我有個(gè)朋友，她媽媽快到了退休的年紀(jì)，然后養(yǎng)老金沒有交滿15年，看著同齡人領(lǐng)到養(yǎng)老金，無比羨慕。

最近就開始想辦法，怎么樣能補(bǔ)養(yǎng)老金，想要早點(diǎn)領(lǐng)。

類似臨近退休沒交滿社保的情況非常多，過去我們也和大家分享過解決辦法。

但每個(gè)地方的社保規(guī)則可能會(huì)有一些差異，導(dǎo)致這里面有很多的信息不對(duì)稱。有很多無良的人，就利用這里面的信息差，騙了很多老人。

前段時(shí)間，我看南方日?qǐng)?bào)的報(bào)道，提到很老人都因補(bǔ)交社保，而被騙了。

而且根據(jù)統(tǒng)計(jì)，被騙人數(shù)超過了百人，涉及的金額可能超過千萬。

我非常理解老人想要領(lǐng)養(yǎng)老金的急迫心情，但遭遇到這種騙局也確實(shí)體現(xiàn)了對(duì)社保了解程度不夠。

那今天我就和大家聊聊，為什么這么多老人會(huì)被這種騙局騙到，以及真要是到快退休，養(yǎng)老金沒交滿15年，該怎么辦？

為了以防有更多老人被騙，這里需要和大家講一下這個(gè)騙術(shù)的套路。

其中最重要的就是利用老人想領(lǐng)養(yǎng)老金的心理，給出一定的承諾。

因?yàn)榇_實(shí)有很多老人，都面臨到退休后，社保交費(fèi)的年限不夠的情況。

父母那一輩，找到能穩(wěn)定交社保養(yǎng)老金的，都是少數(shù)。畢竟社保是1993年才開始正式實(shí)施的，由此，很多都是30歲以后，或者快40歲，才開始交社保的。

這樣要是女性，按照50歲退休的話，交不到15年，確實(shí)是很正常的。

但是目前社保有個(gè)問題，就是如果到退休年齡，沒有交滿15年，多數(shù)情況是沒辦法一次性補(bǔ)交的。

所以說，很多不良分子，就想著鉆這個(gè)空子。

開一家公司，把自己包裝的很正規(guī)。然后打著所謂的內(nèi)部渠道，或者是通過一些特殊政策，承諾一定會(huì)補(bǔ)交養(yǎng)老金成功，借此誘騙老年人交錢。

我推測(cè)，這家公司，玩的就是龐氏騙局的路數(shù)。而且據(jù)有被騙的老人講，業(yè)務(wù)員說，該公司在當(dāng)?shù)匾呀?jīng)七年。

這就意味著，該公司可能挪用了一些錢，讓某些老人領(lǐng)到了養(yǎng)老金。然后后續(xù)，現(xiàn)金流無法維系，就卷錢跑路。

根據(jù)采訪的案例，最小的也上萬，還有交了十幾萬的。

對(duì)于這些被騙的老人，著實(shí)是非常痛苦。本來就無比期望能早點(diǎn)領(lǐng)養(yǎng)老金，拿出來的錢，也都是棺材本的錢，結(jié)果被騙子給騙去了。

這里警醒一下年紀(jì)大的朋友。

對(duì)于補(bǔ)交社保這件事，只能認(rèn)準(zhǔn)官方平臺(tái)，繳費(fèi)處也應(yīng)該是當(dāng)?shù)厣绫＞只蛘呷松缇帧?/p>

還有，那些打著旗號(hào)，幫你一次性補(bǔ)交這類宣傳，要小心。

因?yàn)樯绫Ｑa(bǔ)交，是有官方規(guī)則，這個(gè)可見社保相應(yīng)規(guī)定。

只有滿足以下三種情況，才具備一次性補(bǔ)交的條件。

如果不符合，暫時(shí)是沒辦法一次性補(bǔ)交的。沒有什么內(nèi)部渠道，更沒有特殊的政策，這個(gè)就是社保目前的官方規(guī)定。

另外，符合補(bǔ)交政策的，大可以和當(dāng)?shù)厣绫＞譁贤?，直接交了，根本不用付中介費(fèi)；

如果不符合一次性補(bǔ)交條件，那本身就補(bǔ)不了，交這些額外費(fèi)用，也是白費(fèi)錢。

以上就是補(bǔ)交社保的騙局情況，真希望有更多人看到，避免受騙。

那下面呢我就和大家講一下，如果臨近退休，社保沒有交滿15年，到底該怎么辦呢？

社保養(yǎng)老金分為兩個(gè)體系，一個(gè)是城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，一個(gè)是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。

其中城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老稍微復(fù)雜一些，咱就先講職工養(yǎng)老金。

城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老金包含兩類人群，一個(gè)是有正式工作，企業(yè)給交社保的；還有一類是，做小生意，自己交社保的，也會(huì)算作職工社保。

