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違反信息采集被罰!海爾消金業(yè)績(jī)狂奔下,催收投訴居高不下

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作者 | 劉銀平

編輯 | 付影

來源 | 獨(dú)角金融

當(dāng)一家消費(fèi)金融公司在營(yíng)收、凈利潤(rùn)連續(xù)三年保持在20%以上的增速、凈息差在市場(chǎng)利率下行期逆勢(shì)上升、不良貸款率連續(xù)兩年下降時(shí),本該是行業(yè)里優(yōu)等生,但海爾消費(fèi)金融有限公司(下稱“海爾消金”)在亮眼業(yè)績(jī)的另一面,遭遇合規(guī)罰單與投訴纏身的雙重考驗(yàn)。

前不久,人民銀行青島市分行披露了一則行政處罰信息,海爾消費(fèi)金融有限公司(以下簡(jiǎn)稱“海爾消金”)因“違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定”被罰25萬元。這是今年消金行業(yè)的第7張罰單,今年以來,還有兩家消金公司也因信用信息采集不當(dāng)問題被監(jiān)管處罰。

2024年海爾消金不良貸款率2.15%,同比下降0.19個(gè)百分點(diǎn)且連續(xù)兩年下降并非偶然,背后是海爾消金通過司法訴訟、核銷等方式加大不良資產(chǎn)處置力度。海爾消金與15家催收公司合作,對(duì)逾期還款者進(jìn)行催收,未能催收回款,海爾消金還會(huì)對(duì)個(gè)人借款者進(jìn)行批量起訴,目前司法案件已超10萬件。

然而這種“高效處置”,換來的是海爾消金暴力催收的投訴量居高不下。

1

營(yíng)收、凈利增速連續(xù)三年超20%

海爾消金成立于2014年12月,由海爾集團(tuán)作為主發(fā)起人發(fā)起設(shè)立,是我國(guó)首家產(chǎn)融結(jié)合消費(fèi)金融公司。海爾集團(tuán)公司持有49%股權(quán),為第一大股東,北京紅星美凱龍國(guó)際家具建材廣場(chǎng)有限公司、浙江逸榮投資有限公司、北京天同賽伯信息科技有限公司分別持股25%、10%、10%。

海爾消金在業(yè)務(wù)協(xié)同、風(fēng)險(xiǎn)管理、資金融通等方面受到海爾集團(tuán)的大力支持。從融資渠道來看,海爾消金主要依靠拆入資金和吸收存款,海爾集團(tuán)利用自身資源助力海爾消金獲得多家銀行的授信支持,海爾消金還從海爾集團(tuán)及關(guān)聯(lián)公司那里吸收了大量存款。



圖源:罐頭圖庫

此外,海爾消金也在拓展其他多元化融資渠道。就在7月3日,海爾消金發(fā)行了今年第二期ABS(信貸資產(chǎn)支持證券),規(guī)模15億元,A檔票面利率為1.8%,創(chuàng)行業(yè)年度新低,此前3月發(fā)行的第一期ABS的A檔票面利率為2.03%。此外,6月海爾消金還發(fā)行了第一期金融債,規(guī)模為10億元,期限為3年,票面利率為2.2%。

最近三年,海爾消金的業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)步上升。2022-2024年資產(chǎn)總額分別為211.25億元、262.67億元、293.48億元,同比增速分別為24.34%、11.73%。此外,2024年末發(fā)放貸款和墊款、負(fù)債總額分別為271.44億元、265.17億元,同比分別增長(zhǎng)10.43%、10.83%。

業(yè)績(jī)方面保持高速增長(zhǎng),營(yíng)業(yè)收入和凈利潤(rùn)增速連續(xù)三年保持在20%以上。2022-2024年海爾消金營(yíng)業(yè)收入分別為17.1億元、24.89億元、31.68億元,近三年增速分別為57.38%、45.59%、27.25%;凈利潤(rùn)分別為2.74億元、3.65億元、4.45億元,近三年增速分別為39.51%、32.91%、22.05%,不過近兩年業(yè)績(jī)?cè)鏊倜黠@下降。

