文/狗蛋本蛋

銀行業(yè)巨額罰單又來了。

9月12日，國家金融監(jiān)管總局同時披露三批罰單，8家銀行合計被罰1.487億元。

其中，廣發(fā)銀行獨自“承包”6670萬元，貢獻約45%。

這是繼9月初華夏銀行“8725萬罰單”之后，銀行業(yè)年內(nèi)第二大單張罰單。

此次處罰，源于2023年國家金融監(jiān)管總局，對其展開風險及內(nèi)控有效性現(xiàn)場檢查，發(fā)現(xiàn)問題后作出的處理。

同時，這還是廣發(fā)銀行史上第三大罰單。

先回顧下歷史：

2017年，廣發(fā)銀行因“僑興債”違規(guī)擔保案件，被原銀監(jiān)會罰沒7.22億元，創(chuàng)下中國銀行業(yè)史上最大罰單紀錄。

罰得夠狠，是因為夠離譜。

廣發(fā)銀行惠州分行借給“僑興系”巨額資金，后來僑興還不上。

眼看要變呆賬壞賬，惠州分行相關(guān)人員靈機一動，私刻了公章，違規(guī)給僑興出具擔保函。

拿了擔保函，僑興轉(zhuǎn)頭找其他金融機構(gòu)融資，涉案金額高達120億元，其中銀行業(yè)資金約100億，主要用于掩蓋廣發(fā)惠州分行的巨額不良資產(chǎn)和經(jīng)營損失。

另外，“10億元僑興私募債”，有7億元被用來償還銀行貸款，且大部分流向廣發(fā)銀行惠州分行。

通過金融同業(yè)實現(xiàn)不良資產(chǎn)出表，廣發(fā)銀行這一招相當于，債主幫欠債的去“偷”友商的錢，來填自己的虧空。

該案件被原銀監(jiān)會定性為：

情節(jié)嚴重，性質(zhì)惡劣，社會影響極壞，為近幾年罕見

2020年，因為不良貸款轉(zhuǎn)讓不規(guī)范、違規(guī)貸款等21項違法違規(guī)行為，廣發(fā)銀行又被罰8771萬元，另外還被罰沒511萬元違法所得。

每次被重罰，銀行都會第一時間表態(tài)，表示誠懇接受、高度重視、堅決整改。

這次，廣發(fā)銀行也第一時間站出來說，誠懇接受處罰決定，高度重視監(jiān)管意見的落實，并以問題整改為契機，認真舉一反三，不斷優(yōu)化長效機制……

被罰7.22億和8771萬那兩次，廣發(fā)銀行也表示，“痛定思痛、深入反思”。

狗蛋說，一直在反思，一直在被罰。

一張接一張巨額罰單，不由得讓人好奇：

這家老牌股份行，最近幾年怎么了？

遙想當年，廣發(fā)銀行起點很高，1988年批準成立，是國內(nèi)最早組建的股份制商業(yè)銀行之一，還是第一家實現(xiàn)全國通存通兌的銀行；

它還是股份行中第一個在港澳地區(qū)開設(shè)分行的。

上世紀90年代，其推出首張符合國際標準的 VISA 信用卡，真正將信用消費模式引入國內(nèi)；

加上背靠廣東經(jīng)濟大省，按理說，廣發(fā)銀行完全可以發(fā)展成12家股份行的頭部。

現(xiàn)實是，現(xiàn)在廣發(fā)銀行吊車尾，只能吊打一下渤海銀行和恒豐銀行。

股份行資產(chǎn)規(guī)模、營收、歸母凈利潤情況（截至2024年末）

截至2024年末，廣發(fā)銀行資產(chǎn)規(guī)模3.64萬億，營收692億，歸母凈利潤152.84億，這幾項數(shù)據(jù)在12家股份行中：

均排第9

且沒能和“老十”浙商銀行拉開差距。

也就是說，廣發(fā)銀行再不努力，就要被掃進倒三了。

不良貸款率方面，廣發(fā)銀行2024年末為1.53%，僅次于渤海銀行的1.76%、華夏銀行的1.60%，高居股份行第三。

總結(jié)起來，廣發(fā)銀行在合規(guī)經(jīng)營與戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中迷失太久。

