來(lái)源： 信網(wǎng) 責(zé)編：陸云琦 2025-09-19 21:44:18

深陷校園貸放棄讀博的小朱。(來(lái)源：受訪(fǎng)者供圖)

信網(wǎng)9月19日訊 2024年，小朱完成了兩件“人生大事”，一是研究生順利畢業(yè)，二是在家人的幫助下，結(jié)束了東拼西湊還網(wǎng)貸的日子?！百~單還清的時(shí)候，我感覺(jué)終于結(jié)束了這輩子最黑暗的三年?！毖芯可鷤淇计陂g的一次偶然，生活窘迫的小朱借了首筆網(wǎng)貸3500元，從此就掉進(jìn)了無(wú)底洞，網(wǎng)貸的高利率讓他在三年研究生期間不得不拆東墻補(bǔ)西墻，通過(guò)以貸養(yǎng)貸的形式輾轉(zhuǎn)騰挪，正常的學(xué)習(xí)和科研都被干擾，甚至不得不放棄繼續(xù)深造讀博。讀研期間，小朱的貸款總額累計(jì)超過(guò)25萬(wàn)元，涉及馬上消費(fèi)金融股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“馬上消費(fèi)”）、度小滿(mǎn)等網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，新增貸款的一大部分都償還了舊貸款，而這其中的絕大多數(shù)都屬于國(guó)家明令禁止的“校園貸”。

三年研究生網(wǎng)貸25萬(wàn)余元

大概在2020年前后，大學(xué)畢業(yè)后的小朱在外租房，準(zhǔn)備研究生考試。這段時(shí)間他沒(méi)有工作和收入，家庭支持有限，生活非常窘迫。一次偶然，小朱在視頻平臺(tái)的彈窗里看到了網(wǎng)貸的廣告，“低息”“無(wú)審核”等字樣讓他心動(dòng)了，為了維持生活、順利考上研究生，他通過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)借款3500元。

貸款的錢(qián)終究不是自己的，小朱一直在想辦法盡快還上，但他很快發(fā)現(xiàn)自己掉進(jìn)了無(wú)底洞?！拔耶?dāng)時(shí)年紀(jì)也不小了，可還是不懂貸款，覺(jué)得網(wǎng)貸利率并不高?！毙≈煲詾椋ㄟ^(guò)打工等渠道掙錢(qián)，可以把網(wǎng)貸還上，事實(shí)上小朱也是這么做了?！把芯可荚囀?020年12月25日結(jié)束的，我27日就去面試編程老師，30日就入職了，之后就一直賺錢(qián)填貸款的窟窿?！钡牵吡粌H沒(méi)有填上，反而就變得特別大了。小朱沒(méi)有辦法，只能繼續(xù)申請(qǐng)一筆筆的貸款，“貸出來(lái)的錢(qián)自己消費(fèi)的不多，主要是還到期的網(wǎng)貸?！?/p>

2021年9月，小朱考上了全日制研究生，他的網(wǎng)貸生活也在繼續(xù)。根據(jù)小朱提供的賬單，數(shù)年間小朱從各類(lèi)平臺(tái)借款大概40萬(wàn)左右，另額外支付利息10余萬(wàn)。其中，從2021年9月至2024年6月三年讀研期間，他從度小滿(mǎn)、馬上消費(fèi)等機(jī)構(gòu)總共貸款25.6萬(wàn)余元。

小朱利用分析軟件做的年化利率分布情況，分析顯示，馬上消費(fèi)貸款綜合利率全部超過(guò)30%，普遍在34%左右

“低息”陷阱背后的邏輯

小朱是計(jì)算機(jī)相關(guān)專(zhuān)業(yè)的，他也漸漸從開(kāi)始用錢(qián)時(shí)的病急亂投醫(yī)中清醒過(guò)來(lái)。如今再回想起那段經(jīng)歷來(lái)，小朱有種恍然大悟的感覺(jué)。他利用專(zhuān)業(yè)分析軟件做了一系列圖表分析自己貸款的相關(guān)情況。

“以馬上消費(fèi)為例，僅單利就25%，但他們計(jì)算復(fù)利，就更高了。而且我有的貸款比如分12期，可能用了6期就提前還了，后續(xù)利息按理說(shuō)不該再算，但還是會(huì)算進(jìn)去，這樣累計(jì)起來(lái)利率就很高了?！?/p>

小朱統(tǒng)計(jì)了一下，2020年12月17日至2022年5月8日，他總共從馬上消費(fèi)貸款8.92萬(wàn)元，然而實(shí)際還款金額達(dá)到10.55萬(wàn)元，利息高達(dá)1.63萬(wàn)元。通過(guò)分析，這些貸款的實(shí)際年化利率全部超過(guò)30%，“年化31%-35%，遠(yuǎn)超合理范圍，我每借1元錢(qián)，平均要還0.34元利息。尤其是前期，每月還款額高達(dá)6000元?！?/p>

