金融黑產(chǎn)末日來臨！全國嚴(yán)查“高評(píng)高貸”，幕后真相令人震驚

低利率誘惑背后的陷阱，專家解讀貸款黑產(chǎn)套路

正規(guī)貸款渠道指南，避免陷入金融黑產(chǎn)陷阱

金融監(jiān)管風(fēng)暴持續(xù)，貸款黑產(chǎn)的好日子到頭了

全國圍剿“高評(píng)高貸”，金融黑產(chǎn)末日來臨

一場(chǎng)席卷全國的金融監(jiān)管風(fēng)暴正在悄無聲息地刮起，無數(shù)貸款黑產(chǎn)中介一夜之間人仰馬翻，銀行內(nèi)部人員也紛紛落馬，這場(chǎng)針對(duì)金融黑灰產(chǎn)的圍剿戰(zhàn)已經(jīng)拉開序幕。

近年來，貸款中介市場(chǎng)亂象頻發(fā)，不少不法分子以“低息貸款”、“快速放款”為誘餌，誘使急需資金的企業(yè)和個(gè)人落入陷阱。這些中介往往承諾低利率、高額度，卻在背后收取高額服務(wù)費(fèi)，甚至通過偽造材料等手段騙取銀行貸款。

目前多地監(jiān)管部門已經(jīng)出手整頓，廣州多家銀行正在全面摸查情況，福建通報(bào)了兩起涉及房貸中介的案件，江門發(fā)布了警惕不法貸款中介的風(fēng)險(xiǎn)提示。深圳近20家銀行集體封殺一家貸款中介，這種力度在業(yè)內(nèi)相當(dāng)罕見。

這場(chǎng)監(jiān)管風(fēng)暴不僅查處當(dāng)前違規(guī)行為，還倒查過去幾年的操作。這讓曾經(jīng)依靠“高評(píng)高貸”業(yè)務(wù)生存的中介和銀行員工倍感壓力，生怕某筆舊業(yè)務(wù)被翻出追責(zé)。

所謂“高評(píng)高貸”，是指通過抬高房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值，從銀行獲取高于實(shí)際成交價(jià)的貸款金額。這種操作通常由貸款中介、評(píng)估公司和銀行內(nèi)部人員共同完成，形成了一條灰色利益鏈。

舉例來說，一套實(shí)際成交價(jià)100萬元的房子，正常情況下首付15%即15萬元，貸款85%即85萬元。但經(jīng)過中介操作，評(píng)估價(jià)被抬高到150萬元，按照貸款七成計(jì)算，可獲得105萬元貸款。

這樣操作下來，買家不僅無需支付首付，還能多獲得20萬元資金。這些多貸出來的款項(xiàng)往往被返還給貸款中介，買家還需額外支付服務(wù)費(fèi)。這種“空手套白狼”的操作看似各方都得利，但實(shí)際上風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)嫁給了銀行。

除了“高評(píng)高貸”之外，“職業(yè)背債人”也是貸款黑產(chǎn)的重要一環(huán)。這些背債人通常是征信記錄良好的“白戶”，經(jīng)過中介包裝后，向銀行申請(qǐng)貸款。貸款到手后，中介拿走大部分資金，背債人只獲得一小部分，但卻要承擔(dān)全部的還款責(zé)任。

有的中介甚至向背債人承諾“幫還兩年貸款，之后申請(qǐng)破產(chǎn)，當(dāng)個(gè)老賴就行”。這種說法完全是在誤導(dǎo)他人，不僅違背金融誠信原則，還會(huì)讓背債人陷入法律風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)困境。

此前有案例顯示，53歲的黃某禮被中介包裝后，通過偽造收入、勾結(jié)銀行人員等手段，累計(jì)騙取48.2萬元貸款，最終背負(fù)巨額債務(wù)。這類案例并不少見，值得引起警惕。

隨著技術(shù)發(fā)展，黑產(chǎn)手段也越來越隱蔽。獲客方式從線下轉(zhuǎn)向線上，不法分子通過非法渠道獲取有貸款需求的客戶信息后主動(dòng)聯(lián)系。

包裝環(huán)節(jié)也更加“專業(yè)化”，有專門團(tuán)隊(duì)提供“一條龍”造假服務(wù)。過去只是簡(jiǎn)單偽造銀行流水和其他資信材料，現(xiàn)在還能代注冊(cè)公司、偽造交易流水，制造出更加真實(shí)的假材料。

貸款發(fā)放后，這些中介還會(huì)幫助提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬來轉(zhuǎn)移資金，躲避銀行監(jiān)管。甚至引導(dǎo)部分資金流入虛擬貨幣、虛假理財(cái)?shù)雀唢L(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，或用于“以貸養(yǎng)貸”。

更值得警惕的是，有些不法分子開始利用區(qū)塊鏈技術(shù)偽造交易數(shù)據(jù)，或通過虛擬貨幣進(jìn)行資金洗白。這些技術(shù)手段的升級(jí)，使得識(shí)別和打擊違法行為變得更加困難。

針對(duì)銀行與貸款中介的合作問題，專家指出首先是前端資質(zhì)審核存在漏洞，部分客戶經(jīng)理與不具備資質(zhì)的中介合作，默許偽造財(cái)務(wù)報(bào)表等行為。

其次是中臺(tái)風(fēng)控環(huán)節(jié)存在問題，銀行員工將貸前調(diào)查、客戶評(píng)級(jí)等核心環(huán)節(jié)交由中介操作，甚至設(shè)置“系統(tǒng)白名單”降低審核標(biāo)準(zhǔn)。

