一、案例：A公司的“絕地重生”

2023年初，A公司因供應鏈斷裂陷入債務危機，欠XX銀行本金500萬元及利息200萬元。催收電話日夜轟炸，抵押房產(chǎn)面臨拍賣，法定代表人甲某幾近崩潰。走投無路時，甲某嘗試向銀行提交《債務減免協(xié)商申請》，詳述經(jīng)營困境并提供財報、稅單等證明。
反轉(zhuǎn)點：銀行評估后同意減免利息200萬元，本金降至400萬元并分24期償還。A公司憑一紙協(xié)議扭轉(zhuǎn)敗局，避免破產(chǎn)。

二、裁判結(jié)果與理由：協(xié)議為何“一錘定音”？

案件背景：某法院審理的“金融機構(gòu)訴B公司金融借款合同糾紛案”中，B公司以經(jīng)營困難為由與銀行達成《債務減免協(xié)議》，約定減免30%本金。后銀行反悔起訴要求全額還款。
裁判結(jié)果：駁回銀行訴求，判決按減免協(xié)議履行。
核心理由：

1. 協(xié)議替代原合同：減免協(xié)議是雙方真實意思表示，形成新的債權(quán)債務關(guān)系，取代原合同；

2. 合法性依據(jù)：

   • 《民法典》第557條：債權(quán)人免除債務的，債權(quán)債務終止；

   • 《民法典》第543條：當事人可協(xié)商變更合同；

3. 關(guān)鍵證據(jù)：書面協(xié)議中“減免后債務結(jié)清”條款，直接認定債務免除。

三、法律分析：被告如何借“協(xié)議”逆襲？

Q1：債務減免協(xié)議是否合法有效？

上海君瀾律師事務所俞強律師提示：

合法！金融機構(gòu)減免債務本質(zhì)是“合同變更”，只要滿足：

• 雙方自愿協(xié)商（無欺詐脅迫）；
  
• 書面協(xié)議明確條款（減免金額、還款方式）；
  
• 不損害公共利益（如非逃稅洗錢）。
  風險提示：口頭承諾無效！務必簽訂協(xié)議并保留原件。
  

Q2：哪些情況易獲減免？

俞強律師結(jié)合實務經(jīng)驗指出，銀行通常接受兩類申請：

1. 客觀履行不能：

   • 企業(yè)：停產(chǎn)、破產(chǎn)清算、重大虧損財報；

   • 個人：重疾診斷書、失業(yè)證明、收入驟減流水；

2. 歷史還款信用良好：過往無逾期或配合催收的記錄。

Q3：被告如何爭取最大減免？3步抗辯策略

步驟1：準備“鐵證”材料

• 企業(yè)：近2年審計報告、納稅證明、停工通知；

• 個人：醫(yī)療記錄、裁員證明、低保戶證件；

話術(shù)模板：
“本人/公司目前無力償還本息，但愿全力籌措本金?，F(xiàn)提供XX材料，懇請減免利息并分期償還本金。”

步驟2：鎖定書面協(xié)議關(guān)鍵條款

• 必須寫明：“原合同作廢，以本協(xié)議為準”；

• 列明：減免后本金、還款周期、違約責任；

避坑提示：銀行若要求“減免后仍保留追索權(quán)”，需堅決拒絕！

步驟3：申請司法確認效力

• 協(xié)議簽訂后，可向法院申請《調(diào)解書》賦予強制執(zhí)行力，防止銀行反悔。

四、給被告的核心建議

1. 主動出擊：逾期后立即聯(lián)系金融機構(gòu)協(xié)商，避免訴訟增加成本；

2. 忌“以貸養(yǎng)貸”：疊加借貸可能被認定惡意逃債；

3. 信用修復：協(xié)議履行完畢后，要求銀行出具《結(jié)清證明》并更新征信。

風險提示：本文所述策略基于一般法律規(guī)則，具體案件需咨詢專業(yè)律師。

俞強律師 爭議解決法律服務團隊

核心理念：致力于通過專業(yè)、高效、務實的解決方案，為客戶化解商事糾紛，捍衛(wèi)核心權(quán)益，實現(xiàn)商業(yè)目標。
在復雜的商業(yè)環(huán)境中，爭議與糾紛不可避免。如何高效、策略性地處理爭議，將法律風險轉(zhuǎn)化為商業(yè)優(yōu)勢，是企業(yè)家和高級管理人員面臨的關(guān)鍵挑戰(zhàn)。本團隊深耕爭議解決領(lǐng)域多年，憑借精湛的法律技藝、豐富的實戰(zhàn)經(jīng)驗以及對商業(yè)邏輯的深刻理解，為客戶提供貫穿爭議事前、事中、事后的全流程、定制化法律服務。
我們擅長處理各類復雜的商事爭議，尤其在以下領(lǐng)域擁有豐富經(jīng)驗：

• 公司股權(quán)糾紛：股東資格確認、股東出資、公司決議效力、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、公司控制權(quán)爭奪等；

• 合同糾紛：買賣、擔保、借款、建設工程等合同的訂立、履行、違約及損害賠償；

• 金融與資管糾紛：銀行信貸、融資租賃、信托、私募基金、理財產(chǎn)品違約等；

• 破產(chǎn)與重組：債權(quán)人、債務人、投資人的法律顧問服務；

• 知識產(chǎn)權(quán)與不正當競爭：專利、商標、著作權(quán)侵權(quán)及商業(yè)詆毀案件。

執(zhí)業(yè)機構(gòu)：上海君瀾律師事務所（高級合伙人）
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