圖標(biāo)分析顯示，借款金額與利息呈正比關(guān)系，且利率普遍超高。

還貸和學(xué)業(yè)之間奔波，最后放棄讀博

小朱的每筆金額都不太大，但很頻繁，最低1000元左右，最高一兩萬(wàn)元。有時(shí)在新一筆借貸入賬前，他的銀行卡里只有幾塊錢(qián)。小朱坦言，這些網(wǎng)貸就像巨石一樣壓著他，讀研期間他一直在找兼職賺錢(qián)，而為了保證學(xué)業(yè)順利完成，他又不得不在實(shí)驗(yàn)室熬夜。

借的錢(qián)雖多，小朱并未自暴自棄，他一直在想辦法平衡著學(xué)業(yè)和還款。小朱學(xué)習(xí)很刻苦，很多時(shí)候在實(shí)驗(yàn)室待到晚上12點(diǎn)才回宿舍。在本就不多的業(yè)余時(shí)間里勤工儉學(xué)，“做家教，教數(shù)學(xué)、編程，攢錢(qián)還款。這些貸款沒(méi)怎么逾期，基本上都是按時(shí)還上?！?/p>

壓力最大的時(shí)候，小朱整宿整宿睡不著覺(jué)，“那段時(shí)間頭發(fā)掉得特別快，真的特別焦慮。一睜眼就要想這個(gè)月要還多少，怎么還。當(dāng)時(shí)沒(méi)收入，只出不進(jìn)，特別難受?！爆F(xiàn)在想起來(lái)，小朱十分后悔當(dāng)時(shí)沒(méi)有把更多精力用在科研上，“當(dāng)時(shí)我成績(jī)不錯(cuò)，論文發(fā)了不少，還參與過(guò)國(guó)家級(jí)項(xiàng)目，有讀博的想法，可一想到還欠著這么多錢(qián)，讀博又沒(méi)收入，可能會(huì)陷得更深，也沒(méi)法和父母說(shuō)，畢業(yè)之后直接工作了。”

到畢業(yè)時(shí)，越陷越深的小朱無(wú)奈跟家人坦白了自己借網(wǎng)貸的事，“我家是農(nóng)村的，最終父母幫我還了10多萬(wàn)，這些錢(qián)都是他們打工辛辛苦苦攢下的，兩個(gè)人一年也就能存幾萬(wàn)元錢(qián)?！?/p>

圖表分析顯示，網(wǎng)貸后前期還款壓力極大，在前半年每月要還5000-6000元

馬上消費(fèi)、度小滿(mǎn)等平臺(tái)涉嫌校園貸

小朱說(shuō)，貸了這么多錢(qián)有他自己的問(wèn)題，后來(lái)一位學(xué)法律的朋友提醒他，國(guó)家已經(jīng)不允許網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)給在校學(xué)生放貸款了，為什么他在校期間的貸款申請(qǐng)仍舊能通過(guò)，也能順利放款？

在查詢(xún)了相關(guān)規(guī)定后，被折磨了三年的小朱，決定跟網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)打官司。8月5日，小朱起訴馬上消費(fèi)金融股份有限公司小額借款糾紛一案正式被重慶市渝北區(qū)人民法院立案，正在等待開(kāi)庭審理。在這之前，小朱已經(jīng)在金融消保平臺(tái)、金融監(jiān)管部門(mén)等進(jìn)行了投訴，“馬上消費(fèi)的人一點(diǎn)都不覺(jué)得自己有違規(guī)行為，還說(shuō)‘你隨便搞我，隨便去訴訟’?！?/p>

“我是通過(guò)翼支付的甜橙借錢(qián)知道馬上消費(fèi)的，都是從網(wǎng)上查詢(xún)額度、申請(qǐng)的。后來(lái)翼支付給我提供了借款合同，合同上的甲方就有馬上消費(fèi)?！毙≈焯峁┝艘环?021年10月的合同，合同的第一條中就有“非學(xué)生且具有穩(wěn)定、合法的收入來(lái)源，不為無(wú)收入來(lái)源的群體”。

除了被小朱起訴的馬上消費(fèi)，他在研究生期間在度小滿(mǎn)貸款了60000多元。度小滿(mǎn)同樣在用戶(hù)協(xié)議里有“非學(xué)生承諾”。