據(jù)了解，部分銀行網(wǎng)點(diǎn)通過中介渠道發(fā)放的貸款，不良率遠(yuǎn)高于自營業(yè)務(wù)。這一鏈條的核心驅(qū)動(dòng)力是灰色利益輸送——銀行客戶經(jīng)理收取“通道費(fèi)”、中介通過拆分收費(fèi)名目將實(shí)際費(fèi)率抬升至較高水平。

為此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)正在采取有力措施。北京金融監(jiān)管局堅(jiān)決開展整治活動(dòng)，連續(xù)三年開展專項(xiàng)打擊行動(dòng)，今年更是加大力度，推出一套“強(qiáng)責(zé)任、全覆蓋、嚴(yán)打擊”的組合拳。

監(jiān)管部門要求銀行機(jī)構(gòu)加強(qiáng)助貸業(yè)務(wù)管理，嚴(yán)禁與非法存貸款中介開展合作，嚴(yán)禁銀行員工與非法存貸款中介內(nèi)外勾結(jié)。同時(shí)通過大數(shù)據(jù)分析、日常監(jiān)管、機(jī)構(gòu)報(bào)送等手段，排查發(fā)現(xiàn)疑似非法存貸款中介線索。

各地監(jiān)管部門也積極聯(lián)動(dòng)，深化源頭治理與行刑銜接，加大網(wǎng)絡(luò)不良金融信息處置力度，合力打擊非法團(tuán)伙。

隨著監(jiān)管持續(xù)加碼，銀行機(jī)構(gòu)也同步收緊與中介合作，部分機(jī)構(gòu)已叫停相關(guān)業(yè)務(wù)。未來，貸款中介將如何發(fā)展？

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，不法貸款中介的生存空間將被極大壓縮，合規(guī)經(jīng)營的貸款中介將迎來發(fā)展機(jī)遇，行業(yè)將加速洗牌，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰。

合規(guī)貸款中介將向?qū)I(yè)化、精細(xì)化方向轉(zhuǎn)型，深入研究銀行金融機(jī)構(gòu)的貸款產(chǎn)品與政策，為客戶提供更精準(zhǔn)、個(gè)性化的貸款咨詢與方案設(shè)計(jì)服務(wù)。

同時(shí)，貸款中介行業(yè)也在借助金融科技手段創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。例如，利用大數(shù)據(jù)分析客戶信用狀況、還款能力等，為客戶精準(zhǔn)畫像，提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估準(zhǔn)確性。

目前，貸款中介行業(yè)正經(jīng)歷“去偽存真”的深度洗牌。從技術(shù)發(fā)展看，科技賦能正倒逼行業(yè)升級(jí)，風(fēng)控系統(tǒng)和智能客戶畫像技術(shù)的應(yīng)用將加速行業(yè)分化。

行業(yè)將向“價(jià)值顧問”轉(zhuǎn)型。傳統(tǒng)信息不對(duì)稱模式難以為繼，具備財(cái)務(wù)規(guī)劃、稅務(wù)優(yōu)化、債務(wù)重組等綜合服務(wù)能力的機(jī)構(gòu)才能生存。垂直細(xì)分領(lǐng)域正成為新藍(lán)海，專注特定行業(yè)金融服務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)正在崛起。

銀行與中介關(guān)系正在重構(gòu)。雙方從簡(jiǎn)單渠道合作轉(zhuǎn)向聯(lián)合風(fēng)控、數(shù)據(jù)共享的深度綁定，但中介必須接受更嚴(yán)格的穿透式監(jiān)管模式。

同時(shí)，監(jiān)管套利時(shí)代將終結(jié)。“飛單”“AB貸”等灰色玩法將徹底消失，雖然合規(guī)改造會(huì)使運(yùn)營成本上升，但這是行業(yè)健康發(fā)展的必經(jīng)之路。

對(duì)于有貸款需求的普通人，專家提出以下幾點(diǎn)建議：

如果真的有資金需求，請(qǐng)一定選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，清楚了解所有費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)，拒絕任何形式的套路。

不要盲目增加杠桿，在未來相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，都應(yīng)該保持謹(jǐn)慎態(tài)度，適當(dāng)降低負(fù)債水平。

避免過度透支性消費(fèi)，合理規(guī)劃個(gè)人財(cái)務(wù)，保持健康的現(xiàn)金流。

不要輕易嘗試賣房炒股，更不要貸款炒房炒股，這些行為都存在極大風(fēng)險(xiǎn)。

謹(jǐn)慎創(chuàng)業(yè)決策，不要盲目進(jìn)行理財(cái)和投資，特別是對(duì)于不熟悉的領(lǐng)域更要保持警惕。

當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，大家都在過緊日子，存款利率處于較低水平，房地產(chǎn)市場(chǎng)也在調(diào)整中。面對(duì)資產(chǎn)荒，普通人應(yīng)該更加謹(jǐn)慎地規(guī)劃財(cái)務(wù)，避免盲目投資。

最重要的是，要保持理性思維，不要被高收益承諾所迷惑，選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，遠(yuǎn)離任何看似“天上掉餡餅”的金融交易。只有這樣，才能真正保護(hù)好自己的財(cái)產(chǎn)安全。

根據(jù)監(jiān)管要求和行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，金融市場(chǎng)的環(huán)境正在逐步凈化。這場(chǎng)針對(duì)貸款黑產(chǎn)的整治行動(dòng)，不僅保護(hù)了金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，也維護(hù)了銀行業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行。對(duì)于普通用戶來說，選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，了解清楚費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)，保持理性借貸觀念，才是避免陷入貸款陷阱的最佳方式。

注：本文所述案例和信息均來自公開報(bào)道和官方發(fā)布，不針對(duì)任何具體機(jī)構(gòu)或個(gè)人。金融市場(chǎng)參與各方都應(yīng)遵守法律法規(guī)，共同維護(hù)良好的市場(chǎng)秩序。