又到了這個熟悉的時刻。

馬上，就是2.5%預(yù)定利率產(chǎn)品的最后一天。

每一次預(yù)定利率切換，我都會提前和大家嘮叨幾句。從3.5%到3.0%，再到如今的2.5%，很多老朋友可能都聽得耳朵起繭了。

但這次，我必須再說一次，而且要說得更重一點。

因為，這次和過去所有的告別，都真的不一樣。

過去從3.5%一路下調(diào)，我們像是在下樓梯，雖然每一步都在往下走，但腳下總還是有臺階的。

而這一次，從2.5%到2.0%，我們是直接進(jìn)入到一個全新的時代。

一個歷史上，我們從未見過的，預(yù)定利率為2.0%的階段。

從2.5%降低到2.0%，不僅僅是數(shù)值上的降低，它背后是整個產(chǎn)品規(guī)則的徹底改變。

這種改變，會深刻影響到我們最關(guān)心的兩類長期險：健康險中的重疾險和長期儲蓄險。

關(guān)于重疾險，邏輯很簡單。一旦預(yù)定利率下調(diào)，同樣的保障，就要付出更多的保費。

2.5%時代的重疾險，我們會發(fā)現(xiàn)很多保司開發(fā)出的產(chǎn)品，已經(jīng)偏貴了。

如果降至2.0%，保費成本10%-15%，則會讓重疾險的性價比再次受到挑戰(zhàn)。未來，我們甚至可能見到，分紅型重疾險的到來。

而對于儲蓄險，影響則更為顛覆——固定類收益這個類型，將徹底成為歷史。

我之前反復(fù)提過，從2023年開始，市場就在為“打破固定化收益”做鋪墊。而8月31日之后，我們將正式且全面地，進(jìn)入一個分紅險時代。

這到底意味著什么？

我打個比方。

過去的2.5%、3.0%，3.5%增額壽，像是一份零基礎(chǔ)的理財。

它的收益是寫進(jìn)合同的，高度確定。你不用去研究保險公司，閉著眼睛選，最差的結(jié)果也被白紙黑字規(guī)定得明明白白。保險公司就算自己投資虧了，也要按照合同給付。

但進(jìn)入2.0%時代后，這種“確定性”的舒適區(qū)，沒有了。

未來的產(chǎn)品，會全面轉(zhuǎn)向“分紅”形態(tài)。也就是 “1.75%的預(yù)定利率（后續(xù)會更低） + 不確定的分紅收益”。

通常1.75%預(yù)定利率，長期給到1.2%-1.6%左右的收益，這部分是確定的，是底線。

但另一部分分紅收益。

想要獲得更高的回報，就要看你所選擇的保險公司，它的投資能力、經(jīng)營水平和盈利狀況了。

保司經(jīng)營不好，分紅部分收益就變少；保司經(jīng)營好的話，就能達(dá)到預(yù)期收益。分紅部分的收益是不確定的。

這意味著，選擇一家愿意分紅，且具備分紅能力的保險公司，將變得至關(guān)重要。

要求投保人，要審視這家保司的長期價值。

這對我們每個人，都提出了更高的要求。

當(dāng)然，作為保險博主，我依舊會幫助大家在未來的階段，挑選出好公司、好產(chǎn)品，繼續(xù)履行我的職責(zé)。

但不得不說的是，分紅險的大時代，正在全面到來，我們有迎接這個嶄新的時代。

說實話，每次聊到停售，我都很糾結(jié)。作為一個從業(yè)者，我有責(zé)任告訴大家一個時代的紅利期即將結(jié)束。

但比起讓大家因為焦慮而匆忙上車，我更希望大家能真正理解保險的核心價值。

2.5%確定性消失，確實是行業(yè)大事，錯過了可能會遺憾。

但我們配置保險，追逐的從來不應(yīng)該只是一個數(shù)字。而是用它來為我們的人生規(guī)劃托底。

用健康險，為我們的健康和收入建立一道防火墻，這樣當(dāng)意外和疾病來臨時，我們不至于驚慌失措，能有錢治病，保障原有的生活品質(zhì)。

用儲蓄險，為我們未來的重大人生節(jié)點提前做好儲備，比如子女的教育，我們自己的養(yǎng)老。確保在人生進(jìn)入某個階段時，我們有足夠多的積蓄，去履行責(zé)任，去從容生活。

這個底層邏輯，無論預(yù)定利率是2.5%，還是2.0%，都不會改變。

一個時代結(jié)束了，但我們的生活還要繼續(xù)。

一個新時代開始了，我們也需要帶著新的認(rèn)知，繼續(xù)前行。

希望我們都能利用好保險這個工具，相對從容地規(guī)劃好我們的人生，更安心、更圓滿地過好每一天。