小朱說(shuō)，網(wǎng)貸的借款界面有很多條協(xié)議，還有非學(xué)生的承諾書(shū)，承諾不存在隱瞞身份或者虛構(gòu)身份情況，“當(dāng)時(shí)有一鍵同意，我的信息都在上面，也并沒(méi)有人跟我核實(shí)過(guò)我的情況?！?/p>

“非學(xué)生承諾”成了空文

信網(wǎng)查詢(xún)上述網(wǎng)貸平臺(tái)，借款服務(wù)協(xié)議中都有類(lèi)似條款，要求用戶(hù)年滿(mǎn)18周歲并且具有完全民事行為能力，同時(shí)也提到“如果您是在校學(xué)生，我們及第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)將按照法律、法規(guī)或者相關(guān)政策拒絕為您提供本服務(wù)”。憑這樣一條“非學(xué)生承諾”，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)就能直接認(rèn)定用戶(hù)身份，然后放心放款嗎？

度小滿(mǎn)客服表示，只要是年滿(mǎn)18周歲至55周歲都可以進(jìn)行借貸服務(wù)，經(jīng)過(guò)平臺(tái)的綜合評(píng)估審核，包括年齡、職業(yè)、收入等，“全日制在校生是不支持借款?！钡刺峒叭绾魏藢?shí)身份。

馬上消費(fèi)的客服表示，機(jī)構(gòu)與翼支付等平臺(tái)都有合作，年齡在18周歲到60周歲之間的用戶(hù)都可以借款。對(duì)于信網(wǎng)提出的身份審核問(wèn)題，客服沒(méi)有介紹核實(shí)方式，只稱(chēng)“如果借款方存在隱瞞身份的行為，那么公司沒(méi)有相關(guān)責(zé)任。”隨后，工作人員回復(fù)稱(chēng)，“早期受數(shù)據(jù)源的限制，以及數(shù)據(jù)時(shí)效問(wèn)題影響，會(huì)存在識(shí)別個(gè)別學(xué)生身份不準(zhǔn)確的情況。”

發(fā)稿前，馬上消費(fèi)的工作人員再次回復(fù)信網(wǎng)稱(chēng)，“對(duì)于年齡符合學(xué)生特征的用戶(hù)，我們會(huì)要求其簽署非學(xué)生承諾書(shū)，并通過(guò)外部數(shù)據(jù)確認(rèn)其非學(xué)生身份。經(jīng)驗(yàn)證確定為學(xué)生的用戶(hù)，將拒絕進(jìn)行貸款。”“但受數(shù)據(jù)源的限制，以及數(shù)據(jù)時(shí)效問(wèn)題影響，個(gè)別情況下，會(huì)存在未能識(shí)別出學(xué)生身份的情況?！惫ぷ魅藛T承諾，后續(xù)馬上消費(fèi)將進(jìn)一步加強(qiáng)提示，引入多種數(shù)據(jù)源，加大核驗(yàn)力度，提升識(shí)別精準(zhǔn)性。

形式審查不能幫網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)免責(zé)

針對(duì)校園貸的亂象，國(guó)家多部門(mén)曾經(jīng)多次下發(fā)相關(guān)文件要求整治，小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款。對(duì)于網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，協(xié)議里有了“非學(xué)生承諾”，就能避免給在校學(xué)生放貸的違規(guī)責(zé)任嗎？北京浩天（上海）律師事務(wù)所的單正國(guó)律師認(rèn)為，消費(fèi)金融公司這一類(lèi)持牌機(jī)構(gòu)之所以將這條寫(xiě)入合同，就是為了通過(guò)形式上的條文，規(guī)避自己的責(zé)任。但實(shí)踐中，這種條文并不能免責(zé)。每一份紙面合同的背后，實(shí)際上是蘊(yùn)含著一個(gè)個(gè)真實(shí)存在的法律關(guān)系，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)做實(shí)質(zhì)性審查。就此次個(gè)案來(lái)看，朱同學(xué)的真實(shí)身份就是在校學(xué)生，消費(fèi)金融公司與其簽訂的合同，因違反國(guó)家強(qiáng)制性禁止規(guī)定，而必然導(dǎo)致合同無(wú)效，因此合同中約定的貸款利息等，均為無(wú)效。朱同學(xué)可以要求全額返還利息，只需負(fù)擔(dān)本金。同時(shí)，網(wǎng)貸平臺(tái)還應(yīng)該承擔(dān)在行政法律法規(guī)上的違規(guī)違法責(zé)任，可能面臨行政處罰。（李如藝）

馬上金融與小朱的放款記錄。(來(lái)源：受訪(fǎng)者)

度小滿(mǎn)平臺(tái)與小朱的放款記錄。(來(lái)源：受訪(fǎng)者)

[來(lái)源：信網(wǎng) 編輯：陸云琦]