助力提振消費，無疑是今年銀行業(yè)的重點工作，消費貸款則成為各家機構(gòu)發(fā)力的重點。

7月31日，《國際金融報》記者注意到，在消費貸業(yè)務(wù)的激烈競爭下，部分銀行瞄準“房抵類”貸款發(fā)力，主打消費、經(jīng)營用途自選，部分產(chǎn)品額度上限可達千萬元。與此同時，許多銀行純信用類消費貸款額度也較年初明顯提升。不過，以上產(chǎn)品均對申請人資質(zhì)設(shè)置較高門檻。

受訪專家指出，消費貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展符合提振消費的宏觀政策導(dǎo)向。未來，在擴大信貸支持的基礎(chǔ)上，銀行應(yīng)進一步聚焦民生消費、新型消費、場景消費、以舊換新等重點領(lǐng)域。

“房抵貸”最高額度超千萬

國家金融監(jiān)督管理總局《關(guān)于發(fā)展消費金融助力提振消費的通知》發(fā)布以來，消費貸業(yè)務(wù)進一步規(guī)范和升級。近日，記者梳理多家銀行貸款產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，部分銀行開始在房抵類貸款上發(fā)力，消費貸額度上限再創(chuàng)新高。

在工商銀行APP展示的消費貸中，一款名為“房抵組合貸”（下稱“房抵貸”）的產(chǎn)品十分吸睛。產(chǎn)品介紹顯示，這款以房產(chǎn)抵押為擔保方式的貸款可以申請為消費貸或經(jīng)營貸，額度上限最高可達1200萬元。而在還款期限上，消費貸和經(jīng)營貸最長可分別貸7年、10年?？梢哉f，在額度和貸款用途上都給予了消費者更大的選擇空間。

不過，與千萬級額度相對應(yīng)的是較為嚴格的資質(zhì)審核。7月31日，記者致電多地工商銀行網(wǎng)點了解到，目前以消費為用途的房抵貸并未在全國普遍適用。據(jù)了解，上海、江蘇等部分地區(qū)僅能以經(jīng)營貸方式申請該產(chǎn)品?！拔覀兡壳爸蛔鼋?jīng)營貸，不僅需要房產(chǎn)抵押，還需申請人持有營業(yè)執(zhí)照滿一年。”無錫某網(wǎng)點客戶經(jīng)理告訴記者。

安徽某支行貸款經(jīng)理則表示，用于消費和經(jīng)營途徑的房抵貸，額度均需根據(jù)抵押物價值計算，約為抵押物價值的70%，利率都是3.1%。二者區(qū)別在于還款方式不同，經(jīng)營貸可以先息后本，消費貸則是類似房貸還款的等額本息。

無獨有偶，農(nóng)行的“房抵e貸”同樣給出了“消費經(jīng)營按需選擇”、年化利率（單利）最低3%的優(yōu)惠，額度最高可達1000萬元，產(chǎn)品最長期限為120個月。

此外，記者注意到，純信用類消費貸款額度也普遍較年初上浮。此前，該類產(chǎn)品多以30萬元至50萬元為額度上限，而記者查詢當前各銀行APP發(fā)現(xiàn)，不少機構(gòu)的信用類消費貸款額度上限達到100萬元至200萬元區(qū)間。

避免內(nèi)卷，守牢底線

復(fù)旦發(fā)展研究院助理研究員、復(fù)旦平安宏觀經(jīng)濟研究中心主任助理石爍指出，在監(jiān)管機構(gòu)及時叫停此前的惡性利率競爭后，銀行轉(zhuǎn)而開始競爭消費貸的額度和期限，優(yōu)惠力度基本都達到政策允許范圍內(nèi)的上限。

“消費貸競爭讓銀行更加重視房抵貸的‘引流獲客’效應(yīng)。千萬額度、超低利率的宣傳對優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)客戶群具有很強的吸引力?！笔癄q指出，“當然在實踐中，真正能夠通過資質(zhì)審核、獲得千萬級房抵貸的客戶是鳳毛麟角，因為大額貸款往往對申請人工作單位、資產(chǎn)負債情況、收入來源、還款能力等方面均有更嚴格的要求和限制。但是，銀行也可以借機向優(yōu)質(zhì)客戶推銷其他消費貸產(chǎn)品，從而提升業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化率，改善客戶黏性?！?/p>

