這兩年來，受香港保險的影響，我們經?？吹胶芏嘞嚓P的高提取密碼。

一般是三個數字，比如155，就是第一年交完，第五年開始領取，每年領所交保費的5%。

這樣的提取密碼很多，既能保住本金不虧穩(wěn)健增值，還能穩(wěn)定吃利息，確實有一定吸引力。

不過香港保險畢竟是低保底，高分紅，浮動部分占比極高，不確定性還是很高的。

然而很多朋友不知道，我們內地的分紅險，也是可以設計這種提取密碼。

能做到保住本金，穩(wěn)定吃利息，而且比香港保險更為穩(wěn)定一些。

那下面我就和大家介紹下我們最近發(fā)現的153提取方案。

具體就是一次交清后，從第五年開始，每年領取3%的利息，同時賬戶剩余的本金繼續(xù)穩(wěn)健增值。

具體方案，我們?yōu)榱吮阌诤痛蠹艺故荆?strong>假設給0歲寶寶買，一次性投入100萬到某款優(yōu)秀產品里。（并不是都需要交這么多，只是方便展示）

另外這款產品，取錢非常便利，直接可以在手機上領取，不用跑線下柜臺，來回折騰。

然后從第5年開始，每年能穩(wěn)定取出3%，也就是3萬當利息，然后一直領下去。

現在這個環(huán)境下，能保證不虧，還能領這么高的利息，絕對是稀缺品。要知道，幾大行的利息，已經暴跌至1%附近了。

可以看到除了每年領取外，這個方案最絕妙的，在于領完后，現價還能維持非常誘人的增值。

第四年開始，現價就以超過已交保費；然后第五年，開始領取后，現價一直持續(xù)增長。

持有第10年，取走了18萬，保單還能取出107.3萬的現金價值。

持有第30年，取走了78萬的利息，保單里還有125.4萬的現金價值，能一次性退保拿回來，比本金多了25.4萬。

如果這個是給孩子購買的保單，準備長期持有，持續(xù)至40年以上，收益預期會更高。

可以做到領回108萬的利息，賬戶里還有140萬可以一次性取出。

當然，這個產品是分紅險，這里我們是按照預定100%達成的情況計算的。

為了更穩(wěn)妥，下面我們就調低一些預期，假設達成率只有80%的情況下，每年的吃息效果如何？

下面就和大家計算一下，按照80%分紅達成率演示的情況。同樣是0歲寶寶，一次交100萬。

那么按照演示來看，依舊選擇從第五年后，每年穩(wěn)定領總保額的3%當做利息。

看到在保單第五年領取利息的同時，賬戶里剩余的現金價值是101.5萬，高于本金。

然后一直持續(xù)領到20年的話，可以領回48萬的利息，賬戶現價還有107萬；

持有更長時間，領到30年，是領回78萬，賬戶還能余下112.5萬。

也就是即便降低分紅預期，也能實現穩(wěn)定吃利息的效果，并且比起當前其他吃利息的方式，收益還高得多。

下面就給大家詳細對比一下。

第一種呢就是常規(guī)的存款。

對比這種無論如何，153提取方案的優(yōu)勢非常明顯。

假設我們假設存一筆錢，100萬，存5年的情況下，每年的利率只有1.3%，那么最終的利息是6.5萬。

案例中的153方案，分紅預期100%實現的情況下。雖然第五年領取3萬的利息，加上賬戶剩余的現金價值，總利息是6萬左右，比存款稍微少點。

但是從第6年往后，光領取的利息就有6萬，再加上賬戶里增值的利息，收益是碾壓存款的。

而根據現在的形勢計算，未來存款收益跌至1%以下是大概率事件。

所以從預期收益來看，存款是無法實現案例中所模擬的吃息效果的，可以說這個153方案是完全吊打存款。

第二種呢，我們可以把它用來和固定類儲蓄險作對比，比如說快返型年金。

現在快返型年金險也是一個非常受歡迎的存款替代方案，那我們就可以以兩者作為比較。

快返型年金普遍兩類領取規(guī)則，第一類是第五年領一波大的利息，在7%-10%左右，然后往后每年領2.3%左右；第二類，就是從第五年后，每年持續(xù)領一筆利息，大概2.6%左右。

