“跟同事同一年進公司、同歲退休，他每月領(lǐng)5500，我才領(lǐng)4900，都是繳了30年社保，差的600塊到底被‘扣’哪了？”“有人說繳滿15年就能領(lǐng)養(yǎng)老金，可我老家親戚繳15年領(lǐng)1900，同學在深圳繳15年卻領(lǐng)3200，這差距也太大了吧？”

后臺這些滿是困惑的提問，戳中了太多人的痛點。提到退休金，大家要么“憑感覺估個數(shù)”，要么“聽別人說多少就是多少”，從來沒搞懂過計算邏輯，結(jié)果退休后拿到工資條，才發(fā)現(xiàn)和預期差一大截，甚至懷疑社保繳錯了。

其實，退休金計算根本沒那么復雜，核心就兩筆錢，1分鐘就能看懂。更關(guān)鍵的是，掌握計算邏輯后，你能通過2個超簡單的操作，每月多領(lǐng)500塊甚至更多。今天這篇推文，我用大白話拆解退休金計算方式，還教你“多領(lǐng)錢的實操技巧”，不管你還有5年還是15年退休，看完都能心里有數(shù)，再也不用瞎猜！

一、先破誤區(qū)：退休金不是“繳滿15年就固定領(lǐng)”，核心看這2筆錢

很多人以為“繳滿15年社保，退休就能領(lǐng)固定工資”，這是最大的誤解。退休金的多少，全由“基礎(chǔ)養(yǎng)老金”和“個人賬戶養(yǎng)老金”決定（1992-1997年社保改革前工作的“中人”多一筆過渡性養(yǎng)老金，后文會詳細講），這兩筆錢的計算邏輯，直接拉開了大家的退休金差距。

先記住這個核心公式，記不住也沒關(guān)系，后面會拆解：

總退休金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金+（過渡性養(yǎng)老金，如有）

我們先拆最通用的“基礎(chǔ)養(yǎng)老金”和“個人賬戶養(yǎng)老金”，這兩筆錢所有人都有，也是影響退休金的關(guān)鍵：

養(yǎng)老金類型 錢從哪來？ 核心影響因素 簡單理解

基礎(chǔ)養(yǎng)老金 養(yǎng)老保險統(tǒng)籌賬戶（企業(yè)繳費+國家補貼） 當?shù)厣缙焦べY、繳費年限、繳費基數(shù) 國家給的“保底錢”，多繳多得、長繳多得

個人賬戶養(yǎng)老金 養(yǎng)老保險個人賬戶（個人繳費+年度利息） 賬戶儲存額、退休年齡（計發(fā)月數(shù)） 自己存的“養(yǎng)老錢”，繳得越多、領(lǐng)得越晚，每月拿得越多

二、1分鐘看懂計算方式：家常話公式+實例，一看就會

很多人覺得計算復雜，是被“指數(shù)化月平均繳費工資”這類專業(yè)術(shù)語嚇住了。其實我把公式簡化成“家常話版”，你拿張紙就能算，甚至不用死記公式，記“哪些因素影響錢多少”就行。

1. 基礎(chǔ)養(yǎng)老金：“當?shù)毓べY+你的繳費”取平均，乘年限乘1%

簡化公式（去掉所有專業(yè)術(shù)語，普通人也能懂）：

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（退休時當?shù)厣缙焦べY + 你的平均繳費基數(shù)）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

用“李叔叔的例子”拆解，更直觀：

李叔叔2025年在成都退休，當?shù)?024年社平工資8891元（估算2025年略漲至9000元），他繳了30年社保，歷年平均繳費基數(shù)7200元（相當于社平工資的80%）。

代入公式計算：

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（9000 + 7200）÷ 2 × 30 × 1% = 8100 × 0.3 = 2430元/月。

這里有3個關(guān)鍵細節(jié)，直接影響基礎(chǔ)養(yǎng)老金多少，一定要記牢：

- 當?shù)厣缙焦べY：一線城市比三四線高很多。比如同樣繳30年、平均基數(shù)7200元，在上海（社平工資13730元）退休，基礎(chǔ)養(yǎng)老金能到（13730+7200）÷2×30×1%≈3139元，比成都多709元；

- 繳費年限：每多繳1年，基礎(chǔ)養(yǎng)老金就多（社平工資+平均基數(shù)）÷2×1%。李叔叔多繳1年，每月多領(lǐng)81元，多繳5年多領(lǐng)405元；

