本文寫于2025年9月28日。

隨著醫(yī)保DRG改革。藥占比的考核，我們?cè)谠豪锞驮\的時(shí)候會(huì)發(fā)現(xiàn)面臨一個(gè)問(wèn)題：那就是醫(yī)生往往會(huì)讓我們?nèi)メt(yī)院外面買藥。比如很多醫(yī)院附近的藥房都會(huì)立著一塊牌子，上面寫著幾個(gè)大字：憑處方可售人血白蛋白。因此我們購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候，就會(huì)面臨院外購(gòu)藥。院外購(gòu)藥分為兩種情況：

1、院外癌癥靶向藥限制清單，說(shuō)簡(jiǎn)單點(diǎn)就是得了癌癥需要吃靶向藥，但是這個(gè)靶向藥只能在醫(yī)院外面的DTP藥房購(gòu)買，無(wú)法在醫(yī)院里面購(gòu)買?，F(xiàn)在幾乎絕大多數(shù)的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)都包含這個(gè)功能，需要注意，幾乎覺(jué)大多數(shù)的醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)于癌癥靶向藥都限制了清單，也就是必須是清單內(nèi)的藥品才能報(bào)銷，不在清單內(nèi)就無(wú)法報(bào)銷。比如市場(chǎng)上比較熱門的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)太平洋藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版為例，癌癥靶向藥指定了207種，也就是只有這207種內(nèi)的藥品才能報(bào)銷，超出了就無(wú)法報(bào)銷?！P(guān)鍵詞：得了癌癥吃靶向藥，限制藥品數(shù)量

2、普通院外購(gòu)藥械不限清單，說(shuō)簡(jiǎn)單點(diǎn)就是除了癌癥靶向藥以外，普通的藥品、醫(yī)療器械你在外面的任意藥房購(gòu)買均可報(bào)銷。藥房只需要滿足兩個(gè)條件即可，有合法的證照以及有醫(yī)師或者職業(yè)藥師。

說(shuō)人話就是只要不是癌癥靶向藥，其他的普通藥品、醫(yī)療器械憑醫(yī)生的處方在外面的藥房購(gòu)買都能報(bào)銷，所以我們常常稱為院外購(gòu)藥不限清單。因?yàn)樗幌癜┌Y靶向藥那樣限制具體的種類和清單。但是也需要注意哈，這個(gè)不限清單是由一定的要求。因?yàn)樗械尼t(yī)療險(xiǎn)都會(huì)明確規(guī)定，中草藥和滋補(bǔ)類的藥品是絕對(duì)不報(bào)銷的。——關(guān)鍵詞：普通購(gòu)藥不限藥品數(shù)量，但不含靶向藥

這種院外購(gòu)藥不限清單，很多醫(yī)療險(xiǎn)還不具有這種功能。比如老版的藍(lán)醫(yī)保就沒(méi)有哈。所以如果被保人身體健康并且年齡允許，我們建議可以換醫(yī)療險(xiǎn)，換成這種帶有院外購(gòu)藥不限清單的醫(yī)療險(xiǎn)。但是你也不能看到這種院外購(gòu)藥不限清單就往上面沖，因?yàn)榧?xì)節(jié)方面還是有很大的差異。比如在外面藥品購(gòu)買藥品的時(shí)候，你是無(wú)法使用醫(yī)保的。因?yàn)闆](méi)有使用醫(yī)保，很多醫(yī)療險(xiǎn)就會(huì)只報(bào)銷60%。但有的醫(yī)療險(xiǎn)卻始終100%報(bào)銷。這些都是極為細(xì)節(jié)的地方哈。為了方便大家理解，我們整理了市面上熱門的幾款產(chǎn)品做了對(duì)比。需要強(qiáng)調(diào)，因?yàn)槭谴蟀自捴v解，不正確的地方都以投保頁(yè)面和保險(xiǎn)合同為準(zhǔn)哈。

