股份行信用卡加快探索穿越周期的能力建設(shè)

· 來源：輕金融 作者：李靜瑕

當(dāng)前的信用卡行業(yè)，正處于結(jié)構(gòu)調(diào)整和存量經(jīng)營的分化期。

對于有市場領(lǐng)先優(yōu)勢的信用卡機(jī)構(gòu)，市場調(diào)整并不意味停滯不前，而是在調(diào)整中不斷精進(jìn)的契機(jī)。雖然行業(yè)“冬天論”甚囂塵上，部分股份行信用卡業(yè)務(wù)卻展現(xiàn)出堅韌的增長動力。中信銀行信用卡就是其中的代表，在逆境中謀篇布局，實現(xiàn)了業(yè)務(wù)的全面升級。

中信銀行發(fā)布的2024年年報顯示，信用卡業(yè)務(wù)秉承金融為民的初心，推動業(yè)務(wù)發(fā)展和金融“五篇大文章”有機(jī)結(jié)合，深入推進(jìn)高質(zhì)量獲客與精細(xì)化經(jīng)營，加快科技創(chuàng)新與數(shù)字化轉(zhuǎn)型，充分發(fā)揮信用卡在“促消費、擴(kuò)內(nèi)需、惠民生”上的重要作用，不斷增強(qiáng)人民群眾的獲得感、幸福感、安全感。

截至報告期末，中信銀行信用卡累計發(fā)卡1.23億張，較上年末增長6.68%，信用卡貸款余額4878.82億元，交易量2.44萬億元，不僅實現(xiàn)了穩(wěn)健的增長，而且在服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、推動高質(zhì)量發(fā)展方面取得了顯著成效，展現(xiàn)了較強(qiáng)的韌性。

01

持續(xù)進(jìn)階：構(gòu)筑有生命力的經(jīng)營體系

2022年，是近年來銀行信用卡發(fā)展周期的新起點。

一方面，是行業(yè)進(jìn)入規(guī)范化發(fā)展的新階段。自“信用卡新規(guī)”出臺以來，據(jù)央行統(tǒng)計，銀行信用卡及借貸一體卡數(shù)量由2022年的8萬張下降到2024年的7.27萬張，標(biāo)志著信用卡行業(yè)粗放“拼規(guī)模”的時代已經(jīng)結(jié)束，行業(yè)應(yīng)加速進(jìn)入“精耕”時代。

另一方面，信用卡業(yè)務(wù)的重要性仍舊不可替代?！断M金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型主題調(diào)研報告》顯示，用戶的信用卡持卡缺口仍在，龐大的存量市場也值得銀行等機(jī)構(gòu)進(jìn)一步投入資源、深入挖潛。在信用卡等消費金融業(yè)務(wù)發(fā)展上，66.7%的機(jī)構(gòu)表示風(fēng)險指標(biāo)上升與獲客難度加大是當(dāng)前面臨的主要挑戰(zhàn)。

不懼行業(yè)挑戰(zhàn)，中信銀行以零售戰(zhàn)略為依托，2024年多個核心指標(biāo)跑贏了行業(yè)大勢。2024年，中信銀行實現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)收入559.1億元，信用卡貸款余額4878.82億元，信用卡交易量2.44萬億元，在整體下行背景下有所下降，不過依然在可比股份行中排第二。值得注意的是，中信銀行信用卡新增發(fā)卡量連續(xù)兩年居可比股份行第一。

“目前信用卡行業(yè)共同面臨的周期性挑戰(zhàn)，同時也顯現(xiàn)出一些趨勢性的特點?？傮w上看，這種難的局面是挑戰(zhàn)，也是檢驗，更是對我們的鞭策和啟發(fā)。”中信銀行副行長謝志斌在2024年中信銀行業(yè)績發(fā)布會上表示。

據(jù)謝志斌介紹，面對客戶需求下降和風(fēng)險暴露的雙重現(xiàn)實的壓力，中信銀行信用卡一方面堅持策略和戰(zhàn)略相融合的基本原則，采取“提升獲客質(zhì)效，推進(jìn)深度經(jīng)營”等舉措。另一方面則是推進(jìn)打法沉淀、體系升級，加快探索穿越周期的能力建設(shè)，努力爭取掌握戰(zhàn)略發(fā)展的主動權(quán)。

02

客戶深度經(jīng)營：精細(xì)化運營打法成效顯著

隨著信用卡發(fā)卡量與貸款規(guī)模增速告別高增長時代，各家銀行的經(jīng)營策略迎來新的考量。

要實現(xiàn)信用卡規(guī)模增長與風(fēng)險的平衡，核心在于優(yōu)質(zhì)客戶的獲得、留存與深度經(jīng)營。在行業(yè)周期性調(diào)整中，誰能搶占更加優(yōu)質(zhì)的客戶，誰就能獲得相對更強(qiáng)的優(yōu)勢。優(yōu)質(zhì)客戶意味著更高的消費、更低的風(fēng)險以及更高的價值挖掘潛力。因此，信用卡穿越周期的關(guān)鍵，就是提升優(yōu)質(zhì)客戶的比重。

