8月31日臨近，螞蟻保、京東保、微保等多家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)，以“2.5%利率產(chǎn)品即將下架”為賣點(diǎn)集中推廣儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，主推產(chǎn)品類型包括增額終身壽、教育金、養(yǎng)老年金等。

由于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在用戶規(guī)模、場景、數(shù)據(jù)方面的優(yōu)勢，近年來，保險(xiǎn)公司與第三方平臺(tái)的合作愈加深化，已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)重要的新興銷售渠道和拉動(dòng)保費(fèi)增長的驅(qū)動(dòng)力之一。其中，醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)仍是投保人數(shù)最多的品類，遠(yuǎn)超儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。

行業(yè)發(fā)展數(shù)據(jù)及預(yù)測表明，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正從高速增長向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型，未來五年總保費(fèi)規(guī)模有望突破萬億大關(guān)，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展注入新動(dòng)能。

預(yù)定利率調(diào)整節(jié)點(diǎn)臨近

多家平臺(tái)推“停售提醒”

打開支付寶螞蟻保平臺(tái)，可以看到醒目的“2.5%爆品將下架 現(xiàn)在買收益或更高”的提示信息，其官方儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)品牌“長錢保專區(qū)”集中展示多款產(chǎn)品，包括中國人保壽險(xiǎn)增額終身壽、中國人壽五年領(lǐng)年金（升級版）、陽光人壽教育金、太平洋保險(xiǎn)養(yǎng)老金產(chǎn)品等，覆蓋不同儲(chǔ)蓄需求場景。

平臺(tái)公開展示的固收型保險(xiǎn)產(chǎn)品最高預(yù)定利率變化數(shù)據(jù)顯示，2021年該類產(chǎn)品4.025%利率版本下線，2023年降至3.5%，2024年進(jìn)一步下調(diào)至3%，當(dāng)前最高利率為2.5%，2025年9月將調(diào)整至最高2%。

為直觀呈現(xiàn)當(dāng)前投保優(yōu)勢，平臺(tái)以30歲男性一次性投入100萬元購買終身復(fù)利增額終身壽為例測算，持有40年情況下，當(dāng)前投保預(yù)估收益可能比未來投保多44.7萬元。

京東保在保險(xiǎn)頻道核心位置設(shè)置“2.5%好品下架”提醒，產(chǎn)品按增值儲(chǔ)蓄、子女教育、品質(zhì)養(yǎng)老分類陳列。其中，增值儲(chǔ)蓄類首位推薦太平洋保險(xiǎn)福有余A增額終身壽險(xiǎn)，子女教育類首位為中國太平狀元保教育金，品質(zhì)養(yǎng)老類首位是中國太平e養(yǎng)添年養(yǎng)老年金。平臺(tái)同時(shí)推出配套服務(wù)，用戶添加保險(xiǎn)規(guī)劃師可領(lǐng)取額外福利等。

騰訊微保專門設(shè)立“2.5%儲(chǔ)蓄型”產(chǎn)品專區(qū)，首推國壽盈五年領(lǐng)年金，該產(chǎn)品于8月21日下架。在儲(chǔ)蓄型板塊包含太平洋壽險(xiǎn)蠻好的人生年金險(xiǎn)、太平人壽超級寶寶教育年金險(xiǎn)、同方全球人壽臻享年年養(yǎng)老年金險(xiǎn)等產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供多樣化選擇。

與上述平臺(tái)不同，美團(tuán)保并未像其他互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)一樣設(shè)置停售保險(xiǎn)產(chǎn)品專區(qū)，而是立足自身場景優(yōu)勢，在顯著位置設(shè)置“藥劃算”專區(qū)，重點(diǎn)推廣眾安在線常備藥保險(xiǎn)（升級版）。該產(chǎn)品提供一年內(nèi)1萬元藥品報(bào)銷金，覆蓋1萬多種常用藥品，聚焦用戶日常用藥保障需求，形成差異化服務(wù)特色。

醫(yī)療險(xiǎn)占據(jù)銷量首位

保障型產(chǎn)品更受青睞

從各大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)銷售的產(chǎn)品看，雖然涵蓋醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、旅行險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、車險(xiǎn)、寵物險(xiǎn)等多個(gè)領(lǐng)域，但從平臺(tái)披露的投保數(shù)據(jù)來看，醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等保障型產(chǎn)品更受消費(fèi)者青睞，投保人數(shù)遠(yuǎn)超儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，成為市場主流選擇。

