)比

0免賠和對(duì)手的對(duì)比

可以說(shuō)復(fù)星聯(lián)合星相守真的是無(wú)敵的存在

迪哥的宗旨就是，讓朋友圈的每個(gè)人都買(mǎi)得起保險(xiǎn)、買(mǎi)對(duì)保險(xiǎn)。如果你拿不定主意可以留言或者后臺(tái)聯(lián)系我，知無(wú)不言。