別說股份行，包括城商行在內(nèi)，很少有哪家銀行出現(xiàn)3任董事長“落馬”，廣發(fā)銀行就做到了。

·2014年，原董事長李若虹被查（任期1999年-2009年），后因犯受賄罪、非法持有槍支罪，數(shù)罪并罰，被判無期徒刑；

·2022年1月，王濱任上被查（2018年出任），因受賄、隱瞞境外存款，

2023年被判死緩；

·2022年10月，

原董事長董建岳被查（任期2009-2016年），被指控受賄1.5億，其中多數(shù)屬于受賄未遂。

3個董事長的任期，幾乎涵蓋了1999年至2022年全部時段，只有2017年至2018年這兩年，成了“清白真空期”。

這對銀行的聲譽、經(jīng)營及戰(zhàn)略發(fā)展，都產(chǎn)生了難以估量的負面影響。

時至今日，廣發(fā)銀行或許還在消化這些慘痛代價。

2006年-2016年，廣發(fā)銀行的大股東是外資花旗集團，當時戰(zhàn)略聚焦在零售業(yè)務；

2016年中國人壽接盤花旗，成為最大單一股東后，廣發(fā)銀行成了國壽“銀行、保險、投資協(xié)同”的板塊之一，更強調(diào)綜合金融服務。

中國人壽入主，一定程度上把廣發(fā)銀行資產(chǎn)做大了，先拉到2萬億，再拉到3萬億。但說實話，和同行比還是太慢了。

另外，經(jīng)營質(zhì)量方面沒太大躍遷。

2020年之后，廣發(fā)銀行營收幾乎年年下滑，只有2022年同比微增。

與此同時，廣發(fā)銀行似乎陷入戰(zhàn)略失焦。

明面上的“銀保投協(xié)同”，如果水沒端平，會限制銀行業(yè)務的獨立性和自主性。

部分廣發(fā)銀行員工覺得，自家銀行現(xiàn)在的定位很尷尬，在國壽體系內(nèi)，似乎形成了代理人＞銀行行員＞卡部卡員，這樣一種不合理的層級定位。

廣發(fā)銀行去年業(yè)績出現(xiàn)營收與利潤雙降，是17年來首次。其中，很大一部分原因在于零售業(yè)務不給力——

比如，個人銀行及信用卡業(yè)務營收，較2023年大幅減少61.21億元。

零售業(yè)務本來是支柱，現(xiàn)在動力不足，也就拖累整體。

在渤海銀行2020年上市后，現(xiàn)在未上市的全國性股份行，就剩廣發(fā)和恒豐。

廣發(fā)銀行早在2009年就開始探索上市，先是股東分歧，后來是錯過銀行上市窗口期，折騰到現(xiàn)在，希望越來越渺茫。

2023年之后，廣發(fā)銀行甚至都不再公開提上市。

沒能在對的時間上市，也限制了廣發(fā)銀行的發(fā)展。

最簡單的，就是和同行比較。

10年前，廣發(fā)銀行的資產(chǎn)規(guī)模大概是3500億，浙商銀行220億，華夏銀行3560億，興業(yè)銀行約4700億，招商銀行約7300億；

截至2024年末，華夏銀行資產(chǎn)規(guī)模增長11.3倍，招商銀行增長15.6倍，興業(yè)銀行增長21.4倍，起始基數(shù)小的浙商銀行，則增長了150倍。

對比之下，起始基數(shù)中等的廣發(fā)銀行，比下不足，比上也不足：

只增長了9.4倍。

業(yè)內(nèi)有一種說法，說是花旗當大股東的時代，不怎么瞧得上地產(chǎn)業(yè)務，錯過地產(chǎn)行業(yè)最高光的時刻。

等到花旗退出，廣發(fā)銀行想在地產(chǎn)行業(yè)找點甜頭，地產(chǎn)已經(jīng)開始下坡路，扎進去沒撈到好處，只能撈一堆不良貸款。

恒大、富力、碧桂園，這幾家大本營在廣東的房企，沒少讓廣發(fā)銀行吃苦頭。

這也是解釋了，為何2021至2023年期間，廣發(fā)銀行涉房類不良貸款率居高不下，分別為2.15%、6.66%、6.21%。

除恒豐未披露數(shù)據(jù)外，2023年其余11家股份行，涉房貸款不良率均值為3.68%，廣發(fā)銀行遠超均值，且涉房貸款余額超過1000億元。

2024年廣發(fā)銀行涉房類不良貸款率有所下降，來到5.66%，但仍是所有股份行中最高。

因為廣發(fā)二字合起來是廢，包括自家員工在內(nèi)的金融圈，經(jīng)常開玩笑稱廣發(fā)銀行是“廢行”。

起點高，卻沒乘風而上，有點遺憾。大家的玩笑之中，可能帶著點怒其不爭的無奈。

今年4月，廣發(fā)銀行迎來新一任董事長蔡希良，蔡同時也是中國人壽董事長。

這是中國人壽入主廣發(fā)銀行后，誕生的第四任雙料掌門。

就看蔡董怎么破局了。