當(dāng)厄運(yùn)連番砸向一個(gè)家庭，我們該如何守護(hù)生命的防線？最近刷到一條讓人心碎的新聞：曾以《好聲音》舞臺(tái)為夢想起點(diǎn)的歌手夏畢，在短短兩年內(nèi)接連遭遇命運(yùn)暴擊——丈夫張恒遠(yuǎn)因癌癥離世，留下她獨(dú)自撫養(yǎng)幼子；據(jù)說當(dāng)時(shí)汪峰還曾發(fā)文，承諾幫助撫養(yǎng)孩子。然而去年她又突遭嚴(yán)重車禍，兩次開顱手術(shù)才從鬼門關(guān)撿回一條命?？芍^是麻繩專挑細(xì)處斷、厄運(yùn)專找苦命人。

看的出來，意外和疾病才不管你是窮人還是富人。這也讓我們不得不思考：

? 若家庭支柱倒下，房貸、孩子教育、父母贍養(yǎng)的壓力該如何承擔(dān)？嬌弱的妻子能否承擔(dān)？

? 突發(fā)重疾或意外時(shí)，能否避免掏空存款、負(fù)債累累。

? 那些我們以為「離自己很遠(yuǎn)」的風(fēng)險(xiǎn)，是不是每個(gè)人都有可能遇到？而且是屢次遇到。作為保險(xiǎn)從業(yè)人員，我簡單說下保險(xiǎn)的作用，能幫助我們避免家庭一夜返貧：

1、商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。

36歲的丈夫、和34歲的妻子都需要商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。醫(yī)療險(xiǎn)比較簡單，不管意外還是疾病住院都能報(bào)銷，而且是社保內(nèi)外的費(fèi)用都能報(bào)銷、100%報(bào)銷。大白話實(shí)現(xiàn)醫(yī)療費(fèi)自由，你不用無底的醫(yī)療費(fèi)掏空家底，也不用擔(dān)心治不好造成人財(cái)兩空。目前市場上的醫(yī)療險(xiǎn)主要分為百萬醫(yī)療險(xiǎn)、和0免賠醫(yī)療險(xiǎn)。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)就是有一萬的免賠額，超過免賠額就能100%報(bào)銷，包括自費(fèi)藥、進(jìn)口機(jī)械材料費(fèi)。大白話住院只花1萬元。比較有代表性的就是太平洋的藍(lán)醫(yī)保、人保的金醫(yī)保、平安的長相安等，這幾款都能保證續(xù)保20年，即不會(huì)因?yàn)樯《芙^續(xù)保，而且還能墊付醫(yī)療費(fèi)。這個(gè)年齡，保費(fèi)一般也就400左右一年，我相信普通人都買得起吧。特別是人保的金醫(yī)保，重疾是0免賠，并且院外癌癥靶向藥，不論是否使用醫(yī)保，始終100%報(bào)銷。

0免賠醫(yī)療險(xiǎn)，顧名思義就是沒有免賠額，大白話住院不花錢。比較有代表性的就是平安的北極星、眾安的尊享e生中高端2024、君龍人壽臻愛無憂、復(fù)星聯(lián)合的星相守醫(yī)療險(xiǎn)。這個(gè)年齡保費(fèi)一般都在700左右，就能實(shí)現(xiàn)醫(yī)療費(fèi)自由，反正我會(huì)選這種0免賠醫(yī)療險(xiǎn)。特別是復(fù)星聯(lián)合的星相守，是整個(gè)行業(yè)唯一一款0免賠、100%報(bào)銷，還能保證續(xù)保20年的。因?yàn)槠渌尼t(yī)療險(xiǎn)要么不保證續(xù)保，要么有免賠。只有這個(gè)產(chǎn)品是做到了合二為一。

2、重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)的作用，和醫(yī)療險(xiǎn)不一樣。醫(yī)療險(xiǎn)目的就是為了解決看病不花錢，這個(gè)錢是給到醫(yī)院的。重疾險(xiǎn)的目的是為了解決患病后無法工作，以及失能等等造成的收入減少、中斷，這個(gè)錢是給自己用的。說人話就是一個(gè)36歲的男子得了癌癥無法工作，收入就沒了。你指望一個(gè)女性獨(dú)自挑起整個(gè)家庭的重?fù)?dān)，我想還是很艱難的。一家老小的生活費(fèi)從哪里來？總不可能用百萬醫(yī)療去支付房貸、撫養(yǎng)孩子撒。

這個(gè)時(shí)候重疾險(xiǎn)就出場了，因?yàn)橹灰蠗l款的約定，重疾險(xiǎn)就賠付保額。比如保額買的50萬就賠50萬，買的100萬就賠100萬。重疾險(xiǎn)根據(jù)病情，主要分為三種條件賠付，新聞中得了癌癥是直接賠付保額。

