9月22日，國(guó)家金融監(jiān)管總局局長(zhǎng)李云澤在國(guó)新辦舉行的“高質(zhì)量完成‘十四五’規(guī)劃”系列主題新聞發(fā)布會(huì)上回答記者提問(wèn)并做介紹：我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)累計(jì)賠付已超9萬(wàn)億元，全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)地位穩(wěn)固；保險(xiǎn)法修訂正在加快推進(jìn)。

40家最大的保險(xiǎn)公司半數(shù)已進(jìn)入中國(guó)。

保險(xiǎn)業(yè)累計(jì)賠付9萬(wàn)億元，較“十三五”時(shí)期增長(zhǎng)61.7%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為8億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障。商業(yè)養(yǎng)老、健康保險(xiǎn)積累準(zhǔn)備金11萬(wàn)億元。

車險(xiǎn)累計(jì)承保機(jī)動(dòng)車超16億輛次，較“十三五”時(shí)期增長(zhǎng)40%。搭建了新能源車“車險(xiǎn)好投?！逼脚_(tái)，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)“愿保盡保、凡投必保”。目前在保車輛超過(guò)4000萬(wàn)輛。

助力實(shí)施穩(wěn)外貿(mào)政策，出口信用保險(xiǎn)覆蓋面持續(xù)擴(kuò)大，累計(jì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障4.4萬(wàn)億美元，較“十三五”時(shí)期增長(zhǎng)52%。

培育壯大耐心資本，保險(xiǎn)資金投資股票和權(quán)益類基金超5.4萬(wàn)億元，余額較“十三五”末增長(zhǎng)85%，助力資本市場(chǎng)穩(wěn)定健康發(fā)展。強(qiáng)化科技保險(xiǎn)保障，累計(jì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障超過(guò)10萬(wàn)億元，首臺(tái)套、首批次保險(xiǎn)支持創(chuàng)新應(yīng)用項(xiàng)目3600個(gè)，為科技研發(fā)和成果轉(zhuǎn)化“保駕護(hù)航”。

三大主糧完全成本和種植收入保險(xiǎn)覆蓋全國(guó)，“十四五”期間畝均保額提升了72%。

更好滿足養(yǎng)老健康需求，商業(yè)養(yǎng)老金、養(yǎng)老理財(cái)等業(yè)務(wù)試點(diǎn)穩(wěn)步推進(jìn)，養(yǎng)老第三支柱建設(shè)不斷加快。大病保險(xiǎn)服務(wù)12.2億城鄉(xiāng)居民，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)覆蓋1.8億人，5年來(lái)商業(yè)健康險(xiǎn)為患病人群累計(jì)支付1.8萬(wàn)億元經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

助力提升災(zāi)害保障水平，保險(xiǎn)業(yè)針對(duì)洪澇災(zāi)害、臺(tái)風(fēng)地震等累計(jì)賠付超過(guò)1500億元，做到應(yīng)賠盡賠、能賠快賠、合理預(yù)賠。綜合性巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)在20多個(gè)省市落地，推動(dòng)防災(zāi)減災(zāi)“安全網(wǎng)”進(jìn)一步織密織牢。

行業(yè)重要法律修訂取得重大進(jìn)展，上周銀監(jiān)法修訂草案已經(jīng)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議討論通過(guò)，保險(xiǎn)法修訂也在加快推進(jìn)。

（下圖非官方發(fā)布）

對(duì)41家重點(diǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)施提級(jí)監(jiān)管，同時(shí)下放112家中小保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管權(quán)限。

實(shí)施預(yù)定利率與市場(chǎng)利率掛鉤及動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，推動(dòng)車險(xiǎn)綜合改革，深入開展“報(bào)行合一”，壽險(xiǎn)公司2024年以來(lái)壓降成本3500億元，財(cái)險(xiǎn)公司綜合成本率降至近10年最低水平，費(fèi)用率更是創(chuàng)20年來(lái)新低，行業(yè)內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力持續(xù)增強(qiáng)。

去年，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布的《關(guān)于印發(fā)<國(guó)務(wù)院2024年度立法工作計(jì)劃>的通知》中提到：會(huì)緊扣中國(guó)式現(xiàn)代化的立法需求，圍繞推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展，預(yù)備提請(qǐng)全國(guó)人大常委會(huì)審議保險(xiǎn)法修訂草案等。

《保險(xiǎn)法》修訂步伐正在加快。

規(guī)劃顯示，除《金融穩(wěn)定法》外，《公司法（修改）》《企業(yè)破產(chǎn)法（修改）》《中國(guó)人民銀行法（修改）》《商業(yè)銀行法（修改）》《保險(xiǎn)法（修改）》都被列為第一類項(xiàng)目。

之前，有媒體提到，正在修訂過(guò)程中的《保險(xiǎn)法》草案中已新增提出：“若被接管的保險(xiǎn)公司資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)，或者依法進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓的，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，可以對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行合理變更?！?/p>

