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案情簡介

2024年7月10日21時00分，馬某駕駛重型半掛牽引車行駛時，因車輛發(fā)生故障，馬某下車查看、維修車輛，在返回駕駛室途中，被其他行駛車輛撞傷，后經(jīng)醫(yī)院搶救無效死亡。2023年12月4日，馬某作為投保人為其名下的小型轎車在被告處購買一份“山東駕乘無憂-全家無憂版（5座）”電子保險，其中團體意外險部分包括保額為10萬元的意外傷害、身故保險（非隨車）。保險期間自2023年12月29日至2024年12月28日。保險合同特別約定團意部分根據(jù)職業(yè)分類，意外傷害身故、殘疾、意外傷害醫(yī)療、意外傷害住院津貼的保額與保單保額比例為1-3類100%；4-5類30%；6類及以上10%。事發(fā)時馬某為營業(yè)用貨車司機，職業(yè)類別屬6類。投保人近親屬要求保險公司按照保險合同約定的保險金額即10萬元支付保險金。保險公司主張根據(jù)保險合同約定按照10%的比例進行賠付。

法院審理

法院經(jīng)審理認為，本案所涉保險合同系典型的格式條款。采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應當遵循公平原則確定當事人之間的權(quán)利和義務，并采取合理的方式提示對方注意免除或者減輕其責任等與對方有重大利害關(guān)系的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。提供格式條款的一方未履行提示或者說明義務，致使對方?jīng)]有注意或者理解與其有重大利害關(guān)系的條款的，對方可以主張該條款不成為合同的內(nèi)容。馬某作為投保人，雖然在電子投保單上簽署姓名，但電子保單及保險條款中并沒有職業(yè)分類表，被告保險公司亦未向其出示職業(yè)分類表，保險合同中關(guān)于根據(jù)職業(yè)類別按比例賠償被保險人的內(nèi)容，系免除或減輕保險人責任與投保人有重大利害關(guān)系的內(nèi)容，保險公司雖然提交了電子投保單，但尚不足以證明其已向投保人履行了根據(jù)投保人職業(yè)類別對應的比例進行理賠相關(guān)內(nèi)容的提示和說明義務。因此，原告主張該條款不成為合同內(nèi)容，應予支持。馬某因遭受意外傷害受傷，經(jīng)搶救無效死亡，事故發(fā)生于保險期間，被告應依法承擔賠付義務。

法官說法

格式條款是當事人為了重復使用而預先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。在電子保險合同場景下，格式條款的使用更加普遍。提供格式條款的一方在合同訂立時具有采用通常足以引起對方注意的文字、符號、字體等明顯標識作出提示，并對保險合同中有關(guān)免除保險人責任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說明的義務。保險人不得以內(nèi)部職業(yè)分類表等未向投保人明示的文件作為拒賠或減額賠付的依據(jù)。對于涉及免責或限責的格式條款，保險公司應通過技術(shù)手段確保投保人完整知悉條款內(nèi)容，并以可驗證方式留存提示說明記錄，否則相關(guān)條款將被認定為未訂入合同，保險人需按約定保額承擔賠付責任。

法條鏈接

《中華人民共和國保險法》第十七條訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內(nèi)容。

對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國保險法》若干問題的解釋(二)第九條第一款保險人提供的格式合同文本中的責任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險人責任的條款，可以認定為保險法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險人責任的條款”。

第十三條第一款　保險人對其履行了明確說明義務負舉證責任。

《中華人民共和國民法典》第四百九十六條格式條款是當事人為了重復使用而預先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。

采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應當遵循公平原則確定當事人之間的權(quán)利和義務，并采取合理的方式提示對方注意免除或者減輕其責任等與對方有重大利害關(guān)系的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。提供格式條款的一方未履行提示或者說明義務，致使對方?jīng)]有注意或者理解與其有重大利害關(guān)系的條款的，對方可以主張該條款不成為合同的內(nèi)容。

來源： 山東高法

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