對(duì)于臨退休，職工社保沒有交滿15年的話，各個(gè)地方政策確實(shí)存在一些差異，但大方向基本一致。我先和大家說一些熱門城市的，諸如北京、上海、廣州、成都、杭州、天津這些地方。

大部分對(duì)于以上社保養(yǎng)老金沒交滿15年，解決辦法都是類似的。

上面和大家講過，能一次性補(bǔ)交社保的人群，有個(gè)重要的時(shí)間就是2011年之前。

這是因?yàn)?，社保法是?011年7月1日實(shí)施的，由此會(huì)按此為界限。

所以能不能補(bǔ)，這個(gè)時(shí)間是起決定性的。

2011年7月1日之前交過社保養(yǎng)老金，補(bǔ)交的規(guī)則更寬松。

若社保交了10年以上，那么就逐年交費(fèi)，至交滿15年即可領(lǐng)取；

若社保交費(fèi)年限，不足10年，會(huì)按照先延后補(bǔ)的規(guī)則。先交5年，5年之后還沒有交夠，可以申請(qǐng)一次性補(bǔ)交養(yǎng)老金。

舉個(gè)例子。

王叔，現(xiàn)在60歲，在2011年之前交的社保，總共累計(jì)交了8年。

我們看這個(gè)時(shí)間，因?yàn)樗窃?011年之前參保的，所以他可以先延長(zhǎng)繳費(fèi)5年至2030年，到2030年一次性補(bǔ)繳至滿15年半（2030年最低交費(fèi)年限改為15.5年）后辦理退休手續(xù)并領(lǐng)取養(yǎng)老金。

接著，我們?cè)賮砜矗?011年7月1日之后交社保的。

那補(bǔ)交的規(guī)則就沒那么寬松了。

如果說是2011年7月1日之后才交的養(yǎng)老金，那么養(yǎng)老金差多少年就得踏踏實(shí)實(shí)地交多少年。

比方說已經(jīng)交滿9年了，差6年就得延續(xù)再交6年。

這樣的話，若臨近退休，交費(fèi)年限在5年以下的，會(huì)比較虧，要延長(zhǎng)10年以上，才能領(lǐng)上養(yǎng)老金。

那這種情況下，我們其實(shí)更建議，把職工養(yǎng)老轉(zhuǎn)為城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老，這樣的好處是，可以一次補(bǔ)交。只是呢，待遇上，居民養(yǎng)老會(huì)比職工養(yǎng)老差一些。

以上就是臨近退休，沒交滿15年的補(bǔ)救辦法。一般來說，只要超過6年以上，還是建議繼續(xù)交。

針對(duì)不同區(qū)域，補(bǔ)交規(guī)則會(huì)稍有不同。這個(gè)具體大家也可以再打當(dāng)?shù)貐^(qū)號(hào)+12333咨詢下。

下面呢，再來和大家講一下，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金怎么補(bǔ)交。

城鄉(xiāng)養(yǎng)老金養(yǎng)老金，補(bǔ)交規(guī)則相對(duì)寬松一些。

目前規(guī)定的是，最低要繳滿15年，等到60歲時(shí)就可以領(lǐng)養(yǎng)老金。

那如果沒有交滿15年的，有兩種辦法。

第一種就是，可以選擇逐年補(bǔ)交，交完再領(lǐng)；

還有一種是可以一次性補(bǔ)交，補(bǔ)交完一般在次月就能領(lǐng)取養(yǎng)老金。

不過每個(gè)地區(qū)政策可能有一定的區(qū)別，這個(gè)具體可以和當(dāng)?shù)厝松缇譁贤ā?/p>

當(dāng)然，城鄉(xiāng)居民雖然補(bǔ)交寬松，但領(lǐng)得錢也是相對(duì)有限的。

最高是上海和北京，能達(dá)到1千元以上，而其他大部分省份都只有一兩百。

具體，我們可以計(jì)算，讓大家感受下。

比如以某地為例，作為參考。

該地繳費(fèi)檔次有200-5000元，15個(gè)檔次。

還是老王，假設(shè)選擇最高檔次5千，一次性補(bǔ)交15年，總成本是7.5萬。

根據(jù)公式，除以60歲退休的139個(gè)計(jì)發(fā)月數(shù)，個(gè)人賬戶領(lǐng)取部分，每個(gè)月就有539.57元。

再加上今年新增的，每月240塊的基礎(chǔ)養(yǎng)老金，最后每個(gè)月就可以領(lǐng)到779.57元養(yǎng)老金。

領(lǐng)個(gè)8年左右就能回本，后續(xù)領(lǐng)到的每一筆錢都是賺的。

如果老王能夠活到我國人均預(yù)期壽命的78歲，就可以領(lǐng)到將近17萬，翻了本金一倍。

所以補(bǔ)交城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金，肯定是劃算的。

問題是，領(lǐng)得養(yǎng)老金不夠花啊。

無論是社保養(yǎng)老金和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金，都面臨這樣的問題。

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金不用說了，很多地方即便按照最高檔交，可能每個(gè)月連一千都領(lǐng)不到；

