2025年8月12日，《個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施方案》和《服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策實(shí)施方案》同時(shí)公布。

這兩項(xiàng)貼息政策由中央財(cái)政直接發(fā)力支持，被業(yè)內(nèi)稱作金融“國(guó)補(bǔ)”，與當(dāng)前正在推進(jìn)的以舊換新專項(xiàng)“國(guó)補(bǔ)”形成聯(lián)動(dòng)。

兩項(xiàng)貼息方案發(fā)布后，農(nóng)行、工行、中行、建行、郵儲(chǔ)、交行六大國(guó)有大行迅速響應(yīng)，明確將按市場(chǎng)化、法治化原則落實(shí)貼息。

8月13日，在國(guó)務(wù)院新聞辦公室舉行的新聞發(fā)布會(huì)上，財(cái)政部副部長(zhǎng)廖岷表示，與以往直接財(cái)政補(bǔ)貼相比，兩項(xiàng)貼息政策的特點(diǎn)是和金融政策協(xié)同發(fā)力，來(lái)發(fā)揮公共資金的引導(dǎo)作用，撬動(dòng)更多金融活水流向真正的消費(fèi)領(lǐng)域，以激發(fā)消費(fèi)潛力，提升市場(chǎng)的活力。

值得關(guān)注的是，此次貼息為中央財(cái)政首次對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款進(jìn)行貼息。

東方金誠(chéng)金融業(yè)務(wù)部高級(jí)副總監(jiān)李倩表示，對(duì)消費(fèi)者而言，直接利好體現(xiàn)在借貸成本的大幅下降：年貼息1個(gè)百分點(diǎn)，優(yōu)質(zhì)客戶實(shí)際借貸利率可低至2%左右，顯著減輕消費(fèi)者的借貸壓力。對(duì)銀行而言，影響出現(xiàn)分化：全國(guó)性經(jīng)辦機(jī)構(gòu)受益顯著，貼息刺激消費(fèi)貸需求，規(guī)模擴(kuò)張可對(duì)沖凈息差壓縮的影響，而地方中小銀行被排除在國(guó)補(bǔ)外，可能面臨客戶分流的情況。李倩認(rèn)為，消費(fèi)貸貼息政策對(duì)消費(fèi)者和銀行影響顯著，落地執(zhí)行需精準(zhǔn)施策。

誰(shuí)能申請(qǐng)？什么時(shí)候能享受？去哪辦理？如何辦理？針對(duì)居民關(guān)心的十個(gè)熱點(diǎn)問(wèn)題，經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者進(jìn)行了梳理。

一、誰(shuí)可以申請(qǐng)消費(fèi)貸、服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)貸貼息？

個(gè)人消費(fèi)貸款貼息面向居民個(gè)人。

服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息面向餐飲住宿、健康、養(yǎng)老、托育、家政、文化娛樂(lè)、旅游、體育8類消費(fèi)領(lǐng)域服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，貸款資金用于經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

二、具體的貼息范圍有哪些？

個(gè)人消費(fèi)貸款為居民個(gè)人使用貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款（不含信用卡業(yè)務(wù)）中實(shí)際用于消費(fèi)的部分，具體涵蓋兩類情況：一是單筆5萬(wàn)元以下的消費(fèi)；二是單筆5萬(wàn)元及以上、用于家用汽車、養(yǎng)老生育、教育培訓(xùn)、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品、健康醫(yī)療等重點(diǎn)領(lǐng)域的消費(fèi)。對(duì)于單筆5萬(wàn)元以上的消費(fèi)，以5萬(wàn)元消費(fèi)額度為上限進(jìn)行貼息。

服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息面向的8類消費(fèi)領(lǐng)域服務(wù)業(yè)主體，需要在2025年3月16日到2025年12月31日與銀行簽訂貸款合同，而且已經(jīng)收到貸款資金。

三、能享受貼息政策的期限是多久？

個(gè)人消費(fèi)貸款的貼息期限為2025年9月1日至2026年8月31日。服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款的貼息期限為2025年3月16日至2025年12月31日。

政策到期后，可視實(shí)施效果研究延長(zhǎng)政策期限、擴(kuò)大支持范圍。

四、貼息后，貸款利率能到多少？

個(gè)人消費(fèi)貸款和服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息年化比例均為1個(gè)百分點(diǎn)。其中，個(gè)人消費(fèi)貸款貼息比例大體相當(dāng)于目前商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款利率水平的三分之一，目前個(gè)人消費(fèi)貸款利率在3%以上，貼息后個(gè)人消費(fèi)貸款利率可低至2%左右。