從其他消金公司披露的財(cái)務(wù)信息來看,2024年?duì)I收、凈利潤(rùn)增速均超過20%的消金公司也不少,不過各類公司業(yè)績(jī)分化現(xiàn)象比較嚴(yán)重,也有部分消金公司業(yè)績(jī)虧損,海爾消金業(yè)績(jī)能持續(xù)高速增長(zhǎng)比較難得。

從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來看,雖然是產(chǎn)融類的消金公司,早期專注于家電分期業(yè)務(wù),但最近幾年現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)已成為公司的主要收入來源,截至2024年末現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)規(guī)模222.19億元,占比81.9%,而2022年末現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)占比曾超過90%。

近兩年,海爾消金自營(yíng)業(yè)務(wù)比重逐漸上升,2024年線上現(xiàn)金貸自營(yíng)業(yè)務(wù)及線下場(chǎng)景分期業(yè)務(wù)規(guī)模占比79.46%,同比上升13.04個(gè)百分點(diǎn),在消金行業(yè)自營(yíng)業(yè)務(wù)比重處在較高水平。



來源:海爾消金債券募集說明書

現(xiàn)金貸的機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)與頭部互金平臺(tái)(如360金融、拍拍貸等)合作,合作方推送用戶,海爾消金為通過審核的用戶提供現(xiàn)金貸服務(wù),此類業(yè)務(wù)一般會(huì)增加融資擔(dān)?;蚱渌L(fēng)險(xiǎn)緩釋措施。截至2023年末、2024年末,線上現(xiàn)金貸中擔(dān)保貸款余額分別為63.64億元、78.35億元。

海爾消金的線下場(chǎng)景分期業(yè)務(wù)貸款余額為50.64億元,其中教育和醫(yī)美場(chǎng)景業(yè)務(wù)、面向有房客群(含租房)的“樂居”金融貸款業(yè)務(wù)的貸款余額分別為17.94億元、32.7億元。海爾消金表示,隨著集團(tuán)數(shù)字化對(duì)接升級(jí)完成,未來將重啟家電場(chǎng)景分期業(yè)務(wù)。

受監(jiān)管定價(jià)、降費(fèi)讓利等影響,近年來市場(chǎng)利率持續(xù)下行,頭部消金公司息差均呈下行趨勢(shì)。2022年受行業(yè)定價(jià)指導(dǎo)影響,貸款利率上限由36%下調(diào)至24%,當(dāng)年海爾消金貸款利率有所下降,此后趨于平穩(wěn),2022-2024年凈息差(利息凈收入/平均生息資產(chǎn))連年上升,分別為9.35%、9.6%、9.97%。

2024年海爾消金表內(nèi)對(duì)客平均貸款利率為22%,同比下降 0.05 個(gè)百分點(diǎn)。融資成本下降幅度大于貸款利率下降幅度,是其保持良好息差表現(xiàn)的主要原因。

2

資產(chǎn)質(zhì)量承壓,

“暴力催收”投訴眾多

從部分消金公司披露的不良貸款率來看,整體差異較大,行業(yè)平均在2%~3%之間,不過至少有1/3消金公司不良率維持在2%以下相對(duì)較低水平。大部分消金公司不良率處于下降趨勢(shì)。

2022-2024年海爾消金不良貸款余額分別為4.86億元、5.97億元、6.03億元,不良率分別為2.35%、2.34%、2.15%,連續(xù)兩年下降,在行業(yè)中處在中間水平。

2022年、2023年不良貸款率為“逾期60天以上貸款納入不良”口徑,2024年海爾消金按照監(jiān)管要求調(diào)整五級(jí)五類規(guī)則,將不良貸款率調(diào)整為“逾期90天以上貸款納入不良”口徑。2024年不良率下降有一部分是出于這個(gè)原因。