先看對(duì)比圖：

1、復(fù)星聯(lián)合星相守

這個(gè)產(chǎn)品是行業(yè)唯一一款0免賠、100%報(bào)銷、保證續(xù)保20年的的醫(yī)療險(xiǎn)。因?yàn)槠渌t(yī)療險(xiǎn)要么有免賠額、要么報(bào)銷比例非100%、要么就不保證續(xù)保。當(dāng)然這個(gè)產(chǎn)品也可選有免賠額。優(yōu)點(diǎn)：

0免賠

院外購(gòu)藥械始終100%報(bào)銷

因?yàn)樵谠和馑幤凡惶赡苁褂冕t(yī)保，但是這個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)無(wú)論你的院外購(gòu)藥是否使用使用醫(yī)保都始終100%報(bào)銷。而且這個(gè)功能也是保證續(xù)保20年的。

條款原文：

同時(shí)滿足以下條件的：

（一）外購(gòu)藥品和外購(gòu)醫(yī)療器械處方是由本公司指定或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)?？漆t(yī)生開(kāi)具的，且處方開(kāi)具的藥品和醫(yī)療器械是被保險(xiǎn)人當(dāng)前治療醫(yī)學(xué)必需的；

（二）每次的處方藥品劑量不超過(guò) 1 個(gè)月；

（三）處方中所列明的藥品是在本公司認(rèn)可的藥店購(gòu)買的藥品；

（四）外購(gòu)藥品與外購(gòu)醫(yī)療器械費(fèi)用必須與國(guó)家藥品監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)的該藥 品說(shuō)明書或醫(yī)療器械說(shuō)明書中所列明的適應(yīng)癥相符合；

（五）外購(gòu)藥品需具有國(guó)家藥品監(jiān)督管理部門核發(fā)的藥品批準(zhǔn)文號(hào)或者進(jìn)口藥 品注冊(cè)證書、醫(yī)藥產(chǎn)品注冊(cè)證書；外購(gòu)醫(yī)療器械需具有國(guó)家藥品監(jiān)督管理部門核發(fā)的醫(yī)療器械注冊(cè)證編號(hào)。

本公司不承擔(dān)以下外購(gòu)藥品及外購(gòu)醫(yī)療器械費(fèi)用： （一）外購(gòu)醫(yī)療器械不包括義肢、輪椅、康復(fù)設(shè)備、按摩設(shè)備等需要長(zhǎng)期使用 或以舒適性、便利性為主要用途的設(shè)備的購(gòu)買、租賃和置換費(fèi)用； （二）外購(gòu)藥品不包括根據(jù)中醫(yī)藥方組合一種或多種中醫(yī)藥材進(jìn)行內(nèi)服或外用 的中草藥藥品費(fèi)（包括但不限于中草藥飲片、中草藥顆粒和中草藥膏方等）。 住院期間外購(gòu)藥品及外購(gòu)醫(yī)療器械費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)金不包含國(guó)家藥品監(jiān)督管理部 門批準(zhǔn)且已在中國(guó)境內(nèi)上市的靶向藥物和免疫治療藥物

2、太平洋藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版

這個(gè)產(chǎn)品比較熱門，畢竟太平洋的品牌號(hào)召力很強(qiáng)大。雖然這是個(gè)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，

但是院外購(gòu)藥0免賠，

并且始終100%報(bào)銷

是的你沒(méi)有看錯(cuò)，院外購(gòu)藥不限清單這個(gè)功能是0免賠，而且無(wú)論是否使用醫(yī)保都始終100%報(bào)銷，而且不限制藥品劑量。明顯不足的地方在于：要求優(yōu)先使用院內(nèi)的藥品，即院內(nèi)仿制藥，你就無(wú)法院外購(gòu)買原研藥。當(dāng)然我們咨詢了保司，目前并沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行。即只要醫(yī)生開(kāi)具處方即可。

