支付，開始成為Agent的商業(yè)神經(jīng)元。

作者|古廿

編輯|楊舟

在剛剛的外灘大會上，支付寶發(fā)布了一個看似并不熱鬧的新能力：AI付。

現(xiàn)場用點(diǎn)咖啡作為演示場景。用戶對瑞幸的AI助手說一句“來杯橙C美式”，再補(bǔ)一句“下單”，整個交易便自動完成。沒有跳轉(zhuǎn)、沒有彈窗，甚至不會中斷和AI點(diǎn)單助手的對話，支付在這個過程中自然地融入了對話鏈路。

這種“無打斷、無跳出”的交互，或許是AI時代支付系統(tǒng)最明確的一次變化。 和以往的每一次支付變革一樣，背后對應(yīng)的，是使用場景的變化。過去十年，二維碼支付將交易從線下遷移到線上，現(xiàn)在，當(dāng)AI成為新的交易主角，支付系統(tǒng)也需要重新定位自己。

支付寶過去半年悄悄做了五件事：發(fā)布支付MCP Server，為Agent開放打賞接口，上線AI訂閱付費(fèi)，讓智能眼鏡實(shí)現(xiàn)“看一下支付”，再到現(xiàn)在的AI付。雖然沒有一次性集中推出，但方向卻一致性指向補(bǔ)齊AI完成交易的能力鏈條。

如果說“支付寶AI付”要解決什么問題，在提升用戶體驗(yàn)這個結(jié)果之外，更根本的是補(bǔ)齊Agent商業(yè)化落地所必需的基礎(chǔ)設(shè)施之一。但當(dāng)支付越融入AI場景，就越依賴底層系統(tǒng)對安全、信任與可控性的設(shè)計。

因此支付寶更希望試圖解決的是控制權(quán)的重塑。在不中斷、不打斷、不跳出的體驗(yàn)中，不是讓支付消失，而是讓它不打擾；不是讓用戶看不見，而是不需要用戶反復(fù)操作。它不再是一個個確認(rèn)動作，而是靜默的系統(tǒng)支持。

基于這種理念，外灘大會上螞蟻數(shù)字支付事業(yè)群CTO朱林提出了AI支付的三個階段：第一個階段是智能體具備收付款能力；第二個階段是支付體驗(yàn)沉浸化（不中斷）；第三個階段是根據(jù)用戶意圖自動完成支付。

看上去像一個技術(shù)進(jìn)程表，其實(shí)也是用戶與支付之間的邊界正在重新劃分：主動交互變少，后臺調(diào)用變多，體驗(yàn)變得順滑，但安全和信任卻比過去更重要。

支付寶沒有說它要“重新定義支付”，但它確實(shí)在做一件事：讓支付不再只是人和平臺之間的結(jié)算工具，而是AI世界里完成交易閉環(huán)的通用模塊。用它自己的節(jié)奏，構(gòu)建AI時代支付的底層雛形。

01Agent商業(yè)化落地的開始

Visa的數(shù)據(jù)顯示，AI Agent訪問零售網(wǎng)站的流量同比增長了1200%。從ChatGPT Search的插件式選品，到亞馬遜推出的跨平臺購物助手，“Agent電商”的雛形已經(jīng)出現(xiàn)。

AI不再只是推薦工具，而是正在逐步參與決策流程。但在“能買”與“能付”之間，仍橫亙著一道技術(shù)縫隙。

AI可以幫你選商品、比價格、生成購買理由，但有一個動作，它始終沒法替你完成：付款。

原因并不復(fù)雜：現(xiàn)有支付系統(tǒng)服務(wù)于人，無法適配AI代理人下單的交易流程。一旦交易走到支付環(huán)節(jié)，系統(tǒng)就會要求“人”的介入，這套體系不適合Agent主導(dǎo)的鏈路。

這也解釋了，為什么Agent的支付環(huán)節(jié)會成為新創(chuàng)公司爭奪的高地。

今年5月，美國初創(chuàng)公司Nekuda宣布獲得500萬美元融資。投資人名單里，既有Visa、美國運(yùn)通等傳統(tǒng)支付巨頭，也出現(xiàn)了Madrona Ventures這樣的頂級VC。它們押注的不是某一個技術(shù)細(xì)節(jié)，而是下一代支付基礎(chǔ)設(shè)施的新機(jī)會。

