美國(guó)強(qiáng)制繳納社保已經(jīng)實(shí)行了將近90年，號(hào)稱擁有全世界都羨慕的養(yǎng)老體系。可為什么退休之后還會(huì)過(guò)得如此窘迫？在美國(guó)養(yǎng)老真的幸福嗎？

美國(guó)1776年建國(guó)，可一直到1935年才有了全國(guó)性的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，叫OADI。我都不敢想象，在這之前，美國(guó)的老人到底是靠什么生活的。一些無(wú)依無(wú)靠的老人只能被送進(jìn)政府運(yùn)營(yíng)的救濟(jì)院，給人家做做保潔、打掃衛(wèi)生來(lái)?yè)Q取住宿和食物。美國(guó)大蕭條的時(shí)候，差不多一半的老人都生活在貧困線以下，想想就讓人心里發(fā)涼。

真正讓美國(guó)人有養(yǎng)老這回事的是羅斯?？偨y(tǒng)。1935年，美國(guó)開(kāi)始用強(qiáng)制稅收的方式收社保，稅率是12.4%，企業(yè)和打工人各付工資的6.2%，多交多拿，少交少拿。從那天起，美國(guó)人才真正有了自己的退休生活。

在美國(guó)，老人光靠退休金生活夠花嗎？我感覺(jué)在美國(guó)大多數(shù)人都會(huì)說(shuō)不夠。退休金只有以前的40%，要是習(xí)慣了養(yǎng)尊處優(yōu)的生活，誰(shuí)愿意一下子回到一窮二白的生活呢？剛剛在采訪老人的時(shí)候被拒絕了幾次，大家拒絕的借口差不多都是同一個(gè)，就是“我過(guò)得很糟糕，沒(méi)什么好聊的”。

1980年左右，美國(guó)又推出兩套方案，企業(yè)年金計(jì)劃和個(gè)人養(yǎng)老金計(jì)劃。意思就是除了社保，公司還可以額外幫你交一份企業(yè)年金，這筆錢(qián)還能減稅。如果還不夠，還可以拿出一部分做個(gè)人養(yǎng)老金。這三大支柱累積在一起，才讓美國(guó)人退休后的收入達(dá)到了之前的80%，勉強(qiáng)能過(guò)一個(gè)體面的養(yǎng)老生活了。

可問(wèn)題來(lái)了，既然有養(yǎng)老金，為什么老人退休還要打工，甚至主動(dòng)去延遲退休呢？因?yàn)槊绹?guó)不怎么講同情弱者，在效率和公平面前，美國(guó)永遠(yuǎn)優(yōu)先選效率。我覺(jué)得美國(guó)老人這種困局并不是社保制度的困局，而是財(cái)富分配的困局。

那你說(shuō)這收入差距是怎么一步步拉開(kāi)的呢？首先，OADI的計(jì)劃是按收入比例征收的，不同職業(yè)的收入差距直接決定了你交多少，退休后能拿多少。美國(guó)收入最高的10%人群，平均收入是收入最低人群的17倍。有錢(qián)人交得多，退休后拿的也多。每月交得少的人想多拿一點(diǎn)唯一的辦法就是延遲退休多干幾年。

而且在美國(guó)社保體系的三大支柱中，只有社保是強(qiáng)制征收的，剩下兩個(gè)全靠你自愿交，這就導(dǎo)致了企業(yè)年金和個(gè)人養(yǎng)老金的覆蓋面極其有限。連美國(guó)人自己都說(shuō)，這是給中產(chǎn)階級(jí)的福利，想要領(lǐng)，得先照照鏡子，看看自己配不配。中小企業(yè)不配，兼職工作不配，在服務(wù)業(yè)工作更不配。所以美國(guó)有一半的人退休后只能靠退休金生活，光是房租就要占去將近三分之一，還有高昂的日常開(kāi)銷(xiāo)，像房產(chǎn)稅、醫(yī)療保險(xiǎn)、食品價(jià)格都會(huì)輕松吞掉他們的退休金。

話說(shuō)回來(lái)，再看看咱們中國(guó)老人退休生活。先不說(shuō)從改革開(kāi)放到現(xiàn)在美國(guó)退休老人能拿多少錢(qián)，咱們到了年齡，該退休就退休，開(kāi)始享受?chē)?guó)家的養(yǎng)老福利了。也是近幾年開(kāi)始才開(kāi)放延遲退休，讓老人們自由選擇是早退還是晚退。而且最近中國(guó)社保新規(guī)落地，規(guī)定所有人都必須強(qiáng)制繳納社保，對(duì)所有打工人升級(jí)了保障。

我記得我朋友早就說(shuō)，預(yù)測(cè)美國(guó)到了2035年，養(yǎng)老金可能就徹底發(fā)不出來(lái)了。那到時(shí)候怎么辦？降福利、延遲領(lǐng)取還是干脆直接消減？

看完美國(guó)的故事，你可能會(huì)覺(jué)得離自己很遠(yuǎn)，但別忘了，中國(guó)也在快速老齡化。未來(lái)年輕人要養(yǎng)活的老人只會(huì)越來(lái)越多，這不是美國(guó)老人的問(wèn)題，而是我們這一代人遲早都會(huì)面對(duì)的難題。