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近期，貨車保險(xiǎn)費(fèi)用大幅飆升、續(xù)保無(wú)門，讓眾多卡車司機(jī)陷入困境。

天津的一位卡友表示，他的車連續(xù)五年零出險(xiǎn)，去年全險(xiǎn)保費(fèi)1.9萬(wàn)元，今年續(xù)保報(bào)價(jià)卻直奔3.7萬(wàn)元，漲幅近乎翻倍；安徽的一位卡友更顯苦澀，他那輛開了六年的國(guó)五貨車，二手車價(jià)才4萬(wàn)，今年的保險(xiǎn)費(fèi)卻要掏3萬(wàn)元；更令人唏噓的是湖南一位卡友的做法，因始終買不到商業(yè)險(xiǎn)，他擔(dān)心一旦出事故拖累家人，竟通過(guò)與妻子辦理離婚的方式規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)……

談起上險(xiǎn)難題，卡友們心里有倒不盡的苦水，現(xiàn)如今這些現(xiàn)象集中爆發(fā)，不僅反映了貨運(yùn)行業(yè)的生存壓力，更是將保險(xiǎn)市場(chǎng)與貨運(yùn)行業(yè)之間的深層矛盾赤裸裸地?cái)[在公眾面前。

保費(fèi)暴漲與續(xù)保難的根源

高風(fēng)險(xiǎn)下的市場(chǎng)選擇

事實(shí)上，貨車保險(xiǎn)之所以成為保險(xiǎn)公司眼中的“燙手山芋”，核心在于其承保風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高。保險(xiǎn)公司作為盈利性機(jī)構(gòu)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、追求利潤(rùn)是其商業(yè)本能，而當(dāng)前貨運(yùn)市場(chǎng)的諸多亂象和讓眾多卡友頗有微詞的保險(xiǎn)公司評(píng)分體系，是保費(fèi)上漲的重要原因。

近年來(lái)，貨運(yùn)市場(chǎng)行情低迷，運(yùn)費(fèi)持續(xù)走低，行業(yè)“內(nèi)卷”加劇，部分卡友為提升競(jìng)爭(zhēng)力，不得不選擇“多拉、快跑”——“百噸王”“大怪二怪”等超限車輛屢見(jiàn)不鮮，超規(guī)快遞運(yùn)輸車、17.5米大板車違規(guī)拉普貨現(xiàn)象頻發(fā)，再加上為趕時(shí)效的超長(zhǎng)時(shí)間駕駛，道路運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)隨之飆升，這也是保費(fèi)上漲的重要原因。

同時(shí)，我國(guó)部分省份規(guī)定重卡必須掛靠運(yùn)輸公司運(yùn)營(yíng)，若所屬掛靠公司整體評(píng)分低，如旗下車輛事故率高、違規(guī)次數(shù)多，即便單輛車狀態(tài)良好，也會(huì)因“連帶效應(yīng)”被歸為高風(fēng)險(xiǎn)，面臨保費(fèi)暴漲甚至拒保的困境。

從保險(xiǎn)公司的評(píng)分體系來(lái)看，當(dāng)前，主流保險(xiǎn)公司均引入車聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，從駕駛風(fēng)險(xiǎn)（如超速次數(shù)、急剎頻率、疲勞駕駛時(shí)長(zhǎng)）、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)（如夜間行駛占比、單程里程）、道路風(fēng)險(xiǎn)（如山區(qū)道路行駛頻率、事故高發(fā)路段通行次數(shù)）等維度，將車輛評(píng)定為A~E五個(gè)等級(jí)，等級(jí)直接決定保費(fèi)高低。

飲鴆止渴的應(yīng)對(duì)

卡友們的風(fēng)險(xiǎn)抉擇

面對(duì)保費(fèi)上漲與續(xù)保困難，卡友們的應(yīng)對(duì)方式充滿無(wú)奈，也埋下了更大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

一部分卡友選擇“裸奔”上路——只購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)，放棄商業(yè)險(xiǎn)。殊不知，交強(qiáng)險(xiǎn)作為國(guó)家強(qiáng)制保險(xiǎn)，保額較低，僅能應(yīng)對(duì)輕微事故。一旦發(fā)生重大事故，尤其是造成人員傷亡或重大財(cái)產(chǎn)損失的事故，司機(jī)往往無(wú)力承擔(dān)巨額賠償，不僅會(huì)面臨傾家蕩產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，更可能承擔(dān)刑事責(zé)任。