關(guān)于這一條，條款原文是這樣寫的：外購(gòu)藥品不包括我們指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)基本用藥供應(yīng)目錄已有同類或相類似作用的

條款原文：

同時(shí)滿足以下要求：(1)外購(gòu)藥品和外購(gòu)醫(yī)療器械的處方必須是由我們指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)的?？漆t(yī)生開(kāi)具的；

(2)處方開(kāi)具的外購(gòu)藥品和外購(gòu)醫(yī)療器械必須是被保險(xiǎn)人當(dāng)前治療所必備的；

(3)外購(gòu)藥品與外購(gòu)醫(yī)療器械費(fèi)用必須與國(guó)家藥品監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)的該藥品說(shuō)明書或醫(yī)療器械說(shuō)明書中所列明的適應(yīng)癥相符合；

(4)外購(gòu)藥品需具有國(guó)家藥品監(jiān)督管理部門核發(fā)的藥品批準(zhǔn)文號(hào)或者進(jìn)口藥品注冊(cè)證書、醫(yī)藥產(chǎn)品注冊(cè)證書；外購(gòu)醫(yī)療器械需具有國(guó)家藥品監(jiān)督管理部門核發(fā)的醫(yī)療器械注冊(cè)證編號(hào)； (5)外購(gòu)醫(yī)療器械不包括義肢、輪椅、康復(fù)設(shè)備、按摩設(shè)備等需要長(zhǎng)期使用或以舒適性、便利性為主要用途的設(shè)備的購(gòu)買、租賃和置換費(fèi)用；

(6)外購(gòu)藥品不包括我們指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)基本用藥供應(yīng)目錄已有同類或相類似作用的能正常采購(gòu)供應(yīng)的品種、中成藥和輔助性藥物等臨床非緊急、非必需的藥物； (7)外購(gòu)藥品不包括根據(jù)中醫(yī)藥方組合一種或多種中醫(yī)藥材進(jìn)行內(nèi)服或外用的中草藥藥品費(fèi)（包括但不限于中草藥飲片、中草藥顆粒和中草藥膏方等）。

外購(gòu)藥品及外購(gòu)醫(yī)療器械費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)金不包含國(guó)家藥品監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)且已在中國(guó)境內(nèi)上市的靶向藥物和免疫治療藥物。

3、人保金醫(yī)保

人保這個(gè)產(chǎn)品，具有兩個(gè)特點(diǎn)：

1、院外購(gòu)藥不限清單，居然包含了癌癥靶向藥。對(duì)，你們看錯(cuò)。也就是癌癥靶向藥也不限制清單，也可以使用這個(gè)功能報(bào)銷。并且不緊急的情況下還可以只用直付。我解釋下哈，本身這個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)使用癌癥靶向藥，限制了205種。

院外購(gòu)藥不限清單是可選責(zé)任，你加了這個(gè)功能之后就連癌癥靶向藥也不限制清單。即靶向藥可以走兩個(gè)功能報(bào)銷，一個(gè)限制清單，一個(gè)不限制。

2、未用醫(yī)保90%報(bào)銷，0免賠。哪怕你選擇有免賠額

不過(guò)很可惜的是，這個(gè)功能不保證續(xù)保。也就是金醫(yī)保本身是保證續(xù)保20年的，但院外夠用不限制清單這個(gè)功能無(wú)法保證續(xù)保。（癌癥靶向藥限制清單是保證續(xù)保20年的）

條款原文：

外購(gòu)藥品及外購(gòu)醫(yī)療器械費(fèi)用包括：

1.被保險(xiǎn)人住院治療期間發(fā)生的外購(gòu)藥品及外購(gòu)醫(yī)療器械費(fèi)用。

2.被保險(xiǎn)人進(jìn)行以下特殊門診而發(fā)生的外購(gòu)藥品及外購(gòu)醫(yī)療器械費(fèi)用：（1）門診腎透析； （2）門診惡性腫瘤治療，包括化學(xué)療法11、放射療法12、腫瘤免疫療法13、腫瘤內(nèi) 分泌療法14、腫瘤靶向療法15； （3）器官移植后的門診抗排異治療。