8月21日，螞蟻保平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，醫(yī)療險(xiǎn)方面，好醫(yī)保長期醫(yī)療（旗艦版2025）被保險(xiǎn)人超64萬人，好醫(yī)保門診險(xiǎn)被保險(xiǎn)人超60萬人，好醫(yī)保住院醫(yī)療（0免賠）被保險(xiǎn)人超31萬人；意外險(xiǎn)方面，無憂保成人綜合意外險(xiǎn)參保人數(shù)超34萬人，無憂保兩輪電動(dòng)車意外險(xiǎn)參保人數(shù)超19萬人；重疾險(xiǎn)領(lǐng)域，健康福重疾險(xiǎn)（保1年）被保險(xiǎn)人超35萬人，健康福百萬重疾（長期版）被保險(xiǎn)人超13萬人。相比之下，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)投保規(guī)模差距明顯，即使是推廣力度較大的長錢保五年領(lǐng)年金，近30天參保人數(shù)僅超1萬人；養(yǎng)老金產(chǎn)品中銷量領(lǐng)先的蠻好的人生年金，近30天參保人數(shù)僅超1000人。

京東保熱銷榜進(jìn)一步印證保障型產(chǎn)品的市場地位，熱銷榜前三名均為醫(yī)療險(xiǎn)：京東保上門醫(yī)療險(xiǎn)參保人數(shù)超69.7萬人，京東保百萬醫(yī)療參保人數(shù)超45.1萬人，京東保百萬全屋保障參保人數(shù)超45萬人。此外，成人綜合意外險(xiǎn)（超42.3萬人參保）、百萬醫(yī)療（慢病版）（超40.8萬人參保）、少兒百萬醫(yī)療（0免賠）（超39.5萬人參保）、寵物醫(yī)療險(xiǎn)（超38.7萬人參保）、騎行意外險(xiǎn)（福利版）（超37.7萬人參保）等保障型產(chǎn)品也位居熱銷榜前列。京東保與眾惠相互合作的惠民保普惠醫(yī)療險(xiǎn)、與眾安保險(xiǎn)合作的眾民保中高端醫(yī)療險(xiǎn)，參保人數(shù)均超30萬人，體現(xiàn)出普惠型醫(yī)療險(xiǎn)的市場認(rèn)可度。

騰訊微保8月熱銷榜顯示，微醫(yī)保百萬醫(yī)療險(xiǎn)以超500萬人參保的規(guī)模位居首位，成人意外險(xiǎn)、超級寶寶教育年金險(xiǎn)分列第二、三位。熱銷總榜還包含百萬醫(yī)療險(xiǎn)（普惠版）、蠻好的人生年金險(xiǎn)、眾民保百萬醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、臻享年年養(yǎng)老年金險(xiǎn)、中老年意外險(xiǎn)、少兒意外險(xiǎn)等產(chǎn)品。除微醫(yī)保百萬醫(yī)療險(xiǎn)外，其他產(chǎn)品未公開具體參保人數(shù)，但保障型產(chǎn)品的主導(dǎo)地位依然清晰。

美團(tuán)保雖未設(shè)置熱銷榜，僅通過“精選保險(xiǎn)”欄目展示產(chǎn)品，但其主推的常備藥保險(xiǎn)（升級版）仍以保障功能為核心，契合市場主流需求。

場景化創(chuàng)新持續(xù)推動(dòng)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)前景廣闊

近日，即將赴美探望女兒的M女士想在臨行前購買一份境外旅行險(xiǎn)，朋友向她推薦了螞蟻保平臺(tái)銷售的無憂保境外旅行險(xiǎn)，產(chǎn)品責(zé)任涵蓋100萬元境外旅行就醫(yī)費(fèi)用補(bǔ)償、100萬元旅行意外傷害身故傷殘、7×24小時(shí)境外緊急救援保障等，0免賠額，出行1個(gè)月的保險(xiǎn)費(fèi)是700多元。

類似的境內(nèi)外旅行險(xiǎn)在各大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)都有銷售。旅行險(xiǎn)領(lǐng)域，產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新緊密貼合用戶出行需求。安聯(lián)世合、京東安聯(lián)保險(xiǎn)聯(lián)合發(fā)布的《2025中國出境游指數(shù)》顯示，90%的消費(fèi)者愿意為出境旅行購買旅游保險(xiǎn)，“人身安全（49%）”和“極端天氣事件（42%）”是主要投保動(dòng)因，醫(yī)療保障與24小時(shí)全球緊急救援服務(wù)成為重要選擇因素。

