以我們重慶為例，繳20年的社保，20年過后，企業(yè)和個人繳納的總和會達(dá)到67萬之多，這還只是本金部分，還沒加利息。那么今天來給大家算一算，如果20年過后正好退休，第一個月能拿到多少退休金呢？

退休金的計算存在幾個變量。

第一個變量是20年過后的社會平均工資；第二個變量是我們繳納基數(shù)的平均值；

第三個變量是個人賬戶利息的利率浮動情況。

首先，計算養(yǎng)老金是有公式的。養(yǎng)老金分為兩個板塊，第一個板塊是個人部分，第二個板塊是國家基礎(chǔ)部分。

個人部分就是個人戶頭的總和加上這么多年累積的利息，然后除以繳費月數(shù)，這就是退休后一個月能拿到的個人部分金額。

國家基礎(chǔ)部分則要根據(jù)退休時當(dāng)?shù)氐纳鐣骄べY，加上個人繳納的平均基數(shù)之和的平均值，再乘以繳費年限乘以1%。

我在這里給大家做了一個簡單計算。根據(jù)社會平均工資的漲幅，我們暫定把它定為5%每年，因為實際上每年都在漲，且漲幅不止5%，綜合來看，5%是個比較科學(xué)的漲幅。

按照這個漲幅算，現(xiàn)在重慶的社會平均工資是7265元，20年過后，社會平均工資將達(dá)到18000多元每月。社會平均工資的60%作為最低參?；鶖?shù)，那么20年后60%的基數(shù)不超過1萬零幾百元。將這兩個數(shù)綜合，乘以20年，除以2再乘以1%，得出國家基礎(chǔ)部分是2900多元。

個人部分，20年累計的總和約900多元。2900多元的國家基礎(chǔ)部分加上個人的900多元，20年后能領(lǐng)到的養(yǎng)老金大約是3900元左右。要知道，這是20年后的3900元，和現(xiàn)在的3900元不是一個概念。

相信算到這里，大家還想問多久能回本，能不能回本。這得分情況來看。

首先，如果是企業(yè)職工，只關(guān)心繳納的養(yǎng)老部分能不能回本。我做了個試算表，從試算表看，第一年能領(lǐng)到45000多元，之后每年養(yǎng)老錢漲3%，按這個規(guī)律算，大概在第九年單純養(yǎng)老金部分（企業(yè)部分養(yǎng)老金和個人繳納養(yǎng)老金之和46萬多）能回本。

當(dāng)然有人會說企業(yè)部分不能算，因為企業(yè)繳納，個人繳的少，所以認(rèn)為大概34年能回本。但這種算法不嚴(yán)謹(jǐn)，因為企業(yè)部分也是企業(yè)的用工成本，這部分成本實際也算到員工個人身上，如果沒繳納社保，這用工成本難道不會轉(zhuǎn)接給員工本人嗎？

所以只算養(yǎng)老部分，大概9年回本。當(dāng)然，如果算上把這筆錢存銀行產(chǎn)生的利息，大概10 - 11年能夠回本。

還有一種比較極端的情況，有人覺得自己買的醫(yī)療、失業(yè)、工傷沒有用。對于這種人來說，他是全額繳納。比如說小公司老板，自己繳納國家部分以及個人部分，就是全額支出。

根據(jù)昨天的試算，本金是67萬，繳納20年期間，這筆錢每個月產(chǎn)生的利息相加約18萬，加起來就是85萬左右。把85萬放到銀行里，每年提取部分作為養(yǎng)老，每年剩余資金還會產(chǎn)生一定利息，利息總和是27萬，那么總和就超過110萬。用這110萬給自己發(fā)養(yǎng)老工資，按照65歲退休算，大概能發(fā)到82歲發(fā)完。