五、具體能貼多少錢？

個(gè)人消費(fèi)貸款中，對(duì)于單筆5萬(wàn)元以下的消費(fèi)，按照實(shí)際金額計(jì)算貼息，多筆疊加以后，在同一家貸款機(jī)構(gòu)最高可以享受貼息1000元，對(duì)應(yīng)符合條件的累計(jì)消費(fèi)金額10萬(wàn)元。

對(duì)于單筆5萬(wàn)元以上的消費(fèi)，以5萬(wàn)元為上限來(lái)計(jì)算貼息，也可以多筆疊加，加上小額消費(fèi)的貼息以后，在同一家貸款機(jī)構(gòu)最高可享受貼息3000元，對(duì)應(yīng)符合條件的累計(jì)消費(fèi)金額30萬(wàn)元。

服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體單戶享受貼息的貸款規(guī)模最高可達(dá)100萬(wàn)元，單戶享受貼息最高可達(dá)1萬(wàn)元。

六、哪些銀行可以辦理？

個(gè)人消費(fèi)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)為6家國(guó)有大型商業(yè)銀行、12家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，以及深圳前海微眾銀行股份有限公司、重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司、招聯(lián)消費(fèi)金融股份有限公司、興業(yè)消費(fèi)金融股份有限公司、中銀消費(fèi)金融有限公司5家個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)，共計(jì)23家機(jī)構(gòu)。

服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)為2家政策性銀行、6家國(guó)有大型商業(yè)銀行、12家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，共計(jì)21家機(jī)構(gòu)。

七、具體怎么辦理？

個(gè)人消費(fèi)貸款借款人在申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款簽訂相關(guān)貸款合同的同時(shí)，只需要增加一個(gè)操作，就是要授予貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)相關(guān)權(quán)限，允許其識(shí)別貸款發(fā)放賬戶或者指定賬戶的交易信息。

服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款借款主體不需要進(jìn)行貼息的申請(qǐng)，只需要按照正常的信貸流程在銀行辦理貸款即可。

八、已經(jīng)簽訂的貸款合同怎么辦？

對(duì)于已經(jīng)簽訂的貸款合同，個(gè)人消費(fèi)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可通過(guò)簽訂補(bǔ)充協(xié)議等方式來(lái)取得借款人的相關(guān)授權(quán)。貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)將根據(jù)借款人的實(shí)際消費(fèi)情況，按照政策規(guī)定的貼息比例、貼息上限等要求來(lái)計(jì)算財(cái)政貼息金額。在定期收取貸款利息的時(shí)候，直接扣減由財(cái)政承擔(dān)的貼息資金。借款人可通過(guò)短信、手機(jī)APP（移動(dòng)應(yīng)用程序）等方式知曉享受財(cái)政貼息的具體情況。

期限內(nèi)，服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款的經(jīng)辦銀行收到財(cái)政貼息資金以后，對(duì)經(jīng)營(yíng)主體已經(jīng)支付的利息，一次性向經(jīng)營(yíng)主體返還對(duì)應(yīng)的貼息資金。對(duì)于經(jīng)營(yíng)主體未來(lái)需支付的利息，貸款經(jīng)辦銀行在后續(xù)按期收取時(shí)，直接扣除對(duì)應(yīng)的貼息資金。

九、個(gè)人消費(fèi)貸款資金用途有何要求？

個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策支持的是消費(fèi)者合理的借貸需求和真實(shí)的消費(fèi)行為，如果借款人使用個(gè)人消費(fèi)貸款用于一些非消費(fèi)領(lǐng)域，或是其他違規(guī)套利行為，這不屬于政策的支持范圍，將無(wú)法取得貼息資金。

服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息的條件是要將貸款資金用于經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。貸款資金必須合規(guī)用于正常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，例如拓展空間、優(yōu)化布局等，不能用于投資理財(cái)和套利活動(dòng)。另外，同一筆貸款不得重復(fù)享受中央財(cái)政其他貼息政策；已享受地方財(cái)政相關(guān)貼息政策的，此次貼息不得超出扣除已有貼息后的實(shí)際利率水平。

十、還有哪些需要注意的地方？

多家大行同時(shí)提醒，辦理貼息不收取任何費(fèi)用，且未委托官方渠道外的機(jī)構(gòu)或個(gè)人代辦，呼吁客戶警惕詐騙，通過(guò)銀行官網(wǎng)、微信公眾號(hào)及網(wǎng)點(diǎn)等官方渠道了解具體事宜。

（作者 劉穎）

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劉穎

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)金融市場(chǎng)新聞中心記者，關(guān)注銀行、消費(fèi)金融、平臺(tái)金融、AMC、融資租賃、擔(dān)保等領(lǐng)域。