為提升服務(wù)能力，京東安聯(lián)保險(xiǎn)于去年6月推出“優(yōu)先救援”服務(wù)機(jī)制，投保用戶在旅行中突發(fā)意外或疾病，無論是否在保障范圍內(nèi)，均可啟動(dòng)救援服務(wù)，協(xié)助就近就醫(yī)，憑借“530極速響應(yīng)”“緊急擔(dān)?！薄盁o憂墊付”等特色服務(wù)，獲得消費(fèi)者認(rèn)可。

醫(yī)療險(xiǎn)領(lǐng)域，產(chǎn)品升級聚焦提升保障水平與醫(yī)療資源可及性。今年6月，螞蟻保“好醫(yī)?！毕盗泻诵漠a(chǎn)品完成升級，首次將全國470家三甲醫(yī)院國際部、特需部及部分私立醫(yī)院納入保障范圍，癌癥等特定疾病在上述醫(yī)院住院治療可獲保障；同時(shí)擴(kuò)充院外購藥報(bào)銷責(zé)任，新增1500多種先進(jìn)藥械（含全目錄進(jìn)口藥、近400種原研藥），實(shí)現(xiàn)先進(jìn)藥械全面覆蓋。

螞蟻保自2018年推出“好醫(yī)?！毕盗幸詠?，與人保健康、平安健康保險(xiǎn)等合作，服務(wù)數(shù)千萬用戶，2024年合作險(xiǎn)企通過平臺(tái)向健康險(xiǎn)用戶累計(jì)賠付92億元，服務(wù)理賠人次達(dá)725萬。

騰訊微保在提升服務(wù)效率與拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域方面持續(xù)發(fā)力，截至2024年底，平臺(tái)累計(jì)理賠金額達(dá)62億元，處理案件1774萬件，服務(wù)理賠人數(shù)698萬人，業(yè)務(wù)范圍涵蓋醫(yī)療、重疾、人壽、車險(xiǎn)、家財(cái)、寵物六大板塊。

在深耕健康險(xiǎn)市場的同時(shí)，微保也積極布局車險(xiǎn)領(lǐng)域。用戶通過微保小程序輸入車牌號，即可獲取多家保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)快速報(bào)價(jià)。同時(shí)引入智能化報(bào)案和定位系統(tǒng)，支持3秒提交報(bào)案、一鍵自動(dòng)定位事故點(diǎn)等功能，并實(shí)時(shí)查詢理賠進(jìn)度。另外，微保還推出如年審提醒、違章查詢、違章代繳、駕照查分、油價(jià)變動(dòng)等增值服務(wù)，全方位滿足車主的日常需求。

京東保聯(lián)合京東健康、太平洋保險(xiǎn)推出的京東?！ど祥T醫(yī)療險(xiǎn)，是場景化創(chuàng)新的典型代表。該產(chǎn)品聚焦用戶看病“難”、跑腿“累”痛點(diǎn)，倡導(dǎo)“小病不出門，線上買藥能報(bào)銷”理念，依托京東健康資源提供7×24小時(shí)在線問診服務(wù)，覆蓋超5000種常備藥直賠，同時(shí)包含線下門急診保障。保額設(shè)置上，線上問診年保額2000元，購藥報(bào)銷年保額2萬元，有效減輕用戶日常就醫(yī)購藥負(fù)擔(dān)，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療服務(wù)與保險(xiǎn)服務(wù)的便捷融合。

從行業(yè)發(fā)展趨勢來看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已成為保險(xiǎn)業(yè)重要增長極。清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心、元保聯(lián)合發(fā)布的《2023年中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者洞察報(bào)告》顯示，2023年傳統(tǒng)保險(xiǎn)線下渠道仍是首選，但消費(fèi)者未來購險(xiǎn)選擇線上渠道的比例明顯上升，保險(xiǎn)線上化趨勢顯著。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2013—2023年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模從290億元增長至4948.6億元，年均復(fù)合增長率32.8%，2022年行業(yè)滲透率首次突破10%，實(shí)現(xiàn)里程碑式發(fā)展。

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的逐步完善、保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段以及消費(fèi)者行為的變遷，未來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)預(yù)期將延續(xù)穩(wěn)健增長的趨勢，并實(shí)現(xiàn)從高速增長期到高質(zhì)量發(fā)展期的轉(zhuǎn)變。

因此，預(yù)估未來五年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的年均增速將穩(wěn)定在15%—20%的區(qū)間。假設(shè)未來五年的年均增速為15%，則預(yù)估互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的總保費(fèi)在 2029年將達(dá)到1.1萬億元；假設(shè)未來五年的年均增速為20%，則預(yù)估互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的總保費(fèi)規(guī)?？蛇_(dá)到1.4萬億元。因此，未來五年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的總保費(fèi)有望突破萬億大關(guān)。