轉(zhuǎn)載于：經(jīng)濟日報｜作者：王寶會

近日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布二季度銀行業(yè)主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，全國普惠型小微企業(yè)貸款、普惠型涉農(nóng)貸款等投放保持較快增長。專家表示，普惠金融是以較低的成本覆蓋更多客群，銀行機構(gòu)加大讓利各類涉農(nóng)主體，有助于補齊縣域融資短板，推動鄉(xiāng)村全面振興。接下來，還需打通信貸賦能鄉(xiāng)村的融資痛點，引金融活水精準(zhǔn)滴灌田間地頭。

信貸供給重點領(lǐng)域

涉農(nóng)信貸是鄉(xiāng)村全面振興的“血脈”，也是強化縣域發(fā)展的重要要素。數(shù)據(jù)顯示，2025年二季度末，普惠型涉農(nóng)貸款余額13.9萬億元，較年初增加1.1萬億元。

中國普惠金融研究院研究員張曉峰表示，加大信貸供給對推動鄉(xiāng)村全面振興具有多維度的關(guān)鍵作用。一是對基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)具有重要作用。信貸投入對高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)、農(nóng)業(yè)機械化、倉儲物流體系等均有重要作用。二是對培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體具有關(guān)鍵作用。信貸供給可支持新型主體擴大經(jīng)營規(guī)模、采用先進技術(shù)，推動農(nóng)業(yè)從“小散弱”向“集約化、專業(yè)化”轉(zhuǎn)型。通過加大信貸供給，既是破解鄉(xiāng)村發(fā)展資金瓶頸的核心手段，也是激活鄉(xiāng)村內(nèi)生動力、實現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的重要支撐。

涉農(nóng)貸款的增長離不開監(jiān)管引領(lǐng)。今年以來，多地金融管理部門把引導(dǎo)銀行機構(gòu)支持鄉(xiāng)村全面振興擺在突出位置，引導(dǎo)銀行機構(gòu)深耕普惠金融，以高質(zhì)量金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村全面振興。江蘇金融監(jiān)管部門持續(xù)優(yōu)化“三農(nóng)”金融服務(wù)，引導(dǎo)銀行機構(gòu)加強金融服務(wù)供給，全力做好春耕備耕、“三夏”等重要農(nóng)時節(jié)點的金融保障工作。截至6月末，江蘇省銀行機構(gòu)普惠型涉農(nóng)貸款余額13210.5億元，較年初增長9.2%。青海金融監(jiān)管部門印發(fā)“三農(nóng)”金融服務(wù)通知，引導(dǎo)轄內(nèi)銀行機構(gòu)加大金融供給。截至6月末，青海省普惠型涉農(nóng)貸款余額675.48億元，較上年年末增加38.9億元，增長6.11%。

此外，政策加碼聚焦鄉(xiāng)村全面振興重點領(lǐng)域。中國人民銀行、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部日前聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強金融服務(wù)農(nóng)村改革 推進鄉(xiāng)村全面振興的意見》提出，從糧食安全、鞏固拓展金融幫扶成果、鄉(xiāng)村富民產(chǎn)業(yè)等方面深化改革，強化金融資源供給。在多部門的推動下，銀行機構(gòu)加大涉農(nóng)信貸投入，錨定農(nóng)業(yè)強國建設(shè)的重點領(lǐng)域，推動“三農(nóng)”金融服務(wù)邁上新臺階。

以促進糧食穩(wěn)產(chǎn)保供為例，銀行機構(gòu)積極對接糧油作物大面積單產(chǎn)提升行動，加大對糧食主產(chǎn)區(qū)、產(chǎn)糧大縣信貸資源傾斜。數(shù)據(jù)顯示，截至6月末，全國糧食重點領(lǐng)域貸款余額5.1萬億元，較年初增長13.5%。專家表示，健全的糧食安全金融服務(wù)能夠為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供穩(wěn)定的資金保障，確保播種、施肥、收儲等關(guān)鍵環(huán)節(jié)不會因資金斷檔而受阻，從而提升糧食產(chǎn)量與質(zhì)量。

