對于出國打算定居的朋友，其實(shí)有一個(gè)難題，是不太好解決的，就是父母的養(yǎng)老問題。

如果是獨(dú)生子女的話，就會(huì)更犯愁這個(gè)事。

一般出國的話，經(jīng)濟(jì)條件都不算差，能補(bǔ)貼一些父母的養(yǎng)老金。

問題就是養(yǎng)老這事，僅靠錢是不夠的。

其實(shí)也不只是出國，我發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在很多背井離鄉(xiāng)，打算在一線城市定居的比如新上海人這類，也會(huì)面臨同樣的問題。

那下面我就和大家深入分析一下，給出比較全面的解決方案。

子女遠(yuǎn)在他鄉(xiāng)，父母養(yǎng)老到底面臨怎樣的難題？

有關(guān)這個(gè)話題，我也專門查了下知乎，發(fā)現(xiàn)問父母的養(yǎng)老問題，確實(shí)并不是個(gè)例。

每隔一段時(shí)間，就有相關(guān)的提問，而且熱度并不算低。

我身邊類似的案例，也不少。

比如我認(rèn)識(shí)一個(gè)小姐姐，這些年在國外工作比較穩(wěn)定，決定定居。

但父母馬上要到退休的年齡，就開始考慮他們養(yǎng)老的事情。

最開始小姐姐打算給父母接到海外生活。

但奈何，父母在國內(nèi)一輩子，去體驗(yàn)了一下，實(shí)在是不習(xí)慣。

吃住行就不說了，最大的難題是交流不順暢，而且也沒有朋友，交際圈很狹窄。

人是社會(huì)關(guān)系的總和，一旦到老后，其實(shí)多數(shù)想著都是在自己熟悉的區(qū)域安然養(yǎng)老。

比如我爺爺、奶奶，年紀(jì)大的時(shí)候，就覺得老房子住得舒服。

還有我爸媽也是，到了快退休的年紀(jì)，即便在外奔波很多年，但是呆得最舒服的，還是老家。

他們前半生的多數(shù)時(shí)間，都是在老家居住，而且也有很多熟人，交流起來也開心。

所以在海外定居，父母面臨最大的問題就是，沒辦法跟隨子女，離開舒適區(qū)，這個(gè)是最大的難題，也是無法調(diào)節(jié)的。

這就引出了第二個(gè)難題，如果子女不在身邊，父母身體遇到點(diǎn)毛病，該怎么辦？

其實(shí)就算不出國，在外地的話，也存在這個(gè)問題。

我同事北望今年年初，他爸媽生病了，但因?yàn)樵谕獾兀矝]辦法及時(shí)回家，只能讓爸媽自己去看病，這事他也在文章和大家分享過。

幸而是北望爸媽年紀(jì)不算大，身體算健康，本身遇到的也是慢性病，不用住院。

但父母的健康問題，隨著年紀(jì)大了，是不可避免的。

如果在外地，沒辦法及時(shí)回去，就會(huì)面臨許多的問題。

另外除了就醫(yī)方面，還有一個(gè)難題是照料。

缺乏日常陪伴，可以通過偶爾掛視頻來補(bǔ)償。

但如果老人家身體下滑，腿腳不方便，需要照料的話，那遠(yuǎn)方的子女就分身乏術(shù)了。

以上，就是在國外的子女，面臨父母養(yǎng)老的直接難題，那到底該怎么克服呢？

在外地的子女，怎么能履行自己的責(zé)任呢？

我覺得每個(gè)遠(yuǎn)走他鄉(xiāng)的，都有自己的苦衷。

比如我們很多同事，都是從各地來上海打拼。大家如果能在老家能找到更好的謀生之道，就不會(huì)想著遠(yuǎn)走他鄉(xiāng)。

而明確在大城市定居的，必然發(fā)展得比較不錯(cuò)，買得起房子的，才會(huì)有類似的打算。

那些去國外打拼，打算定居的也是如此。

經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑，還是以賺錢為主嘛。

那子女如果想要盡到孝心，比如在海外定居的，我覺得有如下方案，需要滿足父母。

1、經(jīng)濟(jì)支持。

對于到老后，最先要具備的，就是要有足夠的養(yǎng)老金。