市場上的重疾險(xiǎn)太多了，總的來說就分為帶身故、不帶身故，這兩種保費(fèi)差異巨大。其他就是公司品牌溢價(jià)、細(xì)節(jié)差距。至于帶不帶身故，保險(xiǎn)界都一直在爭論。我只能說看自己的需求哈，買保險(xiǎn)沒有對(duì)錯(cuò)，都看自己的出發(fā)點(diǎn)。市場上有代表性的重疾險(xiǎn)，比如君龍人壽超級(jí)瑪麗13號(hào)、復(fù)星聯(lián)合達(dá)爾文11號(hào)完美人生7號(hào)、海保人壽哪吒1號(hào)。品牌公司的可以看太平洋阿基米德、人保i無憂、陽光人壽健康久久等

36歲男性，50萬保額，20年繳費(fèi)保終身。

不帶身故的重疾，保費(fèi)9000多

帶身故的，保費(fèi)1.5萬左右

一旦被保人得了癌癥，保司直接賠付50萬。俗話說手中有錢心不慌，因?yàn)槟悴挥脫?dān)心無法工作沒錢用于生活開支。

如果是35女性就便宜很多，因?yàn)榭梢赃x擇30年繳費(fèi)，這樣杠桿更高。同樣50萬保額，30年繳費(fèi)保終身，不帶身故的才6000多，帶身故也才1萬左右

當(dāng)然品牌公司保費(fèi)會(huì)略高一些，畢竟有品牌溢價(jià)。這個(gè)都看自己的出發(fā)點(diǎn)哈，大小公司都安全，看自己的需求。

3、意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)我覺得是人人都有必要買，畢竟小到貓爪狗咬，大到交通事故，這些都屬于意外險(xiǎn)的賠付范圍。意外險(xiǎn)主要有三個(gè)作用：

1、意外受傷門診或者住院報(bào)銷，其實(shí)主要側(cè)重于門診報(bào)銷。比如貓抓狗咬需要注射狂犬疫苗、免疫球蛋白、破傷風(fēng)，這些都發(fā)生在門診。假如你有醫(yī)療險(xiǎn)不可能住院打狂犬疫苗撒。

2、意外殘疾了，根據(jù)殘疾等級(jí)和保額賠付。比如100萬保額，發(fā)生十級(jí)殘疾就賠10萬，8級(jí)殘疾就賠30萬。新聞中的女子因?yàn)榻煌ㄊ鹿蕦?dǎo)致殘疾，自己的意外險(xiǎn)賠付的殘疾金，和肇事者的賠付不沖突，各賠各的。

3、意外身故賠付保額，保額買100萬就賠100萬，買500萬就賠500萬。

主要是意外險(xiǎn)很便宜，幾十元、幾百元的都有。比較有代表性的就是人保的大護(hù)甲、太平洋的小蜜蜂。需要注意，這兩款產(chǎn)品僅限1-3類職業(yè)投保，危險(xiǎn)職業(yè)只有看其他的產(chǎn)品。保費(fèi)略高一丟丟。

4、身故類的保險(xiǎn)

身故類的保險(xiǎn)很有必要，因?yàn)檫@種保險(xiǎn)往往不是為自己買的，是為家人的生活費(fèi)買單的。反正就是人嘎了賠錢，不管是意外身故，還是疾病身故都能賠付的。我覺得有家庭責(zé)任的人，都有必要買。丁克單身另當(dāng)別論。能夠保障身故的保險(xiǎn)，首當(dāng)其沖就是定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)（不是增額）。

定期壽險(xiǎn)，顧名思義就是保障定期，大多數(shù)的消費(fèi)者都是選擇保到60歲，因?yàn)樗麄冇X得過了60歲肩膀上的責(zé)任也都完成了。當(dāng)然也可以選擇保至70歲、80歲。這種產(chǎn)品保費(fèi)便宜得要死。

36歲男性，200萬保額，

繳費(fèi)至60歲保障至60歲，

每年的保費(fèi)也就是2600左右。如果是35歲女性，保費(fèi)直接減半，在1400左右。市場上的產(chǎn)品比較多，比較有代表性的就是華貴大麥、同方全球臻愛2024、國富人壽擎天柱等等。

據(jù)說老天每天都在擲骰子，只是看擲到了誰。醫(yī)院里每天都有看不起病的病人，馬路上每天都有交通事故。反正買保險(xiǎn)豐儉由人。迪哥的宗旨就是，讓朋友圈的每個(gè)人都買得起保險(xiǎn)、買對(duì)保險(xiǎn)。如果你拿不定主意可以私信問我，知無不言哈。