如果不面向AI升級支付系統(tǒng)，支付就可能成為Agent商業(yè)化落地的最大阻礙。

9月11日，在外灘大會上，支付寶發(fā)布了“AI付”能力，首次讓用戶在智能體完成全鏈路支付過程。

整個消費(fèi)過程中，用戶只需要在瑞幸的支付寶小程序或官方App里，對AI助手說一句讓AI推薦咖啡，再補(bǔ)一句“下單”，身份核驗(yàn)后就能直接付款。

看似一個小小的體驗(yàn)升級，本質(zhì)卻是對現(xiàn)有支付系統(tǒng)的重塑：把原本斷裂的環(huán)節(jié)補(bǔ)齊，讓智能體第一次具備了真正意義上的“付款能力”，更是一次支付系統(tǒng)對AI Agent的適配。這是AI進(jìn)入商業(yè)世界前，必須打通的“最后一公里”。

在當(dāng)天大會上，螞蟻集團(tuán)數(shù)字支付事業(yè)群首席技術(shù)官朱林提出預(yù)測：“未來5年內(nèi)，AI時代的新支付形態(tài)將覆蓋50%以上的交易量?！边@個判斷的基礎(chǔ)有三點(diǎn)：

用戶行為更短鏈：從掃碼支付到“碰一下”支付，路徑不斷被壓縮。后者的用戶規(guī)模已突破2億，最近的1億用戶僅用了4個月，比第一個1億用戶減少一半時間，歷史最快。

設(shè)備接入更多樣：眼鏡、車機(jī)、手表等設(shè)備正在成為支付入口，覆蓋的場景更寬、頻次更高。

AI交易鏈條閉環(huán)：從內(nèi)容生成、推薦到支付，Agent有能力在不依賴人操作的前提下，完成完整的商業(yè)動作。

支付原本是數(shù)字商業(yè)的“最后一環(huán)”，現(xiàn)在，它開始成為貫穿AI商業(yè)的“數(shù)字神經(jīng)元”。

02支付體驗(yàn)之外的升級

“AI付”帶來的變化，并不止于更順滑的支付流程。

過去所有關(guān)于支付“體驗(yàn)升級”的討論，往往都停留在界面優(yōu)化：掃碼更快、確認(rèn)按鈕更少、路徑更短。但這次“支付寶AI付”，本質(zhì)上是一次支付系統(tǒng)架構(gòu)級的調(diào)整——它不再僅僅服務(wù)于人，而是通過服務(wù)于AI來服務(wù)人。

這一切的背后，是支付寶通過MCP能力對外開放的支付能力。這事聽著技術(shù)，但卻實(shí)實(shí)在在影響著每個用AI產(chǎn)品的普通人。

類比來說，MCP 是AI時代的一種標(biāo)準(zhǔn)接口，就像過去普通人上網(wǎng)需要通過HTTP協(xié)議鏈接才可以沖浪一樣。它的作用，是讓AI可以像人一樣去“使用工具”——比如下單、支付、訂票、導(dǎo)航等。

過去，如果讓AI去調(diào)用支付功能，需要程序員一個接口一個接口地對接。而通過MCP，工具被封裝成標(biāo)準(zhǔn)組件，模型只需要發(fā)出“我要支付”的請求，就能自動完成一整套流程。

一方面AI助手能像調(diào)用大模型一樣調(diào)用支付能力，實(shí)現(xiàn)支付形態(tài)的切換：從以人為操作對象的交互系統(tǒng)，轉(zhuǎn)向以智能體為主語的協(xié)議式接口。

從今年4月支付寶率先在國內(nèi)推出第一個“支付MCP Server”，到9月，支付寶已陸續(xù)推出國內(nèi)首個AI打賞、AI訂閱支付以及全球第一個眼鏡支付方案“看一下支付”，再到如今的“AI付”。

這些動作并非簡單的產(chǎn)品功能堆疊，而是針對同一問題的集中回應(yīng)：今天的AI系統(tǒng)需要一套不同于傳統(tǒng)支付體系的“新接口”。不管是手機(jī)里的助手，還是眼鏡、車機(jī)里的Agent，只要系統(tǒng)認(rèn)得MCP，就能接入支付寶完成交易。

