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退休個(gè)人賬戶能達(dá)到90萬元,繳存系數(shù)是3,養(yǎng)老金能領(lǐng)到多少錢?

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前幾天,有一位江蘇朋友留言說自己現(xiàn)在個(gè)人賬戶有50萬元,預(yù)計(jì)退休時(shí)能達(dá)到90萬元,還有13年退休,近年來的繳費(fèi)檔次一直是300%,退休不知道能領(lǐng)多少養(yǎng)老金?



退休養(yǎng)老金關(guān)乎的因素很多,包括了繳費(fèi)基數(shù)、繳費(fèi)年限、退休年齡等等?;驹瓌t是多繳多得、長繳多得、晚退多得。

江蘇省的基本養(yǎng)老金主要包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金、個(gè)人賬戶養(yǎng)老金、過渡性養(yǎng)老金三部分保存。過渡性養(yǎng)老金一般指的是1996年之前參加工作的職工才有的。這位職工是2038年退休,基本上不會有這樣的年限了。只計(jì)算基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩部分:




①基礎(chǔ)養(yǎng)老金。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金計(jì)算公式是全國統(tǒng)一的,具體參照下圖:



退休上年度社會平均工資,江蘇省使用的是養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù),2024年是8785元,預(yù)計(jì)今年會有2%~3%的增長,以后也會根據(jù)社平工資的增長而逐漸提高。

13年后的社平工資會是多少呢?保守起見,假設(shè)為11000元左右。

繳費(fèi)指數(shù),基本上就相當(dāng)于本人繳費(fèi)檔次的平均值,因?yàn)榻K省都是1月1日至12月31日執(zhí)行當(dāng)年的繳費(fèi)基數(shù)上下限的。早些年由于各地平均工資不同,情況也比較復(fù)雜。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金結(jié)果是積累的。在平均繳費(fèi)指數(shù)是3的情況下,每繳費(fèi)一年基礎(chǔ)養(yǎng)老金可以多領(lǐng)取2%的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù),即220元。



②個(gè)人賬戶養(yǎng)老金。

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金等于養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的余額÷退休年齡確定的計(jì)發(fā)月數(shù)。

養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶余額50萬元,真的不是一筆小數(shù)。像江蘇省去年的繳費(fèi)基數(shù)上下限是4879元至24396元,如果按照300%檔次繳費(fèi),一年才能夠積累23420元。

早些年的社平工資低,積累的個(gè)人賬戶余額也少一些。要想積累50萬元,最起碼得25年以上的繳費(fèi)年限吧?



未來社會平均工資的增速不會太快,按照11,000元的社平工資計(jì)算,最后一年300%檔次繳費(fèi)個(gè)人賬戶可積累31680元。如果還有13年的繳費(fèi)時(shí)間,僅算本金的話個(gè)人賬戶余額會有90萬元。但是近年來個(gè)人賬戶利息還是不錯(cuò)的,2016~2022年始終在6%~8%以上,去年也達(dá)到了2.62%。如果按照每年2%計(jì)算,十幾年50萬元的利息也能有十幾萬元。

假設(shè)退休時(shí)個(gè)人賬戶余額為100萬元,如果是未來的63歲退休,養(yǎng)老金計(jì)發(fā)月數(shù)是117個(gè)月,每月個(gè)人賬戶養(yǎng)老金可達(dá)8547元。



按照上面的情況來看,想產(chǎn)生這樣高的個(gè)人賬戶余額,繳費(fèi)年限差不多會有40年以上。按照40年計(jì)算,可以領(lǐng)取80%的退休上年度社會平均工資,基礎(chǔ)養(yǎng)老金會是8800元。

以上兩部分養(yǎng)老金相加,每月養(yǎng)老金可達(dá)1.73萬元以上。

看著養(yǎng)老金挺高的,但是繳費(fèi)一點(diǎn)兒也不低。按照33,000元基數(shù)繳費(fèi),每月個(gè)人需要繳納2640元,單位需要繳納5280元,一年就是9.5萬元。簡單按照40倍計(jì)算的話,需要繳納380萬元。

如果是你的話,會選擇380萬元,還是每月1.73萬元的養(yǎng)老金呢??

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