文/狗蛋分蛋

最近，浦發(fā)銀行和上市公司“科遠智慧”的事兒，在圈里引發(fā)了廣泛關注。

因為一樁舊案，科遠智慧向浦發(fā)銀行南通分行追討2.31億元存款本金和利息，南通法院判決科遠智慧勝訴。結(jié)果浦發(fā)銀行不樂意，又跑到南京把科遠智慧告了。

儲戶和銀行誰也不服誰，結(jié)結(jié)實實干起來了，這一干就是小三年。

今年5月，南通那場官司有了結(jié)果，南通中院終審維持原判，7月21日，法院宣布強制執(zhí)行，從浦發(fā)銀行南通分行口袋里，劃撥了2.31億元給科遠智慧。

南京那邊，官司還在打，怎么判還要等待結(jié)果。

整件事兒究竟是怎么個情況，咱從頭慢慢講。

2020年-2021年，科遠智慧在浦發(fā)銀行南通分行存了幾筆定期存款，總金額3.45億元。

2022年，科遠智慧取錢，卻發(fā)現(xiàn)3.45億中的2.95億，被人做了質(zhì)押擔保，用銀行承兌匯票“套”出去了。

銀行承兌匯票一般由存款人開具，拿到匯票可以向銀行申請取錢，當然取錢需要經(jīng)過銀行嚴格的審核核對，包括校驗公章、核實存款方公司法人等等。

科遠智慧表示，自己從來沒有開過承兌匯票，對存款的質(zhì)押毫不知情。

言外之意，這筆錢是被騙走的。

于是，科遠智慧立刻報警，同時將浦發(fā)銀行南通分行告上法庭，追討2.95億元的存款本金和利息。

2023年，案件被定性為“金融詐騙”，偽造匯票的幾位主犯被抓，均判了無期。

按理說，事情到這應該結(jié)束了。

作為儲戶，科遠智慧的存款在銀行被騙走，銀行有義務承擔責任，應該補足儲戶存款。

作為銀行，浦發(fā)銀行也是受害者，應該向詐騙犯追討詐騙資金。

但是事情不但沒有結(jié)束，反而開始朝著奇怪的方向發(fā)展。

2024年，南通崇川區(qū)法院判決浦發(fā)銀行賠償科遠智慧的損失。但浦發(fā)銀行不愿接受。浦發(fā)銀行認為，科遠智慧在案件中也存在過錯，對浦發(fā)的民事權(quán)益造成了損害，應承擔侵權(quán)責任，并對損失承擔連帶責任。

于是，換了個城市，跑到科遠智慧的注冊地南京，把對方給告了。

自此一場詐騙案，變成銀行與大儲戶的正面PK。

離譜的來了，被浦發(fā)告了以后，科遠智慧一怒之下直接曝出了一些隱秘，發(fā)公告表示：

公司從2017年8月起，一直通過某些中間人介紹，辦理銀行定期存款，并收到中間人支付的、除銀行定期存款利息之外的現(xiàn)金——

總金額高達4067.18萬元。

就像你存錢，銀行給你送拉布布一樣，為了留住科遠智慧這樣的大儲戶，銀行私底下會給儲戶返點，這種做法在業(yè)內(nèi)有一個明確的定義：

貼息存款。

私下返點的貼息，是被明令禁止的行為。

也就是說，浦發(fā)銀行可能在科遠智慧的這筆存單中，存在業(yè)務違規(guī)。

科遠智慧收到“貼息”的四千多萬，最后作為年終獎發(fā)給了公司八十多位高管，相當于用股東錢掙錢。而最后掙到的錢，沒有回饋股東，自己拿來分了。

說白了，涉及高管套利，也是嚴重違規(guī)。

之后，就是文章開頭，南通中院終審判定浦發(fā)銀行南通分行全責。

這樁案件里，雙方都有違規(guī)行為，因此引起了業(yè)內(nèi)討論，那究竟誰的鍋更大一些？

其實，拋開貼息問題，法院判決浦發(fā)銀行賠償科遠智慧，是有依據(jù)的。

第一，科遠智慧作為上市公司，任何大金額的對外擔保事項都會依法公示，浦發(fā)銀行南通分行在沒有看到公示的情況下，辦理了業(yè)務；

第二，浦發(fā)銀行南通分行無法提供業(yè)務人員與科遠智慧法定代表人關于這筆質(zhì)押的溝通通話錄音。按要求，辦理質(zhì)押需要向公司法人核實，并錄音留痕。

