一次性付清與還貸30年，一本賬算清兩者天差地別！幸虧早知道
前幾天我發(fā)小買房，在售樓處跟銷售磨了一下午，最后卡在付款方式上沒敢簽合同——手里湊夠了全款，到底是一次性付清省利息，還是留著錢分30年還貸更靈活？其實(shí)不止他，身邊好多準(zhǔn)備買房的人都有這糾結(jié)：看著一次性付款能少掏幾十萬利息，心動；可一想到把所有積蓄都砸進(jìn)去，萬一后面有事需要錢就抓瞎，又犯怵。到底哪種方式更劃算？不是光看“省多少”或“花多少”這么簡單，今天咱們就拿真實(shí)數(shù)據(jù)講清楚，從總花費(fèi)、現(xiàn)金流到機(jī)會成本，一筆一筆算明白，看完你就知道自己該選哪種了。

一、先算“總花費(fèi)”：一次性付真能省一大筆，但基數(shù)得夠
咱們先拿最常見的情況舉例：假設(shè)你買一套100萬的房子，首付按最低30%算，就是30萬，剩下的70萬要么一次性補(bǔ)上，要么貸30年。這里的關(guān)鍵數(shù)據(jù)是央行發(fā)布的五年期以上LPR（貸款市場報價利率），2024年10月最新的是百分之四點(diǎn)二，這是全國統(tǒng)一的貸款基準(zhǔn)利率，不管你在哪個城市，正規(guī)銀行貸款都得參考這個數(shù)。
先算一次性付清：100萬直接給完，后續(xù)啥錢都不用掏，總花費(fèi)就是100萬。再算還貸30年：用最常用的“等額本息”方式（每個月還的錢一樣多，適合穩(wěn)定收入的人），每個月要還3447塊左右，30年總共要還3447×360=124.092萬，比一次性付清多花了24.092萬——這就是30年的利息錢。這么看，一次性付確實(shí)能省出小25萬，相當(dāng)于不少人一年的工資，看著特別誘人，但前提是你得有70萬的閑錢能直接拿出來，而且拿出來后不影響其他生活。
二、再算“現(xiàn)金流”：別光看省利息，兜里得留“應(yīng)急錢”
很多人只盯著“省25萬利息”，卻忽略了一個更重要的事：一次性付清會把手里的流動資金掏空。比如你手里剛好有100萬，全拿去買房了，后面要是遇到家人住院、孩子上學(xué)要花錢，或者自己工作變動沒收入，手里沒點(diǎn)備用金，只能去借高利貸或者賣房，到時候損失的可就不止25萬了。
咱們再拿剛才的例子算筆賬：如果選還貸30年，你只需要先付30萬首付，手里還能剩下70萬。這70萬你可以留20萬當(dāng)“應(yīng)急準(zhǔn)備金”，剩下的50萬用來裝修、買家具，或者存成大額存單（2024年大額存單利率大概在百分之三左右），每個月還能賺點(diǎn)利息補(bǔ)貼房貸。反觀一次性付清，手里一分閑錢沒有，萬一遇到點(diǎn)急事，真的會特別被動。說白了，還貸30年雖然多花點(diǎn)利息，但換來了“手里有錢”的安全感，這對普通家庭來說，有時候比省利息更重要。
三、別漏了“機(jī)會成本”：錢不買房，能不能賺回利息？
可能有人會問：“我要是不一次性付，留著的70萬能不能賺回那24萬利息？”這就涉及到“機(jī)會成本”了——你把錢用來買房，就放棄了用這筆錢賺錢的機(jī)會。咱們用最穩(wěn)妥的理財方式舉例，比如買國債（國家發(fā)行的，絕對安全，不會虧），2024年三年期國債利率是百分之二點(diǎn)八，五年期是百分之三。
假設(shè)你把70萬存成五年期國債，每年能賺70萬×3%=2.1萬，30年就是63萬。而還貸30年總共要付24萬利息，63萬的理財收益減去24萬利息，還能多賺39萬。當(dāng)然，這是理想情況，前提是你能堅(jiān)持30年都把錢放在穩(wěn)健理財里，不隨便亂花。但反過來想，如果你把錢一次性付清了，就沒機(jī)會賺這部分收益了。不過要提醒一句，別想著靠炒股、買基金賺更多——那些方式風(fēng)險高，可能賺也可能虧，咱們這里只算“穩(wěn)賺不賠”的官方渠道，畢竟買房是大事，不能賭風(fēng)險。
四、到底選哪個？看“個人情況”，沒有絕對的“好與壞”
其實(shí)沒有哪種方式絕對更好，關(guān)鍵看你自己的情況。先說說適合一次性付清的人：第一種是手里有很多閑錢，比如退休老人，手里有一筆養(yǎng)老錢，沒其他投資需求，一次性付了不用還房貸，晚年生活更省心；第二種是特別討厭負(fù)債的人，覺得欠銀行錢睡不著覺，寧愿多花點(diǎn)錢換個“無債一身輕”。
再說說適合還貸30年的人：第一種是年輕人，剛工作沒幾年，雖然能湊夠全款，但未來收入會越來越高，每個月還3400塊壓力不大，留著錢能提升生活質(zhì)量，或者用來自我提升（比如考證書、學(xué)技能），賺更多錢；第二種是有穩(wěn)健投資能力的人，比如能保證每年投資收益比百分之四點(diǎn)二高，那貸款買房反而更劃算，相當(dāng)于用銀行的錢賺錢。另外要注意，LPR是會浮動的，萬一以后利率降了，你每個月還的錢還能少點(diǎn)，這也是還貸的一個優(yōu)勢。
最后總結(jié)一句：買房付款不是“省利息”這么簡單，得結(jié)合自己的存款、應(yīng)急需求、未來收入來算。如果你手里閑錢多、沒投資需求，一次性付沒問題；如果手里錢不多，或者想留著錢應(yīng)急、理財，還貸30年更靈活。下次再遇到買房選付款方式，別被銷售忽悠著“趕緊一次性付省利息”，先算清自己的賬，才不會后悔。