3.被保險(xiǎn)人進(jìn)行門診手術(shù)而發(fā)生的外購(gòu)藥品及外購(gòu)醫(yī)療器械費(fèi)用。

4.被保險(xiǎn)人住院治療前 30 日（含住院當(dāng)日）和出院后 30 日（含出院當(dāng)日）內(nèi)接受 與該次住院原因相同的門急診治療而發(fā)生的外購(gòu)藥品及外購(gòu)醫(yī)療器械費(fèi)用。

還需要滿足下列條件：

（1）外購(gòu)藥品及外購(gòu)醫(yī)療器械的處方由我們認(rèn)可的醫(yī)院的?？漆t(yī)生開(kāi)具，且處 方藥量不超過(guò) 30 天； （2）處方開(kāi)具的外購(gòu)藥品及外購(gòu)醫(yī)療器械必須是被保險(xiǎn)人當(dāng)前治療所必需的； （3）外購(gòu)藥品及外購(gòu)醫(yī)療器械的處方符合國(guó)家藥品監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)的該藥品或 醫(yī)療器械說(shuō)明書中所列明的適應(yīng)癥和用法用量； （4）外購(gòu)藥品需具有國(guó)家藥品監(jiān)督管理部門核發(fā)的藥品批準(zhǔn)文號(hào)或者進(jìn)口藥品注 冊(cè)證書、醫(yī)藥產(chǎn)品注冊(cè)證書；外購(gòu)醫(yī)療器械需具有國(guó)家藥品監(jiān)督管理部門核 發(fā)的醫(yī)療器械注冊(cè)證編號(hào)或備案號(hào)； （5）外購(gòu)醫(yī)療器械費(fèi)用不包括假體、義肢、輪椅、康復(fù)設(shè)備、按摩設(shè)備等需要長(zhǎng) 期使用或以舒適性、便利性為主要用途的設(shè)備的購(gòu)買、租貨和置換費(fèi)用； （6）外購(gòu)藥品不包括營(yíng)養(yǎng)補(bǔ)充類藥品，免疫功能調(diào)節(jié)類藥品，美容及減肥類藥品， 預(yù)防類藥品，以及滋補(bǔ)類中草藥，及以提高人體免疫力為主要用途使用的中 草藥及中成藥，包括但不限于人參、阿膠、鹿角膠、龜鹿二仙膠、龜板膠、 整甲膠、馬寶、珊瑚、玳瑁、冬蟲(chóng)夏草、藏紅花、羚羊角、犀角、牛黃、麝 香、鹿茸、鐵皮楓斗以及用中藥材和中藥飲片炮制的各類酒制劑等；（7）外購(gòu)藥品不包括國(guó)家藥品監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)且已在中國(guó)境內(nèi)上市的罕見(jiàn)病藥物。

4、眾安尊享e生百萬(wàn)醫(yī)療

眾安的產(chǎn)品太多了，我們說(shuō)的是百萬(wàn)醫(yī)療那款：

1、普通疾病有1萬(wàn)免賠額，重疾才0免賠

2、沒(méi)有使用醫(yī)保只報(bào)銷60%

另外需要注意，眾安是保證續(xù)保的。當(dāng)然續(xù)保穩(wěn)定，歷史上還沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)因?yàn)樯《芙^續(xù)保的。

條款原文：

給付外購(gòu)藥品及外購(gòu)醫(yī)療器械費(fèi)用必須且同時(shí)滿足以下條件：1.該外購(gòu)藥品及外購(gòu)醫(yī)療器械須由醫(yī)院專科醫(yī)生開(kāi)具處方，且外購(gòu)藥品及外購(gòu)醫(yī)療器械的處方符合中國(guó)國(guó)家藥品監(jiān)督管理局批準(zhǔn)的該藥品說(shuō)明書中所列明的適應(yīng)癥和用法用量，且為被保險(xiǎn)人當(dāng)前治療必需的外購(gòu)藥品及外購(gòu)醫(yī)療器械；

