文源 | 源媒匯

作者 | 童畫

編輯 | 蘇淮

“要落實好年初工作會部署的增收、降本、轉(zhuǎn)型、控險、合規(guī)五項任務，把提升效益擺在重要位置”，7月下旬舉行的廣發(fā)銀行2025年上半年經(jīng)營管理工作會議上，如是宣稱。

顯然，對于廣發(fā)銀行來說，當前，“效益”是第一位的，合規(guī)排在效益之后。

就在此次工作會議結(jié)束一個多月后，9月12日，國家金融監(jiān)督管理總局向廣發(fā)銀行開出了一張6670萬元的巨額罰單。

圖片來源于國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)

處罰遠不止這一次。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2025年才過去8個多月，廣發(fā)銀行及其分支機構(gòu)收到的罰單總額已經(jīng)超過8200萬元。而2024年一整年，這個數(shù)字才1045.81萬元。

與此相對應的是，廣發(fā)銀行2025年上半年總資產(chǎn)達3.69萬億元，比2024年年末增加了500億元；凈利潤達成進度目標，不良貸款余額和不良率還實現(xiàn)了“雙降”。

規(guī)?？癖寂c合規(guī)失守，暴露了這家股份制銀行的發(fā)展“悖論”。

01

不到9個月被罰8200萬

“相關(guān)貸款、票據(jù)、保理等業(yè)務管理不審慎，監(jiān)管數(shù)據(jù)報送不合規(guī)等”，是廣發(fā)銀行此次被國家金融監(jiān)管總局處罰的緣由。6670萬元這一罰金數(shù)字，位列該行“罰單排行榜”第三位，僅次于2017年的7.22億元和2020年的9283.06萬元，而那兩次巨額罰單的違規(guī)緣由，也包括了“貸款、票據(jù)、監(jiān)管數(shù)據(jù)”等問題。

源媒匯梳理發(fā)現(xiàn)，廣發(fā)銀行的罰單金額，在2025年呈現(xiàn)出令人咋舌的增長曲線。截至9月12日，廣發(fā)銀行及其分支機構(gòu)收到的合計罰沒金額為8284.98萬元，分別來自國家金融監(jiān)管總局及其派出機構(gòu)、央行、國家外匯管理局。

然而，廣發(fā)銀行2024年全年的罰沒金額不過才1045.81萬元。換言之，該行2025年前9個月的罰款金額，幾乎是去年全年的8倍。

即使剔除此次的6670萬元罰單，廣發(fā)銀行及其分支機構(gòu)2025年以來收到的合計罰沒金額也達到1614.98萬元，仍然遠超2024年全年。這種爆發(fā)式增長令市場驚愕。

與廣發(fā)銀行在9月12日同時收到罰單的，還有兩名相關(guān)責任人，被“警告并罰款合計10萬元”。

2025年4月，《銀行業(yè)金融機構(gòu)董事（理事）和高級管理人員任職資格管理辦法》規(guī)定，“對警告、通報批評及罰款類行政處罰設置一年影響期”，這意味著上述二人未來一年內(nèi)將無法獲得高管任職資格核準。

在超8200萬元罰金背后，廣發(fā)銀行2025年以來至少有45名員工被行政處罰（警告或罰款），包括汕頭分行行長、鄭州農(nóng)業(yè)路支行行長、東莞宏偉路支行客戶經(jīng)理、濟寧分行客戶經(jīng)理等。這意味著，廣發(fā)銀行的部分分行、支行的管理者以及基層員工都存在失職問題。

6670萬元的罰款，是否會對廣發(fā)銀行2025年的業(yè)績產(chǎn)生影響？上半年以來為何頻頻吃罰單，廣發(fā)銀行的內(nèi)控究竟出了什么問題？9月16日，源媒匯致函廣發(fā)銀行，截至發(fā)稿尚未得到回復。

02

老生常談的違法違規(guī)行為

對于9月12日的6670萬元罰單，廣發(fā)銀行近日做出回應，稱處罰是基于2023年國家金融監(jiān)管總局對該行開展風險管理及內(nèi)控有效性現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)問題作出的處理結(jié)果。廣發(fā)銀行誠懇接受監(jiān)管部門的處罰決定，高度重視監(jiān)管意見的落實，已完成處罰相關(guān)問題的整改，并以問題整改為契機，認真舉一反三，不斷優(yōu)化長效機制，深化全面風險管理，夯實經(jīng)營管理發(fā)展根基。

圖片來源于廣發(fā)銀行官網(wǎng)

廣發(fā)銀行是否真的“已完成處罰相關(guān)問題的整改”，并“認真舉一反三”？事實上，自2023年以來，廣發(fā)銀行的分支機構(gòu)屢屢出現(xiàn)違法違規(guī)行為，事由基本是“老生常談”。