在各類銀行中，股份行信用卡更注重高質(zhì)量獲客、精細(xì)化運營、存量經(jīng)營。中信銀行信用卡也在致力于提升優(yōu)質(zhì)客戶的比例。

優(yōu)勢的客群去哪里獲取？當(dāng)前，消費市場呈現(xiàn)出多元化、場景化的特點。中信銀行信用卡秉承“以客戶為中心”理念，強(qiáng)化線上線下場景布局和客戶深度經(jīng)營，繞民生剛需，深耕“食住行娛購”場景，以多元化金融產(chǎn)品供給滿足用戶日益增長的美好生活需求。

在線下渠道，與多元化的消費場景加速生態(tài)融合，深入推進(jìn)商圈、商戶場景生態(tài)建設(shè)。去年末，中信銀行信用卡與全國合作商戶品牌超6000個，覆蓋門店超40萬家，活動參與客戶約1200萬戶，上線商圈近1500個。據(jù)稱民生消費場景獲客同比顯著提升。

線上渠道，一方面與優(yōu)質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)平臺拓展合作，全面滿足信用卡客戶的多樣化消費金融需求。另一方面發(fā)力協(xié)同優(yōu)勢，依托公私融合、借貸聯(lián)動推動增量突破，面則加強(qiáng)自主渠道融合獲客能力。

獲得優(yōu)質(zhì)客戶只是銀行信用卡經(jīng)營的開始。在銀行信用卡發(fā)展新的周期中，拼權(quán)益、拼服務(wù)、拼玩法、拼體驗，才是持續(xù)客戶經(jīng)營的重點項目。如何做客戶的深度經(jīng)營？中信銀行信用卡有不同的打法，深入洞察不同客群的消費特點，煥新、迭代信用卡產(chǎn)品滿足客戶需求。

例如，面向年輕客群Z世代人群消費特點，中信銀行信用卡持續(xù)推出“有顏有個性”中信銀行顏卡系列產(chǎn)品，其中包含可以提供豐富線上購物優(yōu)惠的“龍馬精神卡”、暢享酷玩休閑的“GO卡”、低至0.9元隨心喝咖啡的“醒醒卡”、滿足高頻公共交通出行需求的“PASS卡”等。到2024年末，中信銀行信用卡“顏卡”系列信用卡累計發(fā)卡量突破1500萬張。

為強(qiáng)化提高消費分期的經(jīng)營質(zhì)效，中信銀行信用卡還強(qiáng)化生息資產(chǎn)經(jīng)營，重點布局“家周邊”場景經(jīng)營，并加強(qiáng)總對總頭部企業(yè)以及互聯(lián)網(wǎng)頭部平臺合作，增強(qiáng)分期活動的豐富性。

這一系列的組合打法下，中信銀行信用卡在交易結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上都逐漸實現(xiàn)優(yōu)化，市場有利地位進(jìn)一步鞏固。

03

提升服務(wù)質(zhì)效：與“五篇大文章”深度融合

扎根民生與消費，是信用卡業(yè)務(wù)最根本的出發(fā)點，也是最終經(jīng)營的歸宿。能否滿足最廣大客戶的需求，將自身融入時代大潮中，是信用卡能否獲得可持續(xù)競爭力的根基。

作為國有控股商業(yè)銀行，中信銀行信用卡堅守“金融為民”初心，推動業(yè)務(wù)發(fā)展和金融“五篇大文章”有機(jī)結(jié)合，提升服務(wù)質(zhì)效，堅定推進(jìn)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。

在綠色金融方面，中信銀行信用卡堅定踐行綠色發(fā)展理念，構(gòu)建“1個碳賬戶+1個低碳生態(tài)平臺+低碳主題信用卡”的經(jīng)營體系。其中，“中信碳賬戶”助力綠色低碳行為數(shù)字化、可視化、資產(chǎn)化和價值化，截至報告期末，開戶量突破2150萬戶，累計碳減排量超過18萬噸。

在普惠金融方面，中信銀行信用卡發(fā)揮“愛·信·匯”公益平臺優(yōu)勢，助力我國鄉(xiāng)村地區(qū)學(xué)校的素養(yǎng)教育，累計號召超160萬人次捐贈積分，捐建221間“夢想中心”多媒體教室及配套課程。

在養(yǎng)老金融方面，中信銀行信用卡持續(xù)推進(jìn)金融服務(wù)適老化進(jìn)程，著力提升銀發(fā)群體服務(wù)體驗，優(yōu)化上線動卡空間APP長輩版3.0，幫助老年人共同跨越“數(shù)字鴻溝”，暢享“數(shù)字紅利”。

在科技金融方面，中信銀行信用卡加強(qiáng)科技創(chuàng)新與智能化服務(wù)能力建設(shè)，將大數(shù)據(jù)、AI大模型融入服務(wù)全流程，助力客戶服務(wù)效能提升超10%。

在數(shù)字金融方面，中信銀行信用卡升級推出動卡空間APP 11.0版本，打造APP“五大門戶”，構(gòu)建信用卡一站式服務(wù)新生態(tài)，線上月活用戶達(dá)2246.94萬戶，同比增長13.05%。

在信用卡新周期中能夠持續(xù)保持行業(yè)前列，憑借的是多年來積蓄的穩(wěn)健經(jīng)營的能力，這也將會推動中信銀行信用卡在更長周期中走得更遠(yuǎn)、更強(qiáng)。