第三，作為核心憑據(jù)，科遠智慧的公章、印鑒章保管完好，沒有丟失的情況。浦發(fā)銀行南通分行在公章鑒別問題上應該承擔主要責任。

上述三條，作為作為資金保管方，浦發(fā)銀行南通分行但凡有一條按規(guī)定盡職核驗，后續(xù)詐騙都很難發(fā)生。

也就是說，案件的核心，是浦發(fā)銀行南通分行的業(yè)務合規(guī)性問題。

合規(guī)問題的本質(zhì)是風控問題，這也是所有大行都頭疼的問題。

這段時間，浦發(fā)銀行沒少因此栽跟頭。

2025年7月下旬，上海市紀委監(jiān)委駐浦發(fā)銀行紀檢監(jiān)察組與寶山區(qū)紀委監(jiān)委聯(lián)合通報：

浦發(fā)銀行總行清算作業(yè)部原高級專家陳凌云涉嫌嚴重違紀違法，正接受紀律審查和監(jiān)察調(diào)查。

在浦發(fā)銀行組織架構(gòu)中，總行清算作業(yè)部是風險防控的核心部門之一。

這兩年隨著金融反腐上強度，落馬的高級專家、資深專家并不少，像農(nóng)行、建行、工行等多家大行都有“專家”落馬的消息傳出。

陳凌云也不是浦發(fā)銀行首個落馬的專家，2024年4月，浦發(fā)銀行昆明分行高級專家潘嶺因涉嫌嚴重違紀違法被查。

2025年7月18日，國家金融監(jiān)管總局北京監(jiān)管局披露，浦發(fā)銀行北京分行被處罰款245萬元。理由是：

因以不正當手段發(fā)放貸款、貸款業(yè)務嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則。

截至8月，浦發(fā)銀行年內(nèi)累計收到了13張罰單，其中5張罰單金額超百萬，合計罰單金額1043萬元。

當然，罰單往往有滯后性，可能前年的違規(guī)，今年才罰，也有可能今年監(jiān)管機構(gòu)重點審查某家銀行，某家銀行的罰單量就會增長，因此，單看一年的罰單金額并不能說明問題，而是要拉長時間線去看。

2024年，浦發(fā)銀行共收獲了83張罰單，罰沒總金額為2954.4萬元，罰單金額在十二家股份制銀行中排第四。

2023年，浦發(fā)銀行累計吃罰1652萬元，在十二家股份制銀行中排第九。

2022年，浦發(fā)銀行及其分支機構(gòu)被罰金額約7000萬元，在十二家股份制銀行中排第一。

2021年，浦發(fā)銀行被罰金額合計1.23億元，排名第五，其中單筆最大罰單為6920萬元。

這個成績不能說糟糕，但也確實不容樂觀。

我們在之前的文章中聊過浦發(fā)銀行，曾經(jīng)的“對公之王”，靠“對公”業(yè)務穩(wěn)住大盤，穩(wěn)居股份行第一梯隊前列，只是2020年后地位逐漸滑落。

主要原因是戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型受挫。

2016年前后，浦發(fā)銀行開始轉(zhuǎn)型零售業(yè)務，但可能是零售轉(zhuǎn)型的決心不足、資源投入不夠持續(xù)，加上同行太強太猛，導致浦發(fā)銀行的零售業(yè)務終究沒能繼續(xù)壯大。

加上2018年浦發(fā)銀行成都分行曝出震驚金融圈的大案，被罰4.62億，“對公之王”的光芒自此黯淡，業(yè)績一路滑坡。

業(yè)績壓力，很容易轉(zhuǎn)換為風控壓力。

一方面，公司資源向業(yè)務一線傾斜，中后臺的合規(guī)風控部門資源不足。另一方面，承擔業(yè)績壓力的業(yè)務人員，更容易在合規(guī)性上出亂子。

這一點也同樣反映在不良貸款率指標上。

2024年，浦發(fā)銀行的不良貸款率為1.36%，同期招商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行的不良率分別為0.95%、1.07%、1.16%，相比之下，浦發(fā)銀行處于高位。

今年，浦發(fā)銀行的業(yè)績出現(xiàn)了比較明顯的回暖。

2025年一季度，浦發(fā)銀行營收為459.2億元，同比增長1.3%；歸母凈利潤為176.0億元，同比增長1.0%。

之前，通過減少計提，浦發(fā)銀行在2024年把歸母凈利潤漲幅拉到了約23%，創(chuàng)下12年新高，從一季度表現(xiàn)看，營收也跟上了。

這次，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型立了頭功。

新董事長張為忠和新行長謝偉擢在2023年上位后，浦發(fā)銀行開始重拾對公業(yè)務。

截至2024年末，浦發(fā)銀行對公信貸規(guī)模余額創(chuàng)下新高，達到2.93萬億元，年增量超過4000億元，增量位列股份制銀行首位。

“對公之王”似乎要回歸了。

2025年一季度，浦發(fā)銀行不良率為1.33%，相比于2024年末有所改善。但據(jù)專業(yè)人士指出，這次不良率的下降，主要得益于政府化債及房地產(chǎn)貸款重組等外部因素，并非完全源于浦發(fā)銀行合規(guī)風控水平的提升。

對公之王回歸之前，風控問題依舊是擺在浦發(fā)銀行面前的一道坎。