張曉峰建議，針對縣域農(nóng)業(yè)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的特殊需求，金融機構(gòu)可加大金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，設(shè)計更加符合縣域經(jīng)濟特點的信貸產(chǎn)品。例如，基于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期、農(nóng)民收入波動等因素，開發(fā)靈活的信貸產(chǎn)品，設(shè)置合理的還款期限與利率。此外，應(yīng)加強農(nóng)村保險和農(nóng)村小微企業(yè)貸款等定制化金融服務(wù)的提供，滿足縣域經(jīng)濟多樣化的融資需求。

推動縣域產(chǎn)業(yè)振興

產(chǎn)業(yè)興旺是推動鄉(xiāng)村全面振興的重要課題。隨著小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制走深走實，縣域鄉(xiāng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)迎來重要機遇，越來越多的小微企業(yè)獲得了信貸資金幫扶。數(shù)據(jù)顯示，2025年二季度末，銀行業(yè)金融機構(gòu)普惠型小微企業(yè)貸款余額36萬億元，同比增長12.3%。

為提振小微企業(yè)賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的積極性，目前，多地發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道主陣地作用，扎實開展“千企萬戶大走訪”活動，摸排小微企業(yè)融資需求。為推動鄉(xiāng)村文旅產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)開化農(nóng)商銀行等金融機構(gòu)立足當(dāng)?shù)匚穆镁皡^(qū)融資需求，創(chuàng)新推出“小微易貸”，通過專項低息貸款支持景區(qū)升級基礎(chǔ)設(shè)備。與此同時，銀行還發(fā)展“景區(qū)+鄉(xiāng)村”旅游模式，加大提高對特色民宿、農(nóng)家樂經(jīng)營戶等的改造資金力度，以金融力量激活鄉(xiāng)村文旅產(chǎn)業(yè)振興引擎。

在小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制運行中，也有不少銀行既關(guān)注經(jīng)營主體面臨的融資問題，又注重解決產(chǎn)業(yè)鏈融資難題，通過延鏈補鏈的融資方式，推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大。

作為吉林人參主要產(chǎn)銷區(qū)，吉林省白山市撫松縣把人參產(chǎn)業(yè)作為特色產(chǎn)業(yè)、富民產(chǎn)業(yè)，積極推動人參一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。吉林省臻豐祥土特產(chǎn)品有限公司就是在建設(shè)銀行支持下發(fā)展壯大的縮影?！敖ㄔO(shè)銀行撫松支行客戶經(jīng)理深入走訪后，把好政策送到了企業(yè)，極大緩解了擴大生產(chǎn)的資金難題。”該公司總經(jīng)理任洪青說。近兩年，像任洪青這樣的“參老板”在當(dāng)?shù)剡€有許多，靠著建行的支持，越來越多的農(nóng)戶實現(xiàn)了從參農(nóng)到老板的轉(zhuǎn)變，不少鄉(xiāng)村不僅擴大種植規(guī)模，還創(chuàng)辦了自己的加工廠，人參產(chǎn)業(yè)鏈不斷延長。

小微融資機制專項行動開展以來，建設(shè)銀行吉林省分行積極推進工作機制走深走實，省分行專班組長帶隊走訪吉林省農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保有限公司、吉林省金融控股集團股份有限公司等10余家重點領(lǐng)域企業(yè)。建行吉林省分行立足區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)，以人參種植和加工為破題點，成立普惠金融鄉(xiāng)村服務(wù)團隊，在小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)機制的賦能下，及時將金融活水滴灌到田間地頭。

專家表示，支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制，打破了銀行、企業(yè)、政府監(jiān)管之間的信息壁壘，促進融資精準(zhǔn)對接。銀行要繼續(xù)精準(zhǔn)、有效支持符合條件的小微企業(yè)，優(yōu)化對各類經(jīng)營主體的金融服務(wù)，化解銀企之間的融資壁壘。