- 繳費基數(shù)：基數(shù)越高，“（社平工資+平均基數(shù)）÷2”這個數(shù)越大。如果李叔叔把平均基數(shù)從7200元提到9000元，基礎(chǔ)養(yǎng)老金能到（9000+9000）÷2×30×1%=2700元，每月多領(lǐng)270元。

2. 個人賬戶養(yǎng)老金：“自己存的錢”除以計發(fā)月數(shù)

這個公式更簡單，幾乎不用動腦子：

個人賬戶養(yǎng)老金=養(yǎng)老保險個人賬戶儲存額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

繼續(xù)用李叔叔的例子：

李叔叔60歲退休（男性），計發(fā)月數(shù)139（國家統(tǒng)一規(guī)定，退休年齡越大，計發(fā)月數(shù)越少），個人賬戶里有28萬元（個人繳費24萬元+利息4萬元，利息按近年2.75%年利率算）。

代入公式計算：

個人賬戶養(yǎng)老金=280000 ÷ 139 ≈ 2014元/月。

這里有2個關(guān)鍵細節(jié)，直接影響個人賬戶養(yǎng)老金：

- 賬戶儲存額：個人每月繳的8%社保費全進這里，還能賺利息。如果李叔叔每月多繳100元（從640元提到740元），30年能多存3.6萬元，加利息約4萬元，每月多領(lǐng)288元（40000÷139≈288）；

- 計發(fā)月數(shù)：退休年齡越大，計發(fā)月數(shù)越少，每月領(lǐng)得越多。比如李叔叔55歲退休（特殊工種提前退休），計發(fā)月數(shù)170，個人賬戶養(yǎng)老金=280000÷170≈1647元，比60歲退休少領(lǐng)367元。

3. 過渡性養(yǎng)老金：“中人”專屬，補歷史工齡的錢

如果你是1992-1997年社保改革前工作的“中人”（比如1985年工作，1993年才開始繳社保），還能多領(lǐng)一筆過渡性養(yǎng)老金，這是國家給的“歷史補償”——因為改革前沒繳社保，但國家認可這部分“工齡”。

簡化公式（以四川為例，各地“過渡系數(shù)”略有差異，大多在1.2%-1.4%之間）：

過渡性養(yǎng)老金=退休時當?shù)厣缙焦べY × 視同繳費年限 × 1.3%

比如李叔叔是“中人”，1985-1992年的8年工齡算“視同繳費年限”，2025年成都社平工資9000元：

過渡性養(yǎng)老金=9000 × 8 × 1.3% = 936元/月。

這時李叔叔的總退休金=2430（基礎(chǔ)）+2014（個人賬戶）+936（過渡性）= 5380元/月。

三、重點：多領(lǐng)500塊的2個關(guān)鍵操作，現(xiàn)在做還來得及

看懂計算方式后你會發(fā)現(xiàn)：退休金不是“天注定”，而是能通過“調(diào)整繳費”主動改變。這2個超簡單的操作，能幫你每月多領(lǐng)500塊甚至更多，現(xiàn)在做完全來得及，不用花額外的錢！

1. 別斷繳！多繳1年，每月多領(lǐng)80-150元

很多人換工作時隨便斷繳社保，覺得“反正累計15年就行”，卻不知道“長繳多得”的影響比想象中大。

用“小張的例子”算筆賬：

小張在西安工作，社平工資8355元，平均繳費基數(shù)6684元（80%檔）。

- 繳25年：基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（8355+6684）÷2×25×1%≈1880元；

- 繳26年：基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（8355+6684）÷2×26×1%≈1955元；

- 多繳1年，基礎(chǔ)養(yǎng)老金多領(lǐng)75元，再加上個人賬戶多存的錢（約6684×8%×12≈6417元，除以139≈46元），每月總共多領(lǐng)121元。

如果多繳4年，每月能多領(lǐng)484元，接近500元，一年就是5808元，足夠覆蓋大半年的物業(yè)費和水電費。

實操建議：換工作時盡量“無縫銜接”社保，比如原公司15號繳社保，就15號后離職，新公司15號前入職；裸辭的話，以靈活就業(yè)身份繳社保，哪怕只繳養(yǎng)老和醫(yī)療，也能累計年限，不讓之前的繳費“白費”。

