引言

在重疾險理賠的那些糟心事里，“健康告知” 總能成為爭論的焦點。你說邪門不邪門，多年前做過個痔瘡小手術(shù)，怎么就成了腸癌理賠被拒的理由？最后法院又為啥判保險公司得賠錢？今天，咱們就借著這個典型案例，好好聊聊重疾險拒賠里 “未如實告知” 到底咋認(rèn)定，碰到這種糾紛該咋通過法律維權(quán)。

一、案情回顧：小手術(shù)引發(fā)的理賠風(fēng)波

有一年，李先生給自己買了份重疾險。填健康告知問卷的時候，他想起幾年前做過痔瘡切除手術(shù)，可琢磨著這就是個小毛病，不值當(dāng)提，就沒在 “過往手術(shù)史” 那一欄寫。又過了幾年，李先生因為肚子疼得厲害去看醫(yī)生，被確診為腸癌，這可是保單里約定的重大疾病。

他拿著材料向保險公司申請理賠，結(jié)果收到的卻是拒賠通知書。保險公司一調(diào)查，發(fā)現(xiàn)他沒說做過痔瘡手術(shù)這事兒，覺得他這是 “隱瞞”，影響了核保，就憑著這個拒賠了。李先生可不干了，覺得痔瘡和腸癌根本八竿子打不著，當(dāng)年那個小手術(shù)哪能成拒賠的理由，兩邊協(xié)商不成，就鬧到了法院，這起重疾險拒賠糾紛也就進了司法程序。

二、醫(yī)學(xué)視角：痔瘡與腸癌的關(guān)聯(lián)邊界

要弄明白這起糾紛的關(guān)鍵，得先從醫(yī)學(xué)角度看看這兩種病到底啥關(guān)系。腸癌（包括結(jié)腸癌和直腸癌）是消化道里常見的惡性腫瘤，得這病和遺傳、吃的東西、腸道慢性炎癥這些因素都有關(guān)系，早期可能會有便血、排便習(xí)慣變了這些癥狀。而痔瘡是肛門周圍靜脈叢曲張形成的良性毛病，主要癥狀就是便血、疼，一般做手術(shù)就能治好。

從臨床上看，這倆病的病理機制完全不一樣：痔瘡是良性的，腸癌是惡性腫瘤，單純做個痔瘡手術(shù)根本不會導(dǎo)致腸癌。不過得注意，腸癌早期的便血癥狀可能和痔瘡弄混，容易讓人忽略腸道里可能有的問題 —— 但這可不是說痔瘡本身會引發(fā)癌癥。

回到李先生這個案子，他的痔瘡手術(shù)是在投保前好幾年做的，術(shù)后恢復(fù)得也挺好，從醫(yī)學(xué)上來說，這個手術(shù)和后來得的腸癌沒啥直接關(guān)系，這也給后來法院的判決提供了重要依據(jù)。

三、何帆律師解讀：未告知≠必然拒賠，因果關(guān)系是關(guān)鍵

作為處理過很多保險糾紛的律師，我覺得這案子的核心爭議點在于：沒說的 “痔瘡手術(shù)” 能不能成為保險公司拒賠的合法理由。

根據(jù)《保險法》規(guī)定，投保人的如實告知義務(wù)不是無限的，只針對保險公司明確問的內(nèi)容。這案子里，保險公司確實問了 “過往手術(shù)史”，李先生沒說，是沒完全盡到義務(wù)，但這不代表保險公司就一定能拒賠。關(guān)鍵看兩點：一是沒說的這事兒是不是 “足以影響承保決策”，二是這事兒和保險事故（腸癌）有沒有因果關(guān)系。

從以前法院判的案子來看，法院審這類案子時，會重點看 “沒說的內(nèi)容” 和 “理賠的病” 有沒有關(guān)系。比如在不少判例里，如果沒說的是和理賠的病沒關(guān)系的小毛?。ㄏ窀忻啊⑵つw外傷這些），法院一般會覺得保險公司拒賠沒道理。