2.每次處方劑量不超過(guò)30日（含第30日）；

3.外購(gòu)藥品需具有中國(guó)國(guó)家藥品監(jiān)督管理局核發(fā)的藥品批準(zhǔn)文號(hào)或者進(jìn)口藥品注冊(cè)證書、醫(yī)藥產(chǎn)品注冊(cè)證書，且在約定的外購(gòu)藥品及外購(gòu)醫(yī)療器械清單中；4.外購(gòu)醫(yī)療器械需具有中國(guó)國(guó)家藥品監(jiān)督管理局核發(fā)的醫(yī)療器械注冊(cè)證編號(hào)；5.外購(gòu)醫(yī)療器械不包括假體、義肢、輪椅、康復(fù)設(shè)備、按摩設(shè)備等需要長(zhǎng)期使用或舒適性、便利性用途設(shè)備的購(gòu)買、租賃和置換費(fèi)用；

6.外購(gòu)藥品不包括營(yíng)養(yǎng)補(bǔ)充類藥品，免疫功能調(diào)節(jié)類藥品，美容及減肥類藥品，預(yù)防類藥品，以及滋補(bǔ)類中草藥，即以提高人體免疫力為主要用途使用的中草藥及中成藥，包括但不限于人參、阿膠、鹿角膠、龜鹿二仙膠、龜板膠、鱉甲膠、馬寶、珊瑚、玳瑁、冬蟲(chóng)夏草、藏紅花、羚羊、犀角、牛黃、麝香、鹿茸、鐵皮楓斗以及用中藥材和中藥飲片炮制的各類酒制劑等。

外購(gòu)藥品及外購(gòu)醫(yī)療器械費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)金不包含特定藥品費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)金項(xiàng)下的惡性腫瘤——重度院外特定藥品費(fèi)用、罕見(jiàn)病特定藥品費(fèi)用、特定進(jìn)口藥品費(fèi)用及指定疾病急需藥品費(fèi)用。

4、眾安尊享e生中高端2025

這個(gè)產(chǎn)品是才上市不到1個(gè)月的，牛批的地方比較多：

1、真0免賠、100%報(bào)銷，大白話住院不花錢。

2、核保寬松，比如甲狀腺乳腺3類結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)6mm以下結(jié)節(jié)、高血壓無(wú)并發(fā)癥均可投保。比很多常規(guī)醫(yī)療險(xiǎn)核保寬松很多。

3、通過(guò)健康告知的既往癥從第四年開(kāi)始報(bào)銷，牛批。

4、可選計(jì)劃二，28種重疾支持特需部直付醫(yī)療費(fèi)（簽字走人即可）。而且因特需部原因無(wú)法使用醫(yī)保，仍然100%報(bào)銷。

5、四不限：不限公立私立醫(yī)院、院外購(gòu)藥不限清單、院外靶向藥不限清單、質(zhì)子重離子不限醫(yī)院。外購(gòu)藥不限清單的看多了，但是中端醫(yī)療險(xiǎn)里面院外靶向藥不限清單的，那也只有這個(gè)產(chǎn)品了。另外整個(gè)行業(yè)中只有復(fù)星聯(lián)合的樂(lè)健醫(yī)療險(xiǎn)可以在私立醫(yī)院報(bào)銷，本次眾安是更新了哈。（準(zhǔn)確的說(shuō)是醫(yī)保定點(diǎn)民營(yíng)醫(yī)院）。