數(shù)字金融降本增效

中央金融工作會議將數(shù)字金融作為金融“五篇大文章”之一，引導(dǎo)金融機構(gòu)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》再次強調(diào)，加快推進金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，增強數(shù)字化經(jīng)營服務(wù)能力。

數(shù)字化有助于解決金融服務(wù)鄉(xiāng)村全面振興的一些痛點。中國普惠金融研究院研究員汪雯羽表示，與城市的居民和企業(yè)相比，鄉(xiāng)村主體金融需求規(guī)模較小、分布分散且偏僻，大多數(shù)涉農(nóng)主體是信用白戶，存在信息不對稱問題，自身發(fā)展中面臨的風(fēng)險更大且金融能力也偏弱。鄉(xiāng)村主體的弱質(zhì)性使金融機構(gòu)為其提供服務(wù)時，面臨綜合成本高、風(fēng)控管理挑戰(zhàn)大、拓展業(yè)務(wù)艱辛等困難。對金融機構(gòu)來說，數(shù)據(jù)信息匱乏的農(nóng)村，一筆較小的金融服務(wù)需要付出遠(yuǎn)大于城市業(yè)務(wù)的運營成本。由于信息不對稱問題的存在，銀行通常很難對小微企業(yè)、農(nóng)戶的信用風(fēng)險進行準(zhǔn)確的評估，尤其是財務(wù)信息披露較少的小微企業(yè)，銀行對其評估的成本非常高。

讓數(shù)據(jù)多跑路，加快實現(xiàn)銀企雙向降本增效。農(nóng)村商業(yè)銀行作為縣域金融主力軍，在服務(wù)模式上正加速向數(shù)字化轉(zhuǎn)型。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)青田農(nóng)商銀行零售金融部負(fù)責(zé)人劉芳認(rèn)為，中小銀行加快運用數(shù)字技術(shù)，著力推動數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)、開發(fā)企業(yè)信用風(fēng)險評估模型、探索信用體系建設(shè)等，在金融下沉服務(wù)過程中尤為必要。比如，通過數(shù)字金融可以提高“線上辦貸+村口服務(wù)點”的服務(wù)效率，簡化農(nóng)戶辦理貸款流程；用大數(shù)據(jù)可以精準(zhǔn)匹配涉農(nóng)貸款，緩解農(nóng)戶抵押擔(dān)保難題。

此外，手機銀行也是延伸數(shù)字金融服務(wù)的重要載體。為著力提升數(shù)字普惠服務(wù)的覆蓋面和便利度，江蘇銀行、鄭州銀行加快“數(shù)字+金融”建設(shè)，通過優(yōu)化數(shù)字應(yīng)用場景、手機銀行鄉(xiāng)村振興版等，與縣域經(jīng)濟發(fā)展同頻共振。天眼查數(shù)據(jù)研究院相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，當(dāng)前銀行加速優(yōu)化手機銀行APP建設(shè)，基本上可以滿足農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算、轉(zhuǎn)賬匯款、辦理貸款等服務(wù)，這也意味著農(nóng)戶足不出戶便可以充分享受到全流程的線上服務(wù)。

中國銀行研究院研究員杜陽表示，接下來，銀行在助力數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)中應(yīng)強化科技賦能戰(zhàn)略，不斷豐富移動金融渠道，提供線上開戶、信貸申請、理財咨詢等服務(wù)。探索建設(shè)“金融服務(wù)站+數(shù)字驛站”融合平臺，提升銀行在基層的觸達能力，同時注重用戶教育和數(shù)字技能普及，提升農(nóng)戶對數(shù)字金融的接受度與使用頻率，實現(xiàn)普惠與可持續(xù)并重的數(shù)字鄉(xiāng)村金融生態(tài)體系。

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