從廣發(fā)銀行2024年、2025年的罰單情況來看，信貸業(yè)務違規(guī)依然占據(jù)大頭。反洗錢業(yè)務違規(guī)、數(shù)據(jù)報送與治理違規(guī)、內(nèi)控制度不健全等也較為常見。例如，洛陽分行是“貸前調(diào)查不到位、銀行承兌匯票貿(mào)易背景審查不盡職”，佛山分行是“貸款業(yè)務嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則”，無錫分行是“票據(jù)業(yè)務管理不到位、貸款三查不到位”，等等。

個別分支機構(gòu)更是連續(xù)被處罰。例如廣發(fā)銀行陽江分行，2025年7月16日因“貸款業(yè)務嚴重違法審慎性原則”被陽江金融監(jiān)管分局罰款30萬元，7月24日又因“違反反假貨幣業(yè)務管理規(guī)定、國庫業(yè)務管理規(guī)定、金融科技管理規(guī)定”被央行陽江市分行罰款21.65萬元。

值得注意的是，廣發(fā)銀行陽江分行在2021年11月也曾因信貸違規(guī)被陽江金融監(jiān)管分局罰款30萬元，2019年12月還曾因“與身份不明的客戶進行交易”被央行陽江市中心支行罰款45萬元。

天眼查顯示，廣發(fā)銀行陽江分行成立于1991年12月6日，負責人是鄧超，亦是該行行長。陽江分行不僅是廣發(fā)銀行的一級分行，也是陽江地區(qū)唯一全國系統(tǒng)重要性銀行一級分行。

圖片來源于天眼查

廣發(fā)銀行被監(jiān)管點名的問題，說白了就是，在做業(yè)務時沒把好關(guān)，導致內(nèi)控失效。

在追求業(yè)務規(guī)模的“沖動”下，廣發(fā)銀行的個別分行、支行領(lǐng)導、基層員工，將“了解你的客戶”原則異化為“放過你的客戶”。例如，貸款，可能企業(yè)資質(zhì)沒查透就放了款；票據(jù)業(yè)務，可能貿(mào)易背景是假的也沒看出來；保理業(yè)務，可能應收賬款有問題也敢接。

“下一步，我行將深入貫徹落實黨中央關(guān)于金融工作部署，堅持依法合規(guī)經(jīng)營，守牢風險底線，服務實體經(jīng)濟發(fā)展，不斷提升高質(zhì)量發(fā)展水平”廣發(fā)銀行在9月12日的公告中如是表示。

03

規(guī)模增長與合規(guī)失守“悖論”

廣發(fā)銀行8個多月被罰8200萬元的另一面，是公司的靚麗業(yè)績：上半年總資產(chǎn)較年初增長500億元至3.69萬億元；凈利潤達成進度目標；不良貸款余額、不良率實現(xiàn) “雙降”。

廣發(fā)銀行似乎陷入了一個“悖論”：追求規(guī)模，就能忽視風控？

回溯2024年，廣發(fā)銀行經(jīng)歷了近17年來首次營收和凈利潤“雙降”——營收629.37億元同比下降0.63%，歸母凈利潤132.59億元同比下降5.25%。其中，利息凈收入約為496.51億元，同比下降2.78%；手續(xù)費及傭金凈收入約為109.74億元，同比下降7.43%；其他非利息收入約為86.12億元，同比增長27.48%。

圖片來源于廣發(fā)銀行2024年年報

值得關(guān)注的是，廣發(fā)銀行2024年的關(guān)注類貸款達到499.07億元，占貸款總額比例為2.35%，而2023年這兩個數(shù)據(jù)分別為395.80億元、1.91%，一年時間關(guān)注類貸款增加超百億。

另外，在廣發(fā)銀行的不良貸款中，除了次級類貸款同比下降0.19%之外，可疑類貸款與損失類貸款同比增加，尤其是損失類貸款連續(xù)同比增長兩年，2024年末約為134.70億元，較2023年增加約29.87億元，而2023年較2022年同比增加78.93億元。

圖片來源于廣發(fā)銀行2024年年報

規(guī)模擴張與風險管控的矛盾，在2025年上半年達到頂峰。500億元的資產(chǎn)增長，對應的是逾8200萬元的罰單支出，揭示了廣發(fā)銀行在規(guī)模沖動下的風險失控。

更值得玩味的是，在凈利潤達成目標的背后，罰單支出對利潤表的侵蝕已不容忽視——6670萬元罰款若全部計入當期損益，將直接吞噬當年的部分凈利潤。

監(jiān)管處罰從來不是目的，而是推動行業(yè)健康發(fā)展的手段。對于廣發(fā)銀行而言，本次6670萬元的罰款應該成為整改的真正起點。對比華夏銀行被罰8725萬元后公告中“對相關(guān)責任人員進行嚴肅問責”的態(tài)度，廣發(fā)銀行9月12日的公告中只字未提對相關(guān)責任人的處理。

在銀行業(yè)加速轉(zhuǎn)型的今天，能否平衡規(guī)模與合規(guī)、速度與質(zhì)量的關(guān)系，將決定銀行在下一個周期的生存權(quán)。一邊是規(guī)模的誘惑，一邊是合規(guī)的警鐘，廣發(fā)銀行如何把握？

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