中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局、中國證監(jiān)會近日聯(lián)合發(fā)布《金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法（征求意見稿）》。該征求意見稿自8月4日起面向社會公開征集意見，截止日期為9月3日。這份新規(guī)最引人注目的變化是取消了2022年版監(jiān)管規(guī)則中關(guān)于個人辦理單筆5萬元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)需"了解并登記資金來源或用途"的硬性要求。此次調(diào)整標志著我國反洗錢監(jiān)管正從"簡單閾值"管理邁向更精細化、更強調(diào)"風(fēng)險為本"的新階段。

政策調(diào)整背景與核心變化

此次《征求意見稿》是在2025年1月1日新修訂的《反洗錢法》正式施行背景下制定的。核心目標是預(yù)防洗錢和恐怖融資，維護國家安全與金融秩序。文件開宗明義地確立了客戶盡職調(diào)查的"風(fēng)險為本"原則，要求金融機構(gòu)根據(jù)客戶特征和交易活動的性質(zhì)、風(fēng)險狀況采取相應(yīng)的盡職調(diào)查措施。

2022年1月，三部門曾發(fā)布相關(guān)管理辦法，其中第十條明確規(guī)定商業(yè)銀行等金融機構(gòu)為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上現(xiàn)金存取時，應(yīng)當(dāng)識別并核實客戶身份，了解并登記資金的來源或者用途。這一規(guī)定在當(dāng)時引發(fā)了社會廣泛關(guān)注，"個人存取現(xiàn)金超5萬元需登記資金來源或用途"迅速登上熱搜。公眾意見呈現(xiàn)分歧，部分用戶出于個人隱私以及存取款業(yè)務(wù)辦理手續(xù)的便捷性等原因，并不贊同該要求。

監(jiān)管理念轉(zhuǎn)變與實施細節(jié)

新規(guī)體現(xiàn)了監(jiān)管理念的重要轉(zhuǎn)變，從"一刀切"的簡單閾值管理轉(zhuǎn)向更加精細化的風(fēng)險管控。對于風(fēng)險等級較低的客戶或業(yè)務(wù)關(guān)系，允許金融機構(gòu)采取簡化盡職調(diào)查措施，優(yōu)化客戶體驗，降低合規(guī)成本。本次對現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)盡職調(diào)查要求的降低，特別是取消5萬元以上資金來源及用途的登記要求，正是這一原則的體現(xiàn)。

根據(jù)新規(guī)要求，政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)和從事匯兌業(yè)務(wù)的機構(gòu)，為客戶提供現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付、實物貴金屬買賣、銷售各類金融產(chǎn)品等一次性金融服務(wù)且交易金額人民幣5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上的業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)開展客戶盡職調(diào)查，并登記客戶身份基本信息，留存客戶有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。但不再要求了解并登記資金的來源或用途。

本文源自：金融界

作者：觀察君