具體到李先生這案子，痔瘡手術(shù)是常見的小外科手術(shù)，從醫(yī)學(xué)和核保的常規(guī)來看，這種情況通常不會讓保險公司拒絕承?；蛘叽蠓岣弑ＹM。更重要的是，就像前面說的，痔瘡和腸癌沒直接因果關(guān)系，保險公司也沒法證明 “要是早知道有這個手術(shù)史就會拒?！薄Ｋ?，法院最后認(rèn)定，李先生沒說的行為夠不上拒賠的理由，判保險公司支付保險金。

不過這里必須提醒，每個案子的細(xì)節(jié)不一樣，結(jié)果可能差老遠。比如健康告知具體咋寫的、手術(shù)和生病隔了多久、癥狀有沒有重疊這些，哪怕一個小細(xì)節(jié)都可能改變判決結(jié)果，這在處理保險糾紛時可得特別注意。

四、相似案例對比：為何結(jié)果大相徑庭？

同樣是 “沒說有痔瘡病史 + 腸癌理賠”，另一個案子的判決結(jié)果卻完全不一樣。王女士投重疾險的時候，沒說自己長期有嚴(yán)重的痔瘡，還老便血。后來她被確診為腸癌，保險公司拒賠，法院最后支持了保險公司。

這兩個案子的關(guān)鍵區(qū)別在于：王女士的痔瘡不是 “小手術(shù)” 那種，而是長期反復(fù)犯，而且醫(yī)生早就建議她做腸鏡檢查，排除腸道病變 —— 這種情況下，沒說的 “痔瘡病史” 就和腸癌的早期發(fā)現(xiàn)有間接關(guān)系，可能影響保險公司對她健康風(fēng)險的評估。而李先生的痔瘡手術(shù)早就好了，之后也沒再犯，也沒提示腸道有潛在風(fēng)險，所以法院對 “沒告知” 的認(rèn)定就松一些。

這也再次說明保險糾紛的特點：看著差不多的案情，可能因為一個細(xì)節(jié)（比如癥狀嚴(yán)重程度、醫(yī)生建議這些）結(jié)果就完全不同，處理的時候必須結(jié)合具體案子分析。

五、結(jié)語：細(xì)節(jié)決定成敗，專業(yè)律師助力維權(quán)

從這兩個案子能看出來，重疾險拒賠里 “未如實告知” 的認(rèn)定特別復(fù)雜，既得懂法律條款，又得有醫(yī)學(xué)知識，還得結(jié)合案子細(xì)節(jié)精準(zhǔn)論證。

很多人碰到類似糾紛，要么覺得 “自己沒如實告知理虧” 就放棄維權(quán)了，要么因為不懂保險條款和訴訟技巧輸了官司。但實際上，像李先生這種情況，只要抓住 “因果關(guān)系” 和 “影響程度” 這兩個關(guān)鍵點，完全有可能拿到合理的賠償。

作為同時有醫(yī)學(xué)背景和保險法實務(wù)經(jīng)驗的律師，何帆律師既能精準(zhǔn)看懂病歷里的醫(yī)學(xué)細(xì)節(jié)，又熟悉保險公司拒賠的邏輯和漏洞 —— 畢竟當(dāng)過保險公司的法律顧問，太了解他們核保和理賠的套路了；而且多年當(dāng)法官審了上千起保險案件，也清楚司法實踐中對 “未告知” 是咋認(rèn)定的。

如果你也碰到類似的保險理賠糾紛，建議早點找專業(yè)的保險理賠律師，千萬別憑著 “看著相似” 的案例就自己下判斷。記住，每個案子的細(xì)節(jié)差異都可能改變結(jié)果，專業(yè)的法律分析和訴訟策略，才是維護自己權(quán)益的關(guān)鍵。