2025年3月，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)《提振消費專項行動方案》，其中提出強化信貸支持，鼓勵金融機構(gòu)在風險可控前提下加大個人消費貸款投放力度，合理設(shè)置消費貸款額度、期限、利率。支持金融機構(gòu)按照市場化法治化原則優(yōu)化個人消費貸款償還方式，有序開展續(xù)貸工作。

“近期部分銀行消費貸再升級，表明相關(guān)機構(gòu)對政策導(dǎo)向積極響應(yīng)，但也需要關(guān)注消費貸對應(yīng)的場景、資金流向以及借款人資質(zhì)，在流程中做好具體額度、期限的風控工作?！彼叵仓茄懈呒壯芯繂T蘇筱芮表示。

蘇筱芮指出，大額消費貸須抵押，表明其仍需借助抵押這種方式來實現(xiàn)風控，與消費貸的自然人資質(zhì)審核、授信風控相比，抵押類消費貸的審核與授信，則與抵押物質(zhì)量、評估價格等高度掛鉤。整體而言，在抵押物價格、質(zhì)量不發(fā)生重大變化的情況下風險可控，消費者需要量力而行，評估自身究竟是否需要大額消費貸，即使有抵押物，也應(yīng)當在自身的收入能力范圍內(nèi)，不過度透支與借貸。

“銀行應(yīng)利用大數(shù)據(jù)和信用調(diào)查，詳盡刻畫客戶真實償債能力，避免過度授信，降低壞賬風險。還應(yīng)規(guī)范客戶的資金用途，避免消費貸被挪用到償還房貸、投資股市、網(wǎng)貸置換等違規(guī)領(lǐng)域。”石爍建議道，“最根本的還是應(yīng)該用好利率工具，確保授信利率適配客戶的真實風險溢價，由此才能避免消費貸內(nèi)卷，維護可持續(xù)的金融市場環(huán)境?！?/p>

持續(xù)創(chuàng)新，助力消費

7月30日，中央政治局會議強調(diào)，深入實施提振消費專項行動，在擴大商品消費的同時，培育服務(wù)消費新的增長點。

廣開首席產(chǎn)業(yè)研究院資深研究員馬泓指出，下半年，隨著財政和貨幣資源的逐步下放投入，通過增加居民收入和減少重點行業(yè)政策壁壘，加快落實“兩重”“兩新”政策，積極拓展和提振國內(nèi)服務(wù)消費，包括旅游、電信、醫(yī)療、養(yǎng)老等各個方面，各地將擴大服務(wù)消費領(lǐng)域供給能力，推動釋放居民消費潛力，提振內(nèi)需，支撐經(jīng)濟增長。

各項政策出臺也為銀行助力消費提供了基本的創(chuàng)新思路。石爍指出，未來在擴大信貸支持的基礎(chǔ)上，銀行應(yīng)進一步聚焦民生消費、新型消費、場景消費、以舊換新等重點領(lǐng)域。

“在民生消費上，增加對批發(fā)零售、餐飲住宿、家政服務(wù)、養(yǎng)老托育等領(lǐng)域信貸投放。在新型消費上，探索數(shù)字消費、綠色消費、健康消費、體驗消費、智能消費、定制消費等新型消費的有效渠道和方式?！笔癄q指出，“在場景消費上，聚焦‘食、住、行、游、購、娛、醫(yī)’等重點消費場景，有效提升各類支付方式的兼容性，持續(xù)提升適老化支付服務(wù)水平，優(yōu)化重點領(lǐng)域外卡受理環(huán)境。鼓勵試點地區(qū)在消費領(lǐng)域積極穩(wěn)妥推行數(shù)字人民幣。在以舊換新上，加大對汽車、家電、家裝廚衛(wèi)‘煥新’、生活必需品保供的支持力度?！?/p>