這令保險(xiǎn)是否也將“打破剛兌”的消息沖上了熱搜。

實(shí)際上，這個(gè)新聞的源頭，是當(dāng)時(shí)《財(cái)新周刊》發(fā)布的封面文章——“處置問(wèn)題險(xiǎn)企”。

文中說(shuō)：“在銀行理財(cái)、基金產(chǎn)品已經(jīng)打破剛兌的當(dāng)下，理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品較為剛性的保底收益，在金融市場(chǎng)中仍然具有相當(dāng)大的吸引力，這造成金融消費(fèi)者往往并不在乎投保的保險(xiǎn)公司自身是否存在問(wèn)題。

在眼下問(wèn)題險(xiǎn)企排隊(duì)加長(zhǎng)、有待消化的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)越來(lái)越多、利差損壓力也越來(lái)越大的背景下，這種取向帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)正在集聚。”

這篇文章羅列了很多中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)近幾年的風(fēng)險(xiǎn)事件，包括被處置的“安邦系”“明天系”保險(xiǎn)公司，以及正在排隊(duì)等待接管的保險(xiǎn)公司，還有這些風(fēng)險(xiǎn)背后對(duì)應(yīng)的潛在“巨額窟窿”等等。

文中提出的解決思路主要有兩個(gè)：

一是借助保險(xiǎn)行業(yè)乃至外部力量來(lái)消化部分風(fēng)險(xiǎn)，即保險(xiǎn)保障基金和一些國(guó)資資金入場(chǎng)，接管問(wèn)題保險(xiǎn)公司，以及給這些公司填補(bǔ)“窟窿”；

二是將風(fēng)險(xiǎn)延期，以時(shí)間換空間，也就是先不把雷直接“引爆”，而是憑借保險(xiǎn)產(chǎn)品久期較長(zhǎng)的特點(diǎn)和屬性，希望能夠通過(guò)保險(xiǎn)公司持續(xù)的盈利去填補(bǔ)這些“窟窿”。

然而，這兩種破局思路，在今天來(lái)看都有一定難度。

首先，假如要靠外部資金來(lái)消化風(fēng)險(xiǎn)，先不說(shuō)外部資金也要有出資方、并非無(wú)限量供應(yīng)，而且這種聲音一旦成為主流，會(huì)不會(huì)對(duì)行業(yè)形成一種錯(cuò)誤引導(dǎo)：“先出問(wèn)題的公司先受益”，造成“劣幣驅(qū)逐良幣”的局面？

其次，“以時(shí)間換空間”的前提，是保險(xiǎn)公司未來(lái)仍舊能產(chǎn)生持續(xù)盈利的能力。可是那些已經(jīng)“身陷囹圄”的中小型險(xiǎn)企，有哪一家可以拍著胸脯說(shuō)，未來(lái)幾年公司的經(jīng)營(yíng)狀況一定會(huì)出現(xiàn)明顯改善？

文章列舉了日本在應(yīng)對(duì)上世紀(jì)90年代末保險(xiǎn)行業(yè)“破產(chǎn)潮”時(shí)采用的方式——如果保險(xiǎn)公司面臨破產(chǎn)，可以通過(guò)修改合同下調(diào)存量保單的預(yù)定利率。

文章作者寫道：據(jù)了解，正在修訂過(guò)程中的《保險(xiǎn)法》草案中擬新增提出“若被接管的保險(xiǎn)公司資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)，或者依法進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓的，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，可以對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行合理變更?！?/p>

正是這句話，迅速引爆了整個(gè)市場(chǎng)。

對(duì)于《保險(xiǎn)法》修訂傳言中是否“打破剛兌”，專業(yè)人士的解讀是，“該項(xiàng)條款，是對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行合理變更，不是隨意變更，變更目的是對(duì)保險(xiǎn)公司惡劣違法行為的糾正，以便更好地保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。”

從事實(shí)看，無(wú)論是現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》，亦或者監(jiān)管官方網(wǎng)站上也多次公開表示，如果保險(xiǎn)公司出現(xiàn)倒閉、清算的問(wèn)題，監(jiān)管將按照保險(xiǎn)法來(lái)維護(hù)投保人的合法權(quán)益。

附：中國(guó)《保險(xiǎn)法》的幾次修訂

中國(guó)《保險(xiǎn)法》自1995年頒布實(shí)施以來(lái)，共經(jīng)歷了四次修正和修訂：

1.2002年10月28日，進(jìn)行了第一次修正，重點(diǎn)在保險(xiǎn)業(yè)法部分，而保險(xiǎn)合同法部分并未作實(shí)質(zhì)性修改。

2.2009年2月28日，進(jìn)行了第二次修訂，這是為了適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的需要，對(duì)原《保險(xiǎn)法》進(jìn)行了較大修訂，增加了6個(gè)條文，使法律條文從原來(lái)的152條增加到158條。

3.2014年8月31日，進(jìn)行了第三次修正，這是根據(jù)第十二屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)的決定進(jìn)行的。

4.2015年4月24日，進(jìn)行了第四次修正，即當(dāng)前施行的《保險(xiǎn)法》版本。

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