另一部分卡友則轉(zhuǎn)向“車輛統(tǒng)籌”作為替代方案。車輛統(tǒng)籌是運(yùn)輸行業(yè)內(nèi)部的一種互助形式，由于準(zhǔn)入門檻低、費(fèi)用比正規(guī)保險(xiǎn)便宜，近年來(lái)頗受卡友青睞，但統(tǒng)籌并非保險(xiǎn)，其本質(zhì)是行業(yè)互助，缺乏嚴(yán)格的監(jiān)管和資金保障機(jī)制。近年來(lái)，統(tǒng)籌公司“理賠”“攜款跑路”的案例頻發(fā)，本身就是一個(gè)“雷區(qū)”。更嚴(yán)重的是，一旦選擇統(tǒng)籌中斷正規(guī)保險(xiǎn)，未來(lái)再想回歸保險(xiǎn)體系時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)將其視為“風(fēng)險(xiǎn)空白期”，大幅提高保費(fèi)甚至直接拒保，形成更加不可逆的風(fēng)險(xiǎn)陷阱。

無(wú)論是“裸奔”上路還是車輛統(tǒng)籌，卡友們的應(yīng)對(duì)方式都只是權(quán)宜之計(jì)，不僅無(wú)法從根本上解決問(wèn)題，反而加劇了貨運(yùn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)積累，形成保費(fèi)上漲-違規(guī)應(yīng)對(duì)-風(fēng)險(xiǎn)增高-保費(fèi)更漲的惡性循環(huán)。

破局之道

多方協(xié)同破解行業(yè)困局

公路運(yùn)輸作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的“毛細(xì)血管”，其運(yùn)營(yíng)保障關(guān)乎社會(huì)民生的方方面面，解決貨車上險(xiǎn)難題，不能僅靠市場(chǎng)自發(fā)調(diào)節(jié)，更需要政府、企業(yè)、行業(yè)協(xié)會(huì)等多方協(xié)同，構(gòu)建良性生態(tài)。

從卡友層面來(lái)看，規(guī)范運(yùn)營(yíng)是降低風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)。盡管貨運(yùn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，但違規(guī)運(yùn)營(yíng)終究是“飲鴆止渴”?？ㄓ褌儜?yīng)自覺(jué)遵守交通法規(guī)，避免超載、超限、疲勞駕駛等行為，通過(guò)優(yōu)化線路規(guī)劃、提高裝載效率等合法方式提升收益。同時(shí)，可主動(dòng)關(guān)注車輛風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分，針對(duì)性改善駕駛習(xí)慣，如減少急剎、控制超速等，從自身層面降低投保風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)公司也需調(diào)整策略，從“被動(dòng)拒?！鞭D(zhuǎn)向“主動(dòng)控險(xiǎn)”。一方面，應(yīng)結(jié)合貨車運(yùn)營(yíng)實(shí)際，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，避免機(jī)械套用評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)；另一方面，可與車企、物流公司等合作，開發(fā)針對(duì)貨車的風(fēng)險(xiǎn)管控工具，如安裝智能監(jiān)控設(shè)備實(shí)時(shí)預(yù)警危險(xiǎn)駕駛行為、提供安全培訓(xùn)降低事故率，從源頭減少理賠支出。同時(shí)，對(duì)全年無(wú)違規(guī)、無(wú)事故的車輛給予次年保費(fèi)優(yōu)惠，給予行業(yè)更多的正向激勵(lì)。

政策層面的支持尤為關(guān)鍵。今年初，國(guó)家針對(duì)新能源車上險(xiǎn)難題，聯(lián)合多家保險(xiǎn)公司推出“車險(xiǎn)好投?！倍档讬C(jī)制，有效緩解了新能源車投保難問(wèn)題。這一模式可借鑒到貨車領(lǐng)域；同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)貨運(yùn)市場(chǎng)的監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊超載、超限、改裝等違規(guī)行為，從根本上降低道路運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)。

行業(yè)協(xié)會(huì)也應(yīng)發(fā)揮橋梁作用。一方面，加強(qiáng)對(duì)卡友的宣傳教育，普及保險(xiǎn)知識(shí)，引導(dǎo)其選擇正規(guī)保險(xiǎn)渠道；另一方面，代表卡友與保險(xiǎn)公司溝通，反映合理訴求，推動(dòng)保險(xiǎn)條款更加公平合理。

小結(jié)：

貨車上險(xiǎn)貴、上險(xiǎn)難的背后，是貨運(yùn)行業(yè)發(fā)展與保險(xiǎn)市場(chǎng)“趨利避害”之間的深刻矛盾，解決這一問(wèn)題，既需要卡友們規(guī)范運(yùn)營(yíng)、保險(xiǎn)公司優(yōu)化服務(wù)，更需要政策層面的有力引導(dǎo)和全社會(huì)的共同關(guān)注。唯有多方形成合力，才能打破困境，讓千萬(wàn)卡友實(shí)現(xiàn)“上險(xiǎn)無(wú)憂、踏實(shí)運(yùn)營(yíng)”，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的順暢運(yùn)轉(zhuǎn)筑牢根基。

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