另一方面AI時代，交易的基本單元已經(jīng)變了。它不再是“人打開App、點(diǎn)擊按鈕”的流程，而是“Agent發(fā)出請求—身份驗(yàn)證—自動完成支付”的調(diào)用。換句話說：支付正從“用戶可見的界面交互動作”，變?yōu)椤癆I可調(diào)用的支付環(huán)境能力”。

支付寶不是第一個提出AI交易的公司，但它可能是第一個把這條鏈路真正跑通、并向行業(yè)開放接口的平臺。這輪快節(jié)奏的產(chǎn)品發(fā)布，不是技術(shù)試驗(yàn)，也不僅是體驗(yàn)優(yōu)化，而是為智能體時代搭建底層商業(yè)閉環(huán)的一部分。

03信任與便捷基因在AI時代的延續(xù)

在AI時代，支付寶重構(gòu)支付系統(tǒng)，不只是為了趕上風(fēng)口，更是延續(xù)它解決信任與便捷問題的支付路徑。

PC時代，支付寶通過擔(dān)保交易解決線上交易信任問題；移動互聯(lián)網(wǎng)時代，它靠二維碼和余額寶完成線下接入與個人理財普及，逐步構(gòu)建起交易與資金管理的能力。

這些節(jié)點(diǎn)表面上是功能演進(jìn)，實(shí)質(zhì)都指向兩個核心目標(biāo)：讓支付值得信任、讓交易更易達(dá)。不管技術(shù)迭代到哪個周期，支付寶都在做一件事——讓支付系統(tǒng)能夠適配新的交易場景。

進(jìn)入AI時代，新的交易主角是Agent，新的交互方式是自然語言。圍繞這一變化，支付寶對支付系統(tǒng)進(jìn)行了重新定義。朱林在最新的外灘大會上提出，AI 時代的支付形態(tài)將經(jīng)歷三個階段：

第一階段，是“Agent可支付”。

用戶通過智能體完成內(nèi)容生成、規(guī)劃行程等任務(wù)時，Agent可以發(fā)起訂閱或打賞請求，支付行為被嵌入到任務(wù)鏈中，自動完成。這不是一個敘述愿景的階段，而是已經(jīng)在落地的現(xiàn)實(shí)。目前支付寶推出的 MCP（標(biāo)準(zhǔn)化支付接口）、AI打賞與訂閱能力，讓Agent能夠擁有收付款能力，形成初步的商業(yè)閉環(huán)。

第二階段，是“語義鏈路支付”。

更進(jìn)一步的，從可支付轉(zhuǎn)向自然語言驅(qū)動支付。用戶以自然語言發(fā)出“幫我點(diǎn)杯美式”這樣的請求，Agent識別需求、構(gòu)建訂單并完成支付。這正是“AI付”能力的體現(xiàn)，支付成為被嵌入語言交互中的一個執(zhí)行組件。

第三階段，是“Agent主動交易”。

這是支付邏輯的終極形式——AI不再只是執(zhí)行人的指令，而是代表用戶作出決策，并完成交易。用戶只需給出目標(biāo)，例如“訂一張800元內(nèi)的機(jī)票”，Agent即可跨平臺比價、篩選并自動下單。支付行為從“被點(diǎn)擊”轉(zhuǎn)為“被執(zhí)行”，交易成為系統(tǒng)內(nèi)的默認(rèn)動作。

從“人主導(dǎo)的支付交互”，到“Agent驅(qū)動的交易系統(tǒng)”，這是支付系統(tǒng)第一次系統(tǒng)性地為AI重構(gòu)，也標(biāo)志著其能力邊界的重定義。

過去支付寶是在為“人”的數(shù)字化服務(wù)構(gòu)建能力，如今，它開始為“智能體”重新設(shè)計那套基礎(chǔ)設(shè)施。此前在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，支付寶就曾多次引領(lǐng)支付進(jìn)化。這一次在AI時代，同樣如此。

面向AI時代，支付寶的支付鏈路重構(gòu)，看似技術(shù)更新，實(shí)則仍在回應(yīng)那兩個老問題——信任怎么建立，便捷怎么實(shí)現(xiàn)。這正是它能跨越時代的原因，也是它不斷自我更新的邏輯起點(diǎn)。

本文為《市象》原創(chuàng)文章

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