城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老金，領(lǐng)得會(huì)多一些，但也是無法覆蓋退休前的生活水平的，養(yǎng)老金替代率嚴(yán)重不足。

之前和大家分享過一個(gè)觀點(diǎn)，就是小城市養(yǎng)老50萬夠花嘛？

在那個(gè)文章里，和大家分享過我們計(jì)算的結(jié)果，就是純粹只考慮最基礎(chǔ)生活開銷，衣食住行，那50萬是夠的。

但問題是，到老后，如此節(jié)儉，而且完全沒有其他開銷不現(xiàn)實(shí)。

所以估計(jì)單人要拿出80萬，來為養(yǎng)老做儲(chǔ)備。

那我們就那養(yǎng)老金來做預(yù)測(cè)，如果只交城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老，每個(gè)月領(lǐng)不到1千，領(lǐng)夠80萬，要至少近80年；

職工社保，按領(lǐng)的多的算，每個(gè)月領(lǐng)3千，也要領(lǐng)將近20多年。

另外，還沒有考慮，養(yǎng)老金替代率問題。

比如說退休前5千工資，退休后能領(lǐng)3千，那養(yǎng)老金替代率就有60%，這個(gè)水平還算不錯(cuò)。但實(shí)際我們計(jì)算過，多的是打工人，難以領(lǐng)到退休前工資60%的養(yǎng)老金。

舉個(gè)例子，28歲小張，收入和當(dāng)?shù)仄骄べY相同。

未來同時(shí)按照1.5%的比例持續(xù)增長(zhǎng)。

那么小張65歲退休，不同條件下領(lǐng)取養(yǎng)老金可見下表——

按照這個(gè)計(jì)算結(jié)果，我們拉高了每個(gè)月的平均工資，按1.5%增長(zhǎng)。

可就算退休工資提高的情況下，也要至少交25年，才能達(dá)到退休前工資的60%的替代率。

并且根據(jù)目前城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老金統(tǒng)計(jì)，其實(shí)整體養(yǎng)老金替代率是不足40%的。

和大家這樣講，本質(zhì)就是，單純靠社保養(yǎng)老金是不夠的，這個(gè)也是我們一直以來強(qiáng)調(diào)的現(xiàn)實(shí)。

其實(shí)養(yǎng)老體系，就是三個(gè)層面。

第一、基礎(chǔ)養(yǎng)老；第二、品質(zhì)養(yǎng)老，第三、無憂養(yǎng)老。

以上三個(gè)狀態(tài)，就是由你手頭有多少養(yǎng)老資源決定的。養(yǎng)老資源不僅意味著多少資產(chǎn)，多少養(yǎng)老金，還意味著你面對(duì)疾病、或是孤獨(dú)等特殊情況的對(duì)抗能力。

如果只有社保養(yǎng)老金，可能只能滿足最基礎(chǔ)的生活開支；

如果除社保外，補(bǔ)充商業(yè)養(yǎng)老金，那么就可以實(shí)現(xiàn)相對(duì)滋潤(rùn)的養(yǎng)老；

預(yù)算再充足，能鎖定養(yǎng)老社區(qū)，就能獲得頂級(jí)養(yǎng)老資源，那么就意味著到老后，會(huì)過上非常體面且舒適的老年生活。

當(dāng)然，前提是，我們要提早為養(yǎng)老做準(zhǔn)備，就有機(jī)會(huì)實(shí)現(xiàn)更高層面的養(yǎng)老生活。

最后呢，還是回到開頭和大家講的案例。

到老后為啥會(huì)被補(bǔ)交社保所欺騙？還不是沒有養(yǎng)老金嘛。

雖然我這個(gè)年紀(jì)，還感受不到，臨近退休時(shí)沒養(yǎng)老金的感受。但是我很多朋友的父母，包括我自己的爸媽，真就到了這個(gè)年齡。

到了50歲以上這個(gè)階段，還沒有養(yǎng)老金，那種焦慮感，真的只有經(jīng)歷過才能感受。

比如我開頭講的朋友，她媽媽為了補(bǔ)交社保養(yǎng)老金可愁壞了，到了她這個(gè)年紀(jì)，找不到單位給她交社保。然后按照靈活就業(yè)交，就得55歲才能領(lǐng)。為了補(bǔ)社保，甚至想開個(gè)公司。

咱就說，還是提前準(zhǔn)備一筆養(yǎng)老金吧，真不至于到老后，這么被動(dòng)。

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