小區(qū)張爺爺前段時間特開心，退休了，養(yǎng)老金有 5100 元，還特意請老伙伴吃飯。飯桌上大家一曬養(yǎng)老金，有人 3000 多，有人 4000 出頭，只有曾在國企當(dāng)中層的李爺爺能跟上，每月 6300 元。張爺爺忍不住問：“全國到底有多少老人能拿到 5000 元以上的養(yǎng)老金?。俊?/p>

這個問題不少人都好奇，畢竟養(yǎng)老金直接關(guān)系到退休后的生活質(zhì)量。最近查了人社部和社保學(xué)會的數(shù)據(jù)，才發(fā)現(xiàn)答案挺意外 ——1000 個退休老人里，大概只有 113 人能領(lǐng)到 5000 元以上的養(yǎng)老金，還不到 12%。為啥會這么少？哪些因素影響?zhàn)B老金多少？還沒退休的人該咋規(guī)劃？今天就用大白話把這些說清楚。

一、先看數(shù)據(jù)：養(yǎng)老金到底分幾檔？5000 元以上真不多

根據(jù) 2025 年最新數(shù)據(jù)，全國城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老金月平均才 3426 元，具體分布更能說明問題：

2000 元以下：12.3%（1000 人里 123 人）

2000-3000 元：23.5%（235 人）

3000-4000 元：34.2%（342 人）

4000-5000 元：18.7%（187 人）

5000-8000 元：9.6%（96 人）

8000 元以上：1.7%（17 人）

算下來，5000 元以上的加起來才 11.3%，也就是 1000 人里 113 人。很多人覺得 “身邊老人養(yǎng)老金都不低”，其實是因為咱們更容易關(guān)注到收入高的群體，比如國企、事業(yè)單位退休的，真正大多數(shù)老人，養(yǎng)老金還在 3000-4000 元這個區(qū)間。

二、為啥有人能領(lǐng) 5000 元以上？關(guān)鍵看這 4 個因素

1. 繳費年限越長，養(yǎng)老金越多

養(yǎng)老金就像 “存錢罐”，繳得越久，最后拿得越多。數(shù)據(jù)顯示，領(lǐng) 5000 元以上養(yǎng)老金的老人，平均繳費 35.7 年；而領(lǐng) 3000 元以下的，平均才繳 22.3 年，差了 13 年多。

比如王阿姨，1985 年工作，2025 年退休，整整交了 40 年，每月能拿 6200 元；她同事李阿姨，中間有 10 年在私企沒繳社保，最后養(yǎng)老金只有 4100 元，差了 2000 多。所以哪怕?lián)Q工作，也別斷繳社保，斷一年可能少領(lǐng) 100-200 元，積少成多影響不小。

2. 繳費基數(shù)越高，退休后越吃香

繳費基數(shù)就是按多少錢繳社保，基數(shù)越高，個人賬戶里的錢越多，基礎(chǔ)養(yǎng)老金也越高。領(lǐng) 5000 元以上的老人，后期繳費基數(shù)平均是當(dāng)?shù)厣缙焦べY的 2.1 倍，相當(dāng)于別人按 5000 元繳，他們按 10500 元繳，最后拿的自然多。

舉個例子：月收入 8000 元的人，如果按 60% 基數(shù)（4800 元）繳，每月個人交 384 元；按 100% 基數(shù)（8000 元）繳，每月交 640 元，雖然多繳 256 元，但退休后每月能多領(lǐng) 320 元，10 年就能把多交的錢賺回來，長期看很劃算。

3. 行業(yè)和地區(qū)差異大，金融、能源行業(yè)更占優(yōu)

不同行業(yè)、不同地方的養(yǎng)老金差距也大。金融、能源、電信這些行業(yè)，退休老人平均養(yǎng)老金 5890 元；而制造業(yè)、服務(wù)業(yè)才 3120 元，差了快一倍。地區(qū)上，北京、上海、廣東平均 4530 元，中西部只有 2950 元，差了 1500 多。

就像我親戚，在上海能源企業(yè)退休，每月 5600 元；他同學(xué)在中西部制造業(yè)退休，只有 3000 元，不是工作能力差，主要是行業(yè)和地區(qū)福利不一樣。

4. 退休早的人，靠 “連年上調(diào)” 也能追上

我國養(yǎng)老金已經(jīng)連續(xù) 21 年上調(diào)，早退休的人雖然初始養(yǎng)老金低，但調(diào)了十幾年后，不少人也能超 5000 元。比如張大爺 2008 年從國企退休，一開始才 2300 元，調(diào)了 17 年后，現(xiàn)在能拿 5700 元；而 2023 年同崗位退休的人，初始才 4800 元，反而沒他多。

三、還沒退休？做好 3 件事，未來養(yǎng)老金能多拿

1. 別斷繳、盡量長繳

哪怕靈活就業(yè)，也建議按最低基數(shù)交社保，別斷繳。繳費年限滿 15 年只是底線，繳 30 年和繳 15 年，養(yǎng)老金可能差一倍，能多交就多繳。

2. 有余力就提高繳費基數(shù)

如果工資漲了，或者副業(yè)能多賺點，不妨提高繳費基數(shù)。比如從 60% 提到 100%，短期多花錢，長期能多領(lǐng)，對未來生活是保障。

3. 別只靠基本養(yǎng)老金，多搞 “補(bǔ)充保障”

基本養(yǎng)老金是基礎(chǔ)，還可以靠企業(yè)年金、個人養(yǎng)老金、商業(yè)保險補(bǔ)充。有企業(yè)年金的老人，每月能多領(lǐng) 1200-1800 元；像劉先生，35 歲開始除了交社保，還買商業(yè)養(yǎng)老保險、定投養(yǎng)老基金，預(yù)計退休后每月能拿 8000 元，比只靠社保舒服多了。

四、最后說句實在話：養(yǎng)老得提前規(guī)劃，別等老了再愁

1000 人里 113 人能領(lǐng) 5000 元以上，說明光靠基本養(yǎng)老金，很難過上特別舒服的退休生活。尤其是現(xiàn)在靈活就業(yè)的人越來越多（已超 2.3 億），近 40% 沒繳社保，未來養(yǎng)老更得靠自己提前準(zhǔn)備。

不管現(xiàn)在多大，都可以算筆賬：按目前繳費情況，退休能拿多少？不夠的話，是提高繳費基數(shù)，還是買商業(yè)保險？早規(guī)劃早安心，畢竟養(yǎng)老金不是靠運氣，是靠一輩子的積累。

你身邊老人養(yǎng)老金都多少？你自己開始規(guī)劃養(yǎng)老了嗎？歡迎評論區(qū)聊聊！