根據(jù)實(shí)際案例來看，養(yǎng)老金是最適合老年的生活狀態(tài)的。

能滿足安全、穩(wěn)定，并且活多久、領(lǐng)多久的現(xiàn)金流。

這個(gè)也和大家對比過，考慮過用存款養(yǎng)老，會(huì)擔(dān)心花光，就節(jié)省著花。

假設(shè)，60歲時(shí)手頭有80萬，看起來確實(shí)很多，但這筆錢，很難說全用于養(yǎng)老金。

如果換算成每個(gè)月5千的養(yǎng)老金，活多久可以領(lǐng)多久。這樣就算這個(gè)月把錢花完，下個(gè)月也能繼續(xù)領(lǐng)。

而且如果手頭有一大筆錢，其實(shí)并不是什么好事。

未必能保證，這筆錢真的能用于養(yǎng)老。另外到老后，會(huì)面臨各式各樣的騙局。

有些即便不是騙局，是買銀行理財(cái)，也會(huì)因沒看好風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)虧損。

總的來說，一筆能滿足安全、穩(wěn)定，并且活多久、領(lǐng)多久的現(xiàn)金流，只有養(yǎng)老金能實(shí)現(xiàn)。

那怎么判定要給父母準(zhǔn)備多少養(yǎng)老金呢？

這個(gè)要從兩方面判斷——

第一、有沒有社保養(yǎng)老金、企業(yè)年金；

第二、養(yǎng)老金替代率有多少。

如果在體制內(nèi)，有養(yǎng)老金和企業(yè)年金，那養(yǎng)老金還算是相對裕的；

若是私企，沒有企業(yè)年金，養(yǎng)老金就未必夠花了。

其次是否夠花主要看養(yǎng)老金替代率情況。

退休后如果保證生活水平不掉檔，理想的情況下，要保證滿足70%的養(yǎng)老金替代率。

退休前工資5千，那么社保養(yǎng)老金就要領(lǐng)3千5。

如果達(dá)不到，就要考慮其他方式來補(bǔ)足，比如商業(yè)養(yǎng)老金。

養(yǎng)老金的問題解決完，接著再來看看其余層面。

2、就醫(yī)問題

上述和大家提到過，子女在外地，父母生病的難題。

老人上了年紀(jì)，身體比較脆弱，可以配置好相關(guān)醫(yī)療保障。

比如百萬醫(yī)療險(xiǎn)，中高端醫(yī)療險(xiǎn)這些，轉(zhuǎn)移大額醫(yī)療開支的同時(shí)，還能享受到相關(guān)就醫(yī)服務(wù)。

現(xiàn)在去三甲醫(yī)院看病，會(huì)發(fā)現(xiàn)去哪個(gè)科室、去哪看，怎么掛號繳費(fèi)一些流程，別說年紀(jì)大的父母，就是年輕人去醫(yī)院也得發(fā)懵。

所以呢，如果不在本地，無法陪同，最好配置上。

其中百萬醫(yī)療險(xiǎn)的陪診服務(wù)相對比較基礎(chǔ)。

如果想要滿足更高端，且更貼心的服務(wù)，可以考慮選擇高端醫(yī)療險(xiǎn)。

好的高端醫(yī)療險(xiǎn)，會(huì)包括陪診、遠(yuǎn)程康復(fù)指導(dǎo)，出院護(hù)送、以及上門護(hù)理服務(wù)。（這個(gè)一般每年有次數(shù)限制，要緊急情況再使用。）然后就醫(yī)體驗(yàn)也拉滿。

看病掛號都有相關(guān)人員指引，而且也不用繳費(fèi)，保司可以直接和醫(yī)院結(jié)算。

并且還不限制醫(yī)院，如果遇到緊急情況，可以去最近的頂級醫(yī)院。還可以用一些效果好的進(jìn)口藥和昂貴藥。

總體來說，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)能滿足父母的就醫(yī)需求，下面就和大家聊聊解決照護(hù)的思路。

3、照護(hù)支持。

如果父母身體健康，在60多歲，這種是不需要去專業(yè)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。

