關(guān)注【盧律說(shuō)傳承】，用專業(yè)守護(hù)財(cái)富！

湖北荊州公安縣人民醫(yī)院原檢驗(yàn)科主任董華，把350萬(wàn)受賄款存到保姆郭志香的銀行卡里，結(jié)果保姆把錢全部取走了。81萬(wàn)買豪車、30萬(wàn)借給弟弟、3萬(wàn)做美容，還在抖音直播間大額打賞男主播。。。

一個(gè)“信任”引發(fā)的血案

郭志香十幾歲就在董華家當(dāng)保姆，整整干了幾十年。董華比她大12歲，兩家人關(guān)系很好，信任度極高。2018年，44歲的董華看著家里的巨額資金發(fā)愁，就讓郭志香辦了兩張銀行卡給他用。

密碼和卡都由董華保管。

一切看起來(lái)都很安全。郭志香壓根不知道卡里有多少錢，以為就是過(guò)過(guò)賬。

但是2023年，郭志香無(wú)意間得知自己名下的卡里竟然有300多萬(wàn)！

300多萬(wàn)?。?duì)一個(gè)月收入3000的保姆來(lái)說(shuō)，這是天文數(shù)字。需要她不吃不喝干100年。

第二個(gè)月，郭志香就瞞著董華，掛失了兩張卡，重新辦了新卡，把350萬(wàn)全部取走。

董華發(fā)現(xiàn)時(shí)已經(jīng)晚了。因?yàn)椤板X來(lái)路不清”，他也不敢報(bào)警，只能讓郭志香寫了張欠條。

董華案的法律后果

最終，董華因受賄罪被判10年，洗錢罪6個(gè)月，合并執(zhí)行10年，罰金100萬(wàn)。

郭志香因侵占罪被判3年緩刑5年，罰金2000元，還要退賠345萬(wàn)。

這就是典型的代持風(fēng)險(xiǎn)。

代持的五大風(fēng)險(xiǎn)，防不勝防 風(fēng)險(xiǎn)一：代持人死亡風(fēng)險(xiǎn)

如果郭志香突然去世，這350萬(wàn)按法律規(guī)定就成了她的遺產(chǎn)，由她的繼承人繼承。董華作為實(shí)際所有人，要證明這些錢是自己的，難度極大。

應(yīng)對(duì)方案：

• 代持人訂立遺囑

• 保險(xiǎn)代持：設(shè)立第二投保人，確保財(cái)富回流

• 家族信托代持：信托機(jī)構(gòu)倒閉，信托財(cái)產(chǎn)不作為清算財(cái)產(chǎn)

假設(shè)郭志香突然離婚，她丈夫可能主張這350萬(wàn)是夫妻共同財(cái)產(chǎn)，要求分割。董華想拿回自己的錢？法院可能不認(rèn)。

應(yīng)對(duì)方案：

• 簽署代持協(xié)議，配偶簽署知情函

• 保險(xiǎn)代持：投保人為第三人，配套附義務(wù)贈(zèng)與協(xié)議，或以借款方式支出保費(fèi)，避免認(rèn)定為夫妻共同財(cái)產(chǎn)

• 家族信托：信托公司不存在婚姻風(fēng)險(xiǎn)

如果郭志香欠了高利貸或者被法院執(zhí)行，這350萬(wàn)可能被直接查封拍賣。債權(quán)人才不管這錢的真正來(lái)源。

應(yīng)對(duì)方案：

• 通過(guò)代持協(xié)議和其他證據(jù)證明提起執(zhí)行異議

• 保險(xiǎn)代持：通過(guò)保單贖買保全保單，或設(shè)立2.0保險(xiǎn)金信托

• 家族信托：信托公司負(fù)債時(shí)，信托財(cái)產(chǎn)不會(huì)作為信托公司財(cái)產(chǎn)被強(qiáng)制執(zhí)行

郭志香這次的操作就是典型的道德風(fēng)險(xiǎn)。幾十年的信任，瞬間崩塌。人性經(jīng)不起巨額財(cái)富的考驗(yàn)。

應(yīng)對(duì)方案：

• 簽訂代持協(xié)議，限制代持人的處置權(quán)限，設(shè)立嚴(yán)格的監(jiān)督機(jī)制，但只能防君子不防小人。

• 保險(xiǎn)代持：投保低現(xiàn)價(jià)產(chǎn)品，配套附義務(wù)贈(zèng)與協(xié)議

• 家族信托代持：受托人是按委托人的意愿進(jìn)行管理信托財(cái)產(chǎn)，并監(jiān)管嚴(yán)格

如果董華突然去世，這350萬(wàn)可能會(huì)被認(rèn)定為郭志香的財(cái)產(chǎn)。董華家屬不知情或者沒(méi)有證據(jù)，想要回錢，基本沒(méi)戲。

應(yīng)對(duì)方案：

• 保險(xiǎn)代持：實(shí)際所有人為被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)理賠金直接支付給受益人，不屬于投保人，也無(wú)需清償被保險(xiǎn)人債務(wù)

• 家族信托代持：委托人身故不影響他益型信托的存續(xù)

相比直接的資金代持，保險(xiǎn)代持是個(gè)不錯(cuò)的選擇：

操作方式：

• 投保人為第三人（代持人）

• 被保險(xiǎn)人為實(shí)際出資人

• 受益人可以靈活設(shè)置

優(yōu)勢(shì)明顯：

1. 投保低現(xiàn)價(jià)產(chǎn)品，代持人拿不到什么現(xiàn)金價(jià)值

2. 配套附義務(wù)贈(zèng)與協(xié)議，明確資金來(lái)源和性質(zhì)

3. 以借款方式支出保費(fèi)，避免婚姻財(cái)產(chǎn)糾紛

4. 被保險(xiǎn)人身故，理賠金直接給受益人，不用還債

對(duì)于大額資產(chǎn)，家族信托代持是更專業(yè)的選擇：

制度優(yōu)勢(shì)：

• 信托公司不會(huì)結(jié)婚離婚

• 信托機(jī)構(gòu)倒閉，信托財(cái)產(chǎn)獨(dú)立存在

• 受托機(jī)構(gòu)負(fù)債，不會(huì)連累信托財(cái)產(chǎn)

• 監(jiān)管嚴(yán)格，受托人按委托人意愿管理

但是成本較高，門檻也高。

這個(gè)案子給我們的啟示：

1. 代持有風(fēng)險(xiǎn)，操作需謹(jǐn)慎

2. 任何代持都要有法律保障措施

3. 信任不能代替制度設(shè)計(jì)

4. 專業(yè)的事要找專業(yè)的人

代持這條路，看似簡(jiǎn)單，實(shí)則暗藏殺機(jī)。不管是為了避稅、規(guī)避政策還是其他考慮，都要記?。?strong>制度設(shè)計(jì)比人情信任更靠譜。

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