圖源:罐頭圖庫

2022-2024年海爾消金信用減值損失分別為10.3億元、13.39億元、16.25億元,近兩年增速分別達(dá)到30.02%、21.38%。2022-2024年撥備覆蓋率分別為199.34%、194.01%、179.3%。信用減值損失連續(xù)增長(zhǎng),撥備覆蓋率持續(xù)下降,均反映出海爾消金在資產(chǎn)質(zhì)量方面面臨一定壓力。

近年來海爾消金通過批量司法訴訟、核銷等方式加大不良貸款處置力度。此外,對(duì)于逾期還款的借款者,海爾消金在催收方面力度較大。

根據(jù)海爾消金今年3月披露的信息,現(xiàn)有合作催收機(jī)構(gòu)15家,分布在全國(guó)多個(gè)城市。

以下是海爾消金合作催收機(jī)構(gòu)名單:



來源:海爾消金網(wǎng)站

在黑貓投訴平臺(tái),關(guān)于海爾消金的投訴,累計(jì)超過1.3萬條,近30天投訴量為268條。從投訴內(nèi)容來看,“暴力催收”的字眼較多,具體包括持續(xù)發(fā)短信和打電話、通訊錄轟炸、騷擾親友等。

其中有一個(gè)消費(fèi)者涉訴金額為1569.69元,稱海爾消費(fèi)催收人員騷擾其同事和朋友,向他們泄露其欠款隱私信息,對(duì)本人也頻繁騷擾、語言攻擊、恐嚇威脅。



來源:黑貓投訴

蘇筱芮表示,目前金融機(jī)構(gòu)催收工作通常分為自催跟第三方催收,二者各有利弊,多數(shù)金融機(jī)構(gòu)二者同時(shí)存在、互為補(bǔ)充。自催相對(duì)更加規(guī)范,熟悉內(nèi)部業(yè)務(wù)場(chǎng)景,而一些外部三方催收公司的催回效果更好,但其客訴率相應(yīng)也可能高于自催

今年3月,國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)《互聯(lián)網(wǎng)金融 個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸 貸后催收風(fēng)控指引》作為我國(guó)首個(gè)聚焦貸后催收業(yè)務(wù)的國(guó)家級(jí)規(guī)范下發(fā),蘇筱芮認(rèn)為,這對(duì)催收業(yè)務(wù)的具體落實(shí)提供詳實(shí)參考,能夠與去年的催收指引形成有力補(bǔ)充。不過,此類指引文件主要還是側(cè)重于機(jī)構(gòu)的自律管理,目前暴力催收等行業(yè)問題仍時(shí)有存在,需要后續(xù)在此類文件的具體執(zhí)行、落地方面進(jìn)一步完善。

除了暴力催收,海爾消金有關(guān)“高息”的投訴也不少



來源:黑貓投訴

有消費(fèi)者投訴稱,此前在“恒小花”平臺(tái)借款2.3萬元,是由海爾消金提供的服務(wù),放款方是福建海峽銀行,其因經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致破產(chǎn)負(fù)債未能及時(shí)還款,該貸款產(chǎn)品要收取擔(dān)保費(fèi)和咨詢費(fèi),每個(gè)月有近350元額外費(fèi)用,一年多還3000多元,要求利率合理化。

還有消費(fèi)者稱,2024年在海爾消金借款3筆共5000元,還了4700多元,還要還2000多元,利率已超過國(guó)家規(guī)定的24%上限。



圖源:罐頭圖庫

目前海爾消金及旗下“夠花”APP上顯示的貸款及分期產(chǎn)品單利年化利率均為7.92%-24%,最高可分36期。

在消費(fèi)者投訴里面,有不少是海爾消金的助貸產(chǎn)品。此前有關(guān)助貸平臺(tái)收費(fèi)亂象的報(bào)道比較多,包括收取砍頭息、擔(dān)保費(fèi)、咨詢費(fèi)、顧問費(fèi)、會(huì)員費(fèi)等,實(shí)際利率遠(yuǎn)超明面上的借款利率。