2. 別只按最低檔繳！提高繳費基數(shù)，每月多領(lǐng)200-500元

很多人圖省錢，一直按“最低檔60%”繳社保，卻不知道“多繳一點，退休多領(lǐng)很多”。尤其是收入穩(wěn)定的人，適當提高繳費基數(shù)，性價比非常高——現(xiàn)在多繳的錢，退休后很快就能賺回來。

用“小王的例子”對比：

小王在廣州工作，社平工資12611元，繳30年社保，60歲退休，個人賬戶利息忽略不計。

- 按60%檔繳（基數(shù)7567元）：

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（12611+7567）÷2×30×1%≈3027元；

個人賬戶養(yǎng)老金=7567×8%×12×30÷139≈1546元；

總退休金≈4573元/月。

- 按100%檔繳（基數(shù)12611元）：

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（12611+12611）÷2×30×1%≈3783元；

個人賬戶養(yǎng)老金=12611×8%×12×30÷139≈2585元；

總退休金≈6368元/月。

同樣繳30年，按100%檔繳比60%檔，每月多領(lǐng)1795元！就算現(xiàn)在每月多繳400元，退休后不到3個月就能回本。

實操建議：如果你的實際工資高于最低繳費基數(shù)，盡量讓公司按實際工資繳（這是法定要求，公司不按實際工資繳屬于違法）；靈活就業(yè)人員可以根據(jù)收入選檔，收入高時選80%-100%檔，收入低時選60%檔，平衡當下壓力和未來收益。

四、避坑：這3個錯誤操作，讓你少領(lǐng)不少錢

很多人明明能多領(lǐng)錢，卻因為“操作失誤”白白損失，這3個坑一定要避開，別讓自己的養(yǎng)老錢“縮水”：

1. 別信“繳滿15年就停繳”

繳滿15年只是領(lǐng)養(yǎng)老金的“最低門檻”，不是“最高標準”。如果繳15年就停繳，退休后可能只能領(lǐng)2000元左右，不夠生活；而繳30年，大概率能領(lǐng)4000元以上，生活更有保障，不用靠子女補貼。

2. 別隨便選“提前退休”

雖然特殊工種（如高空作業(yè)、高溫作業(yè)）能提前5年退休，但提前退休會導致兩個問題：一是繳費年限減少（少繳5年），二是計發(fā)月數(shù)增加（比如55歲退休計發(fā)月數(shù)170，比60歲多31個月），兩方面疊加，每月可能少領(lǐng)1000元以上。如果不是身體實在吃不消，建議按法定年齡退休。

3. 別忽略“個人賬戶利息”

很多人算退休金時，只算個人繳費總和，忽略了利息。其實個人賬戶每年有2.5%-3%的利息，比銀行定期存款高，繳30年，利息可能有十幾萬，能讓個人賬戶養(yǎng)老金多領(lǐng)幾百元/月。查詢利息的方法很簡單：打開“電子社?？ā毙〕绦颉吧绫２樵儭薄皞€人賬戶查詢”，就能看到實時余額（含利息）。

五、結(jié)語：退休金不是“退休后才關(guān)心的事”，現(xiàn)在規(guī)劃更劃算

很多人覺得“退休還早，不用急著算退休金”，卻不知道社保繳費有“復利效應(yīng)”——越早調(diào)整繳費方式，退休后能多領(lǐng)的錢越多。比如30歲開始，每月多繳100元社保，到60歲退休，能多領(lǐng)200元/月，30年就是7.2萬元，足夠支撐一場舒適的退休旅行。

如果你還沒算過自己的退休金，現(xiàn)在就用“國家社會保險公共服務(wù)平臺”或當?shù)厝松鏏PP測算（輸入年齡、繳費年限、基數(shù)就能算）；如果發(fā)現(xiàn)未來領(lǐng)得少，就從“避免斷繳”“提高繳費基數(shù)”這2件事做起，現(xiàn)在改變，退休后就能多領(lǐng)錢。

最后，如果你不知道自己的繳費基數(shù)是否合理，或想算一算“多繳1年能多領(lǐng)多少”，評論區(qū)留下你的“城市+繳費年限+當前基數(shù)”，我來幫你分析！覺得有用的話，也轉(zhuǎn)給身邊沒算過退休金的朋友，讓他們也能提前規(guī)劃，退休后多領(lǐng)錢～