但是超過70歲以上，自理能力下降，就要考慮照護(hù)問題。

對于高凈值客戶來說，目前能滿足照護(hù)且醫(yī)療需求的最好辦法就是高端的養(yǎng)老社區(qū)。

我們參觀過市面上絕大多數(shù)的養(yǎng)老社區(qū)。

給我的感受就是，如果能有條件，讓父母住上這樣的環(huán)境，就足夠能保證老人晚年的生活品質(zhì)了。

養(yǎng)老社區(qū)無論內(nèi)外環(huán)境，都堪稱頂尖。

外部若景區(qū)，空氣清新，風(fēng)景宜人；內(nèi)部娛樂設(shè)施豐富、活動(dòng)安排充分，餐食營養(yǎng)周到，而且入住房間全部安排適老化細(xì)節(jié)。

房間內(nèi)部有緊急拉繩，一旦老人遇到問題，工作人員會(huì)及時(shí)趕到，爭取到黃金搶救時(shí)間。

當(dāng)然，市面上不同養(yǎng)老社區(qū)風(fēng)格有些差異。

比如大家的養(yǎng)老社區(qū)，側(cè)重于城心養(yǎng)老。就是會(huì)把社區(qū)設(shè)置在城市核心區(qū)域，讓當(dāng)?shù)乩先嗽谑煜さ沫h(huán)境養(yǎng)老，而且周圍商超、醫(yī)院，交通都較為便利；

然后泰康養(yǎng)老社區(qū)主打的是品質(zhì)和康養(yǎng)。泰康的自建養(yǎng)老社區(qū)，一般都有二級康復(fù)醫(yī)院，而且整體社區(qū)把控非常到位，無論從環(huán)境、服務(wù)，設(shè)施都有嚴(yán)格的要求。

至于太保養(yǎng)老社區(qū)，則側(cè)重養(yǎng)老各個(gè)年齡、階段的需求。來決定是旅居、長居或護(hù)理三種需求。而且太保的康復(fù)設(shè)施做得很專業(yè)，在養(yǎng)老社區(qū)里都挺不錯(cuò)的。

如果孩子在海外，沒有辦法做到陪伴，那么就需要一套切實(shí)可行的方案，幫助老人能實(shí)現(xiàn)體面的養(yǎng)老生活。

其中，養(yǎng)老社區(qū)是高質(zhì)量養(yǎng)老的必須品。對于入住養(yǎng)老社區(qū)的方式，目前最劃算的就是購買對應(yīng)家公司的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，來獲得優(yōu)先入住資格。

總保費(fèi)達(dá)到一定門檻，就能獲得入住資格，然后靠領(lǐng)取的養(yǎng)老金覆蓋月費(fèi)。

門檻根據(jù)城市不同， 會(huì)有一定差異，在150-260萬之間。一線城市門檻普遍會(huì)高一些，二三線會(huì)相應(yīng)降低。

具體可以看我們過往文章的介紹——

以上就是我們規(guī)劃的三步，用于解決孩子在國外，父母的養(yǎng)老問題。

總體思路，就是足夠的現(xiàn)金流，搭配醫(yī)療險(xiǎn)，外加上養(yǎng)老社區(qū)資源這些。在最大程度緩解，海外定居子女對父母贍養(yǎng)難題。

其中充足的養(yǎng)老金，解決日?；ㄤN，覆蓋養(yǎng)老社區(qū)的日常和照護(hù)費(fèi)用；

用醫(yī)療險(xiǎn)轉(zhuǎn)移大病風(fēng)險(xiǎn)，以及實(shí)現(xiàn)看病陪護(hù)效果；

再用養(yǎng)老社區(qū)去緩解，日常陪伴缺失，并提供高品質(zhì)的養(yǎng)老條件。做到這些，才能算是完備的養(yǎng)老方案。

具體因每個(gè)家庭的需求和區(qū)域不同，養(yǎng)老方案考慮細(xì)節(jié)不同。如果你也有相關(guān)養(yǎng)老規(guī)劃需求，可以讓我們顧問老師為你定制。沒有顧問老師微信的話，可以掃文末二維碼預(yù)約個(gè)。