還是回到院外購(gòu)藥械不限清單這個(gè)話題上來(lái)：

1、未用醫(yī)保就只能報(bào)銷60%

2、牛批的地方在于，院外普通藥械、癌癥靶向藥都不限制清單。除了上面的額金醫(yī)保，那也就只有這個(gè)眾安尊享e生2025中高端了。

條款原文太長(zhǎng)，我就不展示了。

5、安盛天平卓越馨選

產(chǎn)品不錯(cuò)：

0免賠

院外購(gòu)藥械始終100%報(bào)銷

（A計(jì)劃只能70%報(bào)銷）

條款原文：

同時(shí)滿足下列條件：

（一） 藥品處方是由本公司指定或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)?？漆t(yī)生開(kāi)具的、被保險(xiǎn)人治療醫(yī)學(xué)必須的藥品（二） 每次的處方劑量不超過(guò) 30 天；（三） 處方中所列明的藥品是在本公司認(rèn)可的藥店購(gòu)買的藥品；（四） 本公司認(rèn)可的藥店必須同時(shí)滿足以下條件：（1）取得國(guó)家藥品經(jīng)營(yíng)許可證；（2）該藥店內(nèi)具有醫(yī)師、執(zhí)業(yè)藥師等專業(yè)人員提供服務(wù)；（五） 住院外購(gòu)藥品費(fèi)用按照保單載明的賠付比例及限額進(jìn)行賠付，不限于社保身份；（六） 外購(gòu)藥品必須與國(guó)家藥品監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的該藥品說(shuō)明書與醫(yī)療器械說(shuō)明書中所列明的適應(yīng)癥相符合；（七） 外購(gòu)藥品需具有國(guó)家藥品監(jiān)督管理部門核發(fā)的藥品批準(zhǔn)文號(hào)或者進(jìn)口藥品注冊(cè)證書、醫(yī)藥產(chǎn)品注冊(cè)證書；外購(gòu)醫(yī)療器械需具有國(guó)家藥品監(jiān)督管理部門核發(fā)的醫(yī)療器械注冊(cè)證編號(hào)；（八） 外購(gòu)藥品不包括根據(jù)中醫(yī)藥方組合一種或多種中醫(yī)藥材進(jìn)行內(nèi)服或外用的中草藥藥品費(fèi)（中草藥飲片、中草藥顆粒和中草藥膏方等）；九） 外購(gòu)藥品不包括因治療該惡性腫瘤——重度實(shí)際發(fā)生的惡性腫瘤院外特定藥品（釋義六十四）費(fèi)用和臨床急需進(jìn)口藥品（釋義六十五）費(fèi)用

最后總結(jié)：

1、想要保證續(xù)保的，就看復(fù)星聯(lián)合星相守、太平洋藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版。而且他們兩個(gè)都是無(wú)論是否使用醫(yī)保，始終100%報(bào)銷。雖然金醫(yī)保保證續(xù)保20年，但是這個(gè)院外購(gòu)藥不限清單無(wú)法保證。

2、金醫(yī)保、眾安尊享e生中高端2025他們?cè)和赓?gòu)藥不限清單都包含了癌癥靶向藥，行業(yè)稀缺。并且眾安第4年開(kāi)始就能報(bào)銷既往癥。

3、眾安的選擇有社保身份投保，沒(méi)有使用醫(yī)保會(huì)出現(xiàn)60%報(bào)銷。安盛天平就不會(huì)，始終100%報(bào)銷。

4、雖然眾安和安盛天平都不保證續(xù)保，但是續(xù)保穩(wěn)定性好，也就是歷史上還沒(méi)有出險(xiǎn)生病而拒絕續(xù)保的。不過(guò)過(guò)往業(yè)績(jī)不能代表未來(lái)，我們只看保險(xiǎn)合同，不看超出合同以外的東西。

迪哥的宗旨就是，讓朋友圈的每個(gè)人都買得起保險(xiǎn)、買對(duì)保險(xiǎn)。如果你拿不定主意可以私信問(wèn)我，知無(wú)不言哈。