海爾消金今年6月在債券募集說明書中指出,公司存在投訴率較高的風(fēng)險(xiǎn),收到投訴舉報(bào)較多,合作催收機(jī)構(gòu)存在資質(zhì)良莠不齊的情況,若不能有效處理相關(guān)投訴,可能會(huì)對(duì)其業(yè)務(wù)開展造成不利影響。未來將加強(qiáng)消保管理,強(qiáng)化催收投訴重點(diǎn)領(lǐng)域?qū)m?xiàng)治理,優(yōu)化委外機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入流程及委外機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。

3

批量起訴借款人,

司法案件超10萬件

催收之后如果借款者還不能按照要求還款,海爾消金就要采取法律手段了。

根據(jù)天眼查信息,目前海爾消金司法案件已超10萬件,其中身為原告的司法案件超9.9萬件,大部分都是與個(gè)人借款者的金融借款合同糾紛案件。自2018年開始,海爾消金開始大量起訴逾期的借款者,2020年發(fā)起的司法案件數(shù)量一度超過3萬件,2022-2024年案件數(shù)量分別為1.69萬件、1.39萬件、0.91萬件。

批量起訴借款者,在金融機(jī)構(gòu)中并非個(gè)例,近幾年上海華瑞銀行司法案件數(shù)量也大幅增長(zhǎng),目前案件總量近8000件,大部分也是作為原告起訴個(gè)人借款者。

素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮稱,通過批量起訴借款者的方式加大不良資產(chǎn)處置力度,是持牌金融機(jī)構(gòu)多樣化不良資產(chǎn)處置的手段之一,除此之外,隨著不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)的逐步深化,個(gè)貸不良批轉(zhuǎn)也成為了金融機(jī)構(gòu)普遍采取的方式之一。對(duì)逾期借款者而言,其征信也會(huì)受到相應(yīng)影響,后續(xù)有可能在公共出行、金融授信等領(lǐng)域受限。



圖源:罐頭圖庫

從裁判文書披露的2021-2025年宣判的案件信息來看,案件結(jié)果基本都是海爾消金勝訴或撤訴。

在披露案件金額的2756個(gè)借款合同案件中,平均案件金額為1萬元,其中小于1萬元的有1905件,占比在7成左右,金額不足5000元的案件超過1/4。

海爾消金起訴之后還會(huì)申請(qǐng)“支付令”,借款者如果15天內(nèi)不理會(huì),支付令落實(shí),起訴方可以向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。如果借款者對(duì)支付令有異議,可以提供書面的異議申請(qǐng)并郵寄至受理的法院。



來源:借款者網(wǎng)絡(luò)曬圖

實(shí)際上,提出異議申請(qǐng)的借款者不多,由于起訴法院在青島市,即海爾消金注冊(cè)地,借款者也很難通過管轄權(quán)權(quán)異議來規(guī)避訴訟。即便是支付令撤銷,后面也會(huì)遇到訴前調(diào)解或直接發(fā)傳票。

案件進(jìn)入執(zhí)行階段后,借款人的微信、支付寶、銀行等支付賬號(hào)或被凍結(jié),并且會(huì)進(jìn)行劃扣。

案件費(fèi)用是50元,減半收取25元,如果是海爾消金撤訴,由海爾消金支付,不過撤訴的案件占比較??;如果是海爾消金勝訴,由敗訴的借款人支付。這種批量起訴對(duì)海爾消金來說成本并不高。

中誠信國(guó)際在海爾消金2025年跟蹤評(píng)級(jí)報(bào)告中指出,海爾消金股東支持力度較強(qiáng)、自營(yíng)業(yè)務(wù)占比較高、業(yè)務(wù)規(guī)??焖僭鲩L(zhǎng)、營(yíng)利水平不斷提升等正面因素,對(duì)公司經(jīng)營(yíng)和信用水平起到支撐作用,不過國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇不及預(yù)期,公司資產(chǎn)質(zhì)量面臨一定挑戰(zhàn)。

然而,海爾消金業(yè)績(jī)快跑的同時(shí),消保問題依然突出,因暴力催收、批量起訴等爭(zhēng)議手段陷入輿論漩渦,未來商業(yè)擴(kuò)張與客戶權(quán)益保護(hù)該如何平衡?

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