為了方便比較，我們以第二類領取方式為例。

同樣是躉交100萬的情況下，從第5年開始領錢。

首先收益層面，153這種提取方案肯定是有絕對優(yōu)勢的。

分紅險即便按80%計算，從第5年開始，每年可以穩(wěn)定領取3%當做利息，同時賬戶里的現金價值還能穩(wěn)健增值。

另外我計算下，如果分紅達成63%左右，五年后，依舊可以保證，不影響本金，五年后每年領3%的利息。

所以，即便分紅沒那么高也完全不用擔心，這款產品的下限是很高的。

而且每年領的錢，可以選擇領走，或者繼續(xù)存在賬戶里增值，比快返年金更有操作的空間。

反觀，快返年金每年固定領取2.6%作為利息，更少一些；同時賬戶里的現金價值增長也較為有限。比如說交100萬的話，往后現金價值也維持在104萬左右。

但快返年金也有優(yōu)勢，就是穩(wěn)定性要強。

它每年領取的錢是固定的，從一開始就寫進合同，后期收益不存在浮動。

第三種就是以提領密碼著稱的香港保險。

我所舉的分紅險，是保額分紅，一旦增加到保單，就是確定。

而香港保險的話，不確定很大。

收益是由三部分組成，保證部分+年度紅利+終期紅利。

其中多數產品，終期紅利在收益構成占比較多。

終期紅利是不固定的，一旦保司遇到投資環(huán)境不好的情況，是有權回撤的。

所以相比之前，我們用內地分紅險模擬的領取密碼，會更穩(wěn)定，下限更高，并且能穩(wěn)定領回3%的利息，在當下的市場，也算是很稀缺的了。

不過畢竟是分紅險，演示再過美妙，終是不保證的。

由此，我們需要考慮下，這家保司的實際經營情況，能否達成持續(xù)穩(wěn)定的分紅。

我們需要從三個層面來確定是否有達成分紅險的能力。

第一保險公司背景和實力；第二保司的經營穩(wěn)定性；第三，過往分紅表現。

先來看公司背景和實力。

這家保司注冊資金37億，算是中等水平。

背后的股東是中石油和意大利忠利保險。

中石油的實力，想象大家都有感觸，去年營收4217.14億，在世界500強中排名第6。

意大利忠利保險集團，去年在世界500強中排名第245位，也是保險巨頭。

再來看總資產，這家保司從2021年就突破了千億，去年已經達到了1700多億。

另外一個很重要的保費收入。這家保司去年總保費達到324億，排在第16位。

近五年凈利潤穩(wěn)定能達到10億以上。

從規(guī)模來看，屬于一家逐步提高的中大型保險公司。

再來看運營穩(wěn)定性。

這個主要看償付能力數據和風險評級。

償付能力，可以理解為保司賣出100份保險，如今能兌付多少。

若兌付能力不足，說明這家保司在經營上可能出現了一些情況。

對于這項，監(jiān)管的要求是核心償付能力不低于50%，綜合償付能力不低于100%。

當然這屬于最低的要求了，若從測評分紅險角度，這兩項數值一定要遠高于此的。

這家保司最近幾年內償付能力和風險評級都屬于優(yōu)等生，遠超監(jiān)管要求的標準。

最后一項，是過往達成率分析。

這家保司在達成率公布這塊，也屬于是行業(yè)領先水平。是少數幾家，敢于公布10年以上達成率的保司。

除開2024年，監(jiān)管限高，分紅平均實現率在80%左右。

其他年份所有分紅險的實現率，全都做到了100%及以上，甚至有很多還能超額分紅。

沒有遇到限高的年份，平均分紅率都能在105%以上，再到2020年和2021年就更夸張了，平均下來，產品分紅實現率都能達到120%，130%，達成率非常優(yōu)秀。

梳理下來，這家保司無論從保司規(guī)模、運營穩(wěn)定性，還有分紅層面，都是市面上分紅險保司中絕頂的保司。

在我看來，分紅險存在不確定性很大，我們一定要選擇一家靠譜的保司。

當一家保司在過往十多年來，都能證明他們的分紅表現，才能去穩(wěn)定達成和大家演示的方案。

總結下來，今天和大家介紹的153方案，屬于非常極致的吃息神器。五年后，開始領取3%的利息，并且賬戶現價還能持續(xù)增值。

并且，背后保司也值得信任，過往十年來，都展現了非常出色的達成率表現。

如果說你想要一款穩(wěn)定吃息的工具，那么就可以了解下這個“153”吃息計劃。而且我只列舉了一次交清的方式，其余三年、五年交也能完成總保費3%的吃息效果，就不展開講了。

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